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1、第九讲 消费型保险 or 储蓄型保险?,主要内容,什么是消费型保险和储蓄型保险? 消费型保险和储蓄型保险的选择困惑 消费型保险和储蓄型保险的选择建议,一、什么是消费型保险和储蓄型保险?,1、消费型保险(纯保障保险) 消费型保险就是把保险作为一种纯粹的风险保障消费品,不做任何功能附加。 如果发生约定保险事故,保险这一消费品会发挥赔偿保障作用,帮助被保险人渡过难关;但如果到保险期满,被保险人没有发生约定事故,那么购买的保险就像家里购买的“水、电”一样消费光了,保费也不再退还给消费者。 比较典型产品有意外险、定期寿险、财产保险。,3、简单比较(包括但不限于),二、消费型保险和储蓄型保险的选择困惑?,
2、案例1: 李先生,今年35周岁,投保10万的保额,20年缴费期,保障至55周岁。定期寿险的保费为:504元/年,两全寿险的保费为4824元/年。保险营销员建议李先生选择20年的两全寿险。因为,两全寿险20年期满后,如果李先生不发生意外,他还可以获得10万元的返还,而20年保费才9.648万元。,然而,如果选择定期寿险,把每年节约的4320元(即4824元减去504元的部分)进行1年期银行滚动定存储蓄,一年期定期存款的税后利率为3.33%-3.33%5%3.16%,张先生在20年后获得的定期存款账户的本息和将是12.1716万元,比两全险多出了2万多元的收益。 如果适时将1年期存款改为5年期存款
3、,则可以获得更明显的优势。,以上是对李先生在保险期间内不发生意外情况下的利益对比。但如果在保险期间内(如5年后张先生40岁时)遇险获得赔付,两全险仅可以获得10万元的赔付,而定期险除10万元赔偿外,还可以获得银行定存本息和2.3736万元,合计12.3736万元。,案例2: 张先生今年30周岁,根据其年收入等状况,其为自己安排了1万元的重疾保费预算,备选方案有两大类,一类是长期或终身型的返还型重疾险,一类是定期消费型保险,这两类我们各举一例来对比看下: A险种:储蓄型,保费9570 元/年,缴费期20年,保额30万,保障至88周岁;如果中间未发生赔付,满期时给付保额30万。 B险种:消费型,保费3390元/年,缴费期20年,保额30万,保障期30年。,如果张先生投保B险种,相比A险种,年缴保费可结余6180元,共20年。 如果张先生将每年6180元的结余进行投资,即使按照“银行5年定期存款+自动转存”的形式,在张先生60周岁时,该部分资金的本息和也将超过30万,这时候虽然定期险已经满期,但投资的本息和已经超过A、B两险种所提供的保障金额,而张先生的总支出并不多;而88周岁时的本息和自然更是远超过30万。,看起来,消费型保险貌似比储蓄型保险要更好,真是这样吗?,三、消费型保险和储蓄型保险的选择建议,