小额贷款公司介绍以开展的流程

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1、 办理各项贷款、办理票据贴现小企业发展、管理、财务咨询宁波鄞州茂森小额贷款有限公司（以下简称公司）是按照国家银行监督管理委员会、中国人民银行等有关政策规定，经宁波市人民政府金融办批准，由宁波隆兴集团为主发起人，联合其他九家发起人共同发起设立的鄞州区第二家小额贷款公司。公司注册资本为 1 亿元，经营范围包括办理各项贷款、办理票据贴现、小企业发展、管理、财务咨询。公司以“快速、灵活便捷”为经营理念，推出了各类适合各种企业或个人的贷款方式，着力解决中小微企业、个体工商户、三农融资难的问题。公司立足鄞州区，将进一步创新机制，加强管理，为促进鄞州区经济发展，丰富中小企业融资渠道，构建和谐的鄞州区做出自己

2、的贡献！抵（质）押贷款主要提供商业用房、办公用房、工业厂房、个人住宅及其他具有自主产权的房地产、机器设备（包括汽车）质押贷款股权质押、国债、银行存单等有价票据质押保证贷款资信良好的公司法人、其他经济组织和自然人，为借款人提供担保的贷款票据贴现为持票人将未到期的银行承兑汇票或商业承兑汇票办理票据贴现业务（一） 借款人为企业法人需要提供以下有效材料：1） 经过年检的企业法人营业执照、企业法人组织机构代码证、贷款卡；2） 法定代表人、实际经营人的身份证；3） 公司章程、合伙协议、验资报告；4） 国税、地税登记证、银行开户许可证；5） 连续两年的财务资料（经审计年报）及最近一期的财务报表；6） 抵押物

3、相关证件及资料（房屋评估最高八成；设备评估最高五成）；7） 特殊行业经营许可证；8） 我公司要求提供的其他资料。（二） 借款人为自然人需要提供以下有效材料：1） 借款人夫妻双方身份证、户口簿（户籍证明）复印件；2） 婚姻证明（结婚证、离婚证、单身证明）；3） 借款人及配偶所在单位收入证明；4） 房产及其他资产证明；5） 我公司要求提供的其他资料。（三） 担保人需提供以下有效材料：保证贷款： 担保人为单位需提供以下资料1）经过年检的企业法人营业执照、企业法人组织机构代码证、贷款卡；2）法定代表人身份证原件、复印件；3）公司章程、合伙协议；4）董事会（股东会、合伙人）同意保证决议书；5）连续两年的

4、财务资料（经审计年报）及最近一期的财务报表；6）贷款由私营企业（含合伙企业）提供保证的，应提供企业法人代表人结婚证及配偶“同意担保意见书”；或企业法定代表人单身证明。 担保人为自然人需提供以下资料：1） 保证人夫妻双方身份证、户口簿（户籍证明）原件、复印件；2） 保证人婚姻证明（结婚证、离婚证、单身证明）；3） 保证人及配偶所在单位收入证明；抵质押贷款： 抵质押人为法人需提供下一材料1）经过年检的企业法人营业执照、企业法人组织机构代码证、贷款卡；2）法定代表人身份证原件、复印件；3）公司章程、合伙协议；4）董事会（股东会、合伙人）同意保证决议书；5）连续两年的财务资料（经审计年报）及最近一期的

5、财务报表；6）抵质押物相关证件及资料（房屋评估最高八成；设备评估最高五成）； 抵质押人为自然人提供以下材料1） 抵质押人夫妻双方身份证、户口簿（户籍证明）原件、复印件；2） 抵质押人婚姻证明（结婚证、离婚证、单身证明）；3） 抵质押物相关证件及资料（房屋评估最高八成；设备评估最高五成）宁波鄞州区茂森小额贷款有限公司本着“诚信经营、稳健发展、惠人达己、合作共赢”的企业理念， 以宁波鄞州区为业务核心，以“小额、分散”为原则，优先满足鄞州区中小企业的融资需求。根据国家相关政策规定， 单笔贷款原则上不超过 500 万元，贷款期限以短期借款为主。作为为中小企业提供金融服务的专业公司，我们的产品和服务主要

6、有以下特色：1、贷款审批手续简化审查手续简化是茂森小额贷款公司的一大优势，中小企业贷款，只要企业办理相关手续，资料齐全，审查合格后，三天内就能发放贷款。相对于银行的贷款审批时间大大缩短。2、贷款利息的适中性茂森小额贷款公司的利率遵循市场原则，严格遵守中国人民银行相关规定，最低不得低于人行同期同档基准利率的 0.9 倍， 最高不得超过人行同期同档基准利率的 4 倍。根据本公司实际，贷款利率定价采用固定利率。具体根据贷款用途、贷款金额、贷款期限、还款方式等条件，双方协商确定。同类贷款利率水平远低于典当行、民间高利贷公司。3、保证形式多样茂森小额贷款公司根据中小企业的经营特点，接受多种形式贷款保证，

7、具体包括不动产抵押、动产质押、经营者个人担保、第三方保证等。4、还款灵活多样根据借款人的需求，灵活多样、自由选择：整贷整还：在贷款期限内，可一次还本按月付息。整贷零还：在贷款期限内，可采用按月还本付息（等额本息还款，等额本金还贷）。间隙还款：在贷款期限内再贷款，依据项目特点及实际情况商定还本付息。一受理客户申请 以面谈方式受理客户融资申请。二 采集贷款资料（一）法人客户： 1 借款企业“贷款申请书 ”； 2 借款企业“企业简介 ”； 3 企业“征信” 材料； 4 借款企业“公司章程 ”（工商局查档版）；5 借款企业“股东会或董事会关于公司借款的决议”； 6 上年度经审计的“财务决算报表”； 7

8、 上年即期的“财务报表”； 8 借款企业“关于外部借入款项的说明”（含从各金融机构借入的款项）；9 借款企业：营业执照正副本税务登记证正副本组织机构代码证正副本开户许可证贷款卡； 10 法人代表身份证复印件任职证明签字样本客户印鉴卡；11 特殊行业经营许可证。 12环境影响报告书（表）及环保部门“批复文件” 及“验收意见 ”等文件；13 企业验资报告； 14 借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）。（二）法人客户担保人资料：1 担保企业的“企业简介”；2 担保企业的“公司章程”（工商局查档版）；3“股东会或董事会关于提供担保的决议” ；4 上年担保企业经审计的“财

9、务报表”； 5 上年担保企业的即期财务报表；6 关于对外提供担保情况的说明；7 担保企业材料：营业执照正副本、税务登记证正副本、组织机构代码证正副本、开户许可证、贷款卡； 8 法人代表身份证复印件、任职证明、签字样本、客户印鉴卡； 9 借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）；10 拟采用抵（质）押担保方式融资的客户； 11 抵（质）押物权属证明材料； 12 抵（质）押担保企业“股东会或董事会关于提供抵（质）押担保的决议”；13 本公司要求的其它相关材料 上述报出材料均需加盖公章（三）自然人客户： 1 借款人的“贷款申请书 ”； 2 借款人及配偶的“个人经济收入证明

10、”、“身份证” 、“户口 簿” 、“结婚或未婚证明”的复印件； 3 借款人及配偶的个人“征信”材料； 4 保证人提供的材料同“2”、“3”； 5 抵（质）押物权属证明材料（房屋所有权证、土地证、购房合同及发票等）； 6 借款人、保证人上年度及即期（前三个月）的水、电费及 供热费缴纳单据。 7 本公司要求的其它相关材料 业务调查一受理客户提出的融资需求后，联系客户进行上门实地调查。1、核实主体资格（1）营业执照及组织机构代码证是否已年检；（2）贷款卡是否已年检；（3）生产的产品是否在经营范围内，产品质量是否符合标准（国家标准、企业标准）；（4）特殊行业证明及环保合格证明书是否在有效期内；（5）是

11、否符合国家产业政策；（6）是否符合国家信贷政策； 2、考察经营情况（1）了解企业生产流程，主要交易对象，主要原材料年消耗情况，最近 12 个月销售情况和营业收入总额情况；（2）了解企业电费、水费缴纳情况和员工工资发放情况；(3)现场勘察担保情况核实抵押物的形态、权属状况、地理位置、交通便捷程度、成新度、是否出租、自用或空置，目前已设定担保情况，有无被查封等情况。 (4)认为需要核实了解的其他事项。二分析判断 1、融资信用状况 （1）查询人行征信系统，了解客户在他行的融资余额，信用记录是否良好，分析客户融资状况是否合理； （2）了解客户对外担保情况，包括其对外担保金额、被担保对象、担保内容、担保

12、期限、担保债务状况等； （3）查询个人征信系统，获取法定代表人和主要股东信用状况，有无银行融资，有无不良信用记录； （4）了解客户关联企业是否有不良信用记录； 2、企业经营情况 （1）生产经营情况 分析客户的生产经营状况，包括生产工艺流程、设备情况、员工情况等。 （2）销售（营业）收入情况 分析客户的生产经营状况是否与其水电费消耗以及销售收入匹配。分析主要产品前 12 个月销售、利润情况，预测市场前景。 （3）销售回款和结算情况 结合有关会计结算凭证和对账单等对非货款回笼部分进行剔除，重点关注大额资金转入和平时较少转入而短期内密集转入的情况。 私人账户货款回笼须能合理说明该私人账户的回笼确是企

13、业实际销售款的回笼，且该账户必须为法人代表或主要股东及（或）其配偶的。 （4）销售融资比情况。分析客户销售融资比是否合理。 销售融资比=（当前所有融资+本笔融资）/调查前 12 个月销售收入总额 3、担保情况 重点分析担保变现的难易程度、变现能力的大小，确定抵押率，核定最高可担保额度。（1）对于有缓交土地出让金的工业厂房和附有地上建筑物的国有划拨土地使用权抵押，抵押物价值应剔除须补交的土地出让金。不得接受无地上建筑物划拨用地和集体所有土地抵押。（2）以住房和商用房抵押的，要分析抵押物是否合法有效、易变现，权属是否清晰，是否存在产权纠纷。结合具体抵押物的变现能力，合理确定评估价值，按照合理的抵押

14、率确定最高可担保额。三 形成调查报告：通过调查分析判断借款人的偿债能力、抵押物的变现能力及本笔贷款的风险程度，提出押品估值、贷款金额、期限、利率和避险措施等建议，完成尽职调查报告。 业务审查1客户资格及行业准入审查审查借款人是否符合小额贷款范围和政策、规定；是否是国家限制类行业。2信用状况审查审查企业和个人的信用状况，有无不良信用记录。3企业经营状况审查查看企业近 6 个月到 1 年内的资金流明细，或审查借款人他行对账单，重点审查其过往的资金流情况，分析判断企业目前的经营状况是否正常，分析其偿债能力，提出审查意见。四抵押物审查查看押品信息，重点审查以下事项:1.担保主体资格是否合法，是否出具权

15、属人合法有效的同意抵押书面说明；2.产权是否清晰，手续是否完整；3.审查抵押物价值评估的合理性，可担保额是否足值；4.抵押物所处位置（其所在位置的工业基准地价，市场交易的活跃程度，成交单价），抵押物成新率，房龄及使用情况（如为出租的，租金收益情况如何）。结合以上的信息分析判断其市场变现价值和未来价值变化趋势，按照最高可担保额须能覆盖融资本息的要求，对押品评估价值和最高可担保额提出审查意见。五其他审查事项：六出具结论性审查意见：根据国家小额贷款有关规定，结合本次业务的整体风险判断情况，按照风险和收益匹配的原则，提出合理的利率定价建议，并对押品价值和融资方案（包括金额、期限、利率、担保方式、还款计划、结息方式、融资用途等）提出结论性审查意见。 建立客户档案客户档案建立之要求，另行规定。七业务审批：1 对业务资料进行审阅；2 对审查人的审查意见进行审核评价；3 根据审查情况，对押品价值、融资风险和风险控制措施进行总体评价；4 提出结论性审批意见，明确批示：贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低等