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1、中国存款保险制度对我国银彳丁业和储户的影响摘要：2015年3月31日，经历多年的酝酿，存款保险条例终于正式发布，标 志着我国存款保险制度的建立，带有独特中国特征的存款保险制度虽然在实践中 不可避免的会带来负面的效应，但是随着我国金融体系的改革，市场化程度的增 强，存款保险制度建立可以推进我国的银行业通过吸取国际经验来应对所面临的 挑战。关键字:存款保险制度；银行；客户；挑战在1993年12月的国务院关于金融体制改革的决定中，政府就曾指出， 要建立存款保险基金，保障社会公众利益。在 2006年存款保险制度呼之欲出， 然而之后却迟迟未能出台。其中有许多的原因，当前看来主要是由于当时各银行 对银行存
2、款保险制度的提出和实施支持度和积极性不高。以四大国有银行的大型银行为例，中国工商、建设、人民、农业银行都已经成为国有资产，认为有国家 信用做支撑并不存在所谓破产的风险，因此不愿意缴纳存款保险费用，而中小银 行也因为资金的限制也不愿意承担由存款保险所带来的成本。其次从存款保险制度本身来说，存款保险制度是一种金融保障制度， 是指由 符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投 保人按一定存款比例向其缴纳保险费， 建立起存款保险准备金，当成员机构发生 经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支 付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，
3、稳定金融秩序的一种 制度。存款保险制度作为一种事后的解决措施，对消除银行经营非系统风险并没 有实质性的意义。同时我们也必须明确，在实践中，存款保险制度还会带来一定的负面效应。 从商业银行的角度来讲，随着中小型银行的不断增多，银行之间为了争夺储户存 款必然竞相提高存款利息，这样极易形成恶性竞争，增大银行的经营的风险，乂 由于存款保险制度的存在银行乂会减少风险约束措施，因此会催生更多的经营问题。对于商业银行来讲风险主要表现在以下两个方面 ：一是诱发道德风险问题。所谓道德风险问题是指参保机构在事先知晓存款保 险机构会对危机中银行实施救助行为后，在制定经营管理策略时，参保银行将“铤 而走险”倾向于高风
4、险投资项目以牟取高收益。道德风险问题产生的原因在于存款保险机构采取统一的保险费率模式引致 的。不同规模、不同性质、不同经营风险的银行向存款保险机构缴纳统一的保费， 与银行资产组合、经营风险没有关联性，在经营中有铤而走险以追求高利润也就 不是不可嫩的选择了。二是引致逆向选择问题。所谓逆向选择问题是指在实施存款保险制度中参保 机构往往是那些最有可能发生倒闭或破产的银行，而那些相对经营稳健、资产健全的银行因具备严格的内控机制的银行则不会参保。 逆向选择问题产生的原因是 由自愿参保方式引致的。自愿参保方式即意味着分金融机构有权自行决定是否参保， 从而有可能导致 风险偏好型的银行更倾向于参加存款保险制度
5、以转嫁风险，而风险厌恶型的银行 选择不参保。从储户的角度来讲，存款保险制度的推出势必会降低存款者的风险意识， 在 选择存款银行的时候会优先选择那些愿意出高利息的银行却减少对风险的考虑。 因此从某种程度上讲，存款保险制度不但不能降低我国银行业的经营风险，反而 会增加经营过程中的不确定性，从而诱发引发银行的道德危机。但是我们也不能因此忽视存款保险制度优势。首先，自20世纪60年代中期以来，国际社会随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝 大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，印度、哥伦比业、台湾等部分发展中国家和地区也进行了这方而的有益尝试。据不完全统计，目前全球
6、已经有近白个国家建立了存款保险制度， 多个经济体建立了显性的存款保险 制度。目前，运作历史时间最长、影响最大的是 1934年1月1日正式实施的美 国联邦存款保险制度。对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事，我们可以看到，美国虽然在采取优胜劣汰的自由市场 经济的竞争中，每年有白家左右银行破产，但其金融系统却稳定，归根溯源，这 与美国本身的制度建设是密不可分的。对于我国来说这不失是一种借鉴的范例。随着全球经济一体化的不断发展，中国的金融体系也加快国际化的进程， 与国际 接轨。当下，我国经济正进入中高速发展的新常态， 银行业发展增速放缓，在加快 推进利率市场化进程
7、的背景下，构建适合我国国情的存款保险制度以保护存款者 利益、强化金融监管及保障金融安全都显得尤为重要。在历经 21年之久的曲折 前行后，我国存款保险条例终于“破茧而出” ，2015年3月31日存款保险条 例正式发布，标志着我国存款保险制度正式建立。 那么今年5月1日实施的这 一存款保险制度具有什么样的特征呢？党的十八届三中全会审议通过的中共中央关于全面深化改革若十重大问题 的决定指出：“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。”存款保险 制度无疑是建立和完善中国金融安全网的一个重要组成部分。从2015年3月31日发布的存款保险条例中，我们可以活晰地看到我国存款保险制度在制度组 织形式、保
8、险机构组建方式、授权模式、基金体系方面呈现出显著特征。在制度组织形式上，我国存款保险制度由政府设立，采取强制参保的方式。存款保险条例第二条明确表示，我国的商业银行、农村合作银行、农村信用 合作社等吸收存款的银行业金融机构， 不分规模和性质，都应当参加存款保险制 度。在保险机构组建方式上，存款保险基金管理机构是我国的存款保险机构，由国务院决定，其主要职责在存款保险条例中得到明确规定。我国存款保险基 金管理机构不仅在参保机构面临风险或损失时介入偿付，还有权采取早期纠正措 施和风险处置，即事前监管和事后赔付相结合，实现预先风险防范和及时风险化 解。在制度授权模式上，我国存款保险基金管理机构在存款保险
9、条例中被赋 予了明确的职能，其既有一定的风险处置职能乂有一定的审慎监管权。 采取风险 最小模式，有效地降低投保机构风险，强化存款保险制度的作用。在制度基金体系上，保险费率类型上，存保险条例规定采用基准费率和 风险差别费率相结合的费率方式，具体费率标准由存款保险基金管理机构根据不 同情况制定和调整。参保银行缴纳的保费、参保银行活算中分配的财产以及基金 运用中获得的收益构成了我国存款保险基金的主要来源，国务院不给予直接拨款。此外存款保险条例明确规定实行限额偿付原则，最高偿付限额为人民币 50万元。长期以来，我国银行业以大行为主，风险也由政府担保，影响了行业的竞争 力和效率，不利于银行业和整个金融体
10、系的健康发展。 在全面深化改革的形势下， 建立更加市场化的多元的金融体系，有利于促进金融机构竞争，改善资源的合理 分配，实现社会资金多渠道保值增值。那么我国的存款保险制度会对我国的银行 业和储户产生了什么影响？多年来，我国一直实行隐性存款保险制度，即以国家信用为银行提供担保， 当银行破产时，投入政府财政资金或中央银行贷款对存款人的全部存款予以全额 保护。存款保险条例的公布，标志着我国存款保险制度正式从过去的隐性走 向显性。作为金融安全网三大支柱之一，存款保险制度的建立有利于优化银行业 发展环境，提高金融体系稳定性，为银行业长期健康发展提供有力保障。一、有利于营造银行业公平克争的围。 在存款保险
11、制度实施之前，大型商业银行在金融市场中凭借国家信用作担保，被普遍认为“大而不能倒”，在吸收存款、投资理财等金融业务中受到社会大众的宵睐。在存款保险制度实施之后， 国内设立的所有吸收存款的银行业金融机构都是参保机构，这无形中淡化了大型商业银行的优势，增强了金融机构主体的平等性，有利于形成丰富合理的金融体 系。二、有利于银行危机的防范和化解。存款保险基金管理机构参加金融监管协 调机制，其职责之一就是采取早期纠正措施和风险处置措施。在防范风险方面， 存款保险制度通过对高风险银行实施高费率、采取风险警示和早期纠正等措施，保障存款人资金安全。在投保机构面临危机时，存款保险基金管理机构依法介入， 及时启动
12、风险处置，要求投保机构及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大 交易授信、降低杠杆率等。三、有利于保障银行业整体稳定。存款保险制度的广覆盖有利于防止发生个 别银行挤兑而引发金融恐慌。据中国人民银行的测算，我国存款保险制度实施的 50万元偿付上限可以保障99.63%存款人的全部存款。同时，基于银行风险的传 导性，存款保险基金管理机构事前监管、 及时救助以及事后处置，能够有效防止“多米诺骨牌”效应的发生，避免单个银行发生破产、倒闭或退出市场时动摇到整个银行系统的稳定四、有效规避道德风险问题和逆向选择问题。统一费率有可能引发道德风险 问题，自愿参保方式有可能诱发逆向选择问题。我国存款保险制度采取强制
13、参保 的方式，国内设立的吸收存款的银行业金融机构都必须参加存款保险制度，接受存款保险基金管理机构的监督和管理, 可有效规避逆向选择问题。同时我国存款 保险制度采取基准费率和风险差别费率相结合的保费缴纳方式，避免了参保机构过度依赖存款保险机构而采取的冒进行为。作为金融改革的重要环节，实行存款保险制度也会给银行业带来众多挑战, 尤其是对经营状况较差、规模较小的金融机构而言，主要表现为：一、加速银行业的两极分化50万元的最高偿付限额，有可能带来存款分流效应，尤其是超过 50万元的 大额存款。限额保险模式下大额存款人可能会倾向于选择风险较低、规模更大、 资产较雄厚的大型商业银行,这样就会造成大型商业银
14、行增长速度更快, 中小金 融机构和民营金融机构负债增长速度受限的局面。二、银行风险管控能力受挑战限额偿付模式下各类银行债务不再受兜底保护，金融机构同业存款也不在受 保范围，这样金融机构极易因交易对手的破产而遭受损失， 再加上我国利率市场 化进程的不断推进，对银行的风险防范能力和管控能力提出了更高的要求。三、银行的金融创新能力受挑战一方面，在限额保险的方式下，为了留住大额存款人以及满足存款人越来越 旺盛的多元化投资需求，中小金融机构和民营金融机构需培养更多优势。另一方面，每年缴纳的保费必然会增加参保机构的经营成本， 压缩其利润空 问，在激烈克争的市场环境下，提升金融创新能力以提高自身市场克争力，
15、 是摆 在参保金融机构面前业须解决的难题。那么面对存款保险制度可能带来的挑战，作为参保机构的银行业应转变经营 策略和提高市场观念，具体有一下三点措施：首先、以客户需求为导向，转变市场观念我们以德国银行为例，为适应客户要求和满足市场需要，德国银行广泛建立 了客户经理制，拥有发达的客户关系管理（CRM散据库，注重分析客户金融需求和提高客户满意度。在银行的机构设置上，充分根据银行自身的市场定位来调整 机构设置，在金融产品的推出方面则充分考虑客户的分类和不同客户的特点，设计出全方位的、多品种的、多种风险组合的产品。其次、降低经营成本，提高银行盈利能力我们以日本银行为例，为降低银行经营成本，在20世纪9
16、0年代中期日本银 行实行裁员制度和大幅度减少银行分支机构， 尤其是海外分支机构，以战略联合 来降低成本。同时为了提高收益，日本主要银行从以低收益的企业贷款为主转向 了证券市场，着手于改善贷款结构和提高贷款收益以提高核心业务能力，此外还通过扩大消费贷款、拓展零售业务以及增加住房贷款来增加业务收入。再次、注重银行业务创新，转变经营增长模式作为银行业务创新最活跃的国家，美国的银行业务创新具有时代性。在 20 世纪60年代中期到90年代中期，美国银行业务创新是以创新业务工具为主， 主 要体现在增加资金来源、规避利率管制和风险、规避巴塞尔协议和用银行的 资源提供广泛的服务等方面。在20世纪90年代中期以后，美国业务创新则转向 业务流程创新，注重业务流程再造，即由前台
