金融保险银行卡基础知识培训

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1、金融保险银行卡基础知识培训金融保险银行卡基础知识培训 第壹章银行卡基本知识 第壹节、银行卡的产生和发展 壹、银行卡的产生和发展 据考证，早在十九世纪八十年代，英国的“幸运衣着用品联合商店”即开始 使用类似当代信用卡的壹种商业凭单，由商店发给客户，后者用来向指定的商店 购物，每周支付壹次货款，由商店按时派人上门收取。 而信用卡兴起于 1915 年的美国。最早发行信用卡的机构且不是银行，而是 壹些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油 X 公司。 1924 年美国美孚石油 X 公司发行了可提供先加油后付款的加油卡。另外，壹 些壹商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在壹定范围内 发给顾客壹

2、种类似金属徽章的信用筹码，后来演变为用塑料制成的卡片，作为客 户购物消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或 X 公司或汽油站购货的赊销服 务业务，顾客能够在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是 信用卡的雏形。 1946 年，美国的费拉特部什国民银行率先发行了银行卡，其后，大莱银行、 美国运通银行、卡特布兰奇银行亦相继发行了银行卡。但此时，银行发行的信用 卡仍主要用于旅游费用的支付，只是壹种支付手段而非信用工具。 1950 年，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后发现他 的钱包忘记带了，所幸的是饭店允许他记账。由此麦克纳马拉产生设计壹种能够 证明身份及具有支付功能的

3、卡片的想法。于是他和其商业伙伴在纽约创立了“大 莱俱乐部（DinersClub） ，即大莱信用卡 X 公司的前身，且发行了世界上第壹张 以塑料制成的信用卡大莱卡” 。 1952 年， 美国加利福尼亚的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信 用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959 年，美国的美州银行在加 利福尼亚发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。 到了六十年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，且得到迅速发展，不 仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开 始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区也开始发行信用卡业务。

4、目前，国际上主要有维萨国际组织（VISAInternational）及万事达卡国际 组织（MasterCardInternational）俩大组织及美国运通国际股份有限 X 公司 （AmericanExpress） 、大莱信用证有限 X 公司（DinersClub） 、JCB 日本国际信用 卡 X 公司（JCB）三家专业信用卡 X 公司。 二、我国银行卡的发展历程 （壹）发展历程 中国的银行卡产业起步于二十世纪 80 年代，至今可大致分为三个阶段： 1、第壹阶段：1985 年至 1993 年 这壹阶段是中国银行卡产业的起步阶段。中、工、建、农等银行相继发卡， 开创了我国银行卡事业的先河。 19

5、85 年 3 月，中国银行珠海分行发行了中国第壹张信用卡“中银卡” ，迈出 了中国银行卡业务发展的第壹步。随后，中国银行北京、广东、天津、青岛、上 海等分行相继发卡。1986 年 10 月，中国银行总行在各省分行发行银行卡的基础 上，将长城卡作为中国银行系统内统壹使用的银行卡品牌，至此，中国第壹个全 国性银行卡品牌 长城卡诞生。1987 年中国工商银行广州分行发行红棉卡，经过俩年试点，工 行选定国花牡丹作为标记，在北京、上海、天津、广州等城市发行统壹的牡 丹卡，成为第二个全国性品牌；俩大银行卡品牌的面世，极大地推动了我国银行 卡事业的发展：1990 年建设银行发行龙卡，1991 年农业银行发行

6、金穗卡，1992 年深圳发展银行发行 “发展卡” ， 1993 年交通银行发行太平洋卡。 截止 1993 年底， 全国发卡量达到 400 万、交易额达到 2000 亿元。 和此同时，各商业银行电子化建设同时起步，投资建设了大量的计算机业务 处理系统，为银行卡业务的起步和发展奠定了系统和网络基础。 2、第二阶段：1994 年至 1996 年初 这壹阶段里， 不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务， 股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动。 1994 年以后，各商业银行在大中城市加大银行卡业务拓展力度，发卡机构数 量、发卡总量、银行卡种类、业务范围、交易金额等方面都呈现

7、出快速增长趋势。 除了国有商业银行各分支机构以外，国家邮政储汇局（1994 年 10 月） 、广东发展 银行（1995 年 3 月） 、招商银行（1995 年 6 月） 、浦东发展银行（1995 年 4 月） 等都加入了发卡行列，且且广东发展银行于 1995 年 3 月发行了国内第壹张真正 的贷记卡广发信用卡。 截止 1996 年底， 全国发卡量达到了 4170 万张， 比 1993 年底增加了 9 倍；交易量 10377 亿元，比 1993 年底增加了 5 倍；存款余额 559 亿元，共有 1696 个银行网点受理银行卡，自动柜员机总量 9941 台，销售终端机 10 万台，补步建成了壹个遍

8、布各大、中城市的银行卡受理网络。 国内各主要银行基本都是 VISA 或 MASTERCARD 的会员银行， 但因未遵守 VISA、 M/C 统壹标准，或未和之联网，同时 VISA、M/C 网络不可能为自由兑换的货币提 供本币清算，国内银行的人民币卡不能通过 VISA 或 M/C 进行跨行、异地授权清 算，卡片缺乏通用性，限制了银行卡的进壹步发展；1993 年，国务院办公会议批 准实施“金卡工程” ，由中国人民银行牵头组织，在 12 个试点城市组建城市银行 卡网络服务中心和全国总中心，实现联网通用，为人民币卡的跨行异地授权、清 算提供网络服务，减少银行的重复投入，扩大用卡范围，减少现金流通。 3

9、、第三阶段：从 1997 年至 2001 年 这壹阶段，我国银行卡逐步实现联网通用。 金卡工程启动后，由人民银行牵头，在各商业银行积极参和和各地政府的积 极配合下，1997 年首先在上海、北京、天津、海南、厦门、大连、青岛、杭州、 沈阳、广东、江苏、山东等 12 个城市试点，分别建成 12 个同城银行卡跨行信息 交换系统，初步实现了这些城市（区域）内的银行卡跨行联合资源共享，而后又 推广到深圳、昆明、福州、武汉、长沙、郑州，总共建立了 18 个城市银行卡跨 行信息交换中心，基本覆盖了全国经济发达地区。这些银行卡中心开通之后，逐 步实现了当地各商业银行的联网通用，为各商业银行拓展银行卡市场提供了

10、公共 的网络平台，各地银行卡发卡量、POS、ATM 受理网点的数量和履盖范围也大大增 加。 随着同城联网的进行，各商业银行大力推进行内银行卡系统的建设和整合。 以新兴股份制银行为代表的中小银行率先实现行内联网，促使实现银行卡全国联 网逐渐提上日程。1998 年 12 月底，全国银行卡信息交换总中心建成异地跨行信 息交换系统，各城市银行卡中心逐步开始同总中心联网，也有壹些城市中心开始 向周边城市扩展，扩大联网范围。银行卡业务在跨行交换的基础上逐步实现跨行 异地交换。 1999 年，人民银行颁布银行卡业务管理办法 ，以加强银行卡业务的管理， 防范银行卡业务风险，维护商业银行、持卡人、特约单位及其他

11、当事人的合法权 益。 4、2001 年底到 2003 年底 随着中国银联的成立， “314”计划全面推进，联网通用工作取得显著成效。 在 2001 年银行卡工作会议的指导下，各商业银行开始银行卡运营体制的改 革，衽系统主机的集中统壹和机具标准化改造，金卡工程的目标得到了超额提前 完成，且开始筹建银行卡组织中国银联股份有限 X 公司。 2002 年 3 月 26 日中国银联的成立标志着中国银行卡产业进入壹个新的发展 历程。在国务院和人民银行的支持下，中国银联全力推动“314” 计划，截至 2002 年末，全国 300 个城市级城市同行异地联网工作基本完成，初步实现系统内银行 卡联网运行和跨地区使

12、用，98 个城市实现各类银行卡的同城跨行使用，在 40 个 城市推广全国统壹的银联标识卡 8670 万张，2002 年，跨行交易 6.3 亿笔，交易 金额 1790 亿元，分别比上壹年增长 100%和 95%。 截至 2003 年末，在 348 个城市级城市实现了各类银行卡的跨行使用，15 家 全国性商业银行发行银联标识卡 2.51 亿张，2003 年，跨行交易 12 亿笔，交易金 额 3805 亿元，分别比上壹年增幅 90.4%和 112.2%。 （二）发展现状 1、银行卡产业的市场规模不断扩大 从发卡机构数量来见，2002-2003 年是银行卡产业迅速扩张的俩年。从市场 主体来见，首先，银

13、行卡运营机构等市场参和主体逐渐增多，壹些股份制银行和 商业银行开始进入银行卡领域发行银行卡， 2001 年底， 发卡机构仅 22 家， 至 2002 年底，发卡机构便增至 88 家，到 2003 年底，发卡机构达到 103 家；其次，中国 银联等壹些银行卡专业化服务机构已经成立；此外，银行卡机具制造商、软件供 应商等专业化服务机构也有了壹定的发展。 从发卡数量来见，从 2000 年开始，我国每年新发行各类银行卡总量约 1 亿 张，截止 2003 年底，我国共发行银行卡 6.48 亿张。平均每俩个人便持有壹张银 行卡。 从收单市场来见， 2003 年， 人民币银行卡销售终端机交易总笔数 3.4

14、亿笔， 交易金额为 3286 亿元。 从受理市场来见，到 2003 年底，我国受理银行卡的特约商户 48 万家，银行 网点 13.8 万个，自动柜员机 5.7 万台，销售终端机 36.5 万台。 从银行卡储蓄率来见，2003 年底，我国个人存款余额 11 万亿元，银行卡存 款金额 11387 亿元，银行卡储蓄率接近 10.4%，即银行卡存款总额占个人存款总 额的 10.4%。 2、银行卡市场的规范化和专业化程度不断提高 首先，随着银行卡联网通用的展开，银行卡收单市场的清理整顿工作大见成 效，商户 POS 机重复摆放，壹柜多机现象大大减少，收单市场逐渐规范。 其次，基本形成了银行卡全国 300

15、个城市的互联互通。同时，银行卡交易成 功率有所提高，根据 2003 年底的数据统计，同城跨行交易成功率 88.2%，异地跨 行交易成功率 81.9%。2002 年底， “银联”标识卡 8670 万张，占整个银行卡的比 率约 17.5%；2003 年底， “银联”标识卡占整个银行的比率上升至 42%， “银联” 标识的普及推广，是整个银行卡产业集约化程度提高的标志之壹。 此外，银行卡运营市场化程度有所提高。银行卡运营管理体制的改革促进了 银行卡运营的集约化程度；同时，各种专业化服务机构出现，使越来越多的商业 银行将制卡、送卡或 ATM、POS 机具的安装、维护等银行卡非核心业务外包，以 降低运营

16、成本、提高利润。同时各发卡机构根据市场需求的变化，不断创新银行 卡功能，相继推出了“银证通” 、 “银基通” 、 “银保通” 、个人附属卡、代发工资、 代缴公用事业费、网上银行、电话银行、自助存款、预订酒店打折、安全帐户、 理财帐户、存取款免填单、资金存取全国通存通兑、异地存取款实时到帐、POS 消费全国联网、刷卡消费积分奖励等功能。银行卡已逐渐从最初的现金支付替代 工具向多功能金融服务载体发展。 （三）发展趋势 自美国发行世界上第壹张信用卡以来，经过半个世纪的发展，在欧美地区及 壹些国家， 银行卡业务成为壹个庞大的产业体系， 银行卡业务尤其是信用卡业务， 是国际金融界公认利润最高的业务之壹，资本回报率平均为 30%，远高于其他资 产业务，如花旗银行目前赢利的 40%来自信用卡业务。银行卡产业是壹个信息技 术密集型产业，资金完全以信息流的形式在银行卡产业主体间流动，业务处理系 统高度集中化、管理信息化。随着智能化（IC 卡） 技术、互联网技术、移动通信 技术、短信技术、指纹技术等新兴技术在银行卡上的运用，银行卡的功能及支付 方式都取得了革命性的进展。由于 IC 卡安全性好