《工薪家庭的理想退休理财方案参考》由会员分享，可在线阅读，更多相关《工薪家庭的理想退休理财方案参考（4页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、工薪家庭的理想退休理财方案参考方先生是一家私人公司的普通职员，今年40岁，月收入3000元；妻子就职于一家大型国企，月收入 3000元。有 商品房一套，月供 20XX元，还有5年房贷未还完。方先生 的儿子今年14岁，正在读初中，学习成绩不错，目前每月 的教育费大概在500元上下。除去房贷和儿子学费，方先生 一家每月支出在 1700元左右。这样，方先生一家的月结余 约为20XX元。方先生夫妻二人都有基本的社会保险，没有 购买苞业保险。方先生属于保守型的投资者，把手中的钱都 存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取，其存款大概在8万元左右。方先生计划 55岁退休，想尽快还完房贷，并为 儿子读大学和自己
2、的养老生活做一些规划。特邀理财师简介：李英伟，北京嘉讯科博科技发展有限 公司个人理财规划顾问，并负责个人理财软件的研发和管 理，曾为多家银行提供专业的理财规划培训。基础约定根据当前的经济状况，本方案预测未来的通货膨胀率 为教育费用增长为 4%中学阶段费用按照当前 500元/ 月计算。客户希望 55岁退休，退休后生活 25年。 客户 现状分析客户的资产负债金融资产：8万元，主要是储蓄存款固定资产：房房贷：剩余5年，贷款余额为10万元左右客户的收支年收入：万元基本日常支出：2万元还贷支出：万元教育支出：万元年盈余：万元基本分析当前客户每年可以盈余万元，储蓄比率为，考虑到客户 的还款情况，客户积累财
3、富的能力还可以。客户目前还款支出占收入的 处于比较适合的范围。投资资产不多，资产占比不大，说明客户还需要在投资 方面有所考虑，提高财富自由度。客户及其配偶都有基本保险，对养老生活有一定的帮助。客户理财目标子女教育保证孩子完成良好的教育退休养老 保证幸福的晚年生活提前还贷在没有更高的投资收益情况下减少不必要的利息支出目标财务分析客户的主要财务事件时间如下：近3年内，提前还贷4年后，孩子大学入学，持续 4年的大学费用支出15年后，客户退休目标虽化和必要分析对于中学教育，按照当前的费用考虑500元/月，大学阶段，假设当前费用入学一次性费用2万元，每年需要万元。根据具体复利终值算法，4年后的入学费用为
4、一次性万 元左右，每年都需要万元左右， 4年的费用合计万元，再加 中学阶段，共需教育费用万元左右。退休生活25年，假定客户的日常支出不变。根据复利终值算法，15年后的年支出为万元； 根据年金 终值算法25年退休生活支出共需 69万元。退休后的收入主要是双方的退休金，退休金额度的计 算，根据最新的养老保险制度规定，与客户最终个人账户的 资金、缴费年限以及当时职工平均工资有关。但退休金与单 位的政策有着很大的关系，主要体现在基数的确定上，基数 不一定是客户的工资。根据一般情况，在此，假定客户双方 退休金相加每月可以达到 1500元，基本相当于月支出的62%.月缴费20XX元左右，剩余5年，估算当前
5、的贷款余额 大概在10万元左右，根据客户的当前资产和盈余，一年后 可以进行提前还款，一年后的贷款余额在万元左右，提前还 款可以节约8000元的利息支出，同时也降低了客户的家庭 风险。当前的投资市场并不景气，目前货币市场较好的收益率 一般在 狂右，相比短期银行储蓄产品有更好的收益，1年期 储蓄减除利息税后的收益为 建议客户根据情况投资于货 币市场以及长期的国债和储蓄产品，或者银行理财产品等， 这类产品完全可以达到保本的基本目的，还可以有一定的收益。方案投资建议与实施备注当前资产处置，8万元的储蓄存款根据期限和第二年的 还款计划重新考虑，增加投资产品种类。鉴于客户属于保守 型投资理念，同时当前的股票市场不太景气，相应的投资渠 道，包括保险和基金都不会有很好的表现，建议客户如果没 有其他的投资渠道，暂时可以把金融资产投资于风险低、收 益较好的货币市场，具体产品可以选择货币基金以及银行理 财产品等，也可以选择些期限长的储蓄和国债，但需要考虑 孩子大学费用的期限准备。理财方案是为客户进行未来的预算和分析，只有实施后 才能逐步实现客户的理想目标，方案的实施需要在各个关键 阶段掌握财务状况，合理安排，具体如下：重新考虑8万元的储蓄第二年在合适机会下提前还款 4年后为孩子准备万元的入学费用和第一年的费用， 后续3年每年准备万元 15年后退休，开始领取养老金北京现代商报张培娟
