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1、（业务管理）银联IC卡业务技术指导手册V银联IC卡业务、技术指导手册（1.0版）版本控制信息版本号完成日期章节拟稿和修改人发布日期变更说明1.02010.10.10第1章产品创新部：李春欢、陈朋2010.10.20第2章业务管理部：李晴川、张彦钊第3章技术管理部：李洁、杜秉一第4章电子支付研究院：张鑫第5章业务管理部：李晴川、张彦钊信息总中心：曹律第6章广东分公司：叶辉、李智良产品创新部：李春欢、陈朋本文档中的所有内容为中国银联股份有限公司的机密和专属所有。未经中国银联股份有限公司的明确书面许可，任何组织或个人不得以任何目的、任何形式及任何手段复制或传播本文档部分或全部内容。目录1 金融IC卡
2、标准介绍51.1 国际IC卡标准发展历程51.2 国内金融IC卡标准发展历程及发展情况71.3 中国金融集成电路（IC）卡规范（2010版）介绍111.4 金融IC卡产品介绍141.5 银联配套规范和指南介绍182 银联IC卡业务规则介绍212.1银联IC卡借贷记应用规则要点212.1.1 对芯片中应用的要求212.1.2银联IC卡中芯片与磁条的关系212.1.3芯片卡有效期问题222.1.4对发卡系统和收单系统迁移的要求222.1.5降级使用交易232.1.6脱机交易242.1.7 BIN号黑名单242.2 银联IC卡电子现金规则要点252.2.1对芯片中应用的要求252.2.2芯片卡有效期
3、问题252.2.3发卡方交易支持262.2.4脱机交易262.2.5圈存类交易的限制262.2.6终端交易272.2.7 BIN号黑名单272.3银联IC卡清算流程282.3.1银联IC卡借贷记应用282.3.1.1 清算总体说明282.3.1.2清算流程282.3.2银联IC卡电子现金292.3.2.1清算方式292.3.2.2清算原则292.3.2.3基本要求302.3.2.4清算流程322.3.2.5资金划拨342.4银联IC卡差错处理流程342.4.1银联IC卡借贷记应用342.4.2银联IC卡电子现金352.4.2.1确认查询352.4.2.2贷记调整362.4.2.3一次退单362
4、.5银联IC卡业务规则近期修订内容372.5.1 ATM交易可支持PBOC借贷记应用流程372.5.2降级使用交易的责任界定372.5.3基于芯片的联机预授权完成交易382.5.4电子现金退货交易 （尚未通过业管委审议）382.5.5消费交易卡号屏蔽问题（尚未通过业管委审议）382.5.6发卡端全面支持跨行圈存交易（尚未通过业管委审议）393 银联IC卡技术规范介绍393.1联网联合规范IC卡部分介绍393.1.1 IC卡借贷记应用403.1.1.1业务描述403.1.1.2横向联系的规范索引403.1.1.3联机报文要点说明433.1.1.4清算文件要点说明443.1.2 IC卡电子现金应用
5、453.1.2.1 脱机消费类业务453.1.2.2 圈存类业务483.1.2.3 现金充值业务523.1.2.4差错类业务543.2 中国银联直联POS终端应用规范IC卡部分介绍553.2.1交易种类553.2.2批结算及批上送563.2.3 IC卡公钥和IC卡参数下载593.2.4 IC卡业务签购单格式604 银联系统对IC卡的支持614.1系统架构614.1.1直联交易处理流程614.1.2 间联交易处理流程624.1.3 交易清算流程624.1.4 差错/手工交易处理流程624.2收单接入平台业务功能介绍624.2.1 PBOC借/贷记标准的交易624.2.1.1消费/消费撤销624.
6、2.1.2退货交易634.2.1.3预授权类交易644.2.1.4余额查询类交易654.2.1.5充值类交易664.2.2 IC卡电子现金交易674.2.2.1脱机消费674.2.2.2指定帐户圈存704.2.2.3非指定帐户圈存704.2.2.4现金充值704.2.2.5脚本处理结果通知704.2.3 POSP/收单接入平台对参数、公钥下载的管理714.2.3.1 POSP参数、公钥下载的管理714.2.3.2 收单接入平台参数、公钥下载的管理714.3转接系统业务功能介绍714.3.1 PBOC借/贷记标准的交易714.3.1.1 IC卡消费类交易（联机）714.3.1.4 IC卡余额查询
7、交易804.3.1.5 IC卡退货交易814.3.1.6 IC卡转账类交易824.3.1.7充值类交易854.3.2 PBOC借/贷记标准的电子现金交易854.3.2.1指定账户圈存854.3.2.2 现金充值类874.3.2.3非指定账户圈存894.3.2.4脚本处理结果通知904.3.2.5脱机消费914.4清算系统业务功能介绍924.4.1跨行交易清算924.4.1.1功能介绍924.4.1.2清算自主性924.4.1.3跨行交易清分的流程934.4.2直联收单清算934.4.2.1功能介绍934.4.2.2清算场次944.4.3脱机消费清算功能优化方案954.4.3.1清算优化954.
8、4.3.2流水和报表说明954.5差错平台业务功能介绍964.5.1 PBOC借/贷记标准的交易964.5.2 PBOC借/贷记标准的电子现金交易975 机构入网要求985.1机构入网业务审批和业务开通流程985.1.1发卡业务资格985.1.2业务开通流程985.1.3特殊要求985.2 IC卡业务入网测试及投产指南995.2.1 IC卡业务入网测试及投产注意点995.2.1.1入网测试及投产流程概览995.2.1.2离线测试申请表及测试工具获取方法1005.2.2开通PBOC业务联机测试及投产申请表填写要点1016 通用问题解答1021金融IC卡标准介绍1.1国际IC卡标准发展历程1987
9、开始，国际标准化组织（ISO）和国际电工委员会（IEC）陆续起草、修订、表决和发布识别卡-带触点集成电路卡标准（简称ISO/IEC7816）、识别卡-无触点集成电路卡标准（简称ISO/IEC14443）等国际IC卡标准文件，开创了IC卡技术标准化先河，带动了IC卡产业全球化和跨界发展。1993年开始，基于IC卡的EMV标准不断演化和完善，业已成为全球银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的公认统一标准。EMV标准是由国际三大银行卡组织-Europay、MasterCard和Visa共同发起制定的基于IC卡的金融支付标准，目前正式发布的版本有EMV96和EMV2000（4.2版）。其目的是在金融IC卡支
10、付系统中建立卡片和终端接口的统一标准，使得在此体系下所有的卡片和终端能够互通互用，并且该技术的采用将大大提高银行卡支付的安全性，减少欺诈行为。EMV标准发展历程如下： EMV96版。EMV96作为第一个发布的EMV标准（即EMV3.1.1版）于1996年颁布，提出采用IC卡技术规范贷记卡/借记卡应用的框架，确定了全球EMV系统的基本应用特点，其对金融IC卡影响深远。在EMV96的level1底层接口基础上，国际卡组织和部分公司同时也制订了私有的电子钱包应用标准，如Visa国际组织推出了跨地区电子钱包应用品牌VisaCash、MasterCard国际组织开发了万事达卡电子钱包应用品牌Mondex
11、和比利时Proton公司推出的Proton电子钱包应用。1997年，由人民银行牵头制定的金融IC卡标准采用电子钱包和电子存折应用。即PBOC1.0标准。 EMV2000(.0版)。1999年，Europay、MasterCard和Visa共同成立了EMVCo组织，用来管理、维护和完善EMV智能（芯片）卡的规格标准。2000年12月，EMVCo组织在EMV96基础上推出EMV4.0版（即EMV2000），将IC卡脱机交易认证升级为非对称算法，并发布了与应用无关的IC卡与终端接口需求、安全与密钥管理、应用规范和持卡人、收银员和收单行接口需求等四个组成文件。各银行卡国际组织也纷纷在EMV2000的L
12、evel1和Level2基础上，根据各自风险控制等具体要求制订出自己的标准，如万事达卡的MasterCardM/Chip、维萨卡的VisaVIS、JCB卡的JCBJ/Smart和美国运通卡的AMEXAEIPS。 EMV2000(.1版)。2004年6月，EMVCo发布了EMV4.1版，其中包括EMV2000版规范的全部更新内容和全部核心定义。特别增加了通用核心定义(CommonCoreDefinition-CCD)部分，定义卡片与发卡行之间一套完成EMV交易的卡应用数据元素、功能和应用执行选项等，以增强EMV卡的全球互操作性和不同卡品牌互通性。2005年3月，中国人员银行颁布中国金融金融集成电
13、路(IC)卡规范，即PBOC2.0标准。PBOC2.0标准建立在EMV4.1版上，完全兼容EMV4.1版相关规定，同时参考了Visa的VIS标准、MasterCard的M/CHIP标准制定而成。 EMV2000(.2版)。2008年6月，EMVCo发布了EMV4.2版标准。EMV4.2版更新了EMV4.1版应用和规范最新升级内容，还陆续发布通用支付应用规范(CommonPaymentApplicationSpecification-CPA)、EMV卡个人化规范(EMVCardPersonalisationSpecification-CPS)和EMV非接触式通讯协议规范(EMVContactle
14、ssCommunicationProtocolSpecification)、手机支付白皮书和相关测试规范等辅助规范文件。EMVCo组织作为EMV标准制定者和维护者，在EMV标准发展中起到举足轻重作用。EMVCo最初于1999年由Europay，MasterCard和Visa共同发起成立，旨在制定、维护EMV系列标准。Europay和MasterCard于2002年合并，JCB于2004年通过购买股份的方式加入EMVCo,美国运通也以同样的方式于2009年加入。目前EMVCo由MasterCard、Visa、JCB和AmericanExpress四大成员组成。1.2国内金融IC卡标准发展历程及发
15、展情况2000年前，IC卡在金融领域以电子钱包等小额支付应用为主，主要的标准包括VISA的VISACASH、万事达的Mondex、EMV的EMV96等。在EMV96和ISO7816的基础上，结合国内银行需要，人民银行于1997年颁布中国的金融集成电路（IC）卡规范V1.0，业内也称为PBOC1.0规范。PBOC1.0规范包含了卡片规范和应用规范2部分。第1部分是对卡片本身技术指标的定义，第2部分是对与应用相关的交易流程的描述。从应用角度区分，PBOC1.0规范主要定义了电子钱包（ElectronicPurse）/电子存折（ElectronicDeposit）应用和磁条卡功能(EasyEntry)应用。其中电子钱包/电子存折采用对称密钥算法，通过全国统一的三级
