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1、做实小微金融 强化服务微企 -以微小贷款发展中金融创新为例,主要观点：,1、现代金融过度发展与瘦贫肥富，马太效应； 2、小微金融与引富助贫，趋同效应; A、最需要帮助的群体：小微企业、个体工商户； B、最值得社区类银行帮助的群体：小微企业、个体工商户 C、最富有技术含量：帮助小微企业、个体工商户 D、政府须注意的是：虽大有作为但也要有所不为 思考：社区银行要务？金融-服务业；,习近平主持中央政治局会议部署学习十八大精神(20121116),会议指出： 学习宣传贯彻党的十八大精神，要紧密联系改革开放和现代化建设实际，联系本地区本部门工作实际，联系广大干部群众思想实际，坚持学以致用、用以促学，把党
2、的十八大精神落实到推动科学发展、加快转变经济发展方式上来； 落实到促进社会和谐、保障和改善民生上来，落实到全面推进党的建设新的伟大工程上来，落实到解放思想、改革开放、凝聚力量、攻坚克难上来，使之成为全面建成小康社会、夺取中国特色社会主义新胜利的强大思想武器。 做市场需要的事，做政府想做的事； 微小贷款（微型金融）：民生工程、政治工程,永嘉县在县政府大院隆重举行习近平总书记重要批示揭碑仪式 （20121115）,2005年10月5日凌晨，我县原山坑乡后九(土夅)村党支部书记郑九万同志，因突发脑血管破裂而生命垂危，经上级领导关怀、村民们多方努力及医务人员精心救治，终于康复回家，并且重新走上村党支部
3、书记岗位带领村民建设新农村。 时任浙江省委书记习近平同志高度重视，于2005年11月22日作出重要批示：“老百姓在干部心中的份量有多重，干部在老百姓心中的份量就有多重。”,盛秋平和“为民好支书”郑九万共同揭碑（20121115）,经济发展与微小贷款,经济、金融间关系：经济决定金融、金融反作用于经济 为金融业自身发展而发展的金融业必然会带来灾难性的后果 现代金融能成为一般人生活、工作，生产制造型企业的核心吗？（传统金融业务与现代金融业务；主营与兼营；金融从业人员非金融从业人员；5%） 现代金融不发展不行；过度发展更不行！ 正确理解：金融是现代经济的核心（199211） 国际金融是现代世界经济的核
4、心（200112）；农村金融是现代农村经济的核心（200810） （县域）小微金融、小微企业良性互动发展是经济可持续发展的、社会和谐稳定的重要源动力之一；,续：,大中企业强国、小微企业富民；一个不能少！ 大中金融机构、小微金融机构服务须门当户对； 做小、做专、做精可做大；做大则难做小！ 一个国家的金融业是分层次的；随着金融体制改革的推进，我国金融业将进入一个地方化的新时代。 美国社区类银行远超中国：7000家、1家/4万人； 中国：不缺大银行、小微金融严重不足！ 县域金融机构责职：帮扶金融弱势群体获得必要的资金机会、促进其形成“造血”机制；,发展小微金融的理论视角：,小微金融与引富助贫，趋同效
5、应与财富传承 ： 首个获得诺贝尔和平奖的经济学家尤努斯（2007）海南博鳌亚洲论坛：60%的人口只拥有全世界总收入的6%，其贫穷是制度失灵所致； 德索托有一个著名的判断：贫困人群之所以贫困，是缘于其不具有资源资本化的能力；人力资本+启动资金 一个富人或社会精英不喜欢的地方、不喜欢的制度，是没有希望的；同样，一个没有同情心、不帮助穷人，不帮助弱势群体的金融制度（或社会制度）同样是没有希望的（易纲2006金融论坛）； 金融业既要做好高端客户的服务、更不能忽视对金融弱势群体金融服务，以激活或将沉没的人力资本；,拆迁一夜暴富、挥霍返贫：如何应对？,“两分两换” ： 宅基地与承包地分开； 搬迁与土地流转
6、分开 ； 以土地承包经营权换股（份）、换租（金）、增保障，推进土地规模经营，转换农业生产方式； 以宅基地换钱（货币？）、换房（产）、换地方，推进农民集中居住，转变农民生活方式，努力实现“土地节约集约有增量、农民安居乐业有保障 ；换保障！,企业金字塔（底层最庞大、最活跃）,大型企业,中型企业,小型企业,微小企业,有了扩展积累,有了简单积累,为了生存,微贷目标客户,微小企业处于“企业金字塔”的塔基，数量巨大，但个体规模很小；绝大部分企业都是沿着“家庭作坊、微型企业、小型企业、中型企业、大型企业”的路径发展的,小微金融的现实需求：,现 状： 银 监 会（201112） ：大企贷款100%覆盖(服务过
7、度！)；中企90%；小型企业20%；“微型企业、个体工商户”？ 省金融办（201110） ：中小企业获得正规金融机构支持的不到20%； 省金研院（201108）：“微企、个体工商户”不到3%； 产业转型升级中的金融需求（地方资本市场） 劳动密集型向技术密集型调整，金融支持富余劳动力创业带动再就业； 城镇化（城市化）发展中的金融需求 失土、离地农民创业资金支持；农民集中居住资金支持,续,统筹城乡发展中的金融需求 金融政策统筹；新农业、新农民、新农村；新生代农民； 农村基础设施建设金融需求 工业向园区集中资金需求 ；城乡基础设施一体化资金需求 ；城乡公共服务一体化资金需求 ；改善农村生态环境资金需
8、求 ； 特定群体创业金融需求 高校毕业生，失土、离地农民等创业中金融支持 民间财富传承与民间资金正常运作需求 民间财富传承；民间资金投资、小微企业融资；财富管理、健康管理 跨越“中等收入陷阱”中的金融需求,思考：“广度、深度、风度”均衡点,广度：微小信贷或准信贷覆盖面（可望达到10%）； 深度：户均贷款额度（1000元？20万？500万？）； 风度：不良贷款容忍度（1%-3%） “三度”的时空性、动态性、相对性； 思考： 1、某些县域金融机构号称小微企业、个体工商户覆盖率超50%？如何理解？ 2、众多专做微小贷款的不良率仅为0.30%左右？说明了什么？ 3、授信额度（深度）与贷款可得性、便利性
9、？,续：,后危机时代，传统金融与现代金融协调发展会更加重视； 第4次金融工作会议：确保资金投向实体经济，有效解决实体经济融资难、融资贵问题；（小微企业最难；3%） 我国工业反哺农业时代已来临； 农村金融政策效应日益显现（04年以来连续 7个 1号文件）； 地方金融正成为地方政府高度重视的产业（路桥税22%）； 地方金融发展的重点：城市商业银行、农行社（农信社、农合行）和新型农村金融组织； 微小贷款发展空间广阔、大有作为（美国社区类银行：7000家、1家/4万人；中长期：1家/10万人、1.3万家；2011年底：村镇银行500余家、贷款公司9家、农村资金互助社40余家；小贷公司：近5000家左右
10、；十二五末：小贷公司超1万家）；,微小贷款（小额贷款）发展回顾与政策评析,1、准小额信贷扶贫阶段（1982-1993年） 80年代，中国救灾扶贫的主要方式是由政府或集体无偿向灾民和贫困户提供生产和生活资料，帮助他们解决生产和生活困难。主要特点是政府推动，村民组织主办，储金会的主要作用是救灾扶贫、救急解难、扶持会员发展生产。资金主要来源于国家扶持资金、乡村集体资金和会员储金，还有少量的社会捐助资金和银行贷款。 这种“输血式”的救灾扶贫所引起的消极后果是，减弱了贫困户自我发展的动力，容易形成对国家救济的依赖。80年代以后，中国开始对“输血式”救灾扶贫方式进行改革。 农村扶贫互助储金会向入会会员提供
11、的小额有偿借款，虽然不是严格意义上的小额信贷扶贫，但其在借款的额度(30到1000元之间)、期限 (短者数天，长者为1年)、目标选择(所有入会会员，但重点是会员中的灾民和贫困户)、有偿使用 (收取不同数额的管理费)、无担保、无抵押等方面已具备了小额信贷扶贫的某些特征，可视为“准小额信贷扶贫”。,2、小额信贷扶贫试点(1994年初1996年10月),这一阶段中心任务明确，即重点探索的是孟加拉“乡村银行”式小额信贷项目在中国的可行性、中国小额信贷服务和扶贫操作的模式及相应的政策，其资金来源主要依靠国际机构捐助或软贷款，基本上没有政府资金的介入，运行方式以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷试
12、验项目。 该阶段的矛盾主要表现在没有解决长期发展的合法性问题。成立的组织机构即双边或多边项目办公室，在项目执行期间，按国际出资机构的要求和规章进行运作，而项目一旦完成，办公室撤离，小额信贷可持续发展问题未能引起充分重视。 该阶段基本照搬孟加拉乡村银行的扶贫模式，但是实践中发现孟加拉乡村银行模式的一些规定与现行体制和政策有矛盾，如孟模强调政府不得干预，小额扶贫必须由非政府组织扶贫合作社独立操作。 在中国合作社因为缺少政府的支持，其发展困难重重；而且生搬过来的操作程序麻烦，还款开会过于频繁，不符合贫困山区的实际等。,3、项目的扩展阶段（1996年10月2000年）,借助小额信贷服务这一金融工具，以
13、实现2000年扶贫攻坚任务为宗旨，主要依靠国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，政府机构和金融机构(农业银行)为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。这一阶段的明显特征是，政府从资金、人力和组织方面积极推动，并借助小额信贷这一金融工具来实现扶贫攻坚的目标（贴给谁？农户、贷款机构？大机构还是微小机构？如：09年某市某知名企业因物流工作获政府奖励100万？制度、职位、货币奖励、） 政府主导型项目的基本目标是为实现政府扶贫任务服务，企图解决扶贫到户和还贷难问题，但没有考虑确立项目和机构长期持续发展的目标和措施，即没有解决持续性的问题。另外，这类项目的体制多变、缺乏专职队伍建设、强调补贴利率政策等制约其持
14、续性发展。,4、农村正规金融机构全面介入，进入制度化建设阶段（2000年以来）,农村信用社（农合行、农商行）根据中央银行信贷扶持“三农”的要求，以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展对农户小额信用贷款和联保贷款。这一阶段的明显特征是农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以可能成为主力军的身份出现在小额信贷舞台。 06年银监：由商业银行作为主发起人组建村镇银行、只贷不存的贷款公司等（ 8家、但属金融机构；非金融机构？） 08年试行由工商企业发起组建只贷不存的小额贷款公司 此外，2005年11月23日世行、德国IPC、国开行分别与浙江台州市商业银行和
15、内蒙古包头市商业银行正式签订微小企业贷款项目合作协议，标志着酝酿已久的微小企业融资项目商业化可持续发展模式在全国正式启动。 邮储全面进入类似于IPC商业化可持续微贷业务（10万左右）,5、中、外资银行大举进入小额贷款领域,2007年3月，花旗银行启动了中小企业金融创新论坛，当年7月完成在佛山、无锡、深圳等10所大中城市的巡回演讲。花旗联络了当地行业协会、当地政府的中小企业促进会，并为当地企业家提供相应规模的财务培训和交流，先后与1000多位企业家打了交道 同年5月，渣打银行宣布推出针对中小企业客户的“房产抵押贷款”服务。中小企业用住宅或商业房产抵押，可获得房价70%的10年期贷款。这项业务最快
16、在一周之内可获得审批。企业还可选择分期还款；据渣打中国个人银行中小企业理财部董事总经理林添富介绍，渣打在中国的重点将放在“小企业金融服务”上，并着力拓展二线城市的中小企业业务 汇丰银行也广泛地宣传并开展了小额贷款业务 2009年：工、农、中、建、交等大中型银行均已建立了符合小企业贷款需求特点的业务发展模式（如：小企业金融事业部）。工行（建行）：阿里巴巴(中国)有限公司合作，为小企业提供网上融资服务（网络联保贷款），优化小企业循环贷款管理办法。其它股份制商行亦纷纷出台各项措施、(农行090625：2010年实行农贷无纸化；网络化；三农金融事业部),中国小额信贷政策演进概况,200510，央行尝试新的小额信贷模式，在山西等5省区开展了小额贷款公司试点，由私人出资，用自有资金发放贷款，但不能吸收存款。 2005年11月23日国家开发银行分别与浙江台州市商业银行和内蒙古包头市商业银行正式签订微小企业贷款项目合作协议，标志着酝酿已久的微小企业融资项目在全国正式启
