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1、”，区块链金融产业全景及趋势报告 报告摘要：区块链在金融领域具有巨大的改造力，突出表现在支付、供应链金融、保险及征信等领域。本报告基于对传统金融业务发展现状、趋势及痛点的研究，重点分析其能够以区块链技术实现改造的业务领域及具体模式。试图回答： 传统金融业务在发展中存在哪些需求？ 区块链技术能够满足哪些需求？ 目前有哪些区块链+金融应用，它们发展的怎么样了？经过长达3个月的资料学习研究及行业走访调研，我们将在本报告中重点分析区块链改造力最为突出的4个领域：支付清结算、供应链金融、保险及征信。在以上4个业务领域，本报告重点讨论并形成观点：1. 传统金融业务现状及发展趋势1.1 支付+区块链 支付与
2、一切社会经济活动紧密相关，支付推动金融业的形成与发展 支付方式的进化方向：由实到虚，无微不至 现代支付体系建设的前半段在于跨行支付清算系统和卡组织，持续扩大支付系统互联互通的范围 现代支付体系建设的后半段在于第三方支付机构，互联网支付不断提升终端支付便捷性 广义的支付体系还包括证券登记结算机构，以中央对手清算制度为核心 票据是贸易活动中最常用的支付方式之一，我国电子票据系统推进了票据的电子化建设，但仍存在流转不便、中介风险等问题 信用证已成为跨境贸易中重要的支付手段，国内信用证有待于进一步发展 报告摘要： 支付行业面临严监管，同时提高支付效率和安全性是核心挑战 分析监测支付信息是加强金融机构监
3、管、防范金融风险的重要手段 跨境支付业务，存在效率低、汇率波动风险等问题；面对跨境贸易及电子商务交易需求迅速增长，急需跨境支付工具的创新1.2 供应链金融+区块链 供应链金融基于供应链管理，我国供应链金融核心在于解决中小企业融资难的问题；供应链金融可作为商业汇票融资的补充性解决方案 供应链金融三代发展，直接表现为供应链金融服务提供者及服务企业数量的增加 供应链金融三种主要模式：应收账款模式、预付账款模式和库存质押模式 应收账款融资模式（保理）成为最重要的供应链金融模式，风控核心要点在于贸易真实性及债权完整 库存质押模式和预付账款模式的风控要点都在于，对货物仓储的管控；库存质押模式中，质押货物还
4、需满足标准化且价值易衡量的特点 供应链金融具有贸易真实性确认难、确权难的痛点1.3 保险+区块链 保险业从互助型契约发展而来，股份制保险公司已成为最主要的组织形式 保险行业呈现出复杂多样的产品类型及精细化的运作流程 互联网给保险业带来了渠道和产品上的双重革新 保险行业新趋势：数据及新技术驱动下的行业协同、相互保险复苏 报告摘要： 我国保险市场规模持续增长，但仍与发达国家有较大差距 保险行业发展挑战：提高保险流程的透明度、保险数据缺乏有效整合分析1.4 征信+区块链 征信作为金融业基础设施，主要解决信贷市场信息不对称问题 全球征信体系模式主要包括市场主导型、政府主导型、混合型以及会员制 全球差异
5、化征信模式的形成与各国社会形态、经济特点、立法传统及历史文化密切相关 征信包括企业征信和个人征信，主要服务于信用贷款，信贷比例正逐年上升 企业征信包括普通企业信贷评级和资本市场信用评级（企业债券评级）， 我国企业征信体系建设不健全，发展较为缓慢 我国个人征信市场将逐步形成央行征信、百行征信错位发展的双中心形态 个人征信牌照落地，征信行业面临重新洗牌 消费信贷持续高速发展，成为现阶段征信市场发展的主要驱动力 征信行业现存五大痛点：覆盖率低、维度单一、法规不健全、隐私保护以及数据孤岛 征信行业发展新挑战：打造独立、专业的第三方信用数据共享交易平台2. 传统金融业务的区块链改造力 区块链天然适用于改
6、造支付清结算系统，在数字货币及支付、证券等金融产品登记交易、数字票据及信用证创新等领域具有突出意义 报告摘要： 区块链对供应链金融业务的改造力重点包括3个方面：区块链共享账本降低了供应链上多方贸易真实性调查的成本；智能合约自动执行降低了供应链上复杂协作流程可能带来的操作风险；创造出能够在多级供应商之间充当结算工具的信用凭证 区块链对保险业务的改造力重点包括2个方面：基于区块链的信息共享及公证平台，提高保险运作的透明度，以及加速行业数据分析协同，重点体现在再保险与直保公司间的协同，以及相互保险产品改造；以保单上链和保单质押为核心的行业整合及标准化建设；另外，基于区块链溯源的特性，能够在农业保险及
7、自然灾害险领域发挥一定价值 区块链对征信行业的改造力，主要围绕基于区块链，搭建独立、可信的信用数据共享交易平台；并且区块链+可信计算技术，有机会彻底实现个人用户数据的隐私保护及授权使用3. 具体案例： 支付清结算领域：Ripple、OKLink、民生银行信用证、港交所私募股权交易验证系统、浙江金融资产交易中心区块链发行审核系统、支点链 供应链领域：中企云链、平安银行SAS、共赢链、秒钛坊 保险领域：相互保、水滴互助、保交链、中国再保险区块链 征信领域：公信宝GXChain、LinkEye、Taxa、Points、贵阳大数据交易所 目 录 Contents1金融+区块链概述 区块链本质及核心价值
8、 区块链与金融业发展联系2支付清结算+区块链 支付清结算发展历程及现状 票据、信用证及跨境支付概述 支付发展核心挑战 区块链改造力 案例：Ripple、OKLink、支点链、民生银行信用证、港交所私募股权交易系统、浙江金融资产交易中心3供应链金融+区块链 供应链金融概述 供应链金融发展历程及业务模式 供应链金融行业图谱 供应链金融痛点 支付清洁算概述 区块链改造力 案例：中企云链、平安银行SAS、共赢链、秒钛坊 目 录 Contents4保险+区块链 保险行业概述 保险行业发展历程及现状 保险行业图谱 保险行业新趋势及新挑战 案例：相互保、水滴互助、保交链、中国再保险区块链5征信行业+区块链
9、征信行业概述 征信行业发展历程及现状 征信行业图谱 征信行业痛点及新趋势 区块链改造力 案例：公信宝、LinkEye、贵阳大数据交易所、Taxa、Points6金融+区块链发展现状及趋势总结 区块链改造力 附：银行业在金融+区块链的布局 CHAPTER I 金融+区块链概述 区块链本质及核心价值 区块链与金融业发展联系区块链本质区块链的本质是分布式共享账本，针对与资产相关的“账本类数据”具有突出价值 区块链是一个通过分布式共识机制形成的、可信共享的、每个参与者都可以检查的公开账本，它不依赖于单个中心化机构进行管理维护，并能够按照公开可信的规则运行及修订升级。 从最基础的数据角度来看，区块链能实
10、现数据的分布式记录和分布式存储。并且，能够保障其所记录和存储的数据是透明可信、极难篡改的。 然而，由于区块链实质上是通过提高了存储成本（多方冗余存储） 并降低了记录的效率（需达成一致共识）来实现网络信任的，所以区块链并不适合记录和传输所有的数据，而仅针对“账本类数据”，即那些对真实可信、不可篡改有着强烈需求的，与资产相关的数据类型。图示：比特币区块链数据结构来源：OK Blockchain Capital 绘制区块链核心价值区块链核心价值在于存证、资产登记与支付结算 基于对区块链本质的探索，我们认为区块链核心价值在于：存证、资产登记与支付结算。登记信息的“账本”用于存证，登记资产信息的“账本”
11、用于资产交易，登记资金信息的“账本”用于支付结算。区块链“账本”对于那些缺乏强信任中心的或多方协作信任成本较高的应用场景具有突出的改造力。 当数据仅有真实记录并防止篡改的诉求时，区块链作为存证系统发挥作用。尤其当多个主体对于数据有真实可信且一致性更新同步的需求时，区块链作为共享透明账本的意义突出。 当数据传输具有防止双花的需求，即数据本身代表价值符号，对应某一类资产标的，则区块链体现其作为资产登记及交易系统的价值。这主要因为，传统资产交易往往涉及多个独立账本，交易信息在多个账本之间传输以及联动更新存在巨大的时间和运营成本，往往依赖于第三方中介。基于区块链的由所有交易相关方共同维护的账本，则能够
12、实现任意两个交易方点对点转移资产，交易即结算，不需后续的对账工作。 除此之外，基于区块链与智能合约，能够实现公开可见、可信的程序运算，可用于多方协议的自动化执行。数据仅有真实记录并防止篡改的诉求区块链作为存证系统发挥作用数据传输具有防止双花的需求区块链作为资产登记及交易系统发挥作用。区块链与金融发展联系区块链与金融有着天然紧密的联系，区块链技术的发展最初由金融业推动 区块链作为“比特币”的技术解决方案而出现，“比特币”的基础定义即为一种点对点的电子现金支付系统，而支付是一切金融活动的重要基础。 1.0比特币 2.0以太坊、联盟链？3.0 2015年，区块链技术从“比特币”的概念中分离出来，成为
13、独立的研究方向，则主要依赖于金融行业的推动。 2015年9月，由区块链科技初创企业R3CEV发起的R3区块链联盟正式成立，致力于为区块链技术在银行业中的使用制定行业标准和协议。吸引了包括富国银行、美国银行、纽约梅隆银行、花旗银行等在内的多个国家主流银行加入，拉开了金融机构探索区块链技术的序幕。 2015年底开始，全球各大金融机构纷纷成立区块链实验室进行区块链技术的探索，基于区块链技术的汇款转账、支付结算、数字票据、股权众筹及场外交易、抵押贷款、保险、资产管理等大量POC验证案例涌现出来。由此掀起了全球范围内讨论区块链技术伟大意义的热潮。经济学人杂志将区块链称为信任的机器，麦肯锡在研究报告中将区
14、块链称之为，是继蒸汽机、电力、信息和互联网技术之后， 最有潜力触发第五轮颠覆式革命浪潮的核心技术。 在2016年10月18日我国工信部发布的中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）中，明确将金融定为区块链技术的第一个应用领域。区块链与金融发展联系区块链+金融概述全球超过100家银行进行了区块链应用探索， 互联网科技巨头也进行了大量的区块链布局 2015年至今，全球有超过100家银行进行了区块链应用的探索。汇丰银行2018.5，汇丰银行基于区块链技术完成了全球首笔贸易融资交易花旗银行2017年，花旗银行与纳斯达克宣布推出一个整合的区块链支付解决方案摩根大通2018.10，摩根大通基于区块链开发了银行间信息网络（INN），吸引全球75家银行参与建设银行2018.1，与IBM合作开发区块链银行保险业务平台201
