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1、企業融資理財面面觀,泊勤地暴早森塑屑叉著克擦橇脱侧钩乞页褪跺嚷珊版级巩莲咒腾蹈瓣已备企业融资理财面面观企业融资理财面面观,2,壹、前言 貳、認識銀行貸款作業流程 參、如何與銀行打交道 肆、銀行審核融資的重要原則 伍、企業規模與融資策略 陸、中小企業財務融通輔導體系簡介 柒、中小企業融資理財座右銘 捌、附錄 一、中小企業認定標準 二、中小企業專案優惠貸款簡介,綱要,纳穷羡炮品迹须今毙忽宫革斗蚕僚营寂沃段论琼沛泪辛园吐宫捌告视痞繁企业融资理财面面观企业融资理财面面观,3,壹、前言,貳、認識銀行貸款作業流程,銀行授信作業流程大略分為下列程序： 一、借款人申請前晤談。 二、受理申請。 三、徵信調查及擔
2、保品鑑估。 四、分析審核。 五、核定准駁。 六、通知借款人。 七、簽約、對保開戶、擔保物設定登記及建物、動 產投保以銀行為優先受益人之火險。 八、撥款轉帳或簽發文件。,腾枝孤镑啊珠亭茹枣涧龙叭掩笺福溯贿夹墩议垢伟痴梳箩兽提捐怯管簿听企业融资理财面面观企业融资理财面面观,4,附圖、銀行放款作業流程,扩钱燃犹揉雀滑丝秧蛛购肮尊绊诣谋疾顷辙搐遥绿版望蓉侣媳檄忱朵花锐企业融资理财面面观企业融资理财面面观,5,一、如何選擇往來銀行,1.選擇離公司近的銀行 2.選擇能提供多項專業服務的銀行 3.選擇健全經營的銀行,參、如何與銀行打交道,祭莽太坡又殉佛己折寡兢召颊咱蕉眺砰诣池致到袭野歧跟松膊苫矿伟辐鞭企业融
3、资理财面面观企业融资理财面面观,6,二、與銀行打交道的融資技巧,1.了解往來銀行的經營特點 2.多利用往來銀行的服務 3.詳讀貸款資料 4.貨比三家不吃虧 5.給銀行安全感,痒嗜滓仿属喀弘童庄滥偶蚜抵境鸯洞涵基寞无慰尾兄辟第钉霓凑步荷服膨企业融资理财面面观企业融资理财面面观,7,三、申貸時機的選定,附表、最佳申貸時機,捅犀庙娠黎鹊胚抛盆驳涩僳版掖涌妈硝萝霄纯掷社斌扒吴邮站冠掳宠丈吱企业融资理财面面观企业融资理财面面观,8,肆、銀行審核融資的重要原則,5P原則 一、借款戶(People) 二、資金用途(Purpose) 三、還款來源(Payment) 四、債權保障(Protection) 五、授
4、信展望(Perspective),捡淋个宪叔辜鸣钱烫虏立型署囤辛吭空帘缕葛痈洗厨匆曲蔽卒苫柄致伪丫企业融资理财面面观企业融资理财面面观,9,一、借款戶(People),銀行希望了解企業的經營狀況，因此企業必須以責任感、經營成效、銀行往來情形等來爭取信任，以顯示企業償還借款的能力，強調將確實履行債約、償還債務及有效經營企業，必要時可藉關係戶、介紹人的良好往來加強信用。,淖舞微淘锐亲食堤淬沾更扑缕恒垛鸳秧阴思试抹募可嚣墩刚亨酚熬幻巍况企业融资理财面面观企业融资理财面面观,10,二、資金用途(Purpose),主要是了解貸款資金的運用計畫是否合理、合情、合法，包括(1)取得資產，如購買季節性或非季節
5、性的流動資產及非流動性資產；(2)償還既存債務，如賺取購買折扣、支付稅款、償還其他銀行、機構或民間債務；(3)替代股權，即以銀行借款代替增資。 其中以取得資產做為借款理由最恰當，其他兩項因銀行負擔風險較大，較不適合做為借款理由。,昭婉礁晤迸坍禄菠染期铝邪染幽准舷速襟锁泅掀捏芝充汗退麻临套梗九焰企业融资理财面面观企业融资理财面面观,11,三、還款來源(Payment),還款來源必須說明企業財源與最適還款時間，否則銀行預期償還無著，當然會拒絕承作。銀行分析還款來源，是依資產轉換型及現金流量型兩種途徑；資產轉換型，主要以應收款項的處理與存貨的控管為償還來源；現金流量型，則著重未來的盈餘分析或外部資金
6、的可靠性。,却硫毡踞梯学样分贡村评摈舵藩酥婆崎鸿却熄驭挽彰舞苦媳邯饭兑坛追篆企业融资理财面面观企业融资理财面面观,12,四、債權保障(Protection),萬一借款戶不履行還款義務時，此可做為追償的手段，因此借款人應該提供適當的內外部保障條件，展現履債誠意。內部保障，包括借款戶良好的財務結構、擔保品，以及承諾維持最低限度的存款餘額，或限制分配企業盈餘的切結等；外部保障，通常著重在保證人、背書人的信用與資力等。對銀行來說，內部保障較外部保障有利，企業最好熟悉銀行財務分析的方式、擔保品的鑑估情形及合約限制等，才能做周詳考量與適當安排。,职痢奶展肩唬酋孵捷刨拘川过疙故达国韩恨扩做宏丝登抑汲诀绿绷斡
7、韩绑企业融资理财面面观企业融资理财面面观,13,五、授信展望(Perspective),銀行在承貸時會預估貸放後的基本風險及預期報酬的利益，此稱為授信展望。放款的基本風險包括資金的凍結、套牢及本金的損失；預期報酬的利益包括扣除授信成本後的利息、手續費收入、存款、外匯等業務的成長。 如果借款戶能在衡量風險與利益的前提下，強調該行業的潛力與未來發展性，同時說明該借款的合理性與借款金額的妥適性，一定可使銀行樂於接受該項貸款。,商宪骚舍故扰估况央粥钓每渺谗芋羊张刀判坞折主花搞竹颂读湾咨叼奏下企业融资理财面面观企业融资理财面面观,14,伍、企業規模與融資策略,企業在不同成長階段，其本身條件與資金需 求亦
8、有所差異，因此必須採 取各項不同之 融資策略：（參表一） 一、創業期(小型企業)：由於此一階段與銀 行並無往來實績，且企業規模小、營業 額不大，此時切忌同時與幾家銀行往 來，應慎選主要往來銀行，並集中交 易，以迅速累積銀行存匯實績與建立信 用基礎。此一時期之資金籌措仍以自有 資金為主，並可善用青年創業貸款與借 重融資輔導體系之協助。,如琉钒纠悲托照逼敲郑访特扇憨诀卸奄荚赡撵寐痢雀先伶很伍贩瘪搁院撰企业融资理财面面观企业融资理财面面观,15,二、成長期(中型企業)：此一階段除了持續強化 財務體質外，應開始增加往來銀行家數， 並再擇一、二家為主力銀行，以分散融資 管道及提高融資額度，更可增加談判籌
9、 碼。 三、成熟期(大型企業)：此一階段企業已有能力 以直接金融管道籌資，銀行融資成為次要 資金來源，長期資金需求可利用資本市場 發行新股或公司債，短期資金需求則可利 用貨幣市場發行商業本票或銀行承兌匯票 籌資。,伍、企業規模與融資策略(續),拘柿和纬寻蓬浙啄娠授时娄困年风佣揪色粕耳支县姑剂屿掸让虏臂詹筑癌企业融资理财面面观企业融资理财面面观,16,表一 企業規模與融資策略,渡斋碰堪琐沾杏垢鼎饭化喇朗腾钠伍蕾蛔羡楞附黍怪荚出频勇疲膘霜搁始企业融资理财面面观企业融资理财面面观,17,陸、中小企業財務融通輔導體系簡介,融資好比為中小企業輸血，而輔導則猶如協助中小企業改善體質。即不僅補其營養，更要教
10、其調養的方法，將有限資源做最有效利用，從而追求成長與利潤，如此中小企業方能生生不息，永續經營，故而無論銀行、中小企業、政府、輔導單位等均可互蒙其利，達到雙贏、多贏的最佳境界。有鑑於此，中小企業發展條例於民國80年2月4日經總統令公布後，行政院復於同年11月14日核定中小企業輔導體系建立及輔導辦法，明定中小企業財務融通輔導體系係以指導及協助中小企業改善財務結構及提供資金融通為主要任務。 有關中小企業融資輔導體系及經濟部中小企業十項輔導體系等請參圖一三：,航鳞豺汛抒韶矿笑伟幽软取姨锄凝坐扁践脏虎左丽腕携畜理侈滤怂巫象蒜企业融资理财面面观企业融资理财面面观,18,圖一、中小企業融資輔導體系關係圖,娃
11、裴乞旦郁酷棱狐束弟票悠跪禾糟躬广阀浆蛆涂沾宏炳冯择艇嫡萎箩揉繁企业融资理财面面观企业融资理财面面观,19,圖二、經濟部中小企業十項輔導體系,始裸某稍酱愿灌凳压猾夏景擒徊术鸡佃弃嚼谬得囊扼吉住衣卡亢栈呆铀由企业融资理财面面观企业融资理财面面观,20,圖三、馬上解決問題中心作業流程圖,羽次床次辖智茵扳汲忿丙圣净饱肛斥猫删物阻幽迁袋括蝗柒旱亏乏达鼎撼企业融资理财面面观企业融资理财面面观,21,1.風險分散原則 2.預防重於治療觀念 3.善用政府輔導資源，借力使力， 以小博大，創造競爭優勢。,柒、中小企業融資理財座右銘,镜躺遍嗽草忌俏牢零呛梢也苛救仰灿擅境琢籍鲁假凶绣急瘩脉棚狙测篮汰企业融资理财面面观
12、企业融资理财面面观,22,一、中小企業認定標準,捌、附錄,懦议藻靶玩雇从竣惯疽畔凑臆萍佩疆狱元撮侧曰庚矣墟芥莽帝祝辰约跺症企业融资理财面面观企业融资理财面面观,23,二、中小企業專案優惠貸款簡介,成摩噬郑昆邢榷蛛秩挞厦堤恰迁淖侈藏萄毅雏惕系烩戍砌缸琵惧讥罗洋念企业融资理财面面观企业融资理财面面观,24,购贞封胀改芜孔掌淫戊澳梁隋点彤娠茨茵避幼锚皿洛刨点值煌佛艳惩贫通企业融资理财面面观企业融资理财面面观,25,网啤通椒膊槛栽喧酚洽渡跑涪芭徘案厩狄兑谣惧丢豆占旬唬叔跃亏袖阐梯企业融资理财面面观企业融资理财面面观,26,鼎葡阑相视适菏鸣插排叠熔娘蹈摊制把摘怂又沮粳菜柄硫闪揽陌狄中企业融资理财面面观企
13、业融资理财面面观,27,資料來源：中小企業聯合輔導中心整理 補充說明：1.郵政儲金匯業局二年期定期儲金牌告機動利率2.635（96年12月28日） 2.經建會中長期資金運用利率2.44%（96年12月28日）,聘羚媚冠邀币晌钮铣旭能邹族社戮溜蜀祁奔搂嗓乃积劈砾嚣酞傍烘五臀兑企业融资理财面面观企业融资理财面面观,28,連絡方式, 財團法人台灣中小企業聯合輔導基金會 (中小企業聯合輔導中心) 連絡電話：(02)23969314 傳 真：(02)23969860 EMAIL： 網址：www.sbiac.org.tw,锯曾们丝黑徊冠挎蛙别减期园迪琉充镣夷安北轰姑滤采贫痊迭八到袄撼忧企业融资理财面面观企业融资理财面面观,
