人身意外伤害保险（课堂PPT）

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1、1,2,人身意外伤害保险,起源于15世纪欧洲，作为海上保险的附加险，承保奴隶。 19世纪40年代，1848年英国开始开办火车旅行意外伤害保险。 承保范围逐渐扩大：巨灾风险,3,巨灾死亡数据统计,1970年11月13日，孟加拉发生飓风，至少30万人死亡。 1976年7月28日，中国唐山地震，24万多人死亡。 2004年,东南亚海啸导致超过万人失踪和死亡。 2008年5月12日，中国汶川地震近7万人死亡，37万多人受伤，失踪1.9人。 2011年3月11日，日本因大地震和海啸死亡与失踪人数为为2.7万多人。 2012年，菲律宾“宝霞”台风则造成1千多人丧生。,人身意外风险的转移-人身意外伤害保险,

2、4,第6章 人身意外伤害保险,6.1人身意外伤害保险的概述 6.2人身意外伤害保险的保险责任 6.3人身意外伤害保险的给付方式,5,教学要求,理解人身意外伤害保险中的意外伤害的含义，意外、伤害的构成要素。 了解意外伤害保险的分类； 掌握人身意外伤害保险的特点 掌握人身意外伤害保险与人寿保险的异同。 熟悉人身意外伤害保险的不保、可保和特约承保的意外伤害有哪些? 掌握人身意外伤害保险中保险金的给付方式。,6,第六章 人身意外伤害保险,6.1人身意外伤害保险的概述 6.2人身意外伤害保险的保险责任 6.3人身意外伤害保险的给付方式,7,6.1 人身意外伤害保险的概述,一、意外伤害的含义 意外 伤害

3、在人身意外伤害保险中，人身伤害必须是意外事故造成的。,两个必要条件,8,（一）意外,是事先没有预见到、违背主观意愿、突然（或偶然）的、外来的。 意外事故的构成要具备三个要素: 1、意外发生的 2、外来原因造成的 3、突然发生的,掌握,9,1、意外发生的,指被保险人未预料到的、非故意的事故； 应该预料到的，但由于疏忽而没有遇料到。 可以预料到的，但是在客观上无法抗拒或在技术上无法躲避的事故； 在技术上可以采取措施避免，但由于法律和职责上的规定，或履行应尽的义务，不去躲避。,三 种 特殊 意外 情形,10,意外事故举例,第二种： 如：楼房失火，火封住门，不得已从窗户跳下，摔成重伤。,第一种： 如：

4、为了抄近路翻墙跌伤； 如：在停电时未切断电源修理线路，不久恢复供电，触电身亡。,第三种： 如：民警与歹徒搏斗中受伤。职工为保护国家财产在救火中被烧伤。,11,2、外来原因造成的,指被保险人身体外部原因造成的事故。 事故的原因与伤害的结果之间具有很直接的关系。,属于意外：食物中毒；失足落水；烫伤。 不属于意外：因高血压导致脑溢血，突然摔倒。,属于意外：食物中毒；失足落水；烫伤。 不属于意外：因高血压导致脑溢血，突然摔倒。,3、突然发生的,12,（二）伤害,伤害是人体损伤或死亡。 伤害的三个构成要素 致害物 按照致害物的不同分类 按照伤害发生的原因分类 伤害对象：被保险人身体各部位。 伤害事实,掌

5、握,13,伤害的分类,按起因分类： 职业、日常生活、交通 运动 军事 按日常伤害遭受的载体分类： 身体 精神,一般承保,不承保,承保特约,不承保,承保,是否承保,14,伤害分类-按致害物分类,15,意外伤害判定程序,是否有致害物,是否外来原因,是,突然发生的,是,16,人身意外伤害保险的可保风险,不可保的意外伤害：违反法律法规或社会公共利益的行为导致的伤害。 犯罪活动、寻衅斗殴（正当防卫除外）； 醉酒、吸毒； 战争、核辐射。 特约承保的意外伤害 一般可保意外伤害 ：除上两类外,17,某保险公司人身意外伤害保险除外责任条款,一、投保人的故意行为； 二、被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无

6、民事行为能力人的除外； 三、因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀； 四、被保险人违法、犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； 五、被保险人因疾病、妊娠、流产安胎、分娩导致的伤害，但意外伤害所致的流产或分娩不在此限； 六、被保险人因药物过敏、整容手术、内外科手术或其他医疗导致的伤害；,18,某保险公司人身意外伤害保险除外责任条款,七、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限； 八、被保险人因意外伤害、自然灾害事故以外的原因失踪而被法院宣告死亡的； 九、被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、

7、蹦极、卡丁车等高风险运动和活动； 十、任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染 或辐射； 十一、恐怖袭击。,19,某保险公司人身意外伤害保险除外责任条款,被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾的，保险人也不承担给付保险金责任： （一）被保险人精神失常或精神错乱期间； （二）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间； （三）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间； （四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。,20,人身意外伤害保险的可保风险,不可保的意外伤害：违反法律法规或社会公共利益的行为导致的伤害。 犯罪活动、寻衅斗殴（正当防卫除外）；

8、醉酒、吸毒； 战争、核辐射。 特约承保的意外伤害 一般可保意外伤害 ：除上两类外,21,特约承保意外伤害,经过保险双方特别约定后才予承保的意外伤害。风险发生概率高于正常水平。如： 战争和核辐射 被保险人在从事剧烈体育活动或比赛中（登山、跳伞、探险、特技、滑雪、江河漂流、赛车、拳击等） 医疗事故,保险实务中，特约保意外伤害一般在保险条款中列为除外责任，只有经投保人与保险人特别约定后，由保险人在保险单上签注特别约定或出具批单，对该项除外责任予以剔除。,22,保险实践中常见的意外伤害,1.碰撞 2.撞击 3.坠落（图片） 4.跌倒 5.坍塌（图片） 6.淹溺 7.灼烫(物理、化学） 8.火灾,9.辐

9、射 10.爆炸 11.中毒 12.触电 13.接触（高低温物体） 14.掩埋（图片） 15.倾覆,23,坠落风险,高处坠落到平地,平地坠落到井、坑洞,24,2013年月日时左右，西藏华泰龙公司甲玛矿区内发生一起山体塌方并引发泥石流事故，掩埋了距离山口公里的施工民工宿营地，造成3名工人死亡。,2011年10月10月8日13时50分左右，位于大连市亿达蓝山项目一个在建地下车库在浇筑施工过程中，发生模板坍塌事故。造成12人死亡，4人受伤，另有1人失踪。,25,人身意外伤害保险的可保风险,不可保的意外伤害：违反法律法规或社会公共利益的行为导致的伤害。 犯罪活动、寻衅斗殴（正当防卫除外）； 醉酒、吸毒；

10、 战争、核辐射。 特约承保的意外伤害 一般可保意外伤害 ：除上两类外,26,二、人身意外伤害保险的分类,普通意外伤害保险 以意外事故造成被保险人死亡或伤残为保险责任，但不规定具体事故发生的原因和地点。 特种意外伤害保险 保险责任仅限于在特定地点遭受的意外伤害或由于特别原因造成的意外伤害。,从2009年3月1日起，保监会停止销售短期意外险手撕保单。,了解,27,人身意外伤害保险的分类,按保险期间分类 一年期人身意外伤害保险 极短期人身意外伤害保险 多年期人身意外伤害保险 按保险责任分类 意外伤害死亡残疾保险 意外伤害医疗保险。 意外伤害收入损失保险。,了解,28,人身意外伤害保险的分类,按承保的

11、风险性质不同分类 普通意外伤害保险 特种人身意外伤害保险 按实施方式不同分类 自愿意外伤害。 强制意外伤害。如：建筑工人团体意外伤害保险。 按投保方式分类 个人人身意外伤害保险 团体人身意外伤害保险,了解,29,三、人身意外伤害保险的特点,保险期间短； 净保费是根据保险金额损失率计算； 年末未到期责任准备金计是按当年保险费收入的一定比例提存的； 年平均法、 季平均法、月比例法、逐日计算法； 免体检； 纯保障，无储蓄功能； 季节性,补充,30,年末未到期责任准备金计提方法,年平均法（1/2法）：假定一年内保费收入是均匀流入。如，全年取得保费100万元，年末需提取准备金为50万元。 季平均法（1/

12、8法）：假定一个季度内的保费收入是均匀流入的，即将一年分为八个时间段。比如，公司在第三季度取得的保费100万元，因此提取保费的5/8作为准备金。,5/8,100万元,31,年末未到期责任准备金计提方法,月平均法（1/24法）：假定一个月内的保费收入是均匀流入的。如，公司11月取得保费100万元，年末需提取准备金为10021/24万元。 日平均法（1/365法）：如，对12月31日取得的保费100万元，则提取当天保费的100364/365。,21/24,32,季节性；,春秋：旅游意外 夏：游泳 冬：摔伤,33,人身意外伤害保险与死亡保险异同（补充）,相同 保险标的：承保生命或身体 保险金额：投保

13、人与保险人协商，依据被保险人的保险需求和投保人交费能力确定，定额保险。 保险金给付：定额给付 保险合同主体：投保人与被保险人可以为同一人，也可以不为同一人；投保人是自然人或法人，被保险人为自然人；需要指定受益人。,34,人身意外伤害保险与死亡保险区别,1、保险期间不同： 意外险：短； 寿 险：长 2、给付条件不同 意外险：不承保疾病导致的死亡、伤残； 寿 险：承保疾病导致的死亡。 3、自杀免责规定不同 意外险：自杀一律不赔 寿 险： 2年后自杀赔偿,35,人身意外伤害保险与死亡保险区别,4、保费计算不同 意外险：依据意外死亡和残疾发生概率厘定，与职业有关； 寿 险：纯保费依据生命表中死亡率及利

14、率为依据，与被保险人的年龄、健康有关； 5、责任准备金计提不同 意外险：按全部保费的一定比例提取； 寿 险：按保单全部净值计提。,36,意外险与人身伤害责任险的异同（补充）,相同点： （1）都属于意外事故；意外险是被保险人遭受意外；人身伤害责任险是被保险人之外的第三者遭受意外，被保险人由于疏忽或过失造成的。 （2）费率确定相同。以往损害赔偿数据统计计算 （3）保险期间短。,37,意外险与人身伤害责任险的区别,（1）合同主体不同 意外险：投保人与被保险人可以为同一人，也可以不为同一人；需要指定受益人。 责任险：投保人与被保险人只能为同一人，无需要指定受益人。 （2）保险标的不同 意外险：被保险人

15、的身体或生命。 责任险：被保险人对第三方的法定民事赔偿责任。,38,意外险与人身伤害责任险的区别,（3）保障对象 意外险：被保险人； 责任险：被保险人和第三方受害人。 （4）保障范围 意外险：所有意外伤害事故 责任险：被保险人在使用车辆时，因过错、过失发生的意外伤害事故。,39,人身意外保险与车上人员责任险的区别,（5）保险金额的确定 意外险：定额给付。 责任险：可以定额给付，也可以不定额给付。 （6）赔偿方式 意外险：意外医疗采用补偿式，其他采取定额给付式。 责任险：采用补偿式。受害人的实际损失。丧葬费、误工费、残疾生活补助费等项目。,40,一、被保险人构成意外伤害保险责任的条件 在保险期间

16、内遭受了意外伤害事故； 在责任期间内死亡或残废或支付医疗费； 意外伤害必须是造成被保险人死亡、残废、支付医疗费或误工费的近因。,6.2 人身意外伤害保险的保险责任,责任期间：被保险人在保险期间内遭受了意外伤害，在事故发生之日起的一段时间。（90天或180天）,41,保险期间、责任期间,保险期间,责任期间,90天或180天,2013年1月13日0时,2014年1月12日24时,1年,42,人身意外伤害保险的保障项目,死亡给付 伤残给付 医疗给付 停工给付 烧伤给付,基本保障项目,派生保障项目,43,英大泰和财产保险公司 -英大人身意外伤害保险（2010）,保险责任 在保险期间（1年）内，被保险人因遭受意外身故、全残、烧伤。自意外伤害事故发生之日起180日内因同一原因身故或残疾的（人身保险残疾程度与保险金给付比例表），保险人按保单载明的保险金额给付身故保险金或按表中残疾比例乘以残疾保险金。 如果治疗仍未结束的，按180