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1、钱佑燊,商业银行个人理财业务的调查,商业银行个人理财产品是指银行根据客户的资产状况和风险承受能力，帮助客户合理而科学地设计金融产品，将客户资产投资到股票、债券、保险、基金、储蓄等金融品种中，从而满足客户对投资回报和风险的不同需求，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标。具体操作时通过储蓄存款的形式购买该产品，银行和投资者之间需要共同签署一份承诺到期还本付息的理财合同。 目前商业银行提供的理财产品种类非常繁多，在选择银行理财产品之前，有必要对银行理财产品进行详尽的了解。,一、商业银行理财产品分类,1、按照币种的不同，可以分为人民币理财产品和外币理财产品。 2、按照获取收益方式的不同，分为保证收益理
2、财产品和非保证收益理财产品。非保证收益理财产品又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。归纳起来就是保本保收益型、保本不保收益型、不保本不保收益型三种。 3、按照期限的不同，也可细分为一个月以内、一到三个月、三到六个月、六个月到一年、一年以上和无固定期限类。 4、按照投资领域的不同，银行理财产品大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。,二、部分投资理财工具比较,三、银行理财产品收益率调查,图1 资料来源：Wind，普益财富，中信证券12.27 0.25% 股吧 研报研究部,图2 各类银行产品预期收益率中值相近,图3 资料来源：Wind，普益财富，中信证券研究部
3、注：红色柱和灰色柱分别代表25%-75%和5%-95%收益率区间,（一）六家占七成以上份额 当前银行理财市场分化比较明显。根据Wind资讯、普益财富数据，中信证券研究部金融产品组对产品规模和数量进行了统计测算。按2011年12月存量规模计，工、农、中、建、交和招行6家银行占据70%以上的市场份额。2011年，工商银行4.38 -1.13% 股吧 研报的发行规模与存量规模均居榜首，而交通银行4.99 -1.19% 股吧 研报发行数量最多，全年约发行2721款。建设银行4.84 -1.02% 股吧 研报和农业银行2.73 -0.36% 股吧 研报增长迅猛，发行数量分别是上年的5.2倍和3.1倍。
4、从银行类型来看，股份制银行是产品发行主力，2011年国有控股和全国股份制银行的发行规模占市场总规模的93%(参考图1)。城商行和农商行则奋起直追，2011年发行规模分别增加234%和286%。 （二）银行理财业务四梯队 从理财业务来看，商业银行主要分为四个梯队。第一梯队是工、农、中、建、交五大国有控股银行以及招商、光大等部分领先的全国股份制银行。这些银行的产品发行数量、频率和规模都较高，产品线比较丰富，且创新能力强。工商银行理财产品规模庞大，理财业务领先于其他银行，拥有一百余人的产品设计团队。交通银行发行数量最多，建设银行和农业银行则增长最快。光大银行3.06 -1.29% 股吧 研报和工商银
5、行创新能力相对最强。 第三梯队是大部分城商行与农商行等中小银行。这类银行理财产品开发能力较弱，理财产品规模较小，基本被动跟随大中型银行，进行小规模的债券、票据、委托贷款类产品的开发尝试，只有简单的人民币非结构性产品。很多中小银行没有私人银行部门与网上银行，偶尔发行面对单一客户的高端理财产品，理财产品的推广主要靠柜台销售 第四梯队是外资银行。外资银行拥有成熟的资产管理经验，在结构性产品开发设计方面占优。另外，目前境内外币存贷款利率接近市场化，外资银行外币理财产品的收益较具竞争力。然而，由于其在人民币业务上的局限，外资银行在主流的人民币非结构性产品开发方面较弱，2011年发行数量很少。 （三）城商
6、行收益率较高 从收益率来看，各类银行产品的平均预期收益率相近，其中全国股份制银行和城商行相对较高，2011年预期收益率(考虑发行期间长度)中值均为4.2%(参考,综上所述，大中型银行(特别是第一梯队)理财产品未达预期收益率的“隐性违约”风险较低，选择面广，但是不同类型(比如本外币)产品间出现分化，应审慎选择。风险偏好较低的投资人可选择大中型银行发行的固定收益类人民币非结构性产品，以规避汇率风险，并降低投资风险。各类中资银行的产品收益率差距不大，城商行产品略高一筹，对收益率要求较高的投资人可选择城商行的主打产品。风险承受力强的投资者可考虑外资银行发行的产品，有可能获得较高收益。当然，在操作过程中，也应考虑资金存取和理财的便捷性。 四、银行柜员关于理财产品的介绍 去过银行办理业务的人都知道，银行会有大堂经理和前台柜员在办理某些业务的时候给客户推荐一些理财产品。经我走访了四家银行，大部分银行柜员会推荐一些基金、债券和黄金理财产品。在中小城市商业银行，并没有想象中的那么多理财产品，而是比较集中推荐一两种。 另外，银行人员对理财产品方面感兴趣的客户时会非常热情且耐心，据我调查了解，银行在理财产品中收的手续费会计入柜员的奖金中。 总之，市面上繁多的理财产品使人眼花缭乱，在选择理财产品的时候我们应该审慎对待，选择适合自己的理财产品，以合理理财、获得收益。,
