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1、完善农村信用社体制 支持社会主义新农村建设农村信用社作为我国主要的农村金融机构，在支持农村经济发展、农业产业化、集约化经营的过程中，发挥着主力军的作用。但在支持农村经济建设，促进自身发展的的同时，一些深层次的矛盾也逐步显露。农村信用社如何完善经营体制、谋求更快更好发展，以更强大的实力，发挥农村金融主力军作用是目前急需解决的问题。 一、云山市农村信用社发展现状（一）服务网络遍布城乡。截至2006年6月末，全市13家信用社资产总额392.13亿元，负债总额373.29亿元，员工人数4945人，各类分支机构479个，遍布全市13个县市区的124个乡镇，初步形成了较为完善的经营网络。（二）业务规模快速
2、膨胀。到2006年6月末，全市信用社各项存款余额334.31亿元，各项贷款余额204.9亿元，分别比2002年同比增加116.41亿元和60.21亿元，增幅分别达到53.39%和42.4%。在传统存贷业务快速发展的同时，其他业务也得到了蓬勃发展，如代收费、票据贴现、外币业务、代理保险业务、货币市场业务等。（三）电子化水平明显提高。截至6月末，全市农村信用社全部顺利实现大额支付系、小额支付系统、省网内联行系统、全国电子汇兑、省辖特约联行等系统上线工作，资金清算效率明显提高，全市农村信用社系统已设立ATM自动柜员机54台，遍布全市各县市区，全市信用社系统累计发卡量达到33.2万张，上半年交易额达到
3、52378万元。金融服务电子化水平的不断提高，促进了农村信用社金融业务竞争力的不断增强。（四）发展基础不断稳固。全市农村信用社立足服务“三农”，准确市场定位，不断夯实经营发展的内在基础。近年来，全市信用社先后评定35个信用乡（镇），1881个信用村， 49.89万户信用户。2003年至今，累计发放农业贷款518.24亿元，其中农户贷款373.98亿元，小额信用贷款11.79亿元，农户联保贷款16.26亿元。先后扶持培育了“奶牛养殖基地”、“食用菌生产基地”、“海水养殖基地”、“大棚樱桃”等几十处高优种植业、养殖业基地和规模经济区，支持农户达到147.5万户，农户贷款面达到23.8%，扶持龙头企
4、业60多户，充分强化了“公司+农户+基地”模式的链条带动效应。全市信用社经营发展与“三农”发展的契合度不断提高，“社农双赢”的格局日益明显，为信用社持续快速健康发展积蓄了充足的后劲。（五）经营管理机制日益完善。近年来，全市信用社紧紧围绕机制建设，大力加强了管理理念和经营机制的转变，取得一定成效。建立完善了法人治理结构，形成了完备的法人治理运行机制；强化内控管理，制定和完善了内控制度体系，建立并推行了优胜劣汰、能进能出、能上能下的劳动用工制度和与绩效挂钩的薪酬制度及费用控制制度，不但提高防范化解风险的能力。二、农村信用社在支持新农村建设工作中面临的主要矛盾。 （一）自有资金不足与农村、农业发展大
5、量资金需求的矛盾。农村信用社担负着我国农村经济发展的重要使命。但农信社组织资金日益困难，缺乏支农后劲。一是在政策方面，我国许多现行制度不利于银行间公平竞争。如国家规定国有大中型企业、财政预算外资金、事业单位、保险公司的有关款项不允许存在信用社，使农村信用社在与国有银行存款竞争中必然处于劣势地位。二是在自身内部经营方面，农村信用社服务手段单一，信用工具落后，金融创新困难重重，市场竞争力弱。不仅市区里面无法与商业银行抗衡，而且大部份农村资金倒流进城。三是在外部经营环境上，由于受清理整顿农金会的影响以及部分商业银行不正当的竞争宣传，农信社信誉受到贬损，公众支持率下降，存款逐步向商业银行转移，市场份额
6、呈下降趋势。农信社自有资金短缺，直接制约了农业投入，导致农业生产环节脱节，无法保持农村和农业经济发展的持续性、稳定性。（二）贷款的手续繁琐与农业生产及时性的矛盾。在防风险第一的思想指导下，必须要有严格的贷款手续来保证。况且这也是依法放贷、合规放贷的要求。这就使防范风险与贷款要求简化手续之间形成矛盾。尽管我们鼓励信用社积极发放担保和小额信用贷款，但由于风险因素的制约，目前农信社贷款种类仍然是以质押贷款为主，担保贷款为辅。再加上农信社目前过分集中贷款审批制度，相对于大额贷款而言也许可以降低经营风险，但对于农户小额贷款而言，并没有降低风险，却增长了经营成本，降低了效率。因为农业生产呈周期性、季节性特
7、点，农户要求即时贷款，及时投入，而贷款的手续繁琐往往贻误农时。这种低效率运作已经引起部分农户的不满。他们迫切需要农信社简化贷款手续，以适应农业生产性需求。（三）农业产业化水平低和农信社自身效益最大化的矛盾。目前我市大部份县（市）区主要以农业生产为主，但农业的产业化、集约化经营仍处在起步阶段，农业生产的商品化尚未形成，离产业化的要求还有差距。农业产业化水平低造成农户贷款风险较高，信用社资金风险控制难，且回报率低。而农村信用社要生存、要发展，必须以效益为目标。这就造成农业的高投入与农业低产出矛盾，直接制约农村信用社经济效益提高。既要加大服务力度，又要确保信用社资金的安全性，是当前农信社支农工作中亟
8、待解决的一大矛盾。（四）金融服务多样化、优质化与农信社经营劣势凸现的矛盾。随着广大农户金融意识普遍提高，他们需要多样化、优质化的金融服务。农村信用社是农村金融服务的主要供给者。但农村信用社经营管理的理念、方式、方法和效果仍存在一些不足，如法人治理结构不完善、管理水平落后、人员素质低、服务功能弱化等，如何克服农信社经营劣势，促进农信社稳健发展，支持其为“三农”提高优质金融服务，已成为农村信用社支农过程中亟需研究解决的理论和实践课题。（五）农户贷款难与农村信用社惜贷、惧贷、投向偏差并存的矛盾。目前在基层农村，农民贷款难依然是相当普遍的现象。主要原因：一是经营偏离“三农”方向。有些地方的农村信用社在
9、贷款投向不是面向农村、农业和农民，而是将大笔资金投向“回报率”较高的行业，搞所谓风险投资，对广大农民迫切的贷款需要，不是深入基层了解情况积极探讨农业贷款新思路，而是简单认为农业贷款风险大，管理困难，而不按国家有关农村金融政策进行经营。偏离了支农服务方向，不为农村服务，不为千家万户农户服务，不仅失去了自身经营优势，而且增加了金融风险，导致贷款回收困难。二是支农的认识上有偏差。一些地方社在信贷考核上责任和利益不对称，只罚不奖。贷款责任仍无统一明确的定性标准和可操作性的定性方向，随意性较大，奖励措施不配套。加之社会信用的普遍下降，信贷人员面对小额农户贷款仍然畏难发愁。“恐贷、惜贷”心理无法消除，贷款
10、管理制度不健全，严重挫伤了信贷人员工作积极性，制约了农户贷款投入。三是信贷人员少，贷款服务跟不上，这种现象在贫困地区更为普遍和突出。（六）发挥农村信用社支农“主力军”政策取向与历史包袱沉重的矛盾。农村信用社是农村金融的主力军，其政策取向和市场定位就是为“三农”服务。但农村信用社要真正担此重任还长路漫漫，任重道远。主要原因是自身问题积重难返。一是资产质量低下，历史沉淀多。虽然人民银行对信用社实行政策扶持，置换了一些不良资产，但由于部分信用社票据置换前没有如实反映不良资产状况，随着联社经营的不断规范和票据兑付的严格考核，历史沉淀的不良资产又暴露出来，造成不良贷款居高不下；二是前些年农村信用社支付的
11、保值贴息弥补速度缓慢；三是政府对农村信用社的扶持往往总是“雷声大、雨点少”，或者是某些所谓扶持只是在形式上的，没有真正减轻信用社的负担。这一系列重负使农信社在支农工作中显得有心无力。 三、更新观念，完善体制，努力在支持社会主义新农村建设中发挥更大的作用（一）提高认识，增强对农村信用社改革的紧迫感，促进农村信用社的改革。首先，农村信用社要抓住改革的有利时机，逐步健全内控管理制度，完善经营体制，规范股金管理，提高资本充足率，降低不良贷款比例，提高资产质量，增强抗风险的能力，尽快拿到人行票据资金，实现“花钱买机制”的改革目的。同时改革要立足社区，面向“三农”进一步提升农村金融服务水平，完善农村信用社
12、服务功能，拓宽服务领域，创新服务品种。使农村信用社真正成为农村金融主力军。其次，要把农村信用社的改革作为金融体制改革中的紧要任务来完成。目前尽管我国金融体制改革面临的任务还很重，但农村信用社改革应作为当务之急来抓。因为近一个时期以来，金融风险主要表现在中小金融机构的风险上。而中小金融机构的风险主要表现是农村信用社的风险。目前我国农村处于重要的历史变革时期，这场变革将对我国缩小城乡差别，实现农村现代化，使广大农村走上真正意义上的商品经济道路起到关健作用。因此，要充分发挥农信社成为农村资金畅通的主渠道功能，必须通过改革来解决。（二）调整相关经济金融政策，尽快落实对信用社扶持政策，为农村信用社支农创
13、造宽松的经营环境。一是，调整利率和税收政策，继续降低农信社税收，减或免征营业税和所得税。适当提高农村信用社存款准备金利率和贷款利率浮动幅度，增加信用社自身积累和经济效益水平。二是，落实化解信用社包袱政策。建议参照商业银行做法，组建农村信用社资产管理公司，剥离不良资产，国家适当拔补资本金实行控股，扶持发展。三是，在降低支农再贷款利率的前题下，加大再贷款支持力度。人民银行的支农再贷款，其期限不能太短，并以一年以上为宜。要适应农产品生产周期，允许跨年度使用。且当农村遭受自然灾害时，允许延期归还，从实质上体现中央银行对农信社的扶持。四是，支持信用社进一步拓展业务功能，完善结算渠道，加强全国农村信用社的
14、区域联系，方便农信社灵活调剂资金，增加融资通道，提高抵御风险的能力。（三）转变观念，加大支农力度。一是要树立贷款营销、贷款效益和贷款风险的观念，帮助农户正确分析市场走势，把握好贷款投向，根据农村产业结构的调整相应调整信贷结构，及时避免和防范化解，风险确保贷款投放出去能产生效益。二是要完善服务手段。农村信用社要简化贷款管理办法和和审批程序，开发新的贷款品种，完善服务手段。积极要开发适合农民需要的小额信用贷款、个人担保贷款、联合担保贷款等贷款品种，做好贷后跟踪服务，帮助农民管好、用好贷款，切实增加收入。三是要壮大实力，扩大规模。从过去单一支持农业、种植业的“小农模式”中解脱出来，树立“大农业”观念
15、，集中资金，支持农业产业化发展，提高支农层次，重点支持一批规模大、起点高、效益好、影响大的农业项目，提高农产品的附加值，实现农业产业化。（四）要正确处理地方政府与农村信用社关系。地方政府要把农村信用社看作促进当地农村经济发展的重要力量，用优惠政策支持农村信用社化解风险，实现扭亏为盈，使地方政府成为加快农村信用社发展的坚强后盾，对那些有偿还能力，但逾期不还的单位和个人，要综合运用宣传、整治、法律等手段，作出严肃处理，为农村信用社支农工作解决后顾之忧。（五）积极完善支农配套措施。要大力改革内部管理体制，积极探索法人机构治理的新途径，大力实施素质教育和人才工程，增强农村信用社全面发展的内在动力，同时还要努力营造良好的外部环境，以增强农村信用社自我发展能力，使农村信用社逐步走出困境，增强生机和活力。
