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1、保险学,第10章商业保险之二 人身保险,人身保险,人身保险及其特点、种类 传统型人寿保险 创新型人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险,第一节人身保险概述,人身保险的概念、特点与分类 人身保险事故的特点： 事故的必然性 发生的分散性 概率与年龄相关，具有相对稳定性 产品的特点： 需求面广，具有较大弹性 金额影响因素多，保险金给付属于约定给付 保险利益取决于人身关系 长期性、储蓄性,人身保险的特点与分类,人身保险业务特点： 均衡保费 提取准备金 投资重要性 保单调整难度大 连续性 分类： 按保险范围分：人寿保险、健康保险和人身意外伤害险 按保险期限：长期保险、1年期保险和短期保险 按投保动因：自愿
2、保险和强制保险 按投保人数：个人保险、联合保险和团体保险 其他分类：健体与非健体、分红与否、变通与简易等,人身保险合同常见条款,保护保单所有人的条款 保护保险人的条款 提供选择权给保单所有人的条款,保险保单所有人的条款,完整契约条款 不可抗辩条款 宽限期条款 复效条款 年龄性别误告条款 不丧失价值条款,保护保单所有人的条款,完整契约条款 概念：保单本身与附加的投保书复印件一起构成当事人间完整的契约 作用：防止公司以参考为由，将公司内部规定、要保书及体检报告等加到保单中，除非在保单里加上类似文件的复印件（当然，需征得投保人同意） 其实也是对保险人的保护（比如将要保书、投保书复印件加上，如果有不实
3、告知则有据可查）,保护保单所有人的条款,不可抗辩条款 由19C的英国发展而来，人寿保险公司主动提出、为大众提供更多保证的条款； 含义：被保险人生存期间，从人身保险合同订立之日起满2年后，除非投保人停止缴费，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由主张合同无效或拒绝给付保险金； 大陆保单一般不列入该条款，但法律体现该条款的精神,保护保单所有人的条款,宽限期条款 允许投保人在应缴费日期后的30至60日内缴纳保险费，而且在此期间保单有效； 意味着，在此期间发生保险事故的人，实际上是获得了额外的3060日的保障，而对于逾期失效者则完全获得了3060日的免费保障； 但对发生事故的人而言，赔付
4、时需扣除应缴保费及其利息，但实际上很少有保险公司会收取利息； 目的是防止保单所有人非故意过期末缴纳保费，否则即使过期一天也要涉及到另一个概念：复效,保护保单所有人的条款,复效条款（1） 起作用的情况： 保费在宽限期内未缴纳，且没有足够的现金价值垫付保费，因此保单失效且失效期未超过2年； 保单所有人希望保单重新生效 复效的条件： 被保险人提供让公司满意的可保性证明（比健康证明意义广泛）以防逆选择； 缴清逾期末缴的保费及利息，但对失效期间的保险事故不予负责。,保护保单所有人的条款,复效条款（2） 保单所有人为什么要求复效（不考虑逆选择） 停效保单费率可能较低，因为订合约时年龄较低； 不可抗辩及自杀
5、条款期限可能已过或将届； 其他条件不变时，新保单初期现金价值增加量通常比旧保单少； 旧保单可能包含比新保单有利的条款（比如保单贷款利率较低、选择权较有利等）； 可保性标准可能比新保单宽松。 可是，真的是这样吗？,保护保单所有人的条款,复效条款（3） 有时还不如投一份新保险： 即使年龄较高，新保单的费率也可能较低，原因在于竞争；而且对于定期险情况下，补缴保费可能并不经济； 抗辩期与自杀期可能并不重要（被保险人有意表达错误信息吗？他真的想自杀吗？） 新保单可能包含比旧保单更有利的条款（如付款方式更具弹性等） ,保护保单所有人的条款,年龄、性别误告条款 含义：发现被保险人年龄错误时，调整所收保费，或
6、按比例调整保额； 对国人有意义（虚岁、实岁之别） 性别的误告同理调整； 与不可抗条款的关系：保护双方利益,保护保单所有人的条款,不没收价值条款 也称不丧失价值选择权条款，指投保人因故不再缴纳保费以维持合同效力时，由其选择如何自理保单项下积存的责任准备金； 按理保单必须包含用以计算保单提供的不没收价值的生命表、利率以及计算方法； 对双方都有好处，对保险人，可稳定业务从而稳定现金流，对保单持有人意义更大（保单提供了现金价值）。,保护保险公司的条款,自杀条款 防止逆选择 具体情况具体处理,动动脑,某人购买一份长期寿险超过了三年，因犯重罪逃亡，逃亡途中畏罪自杀，公司是否赔付？ 如果是被抓住而判决枪毙了
7、呢？,动动脑,某人购买的人身保险，以自己为被保险人，妻子和两个孩子为受益人。保险期内妻子将丈夫杀死，保险公司是否赔付？ 查明是因婚外情一怒弑夫 经济困顿，两人商定保障孩子的收益 为什么呢？,迟延条款,公司有权延后现金价值的给付，或在收到请求后六个月内的时间进行保单贷款（以支付保险费为目的的人除外）。 目的是防止挤兑 实际上不一定能起作用。,保险限制条款,部分除外条款 战争除外 防止逆选择，也保护准被保险人 分为身份型、结果型 身份型：服役期间，不管何因 结果型：与军事行动有关,提供弹性给保单所有人的条款,受益人条款 给付选择权 权利转让条款 变更保险计划条款 变更被保险人条款 不没收价值选择条
8、款 保单贷款条款 盈余分配条款,受益人条款,允许保单所有人以任何形式将保单的死亡保险金分配给希望给予的人。 保单所有人与受益人的权利因受益人的指定分为可撤回与不可撤回两种而有所不同。现在一般都是可撤回的。指定受益人需特别谨慎。 以未成年人为不可撤回受益人时产生的困境：保单所有人无法实现保单上的任何权利。 其他问题：第二顺位受益人、同一灾难等,给付选择权,允许保单所有人在选择保险金的给付方式上更具弹性 比如保单所有人可以生前约定延期支付保险金以使受益人于冷静时拿到保险金，或者生前约定分期给付受益人保险金以免除受益人债权人的追讨； 利息选择权：公司保留本金，定期支付利息给受益人，但本金保留有最长期
9、限限制； 还有若干种，比如定期或定额给付选择权、单一终身所得选择权、连生所得选择权等等。,权利转让条款,保单持有人的权利与其他财产一样，能转让给他人的条款 绝对转让：不可撤回地转让他人，是所有权的变更。注意与受益人的关系（不可撤回与可撤回的不同） 附属转让：部分所有权暂时转让他人，如保单担保贷款 一般会明文规定转让条款,变更保险计划条款,变更被保险人条款,特别适合于公司拥有保单的情况 比如公司为重要员工投保，该重要员工退休或离职时，再为新替代的员工购买新保险，如果被保险人可变更，则可节约前置成本；,不没收价值选择条款,解除有现金价值的人寿保单时，所有人可以选择：现金、购买与原保单同类减额缴清保
10、险，或购买定期保险。,保单贷款条款,保单贷款利息的利率 自动保费贷款,第二节人寿保险之一传统型人寿险,死亡保险 定期死亡保险（特殊：团体定期寿险） 终身死亡保险，也称终身寿险 终身分红寿险、终身不分红寿险 普通终身寿险、限期缴费终身寿险、保费不定终身寿险、利率敏感型终身寿险等 生存保险 纯生存保险、年金保险,传统寿险（续）,两全保险，即生死合险 寿险附加险，又称附加特约 保证可保性特约 免缴保费特约 丧失工作能力收入补偿附加特约 意外死亡附加特约 配偶及子女保险附加特约 生活费用调整附加特约,简介 变额人寿保险 万能人寿保险 变额万能人寿保险,第三节人寿保险之二创新型人寿保险,人身意外伤害保险
11、的概念 客观的意外、千万伤亡且其间有内在必然的联系 人身意外伤害保险的保险责任 人身意外伤害保险的特点 概率的决定因素是职业与所从事的活动 承保条件较宽 保险责任的特点和保险责任期限有特殊性 为定额给付与不定额给付相结合 死亡保险金额度比其他寿险产品的高,第四节人身意外伤害保险,人身意外伤害保险的分类 按保险责任分：意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险和意外伤害收入保障保险 按承保危险分：普通意外伤害保险和我写意外伤害保险 投保方式分：个人意外伤害保险和团体意外伤害保险,人身意外伤害保险（续）,人身意外伤害保险（续2）,人身意外伤害保险与财产保险的相似性 事故发生的类似 保
12、险责任类似 合同性质方面类似 保险期限类似 保费缴纳与确定方面类似 财务处理方面类似,第五节健康保险,健康保险的概念 健康保险的特点 健康保险的有关特别规定 健康保险的种类,健康保险概念,保险期限内患病、生育所致医疗费支出和工作能力丧失、收入养活及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险 疾病 非外来原因 非先天性原因 非规律性的生理现象所致,健康保险的特点,具有综合保险的特点 补偿具有特殊性 不定额保险与定额保险的结合 保险人财会具有变动性和不易预测性 合同多为短期合同,健康保险的有关特别规定,免赔额条款 观察期条款，又称等待期 比例给付条款，又称共保比例条款 给付限额条款,健康保险的种类,医疗保险 普通医疗保险、住院医疗保险、综合医疗保险、重疾保险 收入补偿保险,第10章小结,本章重点： 人身保险的特征和种类。 掌握人身保险合同的常用条款。 人寿保险保险和意外伤害保险的主要内容。 人身保险与财产保险的区别。 人身意外伤害保险与第三者责任保险的区别。 了解创新型人寿保险的险种。 思考题 简述人身保险的特点、分类。 简要介绍人身保险中的常见条款。 简述意外伤害保险的特点。 简述健康保险的概念、特点及其有关特别规定。 简述创新型寿险与传统型寿险的区别。,
