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1、.,财产保险第十四章 责任保险,山东大学经济学院 于殿江,.,第一节 责任保险概述,一、法律责任与责任风险 （一）法律责任 法律责任是指因违反法定义务或约定义务，或者仅因法律规定而应承担的一定法律后果。 法律责任一般可分为刑事责任、民事责任和行政责任。（见下图）,.,民事责任是指行为人因违反法定义务或约定义务，或者侵犯他人人身或财产权益而应承担的法律后果，分为违约责任和侵权责任两大类。 民事责任的方式很多，我国民法通则规定了十种承担民事责任的方式。 民事责任的最主要目的不在于惩罚侵害人而在于恢复受害人的权益，弥补权利人受到的损害。 这种目的决定了民事责任的特征：财产性、补偿性、恢复原状性（具有
2、制裁性和补救性双重性质）,.,1、民事责任的分类 民事责任按照责任方式根据的不同可分为违约责任（合同责任）和侵权责任。（如下图）,.,（1）违约责任（328-329页） （2）侵权责任（329页）一般侵权责任和特殊侵权责任（见下图） （3）违约责任与侵权责任的区别：前提条件不同、依据不同、归责原则不同。,.,2、民事责任的构成要件 （1）损害事实的发生 （2）行为的违约性 （3）因果关系第三者的人身损害或财产损失必须是被保险人侵权或违约直接造成，及损害后果与侵权行为或违约行为之间有直接不可分的因果关系，如损害不是侵权或违约行为直接造成，就得不到赔偿。 （4）行为的过错性。,.,3、承担民事责任
3、的十种方式 根据我国民法通则134条规定，承担民事责任主要有十种方式：,.,（二）责任风险 责任风险从其发生的因素来看，一般可归纳为以下三种： 第一，直接责任风险。主要是指企业和个人由于自身的行为或财产所有权或代别人保管财产而产生的经济索赔。 第二，转嫁的责任风险。它是指非直接肇事但应为直接肇事者承担风险。 第三，合同责任风险。根据书面合同或口头协议，同意承担另一方的法律责任。,.,二、 责任保险的概念与类型 （一）责任保险的概念 1、责任保险的概念 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任作为保险标的的保险。 2、责任保险的作用 责任保险具有分散风险、及时填补受害人损害的功能（332
4、页）,.,（二）责任保险与法律关系（332页） 1、责任保险承保的标的 （1）侵权责任（一般侵权、特殊侵权） （2）合同责任 2、责任保险的法律依据（334页） 3、责任保险的保险事故处理的要件（335页） （三）责任保险的种类（335-337页） 公众责任保险；雇主责任保险；产品责任保险；职业责任保险；个人责任险,.,三、责任保险条款的主要内容 （一）保险责任 1、被保险人或其代表或其雇员在民事活动中，因侵权行为或者违反法定义务或者合同义务，应依法或依合同约定承担的民事损害赔偿责任。 2、被保险人因保险责任事故发生，为减少损害程度进行积极施救所支付的必要、合理费用，保险人亦负责赔偿。 3、因
5、保险责任事故争议引起的有关诉讼费用，以及事先经保险人同意支付的其他费用，包括案件受理费、律师费、事故鉴定费、案件调查费等。,.,（二）保险责任的归属方式（338页） 1、期内发生式；2、期内索赔式 （三）责任免除（338-339页） 1、责任免除的分类 （1）绝对责任免除； （2）可以附加承保的责任免除；（3）相对责任免除 2、主要免责条款 战争、类似战争、军事行动、民众扰乱、罢工等；核风险；被保险人的故意行为；被保险人的家属、雇员的财产损失或人身伤害；被保险人与他人的合同责任，但经保险人同意负责的除外；被保险人所有或由其照管、控制的财产损失。,.,（四）免赔额（339页） 保险人在保险单中规
6、定免赔额的目的有两个：一是为了使被保险人谨慎小心和防止发生责任事故；二是为了减少小额零星赔款和降低保险成本。 （五）追溯期（340页） 责任保险追溯期是指扩展保险责任的期限，即根据保险合同约定，保险人承担本保险合同保险期限外一定责任的期间。 （六）保险费率和保费（340页）,.,四、责任保险与财产损失保险的主要区别 保险标的不同 保险金额与赔偿限额适用对象不同 赔偿依据不同 五、 责任保险的赔偿限额 每次事故赔偿限额； 整个保险期间累计赔偿限额,.,六、责任保险费率厘定方法 责任保险费率厘定的原则 责任保险费率的厘定方法 七、责任保险理赔中应注意的事项 责任审核 损失核定 诉讼费的赔偿范围 确
7、定必要、合理费用的赔偿范围,.,第二节 公众责任保险,一、公众责任保险概述 1、公众责任保险的性质和作用 公众责任保险主要承保被保险人由于意外事故造成社会公众(第三者)的人身伤亡或财产损失依法应承担的经济赔偿责任。 2、公众责任保险的形式（345页）,.,二、公众责任保险的主要内容 1、责任范围 (1)在保险有效期限内，被保险人在保险单列明的地点范围内依法从事生产、经营等活动时，由于意外事故造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人在保单规定的赔偿限额内负责赔偿。 (2)法律诉讼费用。,.,2、责任免除（九项） （346-347页） 三种类型：第一，绝对除外责任
8、，即保险人不能承保的风险；第二，一般不在公众责任险下承保，但可在其他保险中承保的风险；第三，经过加批单扩展，加收一定的保费才能承保的风险 3、赔偿处理（348页） 4、赔偿限额、免赔额与费率（349页） 5、公众责任保险的常用附加条款介绍（349页）,.,第三节 雇主责任保险,一、 雇主责任保险概述 1、雇主责任（350页） 2、雇主责任保险 雇主责任保险是指承保雇员在受雇期间发生的人身伤亡或根据雇佣合同应由雇主承担的经济赔偿责任的一种保险。它在责任保险中最先产生，且最先成为许多发达国家的法定保险。 雇主责任保险与劳动保险的区别,.,二、雇主责任保险的主要内容 1、雇主责任保险的保险责任 (1
9、)被保险人所聘用的员工在保单有效期内，在受雇过程中，从事与本保险单所载明的被保险人的业务工作时，因遭受意外而受伤、致残、死亡，被保险人根据有关法律或劳动合同应承担的经济赔偿责任； (2)因患与业务有关的职业性疾病而致使所聘用员工伤、残或死亡的经济赔偿责任；,.,(3)被保险人依法应承担的医疗费； (4)被保险人应支出的有关诉讼费用。 2、雇主责任保险的责任免除（352页） 3、雇主责任保险的赔偿处理（352页） 4、雇主责任保险的责任期限（353页）,.,三、雇主责任保险的赔偿限额、费率、保险费（353-354页） 1、雇主责任保险的赔偿限额 2、雇主责任保险的费率 3、雇主责任保险保险费的计
10、算,.,第四节 产品责任保险,一、 产品责任保险概述 1、产品责任保险的概念 产品责任保险是指在此保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品存在缺陷，造成使用、消费该产品或 商品的人或其他任何人在承保区域内发生事故导致人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险人根据保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿、提供保障的一种保险。 产品责任保险的特点（355页）,.,2、产品责任险与产品质量保证保险的区别 (1)性质不同。 (2)赔偿范围不同。 (3)由于合同权利方的不同，产品责任保险的赔偿与产品消费者和购买者没有直接关系，而在产品质量保证保险下，消费者是通过销售者或生产
11、者向保险公司索赔的。 (4)赔偿金额计算的方法不同。,.,二、产品责任保险的主要内容 1、产品责任保险的保险责任 (1)在保险有效期内，被保险人所生产、销售、分配的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人的人身伤害、疾病、伤残、死亡或财产损失。 (2)被保险人为产品事故所支付的诉讼、抗辩费用及其他经保险公司事先同意支付的费用。,.,2、产品责任保险的除外责任 1)被保险人根据与他人的合同或协议应承担的责任。 2)被保险人根据劳动法或雇佣合同对其雇员及有关人员承担的责任。 3)被保险人所有或照管控制的财产的损失。 4)被保险人故意违法生产、销售的产品发生事故造成用户的
12、人身伤害或财产损失。 5)被保险产品本身的损失。 6)用户不按照被保险产品说明去安装、使用，或在非正常状态下使用时造成的损害事故。 7)对于被保险人的罚款、罚金及惩罚性赔款 。,.,三、 产品责任保险的赔偿限额、免赔额及费率、保险费和追溯期（357-358页） 产品责任保险的赔偿限额 产品责任保险的免赔额 产品责任保险的费率和保险费 产品责任保险的追溯期,.,第五节 职业责任保险,一、 职业责任保险概述 1、职业责任保险定义 职业责任保险是承保具有专业资格的专业技术人员因工作上的疏忽或过失，造成对委托人的人身伤亡、财产损失依法应负的经济赔偿责任的一种保险。 2、职业责任保险的分类（359页）,
13、.,二、 职业责任保险的基本内容 1、保险责任 (1)被保险人在提供与其职业相关的专业技术服务时，由于被保险人或其法律上应负责的其他人的疏忽或过失行为造成有关第三者的经济损害赔偿责任。 (2)事先经保险人书面同意的诉讼费用。 (3)发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者的经济赔偿责任所支付的必要的、合理的费用。,.,2、责任免除 (1)被保险人或其受雇人员的故意行为或非职业行为所引起的任何索赔； (2)因证据文件、账册、报表等资料的损毁、灭失、盗窃、抢劫、丢失所引起的任何索赔； (3)被保险人被指控对他人诽谤或恶意中伤行为而引起的任何索赔； (4)被保险人与他人签订协议所约定的责任，
14、但依照法律规定应由被保险人承担的不在此列； (5)精神损害赔偿责任。,.,3、承保方式 (1)以事故发生为基础的承保方式，又称期内发生式；长尾业务 (2)以索赔为基础的承保方式，又称期内索赔式；追溯期 4、保险费率及保险费计收（360页） 5、赔偿方式（360-361页）,.,背景知识：责任保险的发展,（一）责任保险的险种发展 1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险 1875年，英国出现马车第三者责任保险 1880年，英国雇主责任保险公司成立 1886年，英国在美国开设雇主责任保险分公司，而美国自己承保雇主责任保险业务的公司则在1889年才创办。,.,1885年，
15、第一张职业责任保险单出现，承保药剂师过失责任保险 1886年，承包人责任保险 1888年，升降梯责任保险 1890年，英国出现主要承保面包师在面包团中意外增添蟑螂药粉的责任保险最早的产品责任保险（也有人认为最早的产品责任保险是1910年的毒品责任保险）,.,1892年：制造业责任保险 1894年：业主房东住户责任保险 1900年：契约责任保险始 1910年：产品责任保险最早的险种即毒品责任保险 1915年：运动责任保险,.,1919年：航空责任保险 1923年：会计师责任保险 1932年：个人责任保险 1948年：农户及店主责任保险 汽车责任保险，始于19世纪末。 医生职业责任保险始于1890
16、1900年间。,.,20世纪40年代始，公众责任保险已成熟：在工业化国家已广泛进入家庭，个人责任保险得到了发展。70年代，公众责任保险成为团体和个人的必需品。 以美国为例，早在1978年全美各种非寿险业务保险费收入 817亿美元中，责任保险的保险费收入就达394亿美元，占48。从1999年到2003年，责任保险索赔额年均增长13.1%.,.,（二）责任事故处理原则 指当各种责任事故发生以后，根据法律规定对致害人的责任进入法律认定并进行相应经济处罚的原则 。 契约责任阶段：是指在处理责任事故时以受害方与致害方存在着直接的契约或合同关系为前提，它主要表现在雇主责任事故和早期的产品责任事故处理中,.,2、过错责任阶段：即在责任事故中，只有当致害人对受害人的伤害负有故意或过失责任时，才承担起法律规定的经济赔偿义务；否则，即使受害人受到了伤害，另一方也无须承担经济赔偿责任。 3、绝对或严格责任阶段：处理责任事故的最高原则阶段是绝对责任或无过失责任阶段。在这一阶段，只要受害人不是自己的故意行为所致的损害事实，均可以从实施行为的另一方面获得经济上的赔偿。,.,谢谢！,
