信贷技术之信贷工厂篇

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1、信贷技术之信贷工厂篇 “信贷工厂”信贷工厂具有“五化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管 理集约化”。由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了中小企业客 户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现中小企业业务的战略发展目标。信贷工厂有两个显著 模式：一是工作分工十分精细。业务开展前有专门的团队做区域细分市场分析；审查过程中有专职的人做 一票否决的反欺诈分析；贷后专职队伍有专门做电话催收的、专门做信函催收的、专门做现场检查的。二 是每个岗位都独立作业，不用为其他岗位的工作负责。这样做的好处就是其中大部分岗位在比较低的培训 成本下就能取得比

2、较强的专业化程度，而不像大部分银行的信审流程一样后一环节需要对前一环节负责。 在风险识别力方面，以模型为主（多以现金流为导向），人工为辅（标准化作业人为因素减少）。对单个 用户风险识别力弱，主要依据中后台整体策略判断和调整，而且运行一段时间以后，策略被市场熟悉后还 得快速调整。在运营效率方面，以流程为导向，单笔放款时间一般为0.52天。优点在于标准化作业，便于 批量复制和控制品质，后台的模型运算便于整体调控；缺点在于人员主观能动性低，系统依赖程度高。 2.1 产品标准化 信贷工厂模式的产品设计需要确定目标客户群，然后需要针对不同的客户群体进行详细的调查，并撰 写调查报告，对集群风险做披露，对经

3、营模式、资金周转、负债情况、经营年限分布等数据做规范化收 集，对不同行业、区域，以及抗经济周期能力进行组合设计，以便进行标准化、流程化和批量化的设计。 2.2 作业流程化 信贷工厂模式将整个业务流程分成客户营销、业务受理、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中清 收等六个主要环节，每个环节都有不同人员负责，并且只对自己流程模块内的职责负责。通过流程化的方 式发挥信贷工厂模式的高效率以及批量处理能力。 2.3 生产批量化 以个人为授信对象的消费贷款或小微企业信贷业务，面对的客户量巨大，适合批发式经营、批量化管 理。信贷工厂模式通过标准化的产品和流程设计，可以实现生产批量化。传统信贷审批模式下，对于

4、每一 个进件可能都需要业务人员从头跟到尾，而在批量化处理的模式下，信贷业务人员按照既定的业务模块， 每个模块都有专门的人员负责，业务端对端推进，各个业务环节的作业流程相对独立，互补影响，可同时 处理多个业务申请。 2.4 队伍专业化 任何模式都需要一支专业化的团队去实施，信贷工厂每个环节都要专业的人去完成，优秀的管理团 队、专业的风险控制团队和营销团队是队伍建设的关键，培养一支标准化作业的专业化队伍是信贷工厂模 式能否有效运行的关键。另外，标准化的业务流程和专岗专职的作业标准，可以有效提升业务人员的专业 水平。 2.5 管理集约化 信贷工厂模式将主流程纳入总部集中管理，是管理集约化的一个重要表

5、现。运用信贷工厂模式的银行 一般会建立以总行小企业业务部为管理平台、以小企业经营中心为经营载体，集营销、管理和风控于一体 的专业化管理体制和集约化经营机制。管理集约化和严格的质量管理以及效果跟踪机制，可以有效降低作 业流程内的操作风险和人员道德风险。一方面，总部集中作业模式最大限度的隔离了业务人员和客户之间 的利益输送；另一方面，各个作业流程一环紧扣一环，处于流水线上的单个作业人员均无法根本性的左右 审批结果。 指 导 人 员 向晖飞 研究编辑人员 利剑 李隆 美 编 周 乐 免责声明 泥鸽靶出品，转载请标明出处；禁止商用转载，违规转载法律必究 本报告作者具有专业胜任能力，保证报告所采用的数据

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8、，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了中小企业客 户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现中小企业业务的战略发展目标。信贷工厂有两个显著 模式：一是工作分工十分精细。业务开展前有专门的团队做区域细分市场分析；审查过程中有专职的人做 一票否决的反欺诈分析；贷后专职队伍有专门做电话催收的、专门做信函催收的、专门做现场检查的。二 是每个岗位都独立作业，不用为其他岗位的工作负责。这样做的好处就是其中大部分岗位在比较低的培训 成本下就能取得比较强的专业化程度，而不像大部分银行的信审流程一样后一环节需要对前一环节负责。 在风险识别力方面，以模型为主（多以现金流为导向），人工为辅（标准化作业人为因素

9、减少）。对单个 用户风险识别力弱，主要依据中后台整体策略判断和调整，而且运行一段时间以后，策略被市场熟悉后还 得快速调整。在运营效率方面，以流程为导向，单笔放款时间一般为0.52天。优点在于标准化作业，便于 批量复制和控制品质，后台的模型运算便于整体调控；缺点在于人员主观能动性低，系统依赖程度高。 2.1 产品标准化 信贷工厂模式的产品设计需要确定目标客户群，然后需要针对不同的客户群体进行详细的调查，并撰 写调查报告，对集群风险做披露，对经营模式、资金周转、负债情况、经营年限分布等数据做规范化收 集，对不同行业、区域，以及抗经济周期能力进行组合设计，以便进行标准化、流程化和批量化的设计。 2.

10、2 作业流程化 信贷工厂模式将整个业务流程分成客户营销、业务受理、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中清 收等六个主要环节，每个环节都有不同人员负责，并且只对自己流程模块内的职责负责。通过流程化的方 式发挥信贷工厂模式的高效率以及批量处理能力。 2.3 生产批量化 以个人为授信对象的消费贷款或小微企业信贷业务，面对的客户量巨大，适合批发式经营、批量化管 理。信贷工厂模式通过标准化的产品和流程设计，可以实现生产批量化。传统信贷审批模式下，对于每一 个进件可能都需要业务人员从头跟到尾，而在批量化处理的模式下，信贷业务人员按照既定的业务模块， 每个模块都有专门的人员负责，业务端对端推进，各个业务环节

11、的作业流程相对独立，互补影响，可同时 处理多个业务申请。 2.4 队伍专业化 任何模式都需要一支专业化的团队去实施，信贷工厂每个环节都要专业的人去完成，优秀的管理团 队、专业的风险控制团队和营销团队是队伍建设的关键，培养一支标准化作业的专业化队伍是信贷工厂模 式能否有效运行的关键。另外，标准化的业务流程和专岗专职的作业标准，可以有效提升业务人员的专业 水平。 2.5 管理集约化 信贷工厂模式将主流程纳入总部集中管理，是管理集约化的一个重要表现。运用信贷工厂模式的银行 一般会建立以总行小企业业务部为管理平台、以小企业经营中心为经营载体，集营销、管理和风控于一体 的专业化管理体制和集约化经营机制。

12、管理集约化和严格的质量管理以及效果跟踪机制，可以有效降低作 业流程内的操作风险和人员道德风险。一方面，总部集中作业模式最大限度的隔离了业务人员和客户之间 的利益输送；另一方面，各个作业流程一环紧扣一环，处于流水线上的单个作业人员均无法根本性的左右 审批结果。 免费获取： 1.回复“教育分期”获取浅析教育分期行业 2.回复“区块链应用”获取区块链应用场景资料包 3.回复“ABS”获取2015-2018年ABS市场分析报告 4.回复“资管”获取资管监管合集资料包 5.回复“房地产”获取房地产消费信贷产品分析报告 6.回复“商业保理”获取商业保理行业分析报告 7.回复“信用保证保险”阅读干货 | 你

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14、二 是每个岗位都独立作业，不用为其他岗位的工作负责。这样做的好处就是其中大部分岗位在比较低的培训 成本下就能取得比较强的专业化程度，而不像大部分银行的信审流程一样后一环节需要对前一环节负责。 在风险识别力方面，以模型为主（多以现金流为导向），人工为辅（标准化作业人为因素减少）。对单个 用户风险识别力弱，主要依据中后台整体策略判断和调整，而且运行一段时间以后，策略被市场熟悉后还 得快速调整。在运营效率方面，以流程为导向，单笔放款时间一般为0.52天。优点在于标准化作业，便于 批量复制和控制品质，后台的模型运算便于整体调控；缺点在于人员主观能动性低，系统依赖程度高。 2.1 产品标准化 信贷工厂模

15、式的产品设计需要确定目标客户群，然后需要针对不同的客户群体进行详细的调查，并撰 写调查报告，对集群风险做披露，对经营模式、资金周转、负债情况、经营年限分布等数据做规范化收 集，对不同行业、区域，以及抗经济周期能力进行组合设计，以便进行标准化、流程化和批量化的设计。 2.2 作业流程化 信贷工厂模式将整个业务流程分成客户营销、业务受理、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中清 收等六个主要环节，每个环节都有不同人员负责，并且只对自己流程模块内的职责负责。通过流程化的方 式发挥信贷工厂模式的高效率以及批量处理能力。 2.3 生产批量化 以个人为授信对象的消费贷款或小微企业信贷业务，面对的客户量巨大，

16、适合批发式经营、批量化管 理。信贷工厂模式通过标准化的产品和流程设计，可以实现生产批量化。传统信贷审批模式下，对于每一 个进件可能都需要业务人员从头跟到尾，而在批量化处理的模式下，信贷业务人员按照既定的业务模块， 每个模块都有专门的人员负责，业务端对端推进，各个业务环节的作业流程相对独立，互补影响，可同时 处理多个业务申请。 2.4 队伍专业化 任何模式都需要一支专业化的团队去实施，信贷工厂每个环节都要专业的人去完成，优秀的管理团 队、专业的风险控制团队和营销团队是队伍建设的关键，培养一支标准化作业的专业化队伍是信贷工厂模 式能否有效运行的关键。另外，标准化的业务流程和专岗专职的作业标准，可以有效提升业务人员的专业 水平。 2.5 管理集约化 信贷工厂模式将主流程纳入总部集中管理，是管理集约化的一个重要表现。运用信贷工厂模式的银行 一般会建立以总行小企业业务部为管理平台、以小企业经营中心为经营载体，集营销、管理和风控于一体 的专业化管理体制和集约化经营机制。管理集约化和严格的质量管理以及效果跟踪机制，可以有效降低作 业流程内的操作风险和人员道德风