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1、小额贷款公司法律风险防范及民间借贷法律风险分析,北京市盈科律师事务所 孙自通 律师 2011年10月27日（沈阳）,第一部分 宏观背景介绍,一、“三荒两高”炙烤中小企业 被称为“三荒两高”的“钱荒”、“电荒”、“用工荒”和“高成本”、“高税负”正影响着我们生活的方方面面，困扰着当下的中国经济。 钱荒中的“等贷族”。 中小企业“很受伤”。,二、钱荒与钱的体外循环 小额信贷突然繁荣,“钱紧”导致了民间放贷的意外繁荣。,小额贷款公司发展迅猛,截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，贷款余额2875亿元，上半年累计新增贷款894亿元。 截至2011年3月底,我国小额贷款公司达到3 027
2、家,从业人员达32 097人,实收资本2 141亿元,贷款余额2 407.66亿元,一季度累计新增贷款427亿元。去年全年,小贷公司的新增贷款为1 202亿元。 2010年年末，全国共有小额贷款公司2614家。3个月的时间，全国小额贷款公司数量增加了413家。,截止到6月末，全国大部分小额贷款公司实现了盈利，只有356家亏损，占全国小额贷款公司总数的10.58。此外，全国小额贷款公司的总体年化资本利润率为7.76，江苏、浙江、上海等地小额贷款公司的资本利润率则更高，分别达到了10.7、15.68、11.56。,小额贷款能否成为中小企业的救命稻草？,三、小额贷款公司发展面临的主要问题,1.做金融
3、之事，不享金融之权利身份定位尴尬； 2. “小贷”高息； 3. “大额”放贷； 4.资金饥渴 ，变相“揽储”； 5.村镇银行？“变身”还需观望； 6.监管问题； 7.高税收成本。,四、小贷、典当、担保业乱象:高息揽存存隐忧,1.担保行业内公认“三条高压线”，一是非法集资，二是从事金融业务，三是发放高利贷。 2.在小额贷款公司、典当行、地下钱庄等机构上演“乱舞春秋”之时，担保行业也开始做起了高息揽储和高利放贷的生意。而这部分游走在灰色地带的买卖，在高额利益的驱动下，违规操作的情况比比皆是，风险的黑洞也与此同时成倍数放大。,3.国家货币、信贷政策的逐步趋紧，市场流动性偏紧，使得不少担保公司开始铤而
4、走险，以高回报理财的名义变相吸收存款，再将资金以更高的利息贷出，赚取高额息差。 4.担保公司变相揽存的手段不光是以高回报的理财产品来诱惑投资者，低成本地从银行拿钱也是担保公司揽储的重要手段。,5.挂的是担保公司的牌子，实际做的就是地下钱庄的生意，即使是做传统担保业务的公司，很多也在隐蔽地从事高利放贷业务，这样远比单纯赚取担保费的收益更高。 小额贷款公司是否独善其身？ 现在有的小贷公司的贷款合同是双合同。其中一份把利息水平做在同期基金利率的4倍值，一般在2分利（月息2%）左右，而另一份则是标有具体数额的咨询费、手续费合同。加在一起的资金成本月息在3.5%左右。,6.耐人寻味的“资金流”银行、大企
5、业集团变身“新兴高利贷者”？ 担保公司的资金来源主要有两方面：一是民间的集资，包括从企业实体经济里转移过来的资金、社会的闲散资金等；二是通过各种方式渠道从银行流出来的资金。 80%是否危言耸听？ 关于担保公司如何从银行获得低息贷款，再以高利流进地下融资市场，在浙江的民间，可以给你提供多种答案。 有一种流出方式，看起来很顺理成章。,五、民间借贷与高利贷之殇,民间借贷呈全国蔓延趋势 高息背后隐藏巨大风险； 影子银行谱系:借贷风险逐渐累积 游离监管之外； 再现储蓄大搬家 躲避高通胀转入民间借贷； 江苏泗洪宝马乡 疯狂全民借贷成全民追债； 上市公司争当“高利贷倒爷上市公司为何“不务正业”； 包头巨商金
6、利斌因高利贷自焚身亡； 耐人寻味的“资金流”银行、大企业集团变身“新兴高利贷者”？ 房地产成高利贷最大赌注 ？,实例分析：温州民间借贷或陷“庞氏骗局”,4月初，位于温州龙湾区的江南皮革有限公司董事长黄鹤失踪。目前公开的原因为黄鹤参与大额赌博，欠下巨额赌资出逃。 4月，温州波特曼咖啡因经营不善，企业主向民间借入高息资金，最终导致资金链断裂出走，相关门店停止经营。 4月，位于乐清的三旗集团董事长陈福财，因为资金链出现困境、企业互保出现问题出走，6月下旬意外回归并表示有能力还清债务。 6月初，温州铁通电器合金实业有限公司的股东之一范某出走，估计涉及上千万元民间借贷。,6月中旬，位于乐清的浙江天石电子
7、公司老板叶某出走，据传叶某欠下7000万巨债无法偿还。 7月底，位于温州龙湾区海滨街道的巨邦鞋业有限公司老板王某出走，据记者了解其参股一家担保公司，涉及资金约一亿。 8月24日，位于温州瓯海区的锦潮电器有限公司老板戴某失踪，原因可能是其参与经营的担保公司出了问题。 8月29日，位于温州鹿城区的耐当劳鞋材有限公司宣布停工，传言老板戴某因欠巨债潜逃。,2011年8月31日 部落之神鞋业公司 吴伟华 部落之神鞋业公司董事长吴伟华出逃，原因和所涉资金不详 2011年8月31日 唐鹰服饰 胡绪儿 唐鹰服饰董事长胡绪儿携妻儿出逃，胡绪儿曾向多家商业银行贷款，债务总额2亿元左右。 2011年9月1日 蝶梦儿
8、鞋厂 黄杰 蝶梦儿鞋厂老板黄杰出逃，原因和所涉资金不详 2011年9月9日 百乐家电 郑珠菊 百乐家电董事长郑珠菊携款潜逃被警方追捕归案，共欠债权人现金借款、银行承兑汇票等共2.8亿 2011年9月13日 奥米流体设备科技有限公司 - 奥米流体设备科技有限公司董事长总经理等负责人出逃，公司价值千万精密加工设备不翼而飞 中秋节期间 新耐宝鞋业 - 新耐宝鞋业董事长出逃，原因和所涉资金不详,中秋节期间 唐风制鞋 黄伯鹤 唐风制鞋董事长黄伯鹤出逃，原因和所涉资金不详 中秋节期间 星际鞋业 - 星际鞋业董事长出逃，原因和所涉资金不详 中秋节期间 欧霸标准件有限公司 - 欧霸标准件有限公司董事长出逃，原
9、因和所涉资金不详 2011年9月15日 宝康不锈钢制品有限公司 吴保忠 宝康不锈钢制品有限公司吴保忠失踪，欠银行贷款2亿多，民间借贷8000万，承兑汇票5000万 2011年9月19日 福燕兄弟实业有限公司 - 福燕兄弟实业有限公司董事长出逃，传其欠上亿高利贷，资金链断裂后房产被银行转卖 2011年9月22日 龙湾蓝天大药房 - 龙湾蓝天大药房董事长出逃，涉案资金8000万 2011年9月21日 浙江信泰集团 胡福林 浙江信泰集团董事长胡福林出逃，所欠款项达8亿，知情人透露实际欠款20多亿,因涉民间借贷，9月24日，鄂尔多斯市中富房地产开发责任有限公司（下称“中富”）法定代表人王福金自杀身亡。
10、还有媒体报道，该公司最大股东郝小军外逃，当地公安机关正在进行追捕。 温州之后是鄂尔多斯，鄂尔多斯之后谁又将中招？,风险还在继续发酵,高利贷特点,1、范围广 2、利息高 3、参与者众 4、金字塔状 5、与社会黑恶势力紧密相连,利息高,8月,国务院副总理王岐山在甘肃省考察时表示,“当前要严打非法金融活动,重点是社会非法集资和市场金融传销,切实维护金融市场秩序,守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。”,“一旦有适当的利润，资本就大胆起来，如果有10%的利润，它就保证被到处使用；有20%的利润，它就活跃起来；有50%的利润，他就铤而走险；为了100%的利润，他就敢践踏一切人间法律；有300%的利润，
11、他就敢犯任何罪行，甚至冒着绞首的危险。” 资本论,六、“钱荒”之下警惕非法集资,吴英案； 黑龙江省海林市福禄珠宝饰品经销有限责任公司(以下简称福禄珠宝公司)集资诈骗一案”； “大圣科技非法集资案”； 武汉“雅琪”非法集资案； 包头惠龙公司非法集资涉案资金约12.5亿元 。,第二部分 小额贷款公司概述,一、经营小额贷款公司需要了解的几个基础问题 （一）什么是“小额贷款公司”及性质 小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。 小额贷款公司不是金融机构，但经营的是金融业务，可以说是“准金融机构”。 （二）小额贷款公司的法律
12、地位 1、是企业法人； 2、有独立的法人财产； 3、享有法人财产权； 4、以全部财产对其债务承担民事责任。,（三）小额贷款公司资金来源 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。,（四）关于贷款发放 小额贷款公司发放贷款应坚持“小额、分散”的原则，鼓励其向“三农”产业及微型企业提供信贷服务。而且，小额贷款公司向同一借款人发放的贷款余额不得超过其注册资本的5%。,（五）关于贷款利率,小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，即人民银
13、行公布的贷款基准利率的4倍，下限为贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度由其按照市场原则自主确定。,（六）小额贷款公司经营范围,1.办理各项小额贷款； 2.办理小企业发展、管理、财务等咨询业务； 3.其他经批准的业务。 辽宁省规定更加严格！,二、小额贷款业务法律关系分析,（一）借款合同法律关系； （二）担保法律关系； 1.保证； 2.抵押； 3.质押。 （三）借款合同与担保合同的关系。,三、小额贷款公司与一般公司、金融机构的区别点及特殊规定介绍,（一）经营特殊商品：货币（只贷不存） （二）经营规则： 1、经营范围限制； 2、高压线严禁集资、吸收或变相吸收公众存款； 3、底线信贷资金来源必须合法；
14、主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。 4、小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务； 5、小额贷款公司不得向关系人发放贷款； 6、对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%。,四、小额贷款公司涉诉案件分析,1.特点 一是小额贷款公司均为原告，被告则为规模较小的企业及其法定代表人，缺席判决占有很大比例。 二是涉案的法律关系均为借款关系，涉诉双方对案件基础事实均无争议，争议焦点集中在担保的效力上。 三是被告均以无力还款为由不愿调解。 四是被告突然关闭、法定代表人下落不明而引发的案件占有一
15、定比例。,2.原因分析,一是由于小额贷款公司借款利率比较高，导致其发放的对象均是无法从银行正常贷款、资产质量不高、经营规模较小的企业，这些小企业抵抗经营风险的能力较弱，导致逾期还款的风险系数很高。 二是小额贷款公司发放借款的期限均比较短，相应地对借款发放后的跟踪比较薄弱，导致对风险的发现能力、控制能力均较差，大部分涉讼案件均是匆忙提起的。,第三部分 小额贷款公司常见十大法律风险分析,一、公司设立不善导致的法律风险 1. 出资法律风险（虚假出资和抽逃出资）； 2.出资协议法律风险； 3.公司章程不完善引发的法律风险 ； 4.股东不适格引发法律风险。,二、小额贷款公司公司治理法律风险,指导意见：小
16、额贷款公司应按照公司法的要求建立健全公司治理结构, 明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系, 制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度。 现实中： 1.股东实力较弱，后续资金不强 。 2.内部人控制。 3.激励约束机制缺乏科学依据 。 解决措施： 1. 优化股东结构。 2. 根据实际情况设计治理结构。 3. 建立科学合理的激励约束机制。,案例：四川广元全力小额贷款公司股东纠纷,2007年11月初，因公司存在股东出资不到位、内部借款以及财务管理等问题，全力公司大股东段敏委托律师将其他三位股东告上法庭。 事情起源于10月段敏向中国人民银行广元分行以及广元小额贷款试点领导小组递交的一份书面报告，这份报告中反映了公司存在的三大问题：第一，在公司组建之初，按照小额贷款公司章程约定，各股东应缴齐1000万元注册资本金。但公司另外三位股东未能缴齐出资。第二，三位股东用自己的股权质押在公司为自己担保借款。其中毛洋借款130万元，
