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1、电子支付系统,第五章 电子支付系统,导入案例:“卡通”世界,乘车不找零,买药不带钱,购买大件不必带现金上海这座商业大都会离钱越来越远,而距“卡”却越来越近。一张小小的交通卡,联通密密匝匝的大街和小巷;种类繁多的银行卡,锁住现代人的衣食住行。城市变得如此小巧,生活可以这样简单,打开钱包,那一排排舒展的小卡片,将现代人的生活带入了真正的“卡通”世界。,自助缴费终端 网上银行 电话座机 手机银行,这一切都是因为有了“付费通”。“付费通”项目是上海市统一的 账单数据交换平台,公用事业的各类出账机构都能够利用该 平台,实现与银行、邮局等各类代收机构间进行 集中交换和呈递账单数据信息。,ATM网络 网络支
2、付系统 电话银行系统 移动支付系统,丰富的支付手段和支付渠道的背后, 其实是我国支付系统巨大成就的缩影,5.1电子支付系统,一、电子支付系统构成,1.电子支付系统:指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。 即把新型支付手段包括电子现金(ECASH)、信用卡(CREDIT CARD)、借记卡(DEBIT CARD)、智能卡(SMART CARD)等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构,来实现电子支付。,5.1.1电子支付系统构成,电子支付系统的基本构成,2.电子支付系统构成图示,客户:与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系(一般是债务)的一方;用自己拥有
3、的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起支付,是支付体系运作的原因和起点。 商家:则是拥有债权的商品交易的另一方,他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。,客户的开户行:是指客户在其中拥有账户的银行,客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用,即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中,客户开户行又被称为发卡行。 商家开户行:是商家在其中开设账户的银行,其账户是整个支付过程中资金流向的地方。商家的开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来工作的,因此又称为收单行。,支付网关:是公用网和金融专用网之间的接口,支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统,进而完成支
4、付的授权和获取。 金融专用网:是银行内部及银行间进行通信的网络,具有较高的安全性,如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。 认证机构:则负责为参与商务活动的各方发放数字证书,以确认各方的身份。,图示,支付协议,电子支付系统的构成,(1)参与各方 (2)支付工具 (3)支付协议,二、电子支付系统的功能,1. 能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 2. 使用加密技术对业务进行加密。 3. 使用消息摘要算法以确认业务的完整性。 4. 当交易双方出现纠纷时,保证对业务的不可否认性。 5. 能够处理贸易业务的多边支付问题。,二、电子支付系统的功能,三
5、、传统电子支付系统,1.ATM系统,CD/ATM系统,即自动柜员机系统,是利用银行发行的银行卡,在自动存款机(cash dispenser)或自动取款机(automated teller machine, ATM)上,执行存取款和转账功能的一种自助银行系统。,1.ATM系统,一次典型的ATM交易过程通常包括三个步骤: (1)顾客将银行卡插入卡片输入口,然后机器通知顾客在数字键盘上输入其密码。 (2)顾客输入正确的密码后,可选择交易类型,机器会进一步提示顾客用数字键输入交易额 (3)顾客点击Enter后,系统将检验持卡人的身份和权限,若检验通过,那么顾客则可以得到要求的服务,获得相关凭证。,2.
6、POS系统,Point of sales 为了使用POS系统,银行必须首先与特约点签约并安装POS终端系统,通过通信网络连接银行的主机系统。 POS采集数据数据库技术、数据挖掘分析 有效的存货管理、促销策略,2.POS系统,POS系统,POS交易流程通常分为三步: (1)顾客递交银行卡、并输入密码,营业员负责刷卡并输入交易数据,这些信息通过通信网络传输到银行的主机系统,主机方面先检查银行卡的合法性,再检查用户密码是否正确,POS系统,(2)完成合法性检验后,银行主机系统会进行自动的账务处理,并向POS终端返回交易成功的信息; (3)POS终端收到交易成功的信息以后,自动打印客户凭单,将银行卡返
7、回客户,整个POS交易完成。,3.电话银行系统,3.电话银行系统,(1) 电话银行中心:通过最新的数字处理技术以及软硬件技术的结合,将电信网络紧密地融合在一起,利用电话、手机、电脑等通信方式向客户提供金融服务的机构。,3.电话银行系统,(2)从技术上,电话银行系统分为:支付网关、语音平台 (3)从业务角度,电话银行系统可分为以下几个子系统: 客户管理系统 自助电话缴费系统 长话系统 综合查询: 网上购物、电话支付系统,4.电子汇兑系统,(1)电子汇兑系统:泛指行际间各种资金调拨作业系统,包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。 电子汇兑系统是银行之间的资金转账系统,它的转账资金额度很大,是电
8、子银行系统中最重要的系统。,4.电子汇兑系统,(2)一般将汇兑作业分成两类: 联行往来汇兑业务:汇出行与汇入行隶属同一银行的汇兑业务。 通汇业务:资金调拨作业需要经过不同银行多重转手处理才能完成。,一笔汇兑交易,由汇兑行发出,至汇入行收到为止。,4.电子汇兑系统,(3)电子汇兑系统由于功能和作业性质的不同可分为如下几大类: 通信系统 资金调拨系统 清算系统,通信系统: 负责为银行、资金调拨系统或清算系统提供信息服务,为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。 最著名的通信系统是国际环球同业银行金融电讯协会(SWIFT)。,资金调拨系统:典型的汇兑作业系统。 代表性系统: 美国的CHIPS、FE
9、DWIRE 日本的全银 中国各商业银行的电子汇兑系统 中国人民银行的全国电子联行系统,清算系统 中国的异地跨行转汇,必须经过中国人民银行的全国电子联行系统,才能得以最终清算。,一个典型的联行电子汇兑系统,联行电子汇兑系统的业务流程,图 5 5 某银行联行电子汇兑系统业务流程,四、因特网支付系统,常见的因特网支付手段包括卡基支付、电子现金、电子支票等几种,支持这些支付手段的系统更是达到几百种之多。,5.2国内电子支付体系,4,5.2.1我国支付清算系统概述,1,2,3,5,5.2.2我国支付清算网络体的构成,5.2.3中国国家金融网络,5.2.4中央银行支付清算系统的主要功能,5.2.5中国银联
10、银行卡跨行交易清算系统,我国支付清算系统的历史沿革,01,我国支付清算系统存在的问题,02,国内银行系统主要支付结算工具,03,我国银行支付体系,04,5.2.1我国支付清算系统概述,我国支付清算系统存在的问题,我国支付结算系统仍有一些问题存在: (1)国内银行体制和内部运作方式差异大,因此特别缺乏支持各银行间支付清算的有效公共平台,支付速度慢,资金在途时间长。 (2)防范支付风险的机制目前还不健全,存在安全隐患。 (3)系统结构紊乱,清算账户分散,支付系统难以集中和统一,不利于金融监管。 (4)为与金融市场等相关连接,不能有效支持中央银行货币政策的实施和加强金融监管。,国内银行系统主要支付结
11、算工具,(1)贷记支付工具 (2)借记支付工具 (3)商业汇票 (4)银行卡,我国银行支付体系,图 5 6 我国银行业体系结构,5.2.2我国支付清算网络体的构成,经过多年的建设,我国支付清算网络体系已经基本形成。 (1)中央银行支付清算系统。 (2)金融市场支付清算系统。 (3)银行业金融机构支付清算系统。 (4)第三方服务组织支付清算系统。,5.2.2我国支付清算网络体的构成,图 5 7 中国支付清算网络体系总体架构图,5.2.3中国国家金融网络,图 5 8中国国家金融网络示意图,5.2.4中央银行支付清算系统的主要功能,1)大额支付系统 2)小额批量支付系统 3)全国支票影响交换系统,大
12、额支付系统,大额支付系统的主要处理过程是: (1) 发起行收到发起人(客户)发来的支付指令,检验无误后,借记发起人账户,并立即将支付指令逐笔发送给发报行。 (2) 发报行收到发起行发来的支付指令,检验无误后,以排队顺序逐笔定时转发给全国处理中心。,大额支付系统,(3) 全国处理中心收到发报行发来的支付指令,检验无误后,在发起行清算账户存款余额或透支限额内,借记发起行、贷记接收行清算账户,并将支付指令定时转发给收报行。 (4) 收报行收到支付指令,检验无误后,将其发送到接收行。 (5) 接收行收到支付指令,检验无误后,贷记收益人账户,并通知收益人。同时,以反向顺序经收报行、全国处理中心、发报行向
13、发起行发送完成支付的确认信息。,小额批量支付系统,小额批量支付系统的主要处理过程是: (1) 发起行将支付指令按小额贷记 (如汇兑、委托收款划回等)、事先授权借记(如银行支票、银行本票和旅行支票等)和定期借记(如收取税款、水电费、房租等)进行分类。 (2) 收报行收到支付指令后,按规定时间批量发送给全国处理中心。 (3) 全国处理中心对收到的支付指令,按接收行清分,批量发送给收报行。,小额批量支付系统,(4) 收报行将收到的支付指令转发给接收行。 (5) 接收行对收到的小额贷记、事先授权借记和定期借记分别贷记、借记接收账户并通知接收人。 (6) 日终时,人民银行分(支)行对当天发出的小额贷记、
14、事先授权借记和当日生效的定期借记支付,按清算账户计算应收、应付差额,发送给全国处理中心,由全国处理中心进行清算处理,借记或贷记清算账户。,全国支票影响交换系统,支票影像交换系统采用两级两层结构:第一层是影像交换总中心,负责接收、转发跨分中心支票影像信息。第二层是影像交换分中心,分中心设在省(区)首府和直辖市,负责接收、转发同一省、自治区、直辖市区域内系统参与者的支票影像信息,并向总中心发送和从总中心接收跨分中心的支票影像信息。,全国支票影响交换系统,全国支票影响交换系统,出票人签发支票应具备以下条件,预留银行签章,具备可靠资信,开立结算账户,中国银联提供的服务种类,从“金卡工程”到银联卡,中国
15、银联对信用卡推广的促进作用,1,2,3,4,5.2.5中国银联银行卡跨行交易清算系统,从“金卡工程”到银联卡,信用卡是电子支付中使用最广泛的支付手段,“金卡工程”是我国金融电子化建设的重要组成部分。“金卡工程”的最初设定的总体目标和任务是用10年(19942003年)左右的时间,在全国400个城市、3亿城市人口中推广卡基支付工具;建立和完善以金融部门为主的信用卡业务管理体系,实现信用卡业务电子化,提高信用卡结算业务在全社会资金结算中的比例,减少现金流通量。,中国银联对信用卡推广的促进作用,中国银联从2002年成立伊始,通过三步走的方法,推动银行卡联网通用在全国的实现。 第一步,同城联网通用。
16、第二步,重点城市联网通用。 第三步,全国联网通用。,中国银联提供的服务种类,5.3国际电子支付体系,5.3.1国际电子汇兑系统,1,3,SWIFT标准,2,SWIFT提供的通信服务,SWIFT环球同业银行金融电讯协会,SWIFT的组织与目标,SWIFT的组织与目标,SWIFT的目标是,在所有金融市场,为其成员提供低成本、高效率的通关服务,以满足成员金融机构及其终端客户的需求。现在,包括我国在内的全球的外汇交易电文,基本上都是通过SWIFT传输的。这里需要指出的是,SWIFT仅为全球的金融系统提供通信服务,不直接参与资金的转移处理服务。,SWIFT提供的通信服务,(1)提供全球性通信服务 (2)提供接口服务。 (3)存储和转发电文(Store-and-forward Messaging)服务。 (4)交互信息传送(Interactive Message)服务。 (5)文件传送服务 (6)电文路由(Messag