P2P 基础知识

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1、P2P基础知识 P2P平台的起源与发展 目录 P2P平台的起源与发展 P2P平台运营模式分析 P2P平台法律基础依据 P2P平台起源及发展1P2P平台起源及发展1 01P2P的定义 peer to peer lending P2P -P2P 个人对个人的小额信用贷款 P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、 创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌 生的个人提供了透明公开直接安全的小额信用交易的可能生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。 02信用贷款与抵押贷款安全性对比 抵信抵信 03P2P的社会意义 贫困循环圈 低收入 贫困循

2、环圈 低收入 低储蓄低储蓄 能力 低产出 外部资本 低资本低生产低资本 形成 低生产 率 04小额信贷之父 尤努斯教授于1983年在孟加拉创办了格莱 珉机构，向当地贫困农村妇女发放信用贷款。 2006年，凭借其在扶贫方面的巨大贡献， 获得诺贝尔和平奖。 30多年来，其所成立 的格莱珉银行在全世界共开设了2 226个分 穷人有信用，信用有价值 的格莱珉银行在全世界共开设了2,226个分 支机构，帮助了660万人民。尤努斯教授也 被誉为“小额信贷之父”。1976年，在一被誉为小额信贷之父。1976年，在 次乡村调查中，穆罕默德尤努斯教授把27 美元借给了42位贫困的村民，以支付他们 用以制作竹凳的

3、微薄成本，免受高利贷的盘 剥。由此开启他的小额贷款之路。2006年 10月尤努斯教授访问北京对中国的小10月，尤努斯教授访问北京，对中国的小 额贷款环境给予了极大的肯定和支持。 “我的银行只贷款给穷人” 05P2P的社会价值 它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人 信用体系、提高社会闲散资金利用率三个方面。 06P2P小额信贷平台在全球的发展 国家名录：国家名录： 加拿大 美国 冰岛冰岛 日本 韩国 澳大利亚澳大利亚 波兰 巴西 肯尼亚肯尼亚 英国 意大利 西班牙西班牙 中国 印度 荷兰 07P2P行业发展历程 英国Zopa、美国Prosper于05、06年兴起，迅速走红，Prosp

4、er凭借1亿美元 的交易额吸引了风险投资机构和众多追随者。 08P2P的始祖ZOPA 2005年3月全球第家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营Zopa全称为英国Zopa2005年3月，全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营，Zopa全称为英国Zopa 网上互助借贷公司，Zopa是“可达成协议的空间(Zone of Possible Agreement)” 的缩写。Zopa所宣称，“摒弃银行，每个人都有更好的交易”，P2P网络借贷充分发 展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。在 Zopa网站上，投资者可列出金额、利展果是银贷务中挤去p，投资列额 率和想要借出款项的时间，而借款者则根据用

5、途、金额搜索适合的贷款产品，Zopa 则向借贷双方收取一定的手续费，而非赚取利息。 09美国Prosper 国外成功的P2P网络借贷平台 美国的Prosper：成立于2006年目前拥有超过98万的国外成功的P2P网络借贷平台 ,美国的Prosper：成立于2006年，目前拥有超过98万的 会员，超过2亿的借贷发生额，是目前世界上最大的P2P网络借贷平台。 10国外P2P线上模式的特点 具有完善的信用评级制度具有完善的信用评级制度 01 网站的利润来源于借款人及出借人的服务费网站的利润来源于借款人及出借人的服务费02网站的利润来源于借款人及出借人的服务费。网站的利润来源于借款人及出借人的服务费。

6、02 出借人的资金分别借给多个借款人出借人的资金分别借给多个借款人 03 04 出借人可以通过网站对借款人的信用等级评级， 来选择合适的借款人。 11P2P国内行业发展历程 国内的P2P借贷服务平台，则于2006年由宜信引入。2007年，拍拍贷和宜 信络台先后上线此后内的络借贷这种基联技术的借贷信网络平台先后上线，此后，国内的P2P网络借贷这种基于互联网技术的借贷服 务模式开始呈现出蓬勃的生命力。 12线上P2P模式案例分析 拍拍贷拍拍贷 人人贷人人贷 13中国线上P2P面临的困境 1 1 大众对虚拟交易的接受度 2 中国诚信体系的不完善 2 中国诚信体系的不完善 14如何突破瓶颈 中国特色的

7、P2P线下模式： P2P平台运营模式分析2P2P平台运营模式分析2 15线下模式的三个难题 时间不匹配 金额不匹配 信息与资金分离信息与资金分离 16债权转让 放款 债权转让 17P2P模型 第三方支付平台 18资金流向保障-知名第三方支付平台鼎力合作 通联支付网络服务股份有限公司（简称“通联支付”） ，成立于2008年10月16日， 总部位于上海，是在国家有关金融主管部门的支持下，由上海国际集团、上海国际 信托有限公司中国万向集团等机构共同出资设立的家金融外包与综合支付服务信托有限公司、中国万向集团等机构共同出资设立的一家金融外包与综合支付服务 企业，注册资本金人民币14.6亿元，是目前国内

8、第三方支付企业中注册资本最为雄 厚的企业。 P2P平台法律基础及依据3P2P平台法律基础及依据3 19P2P法律基础 民法通则：民间借贷是一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为 能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思 表示真实借款合同符合法律行政法规规定则该借款合同完全受到合同表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到合同 法等法律的保护。 我国合同法第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合我国合同法第十章居间合同第四百十四条明确规定居间合 同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托 人支付报酬的合同

9、。” 根据合同法规定：第八十八条 当事人一方经对方同意，可以将自己在合 同中的权利和义务一并转让给第三人。合同法第八十条规定：债权人转让 权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 P2P业务流程 平台两端业务模式-借款人端 目录 平台两端业务模式 借款人端 平台两端业务模式-出借人端 平台两端风险防控保障机制 P2P平台两端业务模式-借款人端1P2P平台两端业务模式 借款人端1 01借款人的基本要求 中国（不含港澳台）公民申请人年龄在22-60周岁间在申请城 基本条件基本条件 中国（不含港澳台）公民，申请人年龄在22 60周岁间，在申请城 市有稳定住所； 拥有稳定工作或者自

10、营时间超过6个月，并且收入稳定连续； 工作要求工作要求 拥有稳定作或者自营间超个月，并收稳定连续； 其他要求其他要求 资金用途正向合理，信用记录良好；收入能够以恒昌规定的方式体 现出来，无法院强制执行记录（人法网查询）。 02借款人的申请材料 申请表身份证明信用证明工作证明 必须详细填写公 司统一版本申请 表信息，且由本 二代身份证 （须在有效期内） 两周之内的人民 银行出具的个人 征信报告 1）劳动合同 2）单位开具的工 作证明表信息，且由本 人亲笔签名确认 征信报告作证明 复选材料住址证收入证复选材料 个人完税证明 社保缴费证明 住址证明 1）房屋租赁证明 2）房产证明 收入证明 最近6个

11、月的工资 流水社保缴费证明 公积金缴费证明 机动车行驶证明 2）房产证明流水 03审核的关注点 查看借款人过往的信用记录 信用意识 查看借款人过往的信用记录 信用意识 查看借款人过往的信用记录 信用意识 还款习惯 还款习惯 还款习惯 了解借款人现在的综合稳定性 工作收入的稳定性 了解借款人现在的综合稳定性 工作收入的稳定性 了解借款人现在的综合稳定性 工作收入的稳定性 家庭生活的稳定性 家庭生活的稳定性 家庭生活的稳定性 评估借款人未来的还款能力评估借款人未来的还款能力评估借款人未来的还款能力评估借款人未来的还款能力 收入的持续能力 负债的承受能力 评估借款人未来的还款能力 收入的持续能力 负

12、债的承受能力 评估借款人未来的还款能力 收入的持续能力 负债的承受能力 负债的承受能力 负债的承受能力 负债的承受能力 03审核的关注点 个人信用报告个人信用报告工作收入情况工作收入情况 记录着借款人与银行各类信用交易 情况，如信用卡、贷款等。可以了解借 款人的信用记录及还款习惯等信息 通过借款人的现工作单位所处行 业，所在职位等，结合工作年限，收入 状况等衡量借款人的还款能力 款人的信用记录及还款习惯等信息。 状况等，衡量借款人的还款能力。 家庭状况稳定性家庭状况稳定性 了解借款人的家庭组成情况包括婚 其他方面其他方面 通过些对借款人侧面的调查了解借 了解借款人的家庭组成情况，包括婚 姻、子

13、女状况等，以及家庭固定资产情况 评估借款人生活方面的稳定性。 通过一些对借款人侧面的调查，了解借 款人借款的用途真实性，以及收入来源的稳 定性和真实性、负债的承受能力。 04关于借款成本 借款人的借款成本借款人的借款成本包含“利息”和“服务费用”两部分。 “利息”是基于借贷双方个人之间的关系； “服务费用”是基于服务提供方（平台企业）和服务接受方（个人客户）之间的关系。 “利息”部分依据每个借款人的信用资质不用而异。 目前通过恒昌平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍，远远低于相关法规所提 出的“最高不超过银行同类贷款利率的四倍”出的“最高不超过银行同类贷款利率的四倍”； “服务费用”

14、的部分是恒昌平台为客户提供信息服务收取的服务费用，在双方自愿约定的合 理范围内。理范围内。 借款人的借款成本承受能力经过恒昌平台的严格审核，双方自主约定，符合借款人实际承受 能力符合法律法规能力，符合法律法规。 05专业完善的运作体系 面审面审 查实资信资料真实性、有效性 判断贷款人可能存在的风险判断贷款人可能存在的风险 对贷款人有具体和全面的认识 对贷款人有具体和全面的认识 对贷款人进行信用教育 参加面审的至少有两位恒昌代表，以避免主观判断的倾向性 06专业完善的运作体系 调查 身份证、银行对帐单、就职单位、信用报 告等 资料的核实资料的核实 电话调查、上门调查；正面调查、侧面调 调查方式调

15、查方式 电话调查、上门调查；正面调查、侧面调 查等 调查方式调查方式 提供至少6个以上联系人，需包括亲属、 单位同事、朋友等 调查对象数量调查对象数量 调查是否批贷的核心要素，当出现疑点时， 须反复多渠道再次核查，若仍存疑，则要 求申请人变更贷款方式、额度、期限等 调查出现疑点调查出现疑点 06专业完善的运作体系 电话咨 资料提 面谈审 背景调 终审放 咨询 提交 审核 调查 放款 06专业完善的运作体系 电话咨 资料提 面谈审 背景调 终审放 咨询 提交 审核 调查 放款 06专业完善的运作体系 电话咨 资料提 面谈审 背景调 终审放 咨询 提交 审核 调查 放款 06专业完善的运作体系 电

16、话咨 资料提 面谈审 背景调 终审放 咨询 提交 审核 调查 放款 06专业完善的运作体系 电话咨 资料提 面谈审 背景调 终审放 咨询 提交 审核 调查 放款 07借款人的申请流程 申 请 借款人资质分析及匹配产品借款人资质分析及匹配产品借款人按月按金额还款借款人按月按金额还款 请 过 程 借款人携带信用文件至 中申请 借款人携带信用文件至 中申请 结算中心放款结算中心放款 程 在 3 营销中心申请营销中心申请 核实借款人信用资料真实性核实借款人信用资料真实性 与借款人签借款与借款人签借款 5 个 核实借款人信用资料真实性核实借款人信用资料真实性 与借款人签署借款协议 并进行信用教育 与借款人签署借款协议 并进行信用教育 个 工 作 上传借款人资料至 销售管理系统 上传借款人资料至 销售管理系统 信用管理中心 审核借款人借款申请 信用管理中心 审核借款人借款申请 作 日 内内 完 成 P2P平台两端业务模式-出借人端2P2P平台两端业务模式 出借人端