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1、个人风险管理与保险,第 2 个人与家庭风险管理,金融理财培训,1 中国金融理财标准委员会(FPSCC),Copy Right FPSCC,1, Copy Right FPSCC,主要内容,家庭的基本分析 个人与家庭的风险 个人与家庭的风险管理目标 个人与家庭的风险管理 金融理财师在个人与家庭风险管理中的作用 案例分析,2,Copy Right FPSCC,I.1 家庭基本分析现代家庭,建立在一夫一妻婚姻制的生活的共同体 核心家庭:夫妻+未婚子女 扩大家庭(extended): 有直系血缘关系“N世同堂” 社会的经济单元 家庭的功能 心理安全 经济利益连接纽带 性生活满足 人身安全,3,Copy
2、 Right FPSCC,I.2 家庭基本分析家庭生活目标,保证家庭基本责任的实现 争取更高生活水平 子女健康成长/成才 维护和延续家庭道德价值 亲情 关爱 相互支援,4,Copy Right FPSCC,I.3 家庭基本分析： 经济责任与开支,基本经济责任相关的开支 日常生活开支 对子女/长辈的供养 子女基本教育 疾病治疗/丧葬 债务责任 其他经济开支 休闲活动/家庭与个人的爱好 特殊需要(攻读研究生/学习乐器等),5,Copy Right FPSCC,I.4 家庭基本分析：家庭经济资产,家庭资产(已取得收入的凝结) 货币(包括存款) 有价证券(股票债券邮票) 贵重物品(黄金/艺术品) 汽车
3、、不动产(房屋装修土地) 其他家庭资产(家具电脑衣物.) 债权/其他权利 保险,6,Copy Right FPSCC,I.5 家庭基本分析： 家庭收入来源,7,Copy Right FPSCC,II.1 个人与家庭的风险,主体(人身)风险 收入创造者身故(意外/疾病) 收入中断 疾病 巨额开支收入中断 老年入不敷出 生活窘迫 资产风险 灾害事故 资产及资产权利的丧失 责任事故 额外的责任 遗产与继承问题 额外的税负法律纠纷,8,Copy Right FPSCC,II.2 家庭风险分析：创收人早逝对收入的影响,9,Copy Right FPSCC,II.2 家庭风险分析示例：创收者早逝的进一步后
4、果,家庭收入剧减 临终费用 债务增加/负担相对加重 现金流发生问题 被迫出卖资产 生活水平全面下降,10,Copy Right FPSCC,II.3 个人家庭的风险示例疾病与健康的影响,经济影响： 额外的开支，可能超过承受能力 诊断/药品/与手术治疗费用 长期治疗与护理费用 疾病期间的收入减少或丧失 失去原有工作 非经济影响： 生活质量下降 心理/信心受挫,11,Copy Right FPSCC,Source: 1980 CSO Mortality Table /1985 Commissioners Disability Table,附表：岁以前失能死亡的概率,12,Copy Right FP
5、SCC,II.4 家庭风险分析示例 遗产继承问题,在错误的时间,以错误的方式,给错误的继承人, 留下错误的遗产。,13,Copy Right FPSCC,II.4 家庭风险分析示例 遗产继承问题,错误的时间: 突然死亡,事先未做遗产规划或遗嘱(WILL) 错误的方式: 无明确指定的保险受益人/继承人/继承时间/顺序/份额/受托人 错误的人: 谁是家庭中应该能够继续担起责任的人?谁是家庭中需要遗产/关怀的人 错误的遗产: 继承人需要什么?,14,Copy Right FPSCC,II.4 家庭风险分析示例 无遗产继承规划的后果,生老病死本是每个人必须面对的问题。然而国人对于死亡往往事先采取忽视，
6、或不敢、不愿正视的态度。 其后果： 遗产无几 额外支出 法律纠纷 亲人反目,15,Copy Right FPSCC,III.1 个人家庭的风险管理目标,实现家庭财产收入的安全保障 流动性不当处置价值分配过度偏重特殊需要（LIVES） 家庭成员安全健康地生活、学习和工作 提高生活质量 实现个人和家庭的责任目标 减少或免除担忧 保证收入稳定或均衡可支配收入 防止家庭破裂，延续家庭价值,16,Copy Right FPSCC,IV.1 个人家庭的风险管理 基本程序,识别个人/家庭财富、收入状况 确定个人/家庭各阶段生活水平、生活方式、子女教育等方面的主要期望值 识别个人家庭的主要风险、责任和担忧 选
7、择有效的方式进行风险管理规划 在个人/家庭理财的综合计划下实施有效的风险管理规划 规划的监控与调整,17,Copy Right FPSCC,IV.2 个人家庭的风险管理 生命的收入/支出,生命的收入/支出变化,出生,就业,$,退休,死亡,T,子女诞生,子女就业,支出 收入,18,Copy Right FPSCC,出生就业(纯消费阶段) 就业/结婚子女出生(高储蓄阶段) 子女出生子女就业(低储蓄阶段) 子女就业退休(高储蓄阶段) 退休死亡(纯消费阶段) 储蓄阶段是理财/风险管理规划的关键时期！,生命中的收入与支出,19,Copy Right FPSCC,IV.3 个人家庭的风险管理 对人寿保险的
8、需求,生命价值 个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值 生命损失的经济估算 生命支出需要 未来可预期的支出需要的累计现值 风险管理的最低目标 保险金额的确定要考虑以上两个因素,20,Copy Right FPSCC,生命价值法,首先，估计个人贡献给家庭的年均收入（税后工资扣除本人生活费） 其次，确定个人对家庭工作年限，min(余寿，距离退休年龄的时间) 再次，假定利率水平后求现值。,21,Copy Right FPSCC,财务总需求（元）,遗属年龄,配偶 35 36 54 65 孩子 3 4 22 (33),10000,20000,30000,调整期,抚养孩子
9、期,配偶余生,家庭财务需要法,22,Copy Right FPSCC,IV.4 个人家庭的风险管理 风险意识与行为,生命/家庭意味着责任 风险意识与良好的生活/行为习惯 豁达的人生态度 “今天做明天的准备，生时做死时的准备，子女幼小时做子女长大时候的准备，年轻力壮能挣钱时为年老体弱没有收入时做准备” （胡适） 必要的风险管理知识/应急常识,23,Copy Right FPSCC,IV.5 个人家庭的风险管理 风险管理的方法分类,风险控制 风险回避 损失控制（损失预防、损失抑制） 风险单位隔离 风险融资 保险 非保险转移 风险自留（主动/被动）,24,Copy Right FPSCC,IV.5
10、个人家庭的风险管理 风险管理的手段与工具,应急基金 规避风险过大的行为/活动/环境 安全/防灾/防盗/防意外的投资 投资/储蓄计划 对重大风险安排保险保障 遗嘱计划,25,Copy Right FPSCC,损 失 幅 度,损 失 频 率,风险对策：,26,Copy Right FPSCC,V. 金融理财师在家庭风险管理中的作用,介绍理财与风险规划的意义与理念 帮助客户全面审视家庭的风险，尤其是容易被客户忽视遗漏的问题 全面、准确地介绍风险管理手段与可利用的金融工具 以经验/有效工具/手段，帮助客户完成风险管理的过程 帮助客户解决实施中的问题,27,Copy Right FPSCC,VI. 案例
11、分析,家庭基本状况 家庭目标 资产状况 保险状况,该家庭存在哪些主要风险？ 已采取哪些风险管理措施？是否足够？ 作为金融理财师，你的建议？,28,Copy Right FPSCC,1、有时候读书是一种巧妙地避开思考的方法。20.10.1520.10.15Thursday, October 15, 2020 2、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。04:31:4404:31:4404:3110/15/2020 4:31:44 AM 3、越是没有本领的就越加自命不凡。20.10.1504:31:4404:31Oct-2015-Oct-20 4、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。04:31:44
12、04:31:4404:31Thursday, October 15, 2020 5、知人者智，自知者明。胜人者有力，自胜者强。20.10.1520.10.1504:31:4404:31:44October 15, 2020 6、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。2020年10月15日星期四上午4时31分44秒04:31:4420.10.15 7、最具挑战性的挑战莫过于提升自我。2020年10月上午4时31分20.10.1504:31October 15, 2020 8、业余生活要有意义，不要越轨。2020年10月15日星期四4时31分44秒04:31:4415 October 2
13、020 9、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。上午4时31分44秒上午4时31分04:31:4420.10.15 10、你要做多大的事情，就该承受多大的压力。10/15/2020 4:31:44 AM04:31:442020/10/15 11、自己要先看得起自己，别人才会看得起你。10/15/2020 4:31 AM10/15/2020 4:31 AM20.10.1520.10.15 12、这一秒不放弃，下一秒就会有希望。15-Oct-2015 October 202020.10.15 13、无论才能知识多么卓著，如果缺乏热情，则无异纸上画饼充饥，无补于事。Thursday, October 15, 202015-Oct-2020.10.15 14、我只是自己不放过自己而已，现在我不会再逼自己眷恋了。20.10.1504:31:4415 October 202004:31,谢谢大家,
