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1、人寿保险合同受益人指定、变更问题之研究人寿保险合同受益人指定、变更问题之研究 平安人寿浙江分公司 华承承 目 录目 录 概论1 受益人及其资格2 受益人指定、变更的主体3 受益权概念的明确4 受益人变更的方式6 受益人指定的方式5 概 论概 论 寿险公司为什么关注这个命题？寿险公司为什么关注这个命题？ 检视指定、变更行为是否符合法律规定 避免保险金给付争议，尤其是重复给付风险 法律规定是否合理，是否符合保险惯例，是否 容易操作 保险实务中遇到的法律未规定情形如何处理为 宜 何谓受益人？ 保险法第十八条：受益人是指人身保险合同中由 被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的 人。投保人、被保险人
2、可以为受益人。 保险法中的受益人采广义说，即包括被保险人生 存时的受益人和被保险人身故时的受益人。 受益人及其资格（一）受益人及其资格（一） 被保险人 伤残、患 病时的受 益人 满期、生 存及年金 的受益人 被保险人 身故时的 受益人（ 狭义的受 益人） 一二三 受益人及其资格（二）受益人及其资格（二） 受益人及其资格（三）受益人及其资格（三） 不以具有民事行 为能力的人为限 谁能成为受益人？谁能成为受益人？ 不以与被保险人 有利害关系的人 为限 除规定投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定 被保险人及其近亲属以外的人为受益人外，几乎没有附加任何限 制。 第三十九条 人身保险的受
3、益人由被保险人或者投 保人指定。投保人指定受益人时须被保险人同 意。保险法第十八条：受益人是指人身保险合同 中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求 权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 第四十一条 被保险人或者投保人可以变更受益人 并书面通知保险人。投保人变更受益人时须经 被保险人同意。 保险法规定被保险人、投保人是受益人指定、变 更的主体。 投保人指定、变更受益人权利的行使需要受到被 保险人同意权或者追认权的限制。 受益人指定、变更的主体（一）受益人指定、变更的主体（一） 受益人指定、变更的主体（二）受益人指定、变更的主体（二） 保险实务中会出现的某些情况，使笔者对保险法 第三十九条、
4、第四十一条规定的合理性产生疑问 A以B为被保险人投保人寿保险，A与B是父子关 系，指定A为受益人，投保时B签字同意。后B经 保险人批注将受益人改为C，C与B是配偶关系， C是A的继母，A对此毫不知情。B死亡后，A提供 齐备索赔资料申请理赔，却发现受益人是C，产 生争议 受益人指定、变更的主体（三）受益人指定、变更的主体（三） AA C C BB 本人（投保人、原受益人） 父亲（被保险 人） 继母（现受益 人） 本人（投保人、原受益人） 父亲（被保险 人） 继母（现受益 人） 受益权概念的明确（一）受益权概念的明确（一） 受 益 权受 益 权 受受受受 益益益益 权权权权 财产权财产权财产权财产
5、权请求权和请求权和 请求权和请求权和 受领权受领权受领权受领权 期待权和期待权和期待权和期待权和 既得权既得权既得权既得权 固有权固有权固有权固有权 受益权概念的明确（二）受益权概念的明确（二） 受益权和遗产继承权的区别受益权和遗产继承权的区别 主体、客体 权利性质 权利完整性 主体、客体 权利性质 权利完整性 主体、客体 权利性质 权利完整性 主体、客体 权利性质 权利完整性 受益权概念的明确（三）受益权概念的明确（三） 受益权和继承权在保险实务中的某些情况下会产 生权利冲突的问题，这里举例说明： A以自己为被保险人投保人寿保险，指定B和C为 受益人，同等受益顺序，受益比例各50%。B先 于
6、A死亡，A未变更受益人，后A死亡，C向保险 人索赔，身故保险金如何分配？有两种观点：1、 C获得50%受益，剩余50%作为被保险人遗产处 理；2、C获得100%受益。 受益人指定的方式（一）受益人指定的方式（一） 受益人的指定一般发生在投保人向保险人提出投 保要约时。指定受益人的方式一般是在投保单的 相应位置填写受益人信息，由投保人、被保险人 签字确认，最终保险人批注在成品保险合同上。 投保时投保人、被保险人为求保险合同得到保险 人承诺，势必就受益人指定达成一致，一般不会 产生太多争议。 受益人指定的方式（二）受益人指定的方式（二） 1 受益人的信息填写错误受益人的信息填写错误 2 保险人拒绝
7、承诺非近亲 属作为受益人的投保要 约 保险人拒绝承诺非近亲 属作为受益人的投保要 约 受益人变更的方式（一）受益人变更的方式（一） 人身保险合同具有长期性的特征，指定的受益人 与被保险人的关系、被保险人的主观愿望在合同 履行过程中都有可能发生变化。因而赋予被保险 人指定受益人权利的同时，赋予其变更受益人的 权利才可能真正体现被保险人的意愿。 第四十一条 被保险人或者投保人可以变更受益人 并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书 面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批 注或者附贴批单。 我国保险法对受益人变更采取的是变更人通知加 保险人批注保单的形式。 受益人变更的方式（二）受益人变更的方式（二） 问题问题1 问题问题1 问题问题2 问题问题2 问题问题3 问题问题3 变更人书面通 知后，保险人 未批注，变更 是否产生效力 书面通知采取 发信时还是到 达时 遗嘱是否能变 更受益人 变更人书面通 知后，保险人 未批注，变更 是否产生效力 书面通知采取 发信时还是到 达时 遗嘱是否能变 更受益人
