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1、年薪 5 万以下人群的投资理财计划案例 一、基本情况 王女士，27 岁，税后年收入 3.6 万元，未婚。 二、家庭资产负债表 资产 负债 现金及活期存款 10000 元 信用卡贷款余额 5000 元 保险现金价值 0 消费贷款余额 0 定期存款 10000 元 汽车贷款余额 汽车贷款剩余年限 0 国债 0 房屋贷款余额 房贷剩余年限 0 房地产 无 其它 0 汽车及家电 无 其它借款 无 黄金及收藏品 无 其它资产 资产总计 20000 元 负债总计 5000 元 家庭月度税后收支表 收入 支出 工资收入合计 3300 元 房贷支出 0 租赁收入 0 房租 0 其它收入 暂无 生活开销 300
2、 元 医疗费 100 元 其它支出 100 元 合计 3300 元 合计 500 元 家庭其它年度税后收支表 收入 支出 存款、债券利息 36000 元 保险费 0 股利、股息 0 教育费 0 其它收入 0 父母赡养费 0 其它（旅游等）支出 合计 36000 元 合计 0 三、理财目标 5 年后在二线城市郊区购置 90 平米左右住宅房， 估值 60 万元 （不含装修、 家具等）。 四、家庭财务诊断 1. 资金安全系统可准备适当的紧急备用金以及合理的保险配置。通常我为 了防备家庭风险，会将大量现金滞留储蓄账户，失去应有的投资收益。当建立好 资金安全系统后，没有后顾之忧，可以将大量资金放入投资中
3、，遇到突发事件， 家庭更可以及时获得稳定的现金流，不会因资产快速变现导致资产损失。 （1） 紧急备用金以家庭支出的 3-6 个月为佳，解决家庭没有收入情况下 的现金流问题。 目前王女士家庭中现金以及活期存款为 1 万， 而 6 个月家庭支出需要约 3000 元 （由于支出计算偏少，建议增加至 5000 元，以备不时之需，紧急备用金充足， 可以将更多资金放入投资中，以获得更好收益。 （2） 保险主要解决重疾、意外和身故等突发事件造成的家庭现金流断裂问 题，每个家庭成员均需建立足额的保障，避免成为家庭的经济负担。 王女士目前是单身状态，没有商业保险，保障不足，无法抵御突发事件造成 的资金问题，可能
4、导致更多依赖父母家庭，给父母带来经济负担，影响老人退休 生活。另外建议给老人购买一定意外保险，避免出现突发事件。 2. 收支结构主要有合理的负债、适当的流动性资金和良好的储蓄习惯。健 康的收支结构如入人体健康的血液系统，现金流顺利在家庭经济中循环，帮助实 现家庭梦想。 （1） 资产负债率为 25%在合理范围，年轻人更多愿意使用信用卡，合理 负债有助于资金合理运用，需要注意的是不要推迟还款，避免复利的利息不断增 加。 （2） 流动性资金充足，配置 6 个月紧急备用金后即可。 （3） 储蓄率很好，建议增加更多财产性投资，积累更多资产。 3. 投资结构方面，家庭资产增长主要来自储蓄，投资渠道狭窄，今
5、后应提 高资金投资效率，逐步增加理财收入在家庭收入中占比。 五、家庭理财规划 1. 明确理财目标 王女士给出理财目标 : 打算5年后在二线城市郊区购置90平米左右住宅房， 估值 60 万元（不含装修、家具等） 理财目标分析：王女士对于基础目标考虑不足，房产未来价值受政策影响较 大，建议更多增加理财收入为先，合理时间考虑房产问题。 2. 合理配置资金 （1） 疾病：虽然有 28 年筹备周期，但没有人知道会在什么时候生病，所 以先使用保险工具，从现在开始将 20 万元经济风险转移出去。根据经济状态考 虑用保险或者理财产品逐渐储备。费用约 4000 元/年（建议加入年度疾病支出 项目）。 解决方案：
6、 购买 7 万终身重疾保险 （解决重疾问题） ， 20 万消费重疾保险， 30 万意外险（解决伤残问题），老人 10 万意外医疗保险，有 27 万重疾保障， 30 万意外保险，万一发生风险，经济上不会拖累家人。 （2） 养老：28 年长期投资周期，年轻最大优势是时间，故选用长期投资 项目组合，社保加投资连接保险（或基金定投，但需选对组合，投连优点带保障 功能，同时可以转换账户）费用：6000 元/年（建议加入年度支出养老项目）。 保险投资连接产品，每年 6000 元投入到 55 岁，7%收益率，资金为 40 万 左右，55 岁起领取 3 万/年，可以持续领取至 88 岁左右。注意 75 岁以上
7、，投 资连接产品需换到低风险账户，收益率降低，领取时变为 80 岁。 （3） 房产：5 年筹备周期，中等投资周期，除 30 万左右首付外，有 20 年以上负债，建议待工资收入增加或理财收入较大提高后考虑，否则比较容易影 响未来生活品质，在此期间，可以做适当基金定投，坚持投入，增加理财收入。 综述：整体资金有存款 2 万，其中 5000 元信用卡还款，5000 元紧急备用 金，可支配资金 1 万，如有更多精力，可以选择提升职业的培训，为今后升值加 薪做准备；或者创业增加收入渠道；年度收入 3.6 万元，生活支出 6000 元/年； 疾病保障支出 4000 元/年， 养老支出 6000 元/年， 年度结余收入 2 万， 可以 1000 元/月购买基金定投产品，1000 元/月购买其他理财产品，比较中期收益情况定 期调整投资结构，为未来购房筹备资金。
