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1、商业银行经营管理第三章,陈晓静教授 ,2020/8/6,陈晓静版权所有,第三章负债业务的经营管理,负债业务是商业银行筹措资金,借以形成资金来源的业务,是银行从事资产业务和其他业务的基础.商业银行的负债作为债务,是商业银行所承担的一种经济业务,银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付.在商业银行的全部资金来源中,90%以上来自于负债. 第一节 银行负债的作用和构成 一.银行负债的概念,2020/8/6,陈晓静版权所有,第一节 银行负债的作用和构成,银行负债有广义和狭义之分.广义负债指除银行自有资本以外的一切资金来源,包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容;狭义负债主要指银行存款,借款等一切非资
2、本性的债务. 二.银行负债的作用 1.负债是银行吸收资金的主要来源.商业银行自身的资金难以支持其庞大的信贷业务等经营活动.按的国际标准,银行的负债,2020/8/6,陈晓静版权所有,第一节 银行负债的作用和构成,都离不开银行的负债业务,银行通过负债业务为社会各界提供广泛的金融投资工具,如存款和金融债券等.与此同时,市场的资金流向,企业的经营活动,居民的货币收支等,随时都反映在银行的帐面上,从而有利于商业银行为客户提供各种金融服务,如信息服务,咨询服务等. 三.银行负债的构成,2020/8/6,陈晓静版权所有,第一节 银行负债的作用和构成,1.商业银行的负债结构主要由存款,借入款项和其他负债三个
3、方面的内容所组成. 2.现阶段我国商业银行负债结构具有以下特点: (1)存款类负债仍占绝对优势. (2)活期存款增长速度大于定期存款增长速度. (3)城镇居民储蓄存款逐年增长.,2020/8/6,陈晓静版权所有,第二节 商业银行的存款业务,一.传统的存款业务 (一)活期存款 (二)定期存款 定期存款是客户和银行预先约定存款期限的存款.对于到期未提取或提前提取的存单,我国目前则以活期利率对其计息.(举例置押贷款),2020/8/6,陈晓静版权所有,(三)储蓄存款,在现代货币信用制度下,储蓄概念有广义和狭义之分.广义的储蓄概念包括政府储蓄,企业储蓄和居民个人储蓄三个部分.狭义的储蓄则仅指储蓄存款.
4、我国的储蓄存款则专指居民个人在银行的存款. 二.存款工具创新 我国目前在这一方面还有待提高.(举例) (一)活期存款的创新形式,2020/8/6,陈晓静版权所有,第二节 商业银行的存款业务,1.可转让支付命令帐户(Negotiable Order of Withdrawal Account,简称NOW帐户)最初由美国的储蓄机构面向个人和非营利性机构开立,是一种既能向第三者支付款项,又可获得一定利息收入的活期存款帐户. 2.超级可转让支付命令存款帐户(Super Negotiable Order of Withdrawal Account,简称Super NOW帐户).这类帐户是美国储蓄及贷款协
5、会于1983年1月开办的一种新金融产品.开办,2020/8/6,陈晓静版权所有,第二节 商业银行的存款业务,之初,该帐户的法定最低开户金额和平均余额为2500美元,且存户每月开出的支付命令的次数不限,但银行要对此收取一定的手续费. 3.货币市场存款帐户(Money Market Deposit Account,简称MMDA帐户).该帐户由美国货币市场基金会首创,是介于储蓄存款和活期存款之间的一种存款帐户.,2020/8/6,陈晓静版权所有,第二节 商业银行的存款业务,开户时的最低金额为2500美元,平均余额不低于2500美元. 4.货币市场共同基金帐户(Money Market Mutual
6、Fund,简称MMMF帐户).该基金是指美国的一种小额信托投资,20世纪70年代初期由美国的梅尔林奇公司创立,目的在于广泛吸收社会闲散资金用于社会投资.通过这种方式聚集起来的资金往往投资于可转让大额定期存单,商业票据,银行承兑汇票和国库券等短期凭证.,2020/8/6,陈晓静版权所有,第二节 商业银行的存款业务,参加共同基金的投资者可以随时购买股份或出售股份,即可获取一定利益,可随时变现-当时年收益率可达17%左右,远远高于同期的定期存款利率.货币市场共同基金帐户之所以被认为是一种存款创新,主要是商业银行也积极参与其中的缘故.客户除投资购买股份基金外,还可在商业银行开立帐户,当投资者需要用款时
7、,可通知货币市场共同基金出售其所有的股份,2020/8/6,陈晓静版权所有,第二节 商业银行的存款业务,把款项计入银行的活期存款帐户内;客户可以用支票支付500元以上的款项,如遇活期支票帐户余额不足时,银行可通知基金,代客户出售部分基金股份.由于该类基金具有收益率高,面额小,风险小和流动性强等特点,大受客户欢迎. 5.协定帐户(Negotiable Account,简称NA).该帐户是一种可在活期存款帐户,可转让支付命令帐户,货币市场共同基金帐户三者之间进行自动转帐的帐户,它比自动转帐帐户更前进了一步.,2020/8/6,陈晓静版权所有,第二节 商业银行的存款业务,6.自动转帐服务帐户(Aut
8、omated Transfer Service Account,简称ATS).该帐户是在电话转帐制度的基础上,为进一步方便客户而建立起来的一种转帐服务.存户首先需在银行同时开立储蓄存款和活期存款两个帐户,活期存款帐户的余额可只保持1美元,其余款项全部存入储蓄存款帐户,以取得利息收入.银行根据客户授权,在收到,2020/8/6,陈晓静版权所有,第二节 商业银行的存款业务,存户支票付款时,将所需款项再从储蓄存款帐户转到活期存款帐户上,以完成转帐或提现.客户为此要支付一定的手续费,同时银行也要向中央银行缴纳存款准备金. (二)定期存款的创新形式 1.可转让大额定期存单(Negotiable Cert
9、ificate of Deposit ,简称CDs).其由美国花旗银行首创于1961年,原本是为了逃避最高利率限制与存款准备金规定.具体来讲,是一种按某一固定期限,2020/8/6,陈晓静版权所有,第二节 商业银行的存款业务,和一定利率存入银行的资金可在市场上买卖的票证,现已成为西方银行进行负债经营的主要中介工具. 2.新型期日制定定期存款.该金融工具在日本银行界颇为流行,是指一种存入期限为1年以上,最长为3年的定期存款,在存入1年后只要1个月以前指定预先支取日期,任何时候都能支取.,2020/8/6,陈晓静版权所有,(三)储蓄存款的创新形式,1.个人退休金帐户(Individual Reti
10、rement Account,简称IRAs).最早批准办理该项业务是在1974年,其创立初衷是为了让那些未参加养老基金的个人把递延税金存入退休基金中.由于许多机构如银行,储蓄机构,证券公司,保险公司等都可以开立该帐户,因此,个人退休金帐户业务的竞争非常激烈.,2020/8/6,陈晓静版权所有,第二节 商业银行的存款业务,2.股金提款单帐户(Share Draft Account,简称SDA).该帐户是为逃避利率管制的一种创新.建立股金提款单帐户,存户可以随时开出提款单,代替支票提现或用作支付转帐. 除了上述几种新型存款之外,国际金融市场上还存在欧洲美元存单,定活两便存款帐户,特种或使用方预付费
11、支票存款等其他一些新型的存款形式.,2020/8/6,陈晓静版权所有,第三节银行存款的经营管理,一.银行存款的营销和定价 (一)存款工具的营销 金融市场的营销,是指把可盈利的银行服务引导到经选择的客户方面的经营管理活动.银行的规模,信誉,服务效率和质量以及商品种类在吸引顾客方面起着重要作用.存款工具和其他金融商品一样,其市场营销包含三方面的内容:即产品的设计和创新,定价,产量和公共关系.它包括以下几个环节:,2020/8/6,陈晓静版权所有,第三节银行存款的经营管理,1.研究确定客户的金融需要 对要求存取方便的客户,可供应通存通兑,定活两便,工资转存等存款工具等等. 2.根据研究成果规划新的服
12、务或改善原有服务.如老年居民希望有一个安全之所存放积蓄;大学生寻求教育贷款;经理们则需要大额授信和高度个性化的服务.香港零售银行除了提供传统存贷款业务外,纷纷为高资产的存户专门提供个人理财服务,以及投资,保险或基金的销售等服务.上海银行产品与服务:,2020/8/6,陈晓静版权所有,第三节银行存款的经营管理,投资服务:银证一户通可以直接买卖沪深股票,债券及基金. 贷款服务:办理各类个人消费贷款 保险服务:代理销售保单,保费自动扣款及保险金给付 缴费服务,转帐服务,银行卡服务,电子银行服务,资信服务(存款证明),咨询服务(个人金融产品咨询) (举例,卡通信用卡),2020/8/6,陈晓静版权所有
13、,第三节银行存款的经营管理,3.定价 存款工具定价指的是银行在提交客户满意的存款产品的同时,须遵循获取一定利润的目的.(举例:中国建设银行于2005年8月1日起,对统计期内日均存款余额低于500元(不含)的人民币个人活期帐户收取帐户管理费.),2020/8/6,陈晓静版权所有,某银行标准的普通活期存款收费,最低开户余额 100美元 如果最低日余额是 800美元以上 不收费 400-799美元 每月3.00美元 400美元以下(不含400美元)每月6.00美元 如果存款人每月总余额 平均为1600美元 不收费,不限制开支票次数,2020/8/6,陈晓静版权所有,银行价格策略表,银行所处的情况 价
14、格策略 备注 帐户数量或市场份额下降 适当降低价格 需要考虑该产品的需求价 格弹性,如果弹性很小,降低价 格并不十分见效,这种情况下可 以选择增加服务种类 成本增加 提高价格 这种情况下,通常应先从 内部着手解决问题,是否可以采取措施降 低成本,提高价格需要特别谨慎 需求量太大 提高价格 产品线中每个产品项目的 提高或降低某些 当银行同时提供多个个 价格差异不合适或令人费解 产品价格 人帐户时,如果对其中一种服务定价很高, 会使客户转向价格最优惠的帐户 提高产品质量增加了对 提高价格 应注意调查客户是否对增加的价值有认 同感 客户的价值,2020/8/6,陈晓静版权所有,4.促销,指商业银行向
15、客户传递金融产品和服务信息的一系列宣传,说服活动.包括人员推销和非人员推销.非人员推销包括广告,公共关系,公告宣传和营业宣传等. (1)广告,2020/8/6,陈晓静版权所有,第三节银行存款的经营管理,(2)公共关系 是指商业银行在营销活动中,正确处理与社会公众的关系,创造有利的营销环境,树立商业银行的良好形象,赢得公众对商业银行的信任和支持,从而促进金融产品销售的宣传活动.(举例) (3)公共宣传 通过发表文章,广播和电视评论,新闻发布会,记者招待会和赞助活动进行宣传,树立银行形象和达到促销目的的一种行为. (4)营业宣传,2020/8/6,陈晓静版权所有,第三节银行存款的经营管理,指商业银
16、行运用优惠,咨询,配套服务等各种促销手段,吸引和刺激客户扩大购买而作出的努力.这种形式对顾客的吸引力较大,较直观,能促成客户及时购买,但由于成本费用比较大,所以使用的次数不可能太多.,2020/8/6,陈晓静版权所有,第四节短期借款的经营管理,一.短期借款的主要渠道 (一)同业借款 同业借款,也称为同业拆借,指的是金融机构之间的短期资金融通,主要用于支持日常性资金周转,它是商业银行为解决短期资金余缺,调剂法定准备金头寸而融通资金的重要渠道.拆借主要在资金实力雄厚,信誉较好的商业银行总行之间进行. 同业拆借的利率一般是以高于存款利率,低于短期贷款利率为限,否则拆借盈亏就不能达到,2020/8/6,陈晓静版权所有,第四节短期借款的经营管理,保本的要求.通常情况
