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1、第二篇 信用与利率,第三章 信用 主要内容与结构安排 1、信用的含义及特征 2、信用的产生及其作用 3、信用形式,第一节 信用的含义及特征,一、 信用的含义 道德范畴的信用：指诚信 经济范畴中的信用：指建立在信任基础 上以还本付息为条件的 借贷行为。 二、 信用的构成要素及特征 信用的构成要素包括：信用主体、信用标的、信用载体及信用条件。,特征：,1、以相互信任为基础。 2、以还本付息为条件 3、以收益为目标。 4、信用具有风险性。 5、信用是价值运动的特殊形式。,二、信用的作用,积极作用： 1、信用可以集中社会资金，促进社会资金的合理利用。 2、信用可以推动经济的增长。 3、信用可以调节经济
2、。 消极作用：表现在信用风险和经济泡沫的出现,高利贷信用 现代信用,发展：,第三节 信用形式,一、信用的分类 1、直接信用与间接信用（见下页图示） 2、国内信用与国际信用 3、债权信用和股权信用 4、短期信用、中期信用和长期信用 5、商业信用、银行信用、国家信用、消费信用和 国际信用。 此外，民间信用、高利贷信用、合作信用,*直接融资与间接融资,直接融资(indirect financing ): 没有金融中介机构介入的融资方式. 直接融资是资金供求双方通过特定的金融工具直接形成债权债务关系或所有权关系. 直接融资的工具主要是商业票据、股票、债券等.,*直接融资与间接融资,间接融资(indir
3、ect financing ): 通过金融中介机构进行的资金融通方式. 间接融资中的资金供求双方不构成直接的债权债务关系,而是分别与中介机构发生债权债务关系. 金融中介机构在间接融资中同时扮演债权人和债务人的双重角色. 典型的间接融资是银行的存贷款业务.,*直接融资与间接融资,直接融资的优势： 资金供求双方直接联系； 加强监督，提高资金的使用效益； 通过发行股票债券筹集的资金具有稳定性、长期性等特点。,直接融资的局限性： 资金供求双方在资金数量、期限、利率等方面受到限制较多； 资金供给者的风险没有金融机构缓冲，风险较高。,间接融资的优势： 解决资金供求双方相互不了解的问题； 突破资金融通在数量
4、、期限等方面的限制； 融资风险有金融机构缓冲，安全性较高。,间接融资的局限性： 隔断了资金供求双方的直接联系，在一定程度上降低资金使用效率。,二、信用的具体形式,（一）商业信用。 1、含义:商业信用是工商企业之间在买卖商品时以 赊销或预付货款等形式提供的信用。 2、中介工具：商业票据（商业本票、商业汇票） 3、商业信用的特点和局限: 以商品买卖为基础，双方都是商品生产者或经营者,是企业间的直接信用； 受自身在规模、方向、期限和信用能力的局限 4、商业信用的作用: 积极的：有利于润滑生产和流通，加速商品价值的实现过程；有利于企业间的资金融通，加速资本周转;有利于银行信用发展。 消极的：容易形成债
5、务链和债务危机；影响货币供给的调控和信用总量的控制.,（二）银行信用 1、含义及特点：是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。 以银行作为信用中介，是一种间接信用; 是以货币形态提供的信用,无方向上的限制； 贷放的是社会资本,无规模局限； 在期限上相对灵活,可长可短. 银行信誉度和稳定性高，克服了商业信用能力上的局限。 2、银行信用的作用、地位。 银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的; 银行信用的出现使商业信用进一步得到发展; 银行信用是我国最重要的信用形式;,（三）国家信用 国家信用是以政府作为债务人或债权人的信用. 主要形式：公债、国库券、专项债券、向银行透资或借款 调节政
6、府收支不平衡 弥补财政赤字 调节经济,（四）消费信用 1、含义及其形式 消费信用是企业、银行或其他机构向消费者提供的直接用于消费的信用. 主要形式： 赊销:指零售商向消费者以延期付款方式销售商品 、 分期付款:指消费者购买商品时，先支付一部分货 款，然后按合同分期加息支付其余款项 、 消费信贷:指银行及其他金融机构采用信用放款或抵 押放款方式对消费者购买消费品发放的贷款 2、消费信用在国内外的发展 3、消费信用的作用 改善人民生活 促进经济增长 配合改革的进行 优化银行资产结构,（五）国际信用 1、国际信用的含义 跨越国界或地区的借贷活动 2、国际信用的主要形式 国际商业信用、国际银行信用、政府间信用、国际金融 机构信用、国际资本市场融资 （六）其他：民间信用、合作信用、租赁信用等p30-31 三、社会征信体系与经济秩序 p32-34 （一）征信 （二）社会征信体系 （三）征信机构与征信监管 （四）失信惩罚机制,
