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1、担保公司客户经理如何做好保前调查,主讲人：黄爱娟,（一）调查的重要性 （二）调查人的职责 （三） 对调查人的要求 （四）调查对象 （五）调查内容 （六） 调查结论,（一）调查的重要性,保前调查是客户经理对担保申请人的资信状况、融资用途的合理性、还款来源的可靠性，以及反担保措施的可控性等方面的情况进行调查，根据已掌握的信息资料进行分析评估，撰写客户调查评价报告书，提出能否担保的具体意见，为担保评审会决策提供依据。,（三）对调查人的要求,客观 公正 廉洁 真实 及时,（四）调查对象,申请人 反担保人 抵（质）押物,（五）调查内容,公司类担保申请人的调查 个人类担保申请的调查 反担保人的调查 融资用
2、途的调查 抵（质）押物的调查,公司类担保申请人的调查,1、企业基本情况 （1）企业的主体资格及基本概况，如营业执照、组织机构代码证、税务登记证、主导产品、股东构成、关联企业、分支机构等情况。 （2）核实企业提供材料的真实性、有效性和合法性，企业提供的资料应为最新的，关注借款主体是否年检、是否被注销、经营期限等信息，企业实际开展的业务是否与营业执照上一致。 （3）企业人员情况，包括员工总数、学历结构、社保、工资发放情况。,2、企业资信状况 （1）开户行及主要结算行情况，包括账号、近期月均存款余额、银行评价等。 （2）近三年历史贷款记录，应含借款、承兑汇票、信用证等所有融资，不良记录重点关注。 （
3、3）纳税记录，核实企业近三年的纳税申报表、完税凭证、并抽查纳税账户的扣款凭证。 （4）对外担保记录、诉讼记录、企业信用网信用记录、人民银行公布的黑名单记录，不良记录应重点关注。,3、企业的经营状况 （1）行业调查：主要了解担保申请人所处行业的政策环境、现状、发展前景，看担保申请人在同行业中的地位； （2）经济实力调查：主要调查企业的有形净资产和全体股东的个人资产； （3）经营业绩调查：主要调查近3年经营收入、利润总额、净利润增减变化情况，分析发展趋势。 （4）竞争优势（价格、技术、产品质量、售后服务、信誉等） （5）客户情况，调查今年或去年对主要客户的供应量及销售量，占供应或销售的比例，调查客
4、源的稳定性及近期的变化情况。 （6）发展变化趋势，今后的发展规划及相关措施。,4、企业的财务状况 （1）调查应收帐款、预付帐款和其它应收款：重点审核其总帐余额与明细帐累计数是否相符，并与相应的报表数是否一致，并核查明细帐户记录中有否有与股东的往来帐，对与股东往来且往来金额过大的，要查明形成往来的原因，以确认是否真实投资。有无不合法转移、增加或减少资本的行为。同时，还要分析应收帐款的帐龄结构，了解计提坏帐准备的方法，评价应收帐款回收的可能性； （2）调查存货：看其总帐余额与明细帐累计数是否相同、并与报表数相一致，并到仓库核实明细帐数目与实物数量是否一致； （3）调查应收票据总帐余额与报表数是否相
5、符，对应收票据金额过大的，要审核其原始票据，看是否属实；,（4）调查固定资产：重点审核报表数与其总帐余额、明细帐累计是否帐帐相符、帐实相符，并分析固定财产的构成，看房屋等不动产有与机器设备、车辆等动产的比例，评价哪些还要作为抵押，抵押值多少； （5）调查流动负债及长期负债：看其报表数是否与总帐相符；是否与贷款卡上的记录相符。审核应付帐款、预收帐款及其他应付款是否帐帐相符。 （6）调查实收资本：重点看其资本金是否到位，有无抽走、转移和虚假增资等行为； （7）调查销售收入：重点审核合同及货款回笼情况，看销售明细帐累计金额与报表数是否一致，并要求与银行对帐单核对。,（8）调查销售成本：重点审核明细帐
6、，了解成本核算方法，看成本明细帐结转数累计与报表是否一致，有无挂帐未结转成本； （9）调查费用：看其销售费用、管理费用、财务费用是否全部计入当期损益，是否有滥列支的情况； （10）调查营业外收入的金额较大的营业外收入或支出，要审查明细帐，看累计金额与报表上是否一致，并要审核原始凭证，验证其是否真实； （11）在确认数据真实的情况下，分析有关财务指标。,5、偿债能力的调查 （1）销售收入 （2）资产变现能力 （3）公司净资产,6、企业重大事项调查 （1）多元化投资调查：调查其是否拟或正在进行与主业不相关联的重大投资事项，分析其是否会对主业资金使用产生影响；对投资额超过其净资产50%的客户，要分析
7、投资风险程度； （2）组织体制稳定性调查：调查其是否拟或正在进行合资，重组、承包兼并、破产、收购、股份化等改制情况，防止借资产重组之机使债权悬空； （3）法律诉讼事项调查：调查申请人是否卷入重大法律诉讼事项之中，现还未进行结案；主要大股东是否有重大法律诉讼事项会牵涉企业的正常经营； （4）高级管理人员稳定性调查：调查主要高级管理人员是否有变动的意向，是否会对企业的经营作风产生影响。,个人类担保申请的调查,1、被担保人资格的调查 （1）审核身份证原件、并与户口簿核对，看其年龄是否真实； （2）审查身体健康与生活状况，看其是否具备法律规定的完全民事责任能力。 2、被担保人偿还能力的调查 （1）个人
8、（配偶）合法劳动收入所得：到工作单位进行核实并要求开出工资收入证明； （2）合法非劳动所得：股票、证券投资情况；房屋出租收入；其它投资收入，主要查看能反映有此收入的证明。,3、社会交往调查 （1）了解其与什么类型的人群交往；是否有较好的口碑与信誉度； （2）有没有赌博、吸毒等恶习； （3）有没有诉讼事项还未处理完毕； （4）有没有偷、逃、漏税情况，是否上了税务机关公布的限制出境人员名单。,反担保人的调查,除与被担保人主体资格、经营能力、财务状况、重大事项等内容相同的调查外，还要调查其偿债能力、担保资格、担保能力。,融资用途的调查,（1）调查融资用于做什么，评价用途是否合法； （2）调查需求量，评价申请额是否合理； （3）了解用款期限，评价期限确定是否合理。,抵（质）押物的调查,1、调查抵（质）押物的所有权权属（购置发票），抵（质）押物有无经专业评估公司提供的评估报告，抵（质）押物是否按规定进行登记，是否重复登记； 2、调查抵（质）押物的存放位置及现状； 3、调查抵（质）押物的市场价格及变现能力； 4、股东会或董事会同意设立抵（质）押物的决议。,调查结论,根据调查内容撰写调查报告，提出能否担保的具体意见，并进行信用等级的评定，并根据信用等级再确定担保费率。,
