我国保险行业经营模式-（最新版）

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1、 我国保险行业经营模式我国保险行业经营模式 据中国统计年鉴资料显示，我国农作物每年受灾面积约为 4600 公顷， 占总播种面积的 30%左右。 大力发展农业保险以规避农业风险， 是市场经济条件下保护我国农民利益和实现农业可持续发展的重要 保障。中国人民保险公司统计资料显示，2003 年中国农业保险收入 为-3.3 亿元，仅占公司保费收入的 0.6%，保费收入仅为农业生产总 值的 0.03%，种、养两业 95%以上处于缺少保险保障状态。按目前我 国农业保险的经营模式，缺乏政府行为和财政补贴，商业保险公司无 力也不愿承担风险较大的农业保险责任。因此，借鉴国外农业保险发 展的模式，分析我国农业保险发

2、展的历程，选择适合我国国情的农业 保险发展模式具有十分重要的现实意义。 一、国外农业保险发展模式简述 目前，世界上已经有美国、加拿大、日本、德国、法国等一些发 达国家和印度、菲律宾等发展中国家开办了各种形式的农业保险，这 些国家举办农业保险有着不同的背景和目的， 也形成了不同的发展模 式，我们根据其特点和法律制度，把它们分为以下几类： 1.美国、加拿大模式政府主导参与型 政府主导参与型模式就是，以国家专业保险机构为主导，对政策 性农业保险进行宏观管理和进行直接或间接经营，重点以农作物为 主，并逐渐向养殖业方向扩展，实行这种模式的国家以美国和加拿大 为代表。这种模式有健全的不断完善的农作物保险的

3、法律法规为依 托， 建立了政府主办下的农业保险公司来提供农作物的直接保险和再 保险。这种经营是政策性的，但农民是自愿投保，对投保的农作物仅 支付纯保费的一部分，其余部分由政府补贴。政府认购农业保险公司 一定数额的资本股份，并负担一切经营管理费用，对资本存款收入和 财产免征一切赋税。除政府的农业保险公司以外，其他私营、联合股 份公司、 保险互助会等也都可以在政府农业保险的框架下经营农业保 险。 2.日本模式政府支持下的相互会社模式 实行这种模式的国家主要是日本。其特点主要是：首先，国家通 过对关系国计民生的和对农民收入影响较大的主要农作物(水稻、小 麦等)和饲养动物实行法定强制保险，其他实行自愿

4、保险；其次农业 保险结构层次主要分为三级，最基层的为村一级的农业共济组织，由 参与农业共济组织的农民组成，主要负责经营本地的农业保险，同时 依法向上一级的农业共济组织联合会分保， 府县一级的农业共济组织 联合会则接受下级共济组织的分保，并提供防灾防损的指导工作，同 时再在中央政府级设立农业共济组织再保险特别会计处， 接受下一级 的再保险，并接受政府的紧急援助资金、保费补贴和管理补贴。政府 的主要职责不是经营保险而是监督和指导。 3.西欧模式政府资助的商业保险模式 这种模式是一些西欧的发达国家如德国、法国、西班牙、荷兰等 采用的模式。主要特点是，全国没有统一的农业保险制度和体系，政 府一般不经营

5、农业保险。农业保险主要由私营保险公司、保险相互会 社或保险合作社经营。投保是自愿的，农民自己支付保费，有的国家 也支持私营保险公司举办农业保险， 同时为了减轻参加农业保险的农 民的负担，也给予一定的保费补贴。 4.亚洲发展中国家模式政府重点选择性扶持模式 政府重点选择性扶持模式以一些亚洲的发展中国家如泰国、 菲律 宾、 孟加拉国等为代表。 这种农业保险发展模式的特点主要表现在 ： 大多数国家的农业保险主要由农业保险专门机构或国家保险公司提 供；由于多是试验，主要承保的是农作物而很少承保饲养动物。农 作物也一般选择本国的主要粮食作物，目的是保证农业经济的稳定； 参与保险的形式大多数是强制保险，

6、并且这些强制保险一般都与农 业生产贷款相联系。 二、我国各地对农业保险发展模式的有益探索 在恢复农业保险的 20 多年中，我国各级政府及其有关部门、保 险机构等在发展农业保险的过程中进行了符合我国国情的有益探索， 这些组织模式对构建我国农业保险体系有很大的借鉴意义。 1.商业保险公司的准商业性经营模式 商业保险公司的准商业性经营是中国人保这 20 多年在农业保险 试验过程中采用的主要模式， 商业性是指农业保险在人保内部单独核 算， 人保公司对该部分业务自负盈亏。 准商业性是指人保是国有公司， 经营农业保险有点对农业的政策性味道， 同时政府对人保经营的这部 分业务进行了补贴和支持。 人保的这种经

7、营模式优点很明显，人保是一家全国性的大公司， 财力相对雄厚，具有较强的专业技术优势，经营网点遍布全国，抗风 险的能力强，而且人保的信誉好，农民比较信任。但人保的经营模式 也面临着很大的问题，由商业保险公司来经营风险大，利润小甚至没 有利润的政策性农业保险业务， 难以调和商业保险公司赢利性和农业 保险的准公益性之间的矛盾。缺乏地方政府的支持，商业保险公司在 农业保险的推广和经营上也会出现很多实际困难。 2.商业保险公司和地方政府联合经营模式 联合经营模式的特点是保险公司根据业务的需要， 与当地的政府 或政府的某个部门联合起来共同经营农业保险，实行利益共享、责任 共担、联合共保的方式。 联合经营模

8、式的最大优势是可以发挥各方的优势， 地方政府可以 凭其行政权力，扩大承包面，提供理赔方面的便利，而保险公司具有 专业经营的经验。但联合经营模式在实践中也存在问题，主要是地方 政府及农技部门财力有限，偿付能力不足，作为赢利率较低甚至亏损 的农业保险业务，很容易出现有利大家争，无利亏损时地方政府及有 关部门推委扯皮，资金不到位的情况。 3.政府或政府部门的政策性经营，这种由政府或政府部门政策性 经营农业保险有三种主要的外在组织形式： 其一是民政部门的农村救灾保险， 就是在每个试点县有政府调拨 资金建立农业保险的初始资本金，财政上再给适当的补助和补贴，对 农业农民提供保障水平很低的保险， 目的是保障

9、灾民的基本生活和简 单的再生产能力。 其二是新疆兵团保险公司所经营的农业保险。 这种经营模式实际 上是在商业保险公司中对农业保险进行政策性经营。 这部分业务的初 始资本金由财政每年拨给，并且享受免税待遇。对一些重要农作物、 牲畜和农业机械实行强制保险，其他保险标的允许自愿投保。至今来 看兵团的政策性农业保险运作还比较好。 其三是上海农业保险发展模式。这种模式的特点是：由政府拨款 建立准备基金， 各政府推动， 人保上海分公司代办， 结余积累留地方， 上海市地方财政在农户参加农业保险时给予一定的补贴， 并免征一切 农业保险营业税。 上梅的农业保险是全国农业保险试验中成功的范例 之一。 4.农村保险

10、相互会社的经营 1990 年在河南的新郑试点建立了中国的保险相互会社农村 统筹保险互助会。 保险相互会社是一种被保险人自己组织， 共同出资， 相互保险，不以赢利为目的的保险组织。这种经营模式依靠县、乡、 村的力量组织保险组织，实行“独立核算，资金留存，以丰补歉，结 余留会”的经营原则。但互助会一般范围小，准备金积累能力弱，积 累速度慢，难以应付较大的灾难。 三、国内外农业保险发展模式的经验和启示 1.农业保险的发展必须以法律法规的完善为基础。农业保险作为 一种农业发展和保护制度，它对相关法律法规的依赖程度是非常强 的。 从国外农业保险立法的背景和农业保险制度变迁乃至农业经济发 展的历史视角来看

11、， 农业保险的产生和发展作为一种诱致性的制度变 迁，其立法的意义超出一般的商业规范性法律制度。 2.农业保险的发展过程要有一定的强制性。我国的农业保险即涉 及到农业和经济发展政策又涉及到社会保障政策， 对农业和农村的发 展有战略意义， 需要农民普遍参与， 否则就会失去其政策意义。 另外， 对农业保险这类的准公共产品实行自愿而不是在一定的范围内强制， 可以肯定的说，其参与率会非常低。这样农业保险就很难持续经营下 去； 3.农业保险的发展必须有政府的主导或支持。首先，农业保险的 准公共物品性质就决定了我们要把农业保险定位于政策性保险， 政策 性保险的经营就离不开政府的参与行为。另外，在农业保险的具

12、体经 营实践中，政府不但要提供保费、管理费用的补贴，提供农业再保险 业务，还要在农业保险的展业、承保、理赔、核赔等环节提供便利， 协调各方的利益，保证农业保险的健康持续发展。 四、我国农业保险发展模式的选择 从国内外的农业保险实践来看，我国要想使农业保险健康发展， 发挥其在减轻农业灾害损失和保持农村稳定的作用， 就应该进行农业 保险的制度创新，建立有中国特色的政策性农业保险制度。也就是建 立政府主导下的政策性保险的制度模式。 所谓政策性就是把农业保险 产品当作准公共物品而不是私人物品来对待， 采用商业保险的形式和 技术进行经营。所谓政府主导，就是政府对政策性经营的农业保险提 供统一的制度框架，

13、 各级政府和各级允许的经营组织要在这个框架中 经营农业保险和再保险业务， 同时政府对规定的农业保险产品给予财 政支持。这种政府主导下的政策保险的制度模式，有 4 种经营模式。 下面我们就分别进行介绍： 政府主导并由政府组织经营的模式 1.模式特点 这种经营模式就是由政府主办， 并设立相关机构从事农业保险具 体业务的经营。其特点主要有： 第一由中央政府或其相关部门出面建立专业的中国农业保险公 司，并以该公司为主经营全国的农业保险业务，它既可以经营农业保 险，也可以经营农村的寿险和其他财产保险，以此来补贴传统的种植 险和养殖险的亏损。各省、自治区、市建立相应的分支机构，具体业 务由县支公司及其代理

14、人组织办理，并以县为单位进行独立核算。农 业保险公司经营的农作物保险主要是一切保险和多重保险。 除政府的 农业保险公司外，也允许商业保险公司、合作社和相互会社经营农业 保险业务，但是必须经过保险监管部门审核批准，在各自业：务范围 以法规范。 第二由国家政府出资建立政策性的农业再保险公司(可以由现在 的中国再保险公司兼营这部分业务)，再保险公司的职能主要是一是 通过再保险机制，使农业保险在全国的范围内得到最大限度的分散， 以维持国家农业生产的稳定；二是补贴各省、市、自治区农业保险的 亏损。 农业再保险公司通过一种差额杠杆来调动被保险人和保险人的 积极性。 即经营农业保险业务的保险组织可以按低于农

15、业风险的实际 费率来承保， 当赔付率超过一般赔付率时， 由国家再保险公司来补足。 第三实行法定保险和自愿保险相结合的原则。 对有关国计民生和经济社会发展目标的实现有重要意义的几种 农林牧渔产品的生产实行法定保险，其他产品的生产实行自愿保险。 也可以考虑将农业保险和农业贷款结合起来， 凡有农业信贷的保险标 的，都要实行法定保险。 第四政府补贴农业保险公司及其分支机构的全部或大部分的经 营管理费用，并且给予农业保险经营免除一切税的优惠，以利于农业 保险公司总准备金的积累和长期稳定经营。 第五这种模式农业保险的举办需要有关行政、 民事部门的支持和 配合。农业保险的区划、费率的厘定以及各种扶持政策的落

16、实都不是 农业保险公司一家能够完成的，农业保险具体业务的开办，如展业签 约、查勘定损、理赔兑现等工作也都需要县、乡行政部门的组织、协 助和推动。 2.模式的优缺点 由政府主导并组织经营模式有一定的优点： 农业保险容易推广普及， 农业保险是一种现代的农业风险管理 制度和工具，对我国大多数文化水平不高的农民来说还相当陌生，如 果仅仅通过宣传教育，让农民自愿的接受农业保险，从而产生诱致性 制度变迁还需要相当长的时间，而如果经营者是政府主办的保险公 司，通过各级政府红头文件及其组织发动，通过政府运用其权威实施 一定程度的强制性制度变迁，可以使更多的农民参加保险，特别是政 府给予一定的补贴时，农民比较容易接受。 从农业保险的性质来看，它是准公共物品，具有公共物品大部 分的特性， 诸如保险产品效用的不可分割性、 保险经营利益的外在性、 保险产品取得方式上的非竞争性、产品消费在一定程度的非排他性。 加上农业保