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1、目 录摘要 ：1关键词 ：农村金融；农业贷款；融资渠道1一、农村金融发展现状1（一）农村金融的含义1（二）农业发展银行经营状况1（三）农村信用社经营状况2（四）省其他涉农商业银行经营状况3二、农村金融发展过程中存在的问题4（一）农业发展银行作用没有充分显现41. 政策性贷款占农业生产总值的比重较低42. 没有发挥农业资金投入的聚集效应5（二）农村信用社没有真正发挥支农作用51. 受到区域经济的制约，难以形成规模效应52. 农村信用社追求盈利，没有真正为农民提供服务6（三） 其他涉农商业银行资金从农村市场漏出61. 农业贷款占贷款总量的比重较小62. 从农村吸收了大量资金用于城市放贷7三、农村金
2、融发展中存在问题的原因分析7（一）农业发展银行融资渠道单一7（二）农村信用社改革不彻底8（三）其他涉农商业银行支农力度不足8四、促进农村金融发展的对策和建议8（一）调整农业产业结构，增强农业抗风性能力8（二）建立行之有效的农业保险制度91. 积极宣传，提高农户的参保率92. 为涉农保险提供优惠税收政策93. 建立农业保险再保险机制94. 完善农业保险的补贴政策9（三）拓宽农业发展银行的融资渠道101. 降低债券的认购门槛102. 放开农业发展银行的居民储蓄存款业务10（四）进一步改革并推进农村信用社发展101. 明晰农村信用社的产权主体102. 加大对农村信用社的政策优惠力度10（五）引导其他
3、涉农商业银行加大支农力度11五、结语11参考文献：11农村金融发展存在的问题及对策分析摘要 ：省是一个农业大省，然而金融机构对“三农”的支持力度不足，农村地区金融服务滞后，不能满足农户的借款需求。本文通过对农村金融市场在发展过程中所遇到的问题进行分析，真实反映出农村地区资金供给方、需求方以及金融机构等存在的问题，以缓解省农村地区资金供求紧的局面。 关键词 ：农村金融；农业贷款；融资渠道一、农村金融发展现状（一）农村金融的含义农村金融在我国一般是指在县及县以下地区提供的存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等各种金融服务，包括正规金融和非正规金融即民间金融1。目前在省提供金融服务的机构包括农业发展银
4、行、农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行以及新成立的村镇银行，其中农业发展银行、农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行的营业网点遍及省，而且涉农资金规模较大，因此本文选择上述金融机构作为对象来研究省的农村金融发展状况。（二）农业发展银行经营状况中国农业发展银行省分行是中国农业发展银行一级分行，成立于1995年，是省第一家国有农业政策性金融机构，它的服务网络分布在全省16个州、市行政区域和69个主要县级行政区域。贷款围囊括粮油生产、加工、流通；农、林、牧、副、渔等产业的龙头企业；支持农业科学技术的发展、农村基础设施建设、农业综合开发以及县域城镇建设等领域的项目2。随着近年来经济的快速发展，农业发展银行
5、省分行的各项经营指标快速上升，发展活力日益增强，显示出支持农业发展的巨大优势，为农业及农村经济发展发挥了重要作用。农业发展银行的存款余额从2001年的54.1亿元增加到2011的159亿元，增长了近3倍；贷款余额从77.3亿元增加到540亿元，增长了6.9倍。1 中国人民银行农村金融发展课题组.中国农村金融发展报告2 朱斌.云南省金融年鉴2012表 1 农业发展银行存贷款余额表 单位：亿元年份农发行存款余额农发行贷款余额2001200220032004200520062007200820092010201154.145.552.365.580.630.538.158.6125.81471597
6、7.368.366.66176101.2157228328430540注：数据来源于省金融年鉴20022012（三）农村信用社经营状况省农村信用成立于2005年，开启了省农村信用社改革发展的崭新纪元。自成立以来省农村信用社就一直积极贯彻并落实及我省出台的各项支农和惠农政策，加强对省重点基础设施、重大民生工程以及关键领域和薄弱环节的扶持力度，不断夯实地方社会经济的发展基础，为广大农村地区提供了基本的金融服务。同时，农村信用社坚持把服务“三农”的宗旨，持续加大信贷资金的投放力度，致力于拓展服务的广度、深度，为省加快农业产业化步伐、农民早日脱贫致富和加快社会主义新农村建设中发挥着金融“主力军”的作用
7、11 朱斌.云南省金融年鉴2012。在新农村建设速度不断加快的背景下，农村信用社步入了一个快速发展时期。农村信用社存款余额从2001年的316.7亿元增加到2011年3167亿元，增长了10倍；贷款余额从2001年的218.3亿元增加到2011年的1946.5亿元，增长了8.9倍。表2 农村信用社存贷款余额变化 单位：亿元年份农信社存款余额农信社贷款余额20012002200320042005200620072008200920102011316.7366.3442.8551.7768990.910601312.81487.32501.63167218.3260323382.9517635.9
8、711.2897.31312.11612.51946.5注：数据来源于省金融年鉴20022012（四）省其他涉农商业银行经营状况在省虽然有多加银行机构，但是为农村提供金融服务的主要包括：农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行和新成立的村镇银行。在论文所指的其他涉农商业银行紧包括农业银行和邮政储蓄银行。农业银行是地区支农贷款的中坚力量，拥有665个营业网点，遍布城乡，机构总数占全省四大国有商业银行营业网点总数的40%。邮政储蓄银行成立于2007，但其发展速度不容小觑，目前，邮储网点共有758个，已建成全省覆盖城乡网点面最广、交易额最多金融服务网络，为农村地区经济的发展注入了强大的动力。
9、涉农商业银行存款余额从2001年的644.9增长到2011年的2930.4亿元，增加了4.5倍；贷款余额从2001年的512.8亿元增长到2011年的1736.1亿元，增加了3.4倍。表3 其他涉农商业银行存贷款余额变化 单位：亿元 年份农行存款农行贷款邮政存款邮政贷款存款总计贷款总计 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 569.7 639.6 748.9 875.5 1058.9 1298.7 1502.2 1602.1 1940.1 2293 2524 512.8 539.5 611.2 717.3 845.8 99
10、0.6 943.5 1080.3 1090.5 1561 1687 75.2 95.3 112.2 133.9 149.6 171.9 171 213.1 261.1 325.1 406.40000000.23.323.839.249.1 644.9 734.9 861.1 1009.4 1208.5 1470.6 1673.2 1815.2 2201.2 2618.1 2930.4 512.8 539.5 611.2 717.3 845.8 990.6 943.7 1083.6 1114.3 1600.2 1736.1注：数据来源于省金融年鉴20022012二、农村金融发展过程中存在的问题（
11、一）农业发展银行作用没有充分显现1. 政策性贷款占农业生产总值的比重较低省农业发展银行政策性贷款是其履行政策性金融职能的重要体现，粮食和油信贷业务的平稳运行为其他信达业务的运营奠定了良好的基础，坚持以支持粮油收购、储备、调销等作为重点工作来抓，为实现农民增收、保障粮食安全发挥着积极作用。政策性贷款余额从2001年的33.97亿元增长到2011年的462亿元，增长了13.5倍；而我省的农业生产总值从703.53亿元增长到2306.49亿元，增长了3.2倍，但是政策性贷款占农业生产总值的比重一直较低，从2009年开始才有了较多幅度的提高。表4 政策性贷款占农业产值比重 单位：亿元年份农业生产总值政
12、策性贷款所占比重20012002200320042005200620072008200920102011703.53743.75799.33965.221068.581209.761414.791641.461706.191810.532306.4933.97 30.02 29.27 26.81 33.444.48 69 81280.62 367.89 4620.05 0.04 0.04 0.03 0.03 0.04 0.05 0.05 0.16 0.20 0.20注：数据来源于统计年鉴20022012、省金融年鉴200220122. 没有发挥农业资金投入的聚集效应农业发展银行作为省唯一的涉农
13、政策性金融机构，各方面对资金的需求都很大，而农业发展银行没有足够资金满足贷款需求，留有很大的信贷资金缺口，未能通过自己的投入而带动大量社会资金的参与，难以实现在资金投入的聚集效应。 以农业发展银行2011年的商业贷款为例。在业务围，农业发展银行的资金主要投入在了六个方向。一是加大对化肥、蔗糖等产业的支持力度。累计发放化肥储备贷款11亿元，累计发放食糖储备贷款6亿元；二是支持农村土地整治贷款项目46个，共计投入金额72亿元和4个农民住房贷款计划，金额8亿元；三是积极扩大水利建设贷款项目，支持农村基础设施建设项目，包括由资本实力强的借款人承贷的收费公路、新能源、信息网络项目，营业收入稳定的供水、排
14、水、供热、污水处理、废物处理等县域公共基础设施建设项目；全年支持发放了农村公路建设贷款11亿元，支持农村基础设施建设贷款项目20个，已发放15亿元，支持农业综合开发贷款项目3个，两个县城建设项目，已发放3亿元；四是支持农村流通体系建设，全年累计发放农村流通体系建设贷款5亿元；五是择优扶持特色优势产业发展；六是积极支持农业小企业发展，全年共支持52个农业小企业，贷款余额为2亿元11 朱斌.云南省金融年鉴20122 云南省统计局.云南统计年鉴2012。（二）农村信用社没有真正发挥支农作用1. 受到区域经济的制约，难以形成规模效应省各个地州的经济发展水平存在很大差异，不同地区的农户所希望得到的金融支持也不尽相同，导致农村信用社在经营过程中要考虑各地的实际情况，从而提供差异化服务，致使资金使用分散，很难形成规模效应。以2011年为例，全省的
