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1、 家庭生命周期特征以及理财重点分析家庭生命周期特征以及理财重点分析 一、一、年轻而单身（无巢期）年轻而单身（无巢期） 特征：特征： 通常是职场新人， 年轻而富有朝气， 价值观可能尚未定型， 变数尚多； 消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消费心度，渴望认同和追求 卓越的价值观；就个人财务来看，收入不高，大多数人和父母同住，吃住在父母 家， 收入主要用于个人用品的购买， 当然离家和朋友合住的， 开销要较前者为高； 进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加；年纪较长仍单身者，收入增长较 快，对生活质量的要求提升。在此阶段，节省者有一定的储蓄。其投资方式主要 以炒股居多，也有做基金定期定投
2、的；基本上使用的都是银行服务，信用卡使用 较为普遍；大多数人对保险的意识比较淡漠。主要开销：手机费用、上网费用、 和同事朋友吃饭休闲旅游的费用、交通费用、房租、在职进修费用等。 理财重点：理财重点： 收入低、年轻、身体好不是漠视保险的理由，反而更应关注自身可能有的家 庭责任：比如现如今大多数家庭均为独生子女，父母的贍养义务已是义不容辞， 更不要给老人添乱。对于无法预期老年能否自给自足的年轻人，应为自己投保定 期寿险和意外险。而每个年轻人都应为自己投保重大疾病险。投保额度视具体情 况而定， 一般为 20 万至 30 万元。 在此阶段， 因为保险预算低， 不宜投保分红险、 终生寿险等储蓄加保险的险
3、种，应将储蓄和保险分开。 股票基金定期定投的方式应作为主要的投资和储蓄方式。 储蓄目标：婚礼和蜜月费用、购车、购房首付款。 独身主义者，可制订全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目 标， 在保证终极目标的基础上制订其中短期的目标，并在有重大的消费和投资决 定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响，同时在此基础上通过资产配置提 高达成目标的可行性。 在固定储蓄和消费之余，如有结余，可为自己制定短期理财目标，如旅游、 在职进修甚至炒股等。 有效控制消费，采用“收入-储蓄-保险预算生活支出预算”的方式，先储 蓄，后消费。 1 / 10 必须关注自己使用信用卡的情况，尽可能不要留下任何卡债。
4、 二、二、家庭成长期（筑巢期）家庭成长期（筑巢期） 特征：特征：计划步入婚姻殿堂，直到第一个孩子出生，目前的中国社会，婚姻家 庭逐渐成为现代男性人生价值的重心，现代家庭中妻子则在经济上相对独立，很 多妇女在家庭内外事务上都获得了更多的话语权和决定权。 新婚夫妇往往对未来 的生活充满希望和期待，当激情慢慢转化成日趋平淡的家庭生活后，彼此间的磨 合往往也需要一定时间，在此时，夫妇更需要一个新的目标，不管在财务上还是 自身的职业生涯方面的，没有共同目标的婚姻是相当危险的，从财务上说，筹备 婚礼， 各项支出较大， 储蓄变得很苦难， 大多数人希望在婚后住在自购的新房里， 但因经济条件等原因，很多人还是和
5、父母同住，结婚期而非固定支出较大，储蓄 不太稳定， 但随着时间的推移， 支出逐步稳定， 婚后大多数人的收入合在了一起， 而且消费趋于理性，储蓄呈 U 字形增长，这时适当的制定长期财务目标，是婚姻 生活的稳定器，在这个阶段，年轻人对保险的需要依然淡漠，投资方式多为基金 定期定投、炒股，也有月光一族，每月先消费，然后看能存下来多少就是多少。 理财重点：理财重点： 在此阶段，结婚规划是对每一对即将步入婚姻殿堂的男女必须要经历的，也 是男女双方对彼此价值观和财富观进一步了解的过程，因为在这个阶段，双方对 婚礼的举办方式都会因为彼此财富观和价值观的不尽相同， 而不一定意见完全一 致，所以，很多时候会有一
6、些矛盾出现，因此，结婚规划不单是在婚礼举办形式 上的规划，还是对财务的规划，以确保财务资源的有效运用，婚礼规划的重点包 括： 1、婚前沟通：财富观、价值观和夫妻财产观 2、婚礼筹备：类型、排场、开销、如何筹措资金 3、婚后居住：与父母同住、与配偶父母同住、租房、购房 4、婚后保险：保额、保费预算、互为受益人 5、婚后家庭财务：费用分摊方式、一方失业时的应对 6、子女计划：生不生？何时生？如何养？ 2 / 10 7、赡养计划：是否需要赡养？何时开始？预算多少？ 如果结婚前并未有明确的财务规划， 那么，在婚后需对以上所述的财富观、 价值观和夫妻财产观、婚后家庭财务、子女计划、赡养计划等内容进行规划
7、。 婚后对家庭未来财务目标的明确是在小两口生活归于平静后的一个很重要 的步骤，双方的目标再次取得一致，有利于家庭在婚后磨合期的稳定，此时家庭 财务目标包括对生活方式的中短期安排、购车、购房首付、子女生养时间上的安 排等，中长期目标包括房贷摊还目标、子女教育目标、退休目标等。 在明确家庭目标后，储蓄投资还是家庭财务的主旋律，可根据重大支出的时 间来决定投资储蓄的载体，如果重大支出的时间较近，可采用流动性较强、投资 回报波动较小的货币基金或债券基金，如果重大资本时间较远，可采用投资回报 率较高的股票基金，在资本积累到一定程度后，还可以用资产配置的方式，进行 分散投资，也可采用目标并进发，一部分投资
8、于中短期目标，一部分投资于中长 期目标。 此阶段的保险规划， 是婚前对父母责任的延续， 同时又增加了对配偶的责任， 宜适当加保重大疾病险，如已有房贷或车贷的，应加保定期寿险和意外险。目标 是在意外、疾病或身故事件发生后，父母仍得到很好的赡养，配偶的生活质量得 到保证，婚前已有保险者，应再次回顾家庭保险的保险需求，同时注意各方受益 人的利益，适当做一定的调整。 制定遗嘱在目前中国社会不具备普遍性，但随着居民资产的增加，特别是现 在一些年轻人已拥有了一定的资产，在家庭状况和资产状况比较复杂的情况下， 订立遗嘱是每个家庭必不可少的一部分，所以，小家庭也应关注遗嘱的重要性， 如有需要的话，可找律师和相
9、关专业人士制订。 在此阶段的年轻人工作稳定以后，往往有进一步进修的愿望，应将其作为短 期目标的一部分。 在此阶段，虽然夫妇每月均有收入，但还是需要有一定的家庭现金储备，一 般是 3-6 个月的生活支出，其中包括贷款摊还和保费支出。 此阶段不宜有大笔的借贷，特别是较长期的房贷，很多年轻家庭因为在婚前 就有房贷，所以不得不推迟孩子出生的时间，因为在目前中国社会家庭多事双工 3 / 10 资收入状态，如果大笔借贷是需要双方工资收入来摊还的话，则妻子一旦怀孕生 子，会使家庭收入受到影响，所以不得不推迟生育子女的时间，从而影响生养计 划。 现代社会男女更加自我的情感需求成为婚姻和爱情的重要部分。未婚同居
10、、 离婚、丁克家庭等社会现象有增加的趋势，尤其是丁克家庭，宜制定全生涯的理 财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标，在保证终极目标的基础上再制定 中短期的目标，并在有重大消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标 的影响，同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行性。 三、三、家庭成长期（雏鹰期）家庭成长期（雏鹰期） 特征：特征： 指家中第一个孩子出生前数月一直到九年制义务教育的结束。随着 新生命的到来，使得年轻父母顿感自身责任的增加，理财价值观因此逐步形成， 在孩子出生初期，受哺乳期影响，妻子的工作状态受到一定影响，其收入也同样 受到一定影响，在家庭状况较好的家庭，妻子选择在家带孩子
11、，但就中国目前的 状况看，并不具普遍性，中国的老年人在这个阶段往往挺身而出，帮助下一代带 孩子，让年轻的母亲尽快回到工作岗位，在此阶段，丈夫的那种家庭责任感的压 力会越来越大，追求收入的增加往往成为缓解这种压力的出口，这种状态也同样 表现在其投资的积极性，在此阶段，创业需求往往是他的经常讨论的内容，在支 出方面，根据零点调查公司的结果，在中国现代社会中，孩子的消费在家庭支出 中的重要性越来越大， 即便是一些家庭公用的大件消费也往往以孩子的需求为中 心，随着孩子年龄的增长，孩子的消费逐步可达家庭总消费的 30%左右，丈夫往 往成为家庭消费的终审者，而妻子则在家庭日用品的购买决策中居主导地位。家
12、庭的保险意识在此有一定的提升， 但因为孩子的出生对家庭的支出产生一定的影 响，有些夫妇虽然意识到了保险的重要性，但往往因为经济上捉襟见肘，努力为 自己寻找不投保的理由。 理财重点：理财重点： 在此阶段最重要的理财莫过于保险规划，保险是家庭财务的基石，其重要性 人人皆知， 特别是随着孩子的出生， 父母对孩子未来的养育负有不可推卸的责任， 4 / 10 宜适当加保重大疾病险、意外险，同时，根据声明价值法或遗嘱法来计算夫妇的 寿险需求。 1.生命价值法所需寿险保额=投保人未来工作收入的现值-未来生活支出的 现值 2.遗属所需寿险保额=遗属一生支出的现值-已累计家庭投资资产值 3.生命价值法的原理是以
13、理赔金弥补保险事故发生引起收入下降的负面影 响， 因此，通过生命价值法计算出来的保额需求一般不需要扣除过去已累计的资 产净值 4.遗属的原理是以理赔金来保障遗属未来生活开支之所需， 由于已积累的资 产净值可以供养遗属生活开支，所以，通过遗属法计算出来的保额需求一般需要 扣除过去已累计的资产净值。 5.如有需要，遗属法可适当减去配偶的未来收入的现值 在此阶段，因为孩子的出生，对家庭财务收入的重视度较前两个阶段又有进 一步提高。由于收入增长可能较快，孩子的学前教育和初级教育的支出占收入的 比例可能还是处于一个合理的水平， 但如果家长希望孩子接受高于平均水平的教 育， 则应尽早制订孩子的教育规划，因
14、为那时的教育支出有可能超出未来当期的 的工作收入。 孩子出生后，家庭结构更加完整，所以，家庭应尽早制定全生涯的理财目 标，以退休后的生活水准为终极财务目标，在保证终极目标的基础上制订短期 理财目标，包括孩子的教育目标，在保证终极目标的基础上制订中短期理财目 标，包括孩子的教育目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期 目标对长期目标的影响，同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行 性。通过对长期理财目标的明确和量化，结合可预见的家庭储蓄能力和已累积 的升息资产，计算出达成这些目标所需要的投资回报，并通过资产配置来解决 投资的具体方式。 此阶段的日常生活支出较为稳定，消费习惯也较前期
15、理性，储蓄虽有一定 的减少，但随着收入的增长，还是有望继续可以储蓄。储蓄构成包括房贷部分 5 / 10 本金的归还、基金定期定投、教育基金保险中的储蓄部分。 已经累积的升息资产可按事先制订的各种理财目标的实现时间和先后顺 序， 通过合理的资产配置进行再投资， 资产配置中的资产类别包括股票、 债券、 现金、房产等。 在此阶段涉及买房和换房的家庭一定要注意到， 这可能是人生最大的资本 支出，要分析其对未来理财目标的影响。 如果房贷比例较高，应尽量先还贷款，不宜在贷款比例较高时考虑投资。 订立遗嘱在目前中国社会不具有普遍性，但随着居民资产的增加，特别是 现在一些年轻家庭已拥有了一定数额的资产， 或在
16、家庭状况和资产状况比较复 杂的情况下，遗嘱的作用显而易见，所以，小家庭也应关注遗嘱的重要性，如 有需要的话，可找律师和相关专业人士制订。 在此阶段的创业需求往往需要有更多更慎重的考量，创业有风险，必须有 一丁点经济基础，在此阶段的家庭往往资本积累还比较小，而且面对的家庭压 力比较大，不应该单纯的为追求收入增长而忽视了创业必备的条件，其中包括 个人能力、财务能力和万一创业失败家庭的应对能力等。 四、四、家庭成熟期（满巢期）家庭成熟期（满巢期） 特征：特征：从儿女完成九年制义务教育直到孩子财务独立止， “财务独立”的 含义，国内和国外的认识上有很大的差别，外国的孩子在大学毕业后，均会逐 步脱离家庭，甚至大多会搬出去住，对父母的依赖较小，但国内的情况有很大 的不同，孩子普遍对家庭的依赖较大，大多要到成婚后才能说得上财务独立。 甚至还有啃老一族的存在。这个阶段，孩子的教育支出将大幅上升，儿女上大 学或留学的目标也均在此阶段实现。 此阶段， 一
