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1、1 金融机构快速扩张与风险防范金融机构快速扩张与风险防范 执笔人：李连军 一 、 金 融 机 构 快 速 扩 张 的 特 征金 融 机 构 快 速 扩 张 的 特 征 （ 一 ） 资 产 和 负 债 规 模 高 速 增 长 截 至 2011 年 12 月 末 ， 我 国 银 行 业 金 融 机 构 境 内 外 合 计 本 外 币 资 产 总 额 为 113.29 万 亿 元 ， 比 上 年 同 期 增 长 18.9%。 银 行 业 金 融 机 构 境 内 外 合 计 本 外 币 负 债 总 额 为 106.08 万 亿 元 ， 比 上 年 同 期 增 长 18.6%。 分 结 构 来 看 ，
2、其 中 大 型 商 业 银 行 总 资 产 仍 占 主 体 ， 占 比 为 47.3%， 比 上 季 度 末 下 降 1.2 个 百 分 点 。 股 份 制 和 城 市 商 业 银 行 总 资 产 占 比 分 别 为 16.2%和 8.8%。具 体 看 来 ， 2011 年 12 月 末 ， 大 型 商 业 银 行 、 股 份 制 商 业 银 行 、 城 市 商 业 银 行 和 其 他 类 金 融 机 构 的 资 产 总 额 分 别 为 53.63 万 亿 元 、 18.38 万 亿 元 、 9.98 万 亿 元 、 31.29 万 亿 元 ， 分 别 同 比 增 长 14.4%、 23.3%
3、、 27.1%、 22.0%； 负 债 总 额 分 别 为 50.26 万 亿 元 、 17.30 万 亿 元 、 9.32 万 亿 元 、 29.20 万 亿 元 ， 分 别 同 比 增 长 14.1%、 22.8%、 26.5%、 21.7%。 继 续 保 持 规 模 持 续 增 长 。 （ 二 ） 生 产 经 营 场 所 迅 速 增 加 ， 区 域 扩 张 明 显 以 北 京 为 例 ， 与 “十 五 ”末 相 比 ， 2010 年 末 ， 北 京 的 金 融 机 构 数 量 翻 了 一 番 ， 达 到 540 家 ； 从 业 人 员 达 到 23.9 万 人 ， 增 长 了 51.3%
4、。 随 之 而 来 是 区 域 扩 张 。 有 在 现 有 业 务 区 域 内 增 设 网 点 、在 同 一 地 区 新 的 地 域 新 设 网 点 、在 不 同 地 区 不 同 地 域 新 设 网 点 。通 过 向 发 达 地 区 的 区 域 扩 张 ,分 享 产 业 溢 出 效 应 ,增 强 产 品 创 新 能 力 ,优 化 产 品 结 构 ， 通 过 向 欠 发 达 地 区 的 区 域 扩 张 ,抢 占 具 有 发 展 潜 力 的 市 场 。另 外 ,金 融 机 构 通 过 区 域 布 局 合 理 分 配 资 源 ,有 利 于 调 整 收 入 结 构 和 成 本 结 构 。 同 时 海
5、外 扩 张 实 现 国 际 化 蓝 图 ，提 升 自 己 的 发 展 能 力 。海 外 扩 张 可 以 有 两 条 2 途 径 :一 是 在 海 外 目 标 市 场 直 接 设 立 或 开 办 分 支 机 构 ,这 是 比 较 经 济 的 途 径 和 方 式 ;二 是 通 过 海 外 并 购 现 有 机 构 实 现 海 外 市 场 的 快 速 发 展 。 （ 三 ） 金 融 业 务 种 类 、 产 品 急 剧 膨 胀 传 统 方 面 代 理 的 产 品 主 要 在 保 险 和 证 券 领 域 ， 即 ： 收 益 保 障 型 保 险 理 财 产 品（ 低 风 险 甚 至 无 风 险 ，不 包 括
6、 通 胀 负 增 长 ） ， 基 金 类 （ 低 、 中 、 高 等 风 险 ） 。 自 身 推 出 的 理 财 产 品 以 信 贷 类 为 主 。 针 对 客 户 的 理 财 产 品 也 很 多 ， 如 光 大 银 行 推 出 的 “ T 计 划 ” 系 列 人 民 币 理 财 产 品 。 包 括 短 期 理 财：月 月 盈；中 期 理 财： 季 季 盈 、 半 年 盈；中 长 期 理 财：财 富 “T 计 划 ” 。 中 国 民 生 银 行 推 出 的“ 非 凡 财 富 ”非 凡 资 产 管 理 理 财 产 品 等 。又 如 针 对 大 宗 商 品 市 场 推 出 的 黄 金 、白 银 理
7、 财 产 品 ，各 类 信 托 公 司 针 对 资 本 市 场 推 出 的 阳 光 私 募 理 财 产 品 等 。在 虚 拟 银 行 方 面 通 过 发 展 网 络 银 行 ,充 分 利 用 IT 优 势 ,利 用 多 层 次 的 软 件 系 统 ,使 客 户 在 办 公 室 可 以 进 行 网 上 查 询 、 转 账 、 资 金 交 易 等 业 务 ,突 破 银 行 业 务 的 地 域 限 制 。发 展 金 融 租 赁 。金 融 租 赁 业 务 具 有 融 资 功 能 , 却 不 受 信 贷 指 标 的 限 制 ,同 时 还 能 控 制 操 作 中 的 信 用 风 险 。 通 过 经 营 租
8、 赁 业 务 ,能 引 申 出 租 金 转 让 与 证 券 化 、 资 产 管 理 、 产 业 投 资 顾 问 等 创 新 型 金 融 服 务 。 （ 四 ）各 种 兼 并 重 组 、并 购 、参 股 、控 股 层 出 不 穷 。 主 要 有 金 融 机 构 之 间 的 并 购 ,金 融 机 构 与 国 有 银 行 分 支 机 构 的 并 购 和 金 融 机 构 与 外 资 银 行 的 并 购 等 多 种 方 式 。加 强 金 融 机 构 与 大 型 银 行 投 行 业 务 发 展 ,在 重 组 并 购 、 银 团 贷 款 安 排 管 理 、直 接 投 资 及 股 权 私 募 、结 构 化 融
9、 资 顾 问 、资 产 证 券 化 、信 贷 资 产 转 让 、企 业 短 期 融 资 融 券 承 销 、企 业 上 市 发 债 顾 问 、资 产 管 理 等 方 面 开 展 的 各 项 合 作 。 具 体 有 引 进 境 外 战 略 投 资 者 。 截 至 目 前 ,共 有 20 多 家 中 小 商 业 银 行 引 进 了 30 多 家 境 外 战 略 投 资 者 和 财 务 投 资 者 ,许 多 金 融 机 构 在 境 外 战 略 投 资 者 的 帮 助 3 下 ,在 经 营 管 理 理 念 、 风 险 管 理 水 平 和 特 色 产 品 研 发 等 方 面 迅 速 改 进 。上 市 公
10、司 入 股 金 融 机 构 。如 新 希 望 和 东 方 集 团 入 股 了 民 生 银 行 ,成 为 我 国 首 家 上 市 民 营 商 业 银 行 ,外 高 桥 、浦 东 金 桥 和 申 能 股 份 入 股 浦 发 银 行 。有 些 上 市 公 司 的 控 股 股 东 参 股 一 些 商 业 银 行 。外 资 入 股 金 融 机 构 。通 过 适 度 引 资 入 股 来 增 强 中 小 商 业 银 行 的 资 本 实 力 。 如 亚 洲 开 发 银 行 于 1997 年 入 股 中 国 光 大 银 行 。 1998 年 9 月 ,国 际 金 融 公 司 取 得 上 海 银 行 5%的 股
11、权 ;2001 年 ,国 际 金 融 公 司 增 持 上 海 银 行 股 份 ,汇 丰 银 行 和 香 港 上 海 商 业 银 行 也 参 股 上 海 银 行 个 人 资 本 组 建 商 业 银 行 。发 展 民 营 资 本 为 投 资 主 体 、 以 民 营 企 业 为 服 务 主 体 的 地 方 性 商 业 银 行 。 （ 五 ） 金 融 合 作 的 领 域 和 范 围 不 断 壮 大 。 有 银 银 合 作 、银 保 合 作 、银 证 合 作 、银 企 合 作 等 扩 张 路 径 。 随 着 商 业 银 行 综 合 化 经 营 步 伐 的 加 快 ,大 型 商 业 银 行 已 经 在 基
12、 金 、租 赁 、保 险 、资 产 管 理 等 多 个 金 融 领 域 开 展 业 务 。金 融 机 构 互 相 结 盟 ， 采 取 银 团 贷 款 方 式 。 招 行 则 推 出 了 包 括 融 资 授 信 、 结 算 清 算 、资 产 管 理 、投 资 银 行 、资 产 托 管 、年 金 与 信 用 卡 等 六 大 银 银 合 作 的 产 品 体 系 。 金 融 机 构 与 国 有 银 行 开 展 银 团 贷 款 。 金 融 机 构 应 与 国 有 商 业 银 行 达 成 合 作 协 议 ,通 过 平 等 互 利 、 有 偿 代 理 的 方 式 ,利 用 存 款 质 押 等 代 签 国 有
13、 商 业 银 行 的 全 国 银 行 汇 票 ,增 加 结 算 品 种 ,解 决 签 发 省 内 外 银 行 汇 票 的 问 题 。外 资 金 融 机 构 入 股 股 份 制 商 业 银 行 等 。 二 、 金 融 机 构 快 速 扩 张 的 原 因金 融 机 构 快 速 扩 张 的 原 因 （ 一 ） 做 大 做 强 达 到 “ 全 面 发 展 ” 的 目 的 规 模 扩 张 有 利 于 扩 大 市 场 覆 盖 面 ， 分 散 经 营 风 险 。 有 利 于 为 更 广 阔 的 市 场 和 更 多 的 客 户 提 供 金 融 服 务 ，从 而 在 一 定 程 度 4 上 降 低 集 中 度
14、风 险；有 利 于 增 加 业 务 种 类 ， 丰 富 产 品 线 ， 使 收 入 来 源 多 样 化；有 利 于 增 强 资 本 实 力 ， 从 根 本 上 提 高 抵 御 风 险 的 能 力 ； 有 利 于 加 强 与 同 业 的 合 作 ， 积 极 探 索 新 型 金 融 业 务 ， 同 时 降 低 流 动 性 风 险 。有 利 于 形 成 规 模 经 济 效 应 ，增 强 盈 利 能 力 。有 利 于 分 摊 在 产 品 研 究 开 发 、科 技 系 统 建 设 、品 牌 建 设 等 方 面 的 巨 额 投 入 ，从 而 不 断 提 高 研 发 能 力 ，进 一 步 完 善 营 销 系
15、 统 ，增 强 市 场 适 应 能 力；有 利 于 降 低 资 金 成 本 ，提 高 信 用 等 级 ， 从 而 扩 大 利 润 空 间 。 有 助 于 提 升 品 牌 形 象 。 如 银 行 、 保 险 、 证 券 是 经 营 信 用 的 企 业 ，因 此 提 升 品 牌 形 象 对 于 他 们 而 言 极 为 重 要 。 （二）求特求新达到“创新发展”的目的。 通 过 扩 张 手 段 ，实 现 在 更 大 空 间 范 围 内 整 合 优 质 资 源 ，在 区 域 上 、在 地 方 上 ，在 局 部 业 务 板 块 上 ，打 造 强 势 业 务 ，培 育 金 融 核 心 竞 争 力 。特 色
16、 造 就 差 异 化 ，差 异 化 产 生 竞 争 力 。各 家 银 行 天 然 地 与 其 所 依 托 的 地 方 资 源 、地 方 经 济 形 成 不 可 割 裂 的 金 融 共 生 体 与 不 可 拆 分 的 经 济 共 同 体 ，本 身 存 在 着 独 有 的 金 融 特 色 ，银 行 强 烈 的 扩 张 意 愿 应 放 在 挖 掘 这 些 金 融 特 色 上 ，只 有 这 样 才 能 实 现 特 色 立 行 ， 实 现 外 在 扩 张 与 内 在 优 化 的 和 谐 演 进 ， 否 则 这 种 扩 张 只 能 又 一 次 成 为 找 不 到 着 力 点 的 随 机 漫 步 。 （ 三 ） 做 细 做 精 达 到 “ 战 略 发 展 ” 的 日 的 。 其 扩 张 目 的 就 是 以 特 色 形 成 强 势 业 务 与 核 心 竞 争 力 ，实 现 做 强 机 制 ， 最 后 真 正 培 育 起 有 利 于 地 方 区 域 经 济 发 展 的 银 行 。 因 而 ，一 个 经 济 发 展 好 的 地 区 ，必 定 会 有 几 个 发 展 好 的 银 行 存 在 ，
