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1、【精编推荐】试谈黄金理财规划方案目录声明及风险提示尊敬的马先生：您好！感谢您选择四川汉和理财顾问有限公司为您提供理财规划服务。汉和理财公司是四川省第一家专业的第三方理财服务机构，不隶属于任何金融机构，具有最优的独立性、公正性，为客户提供量身定制的理财规划服务。我们拥有国内金融领域的众多资深专业人士和国内一流的金融理财师团队与顾问团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套家庭理财规划方案。对您给予我们的信任和支持，我们表示十分的感谢，并衷心希望我们能长期保持优良的合作关系。一、本理财方案的由来本理财方案是根据您2011年1月所填写的资料，接受您的委托由我公司为您量身定制的理财规划建议书。作为专业的第
2、三方理财服务机构，我们的职责是准确评估您的财务需求与生活目标，并在此基础上为您提供专业的财务策划建议和长期的理财服务。本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标并充分利用您财务资源，帮助您建立保障，积累财富，满足您的需求，帮助您实现财务安全与财务自由。二、关于本理财方案的保密声明根据汉和第三方理财服务机构的保密保理规定，您提供的一切资料及相关表格均仅为您专属定制理财方案之用，同时由汉和理财公司专门存档保管。若涉及某项专业服务如遗嘱的设立等，需要将您的资料转介给其他专业人士，如律师，会计师等，我机构将取得您书面授权后才会转介他人。三、关于本理财方案注意事项1本理财规划建议书是在
3、您提供的资料基础上，基于双方的信任和沟通制做的，力图尽可能的实现您生活目标。本方案的制做中所有的分析及规划都基于您所提供的家庭基本情况，目前的财务状况和未来的的计划，综合考虑您的资产负债情况，理财目标，现金收支而制定。在制做中通常设定了合理的假设、可接受的估计，预算出的结果可能与您的真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。2本公司为独立的第三方理财机构，除了提供信息咨询服务外，理财规划方案中利用了储蓄，银行卡，保险，证券，外汇，基金，期货，黄金等一系列理财工具，本方案中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品
4、的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外，本方案不保证规划过程中采用的金融产品或实业工具的收益，我们的理财建议为参考性质，不代表我机构对理财目标的保证。如理财规划师做出收益保证或承诺，均非本公司的意愿表示，您不宜信赖其保证或承诺，凡信赖理财规划师的该种保证或承诺而造成损失，我们不承担任何责任。汉和理财顾问有限公司2011年1月内容摘要马先生，您的家庭流动性比率达到36倍，资产流动性过高，投资资产仅有房产和少量股票，投资结构不合理，需要进行调整。您的家庭每年虽然有较高的结余,没有负债,但您金融资产的投资收益甚至还没有办法抵御越来越高的通货膨胀！您的家庭保险保障不足，还没有为自已做好一把疾病
5、、健康、意外的保护伞！为您量身定制的综合人生规划方案将提早为您的家庭准备，解决您家庭的困惑，调整您资产的结构，提高收益率，实现您人生的财务目标，助您安享舒适人生。经过对您家庭财务状况的综合分析，结合您所提出的理财目标，我们综合考虑您家庭的财务状况、生活品质的需要，及理财目标的轻重缓急，修正了与您家庭当前财务状况不匹配的理财目标，确定了理财目标的顺序。并给出以下建议：1、现金类资产储备：保留8000元现金或活期，10000元投货币基金或短债基金。2、增加保险保障（具体见后面）3、父母医疗备用金准备：从现金及活期中拿出4.2万元投入嘉实稳固收益债券基金，年预期收益率达5%，再每月从收入中拿出220
6、0元投入该基金，5年后可储备20万元医疗备用金4、子女教育规划：建立教育专项账户，分阶段筹集资金，在孩子上小学后每年拿出5000元，投入嘉实服务增值行业混合基金，年预期收益率达10%，经过9年可累积高中阶段的教育费用；本科阶段的教育费用准备，从现有定期存款中提取1万元，投资到嘉实服务增值行业混合基金，年预期收益率达10%，孩子上小学以后每年再投入5000元到该基金，可积累这一阶段的费用。5、购房计划：每月定投2400元到预期年收益为10%的嘉实服务增值行业基金，8年后可累积35万元，购房时将现有住房出售按现值估算价值35万元，共计可筹得70万元。不足部分，通过住房贷款取得。6、购车规划：每月从
7、结余中拿出1100元，投入嘉实服务增值行业基金，年预期收益率达10%,8年后可得16万；再将2万元定期存款和1万元的股票投资到该基金，8年后可累积6.4万元；在完成父母医疗金准备后，每月再投2200元到预期收益为5%的嘉实固定收益债券型基金，3年可累积8.5万元；这样，8年后，三笔资金总共约30万元，可购买一辆价值30万元的汽车。6、养老规划：在五年内收回6万元的外债，投资于嘉实主题混合基金，预期收益率10%，则20年后大约25万元。8年后，每月再增加1800元投入到该基金，到55岁退休时，还能储备约50万元用于养老。同时，在55岁退休时，可将商铺出售，经估算，届时约有35万元可用于养老。退休
8、后，退休金应用作低风险的投资，收益率与通货膨胀率相等即可。第一部分您的家庭财务状况分析一、家庭成员基本资料1、家主信息*姓名马某*性别男*年龄35*职业技术经理*学历本科*所在省市成都*EMAIL健康状况一般计划退休年龄55成员1*与家主关系夫妻*性别女*年龄35*职业教师*学历本科健康状况一般计划退休年龄55成员2*与家主关系女儿*性别女*年龄3*职业*学历幼儿园健康状况良好二、家庭资产负债表资产负债现金及活期存款60000信用卡贷款余额1500定期存款30000消费贷款余额基金房屋贷款股票10000其他贷款自用房300000投资房350000汽车73000负债总计1500其他资产60000
9、净资产总计881500资产总计883000负债与净资产合计883000三、家庭年度税后收支表收入支出本人工薪收人60000（平均）房贷支出成员1工薪收入72000租房支出成员2工薪收入日常生活支出30000家庭年终奖商业保险14300租金收入22000子女教育费用15000（上小学时5000）其它家庭收入旅游费用5000其它10000合计154000合计74300四、家庭财务比率表及相关分析通过对马先生家庭的财务数据进行分析，我们计算得到以下财务比率表。项目合理的范围实际值是否需要调整结余比率30%51.75%偏高投资与净资产比率50%40.84%基本合理清偿比率50%99.8%高，需要调整负
10、债比率50%0.17%低，需要调整负债收入比率40%0.97%低，需要调整流动性比率336高，需要调整从以上表格中，我们可以看出：1、您的家庭结余比率较高，可实现更加迅速的财富积累结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力，您家庭的结余比率为51.75%，超过了一般的参考值30%，说明您的家庭每年可以有比较多的自由可支配的资金，这样有利于更加迅速的积累财富。2、您的家庭投资比率不足，导致资产收益较低投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高其净资产规模的能力，一般参考值为50%。您家庭的投资与净资产比率为40.84%，说明投资基本合理，但投资房产占了投资资产的绝大部分，结构单一，风险偏大。3、您
11、的家庭综合偿债能力强，可适当利用其应债能力，提高资产规模超过50%的清偿比率和低于50%的负债比率，反映了您家庭的综合偿债能力很强，资产安全。您还可以适当利用其应债能力，提高资产规模。建议可以适当采取房产抵押贷款等方式进行融资，获取更高的收益。4、您家庭的负债收入比为0.97%，出现短期财务危机的机率极低负债收入比是到期需支付的债务本息与同期收入的比值。按一年为周期计算，您家庭的为0.97%，远低于一般参考值40%，您的短期偿债能力较强，不大可能出现短期财务危机。5、您家庭的流动性过高，导致整体资产收益率较低。流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映了客户如果在没有收入的情况下，流动资产都可
12、以支付几个月的开支，一般应保持在3左右，流动性过高，资产收益会比较低，流动性过低，可能不能满足日常开支需求。您家庭36倍的流动性比率有些过高，投资收益较低，可调整相关财务结构。五、家庭财务结构分析1、收入结构合理性分析从上图可以看出您的收入占比为38%，妻子的占比为48%，属于双支柱家庭，夫妻二人共同支撑起整个家庭。其中，租金收入仅占14%，工资收入占86%，几乎没有金融资产的投资收益，收入来源比较单一。2、支出结构合理性分析目前家庭的年总支出为79300元。其中，日常生活支出占比较高达到37%，子女教育费占19%，旅游支出占比为13%，商业保险费占比为18%，其他支出占比为13%。可以看出，
13、现在的家庭支出中，消费性支出占比较大，基本上没有投资支出，这不利于资产的保值增值。3、资产结构合理性分析您的家庭总资产较高，达到88.3万。在所有资产中，房产占比较高达到73.61%，固定资产流动性不强，短期变现能力较弱。投资类金融资产仅为1.13%，该比例较低，应该逐步提高金融资产比例。现金类资产和定期存款比率之和达到10.2%，这部分资产流动性较强，能够应付家庭的日常开支，但是收益不高，过多的流动资产会影响资产的增值。六、家庭风险测试分析为了更好地做出理财建议，我们给您做了风险评估测试，具体列表如下，您可以作为参考，这有助于您更好的认识自己。风险承受能力评分表（风险承受能力指标：RiskC
14、apacityIndex，简称RCI）分数10分8分6分4分2分得分就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50%无自宅10投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无4投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4年龄：总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分31总得分72风险偏好评分表（风险承受态度指标：RiskAttitudeIndex，简称RAI）分数10分8分6分4分2分得分首要考虑因素赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息4过去投资绩效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚4赔钱心理状态学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6目前主要投资期货股票房地产债券存款6未来避险工具无期货股票房地产债券2对本金损失的容忍程度：总分50分，不能容忍任何损失0分，每增加一个百分点加2分，可容忍25%以上损失为满分50分。20总得分42
