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1、,第4讲 保险合同,4.1 保险合同的主体和客体,一、保险合同的特殊性,什么是“保险合同”,又称为保险契约，是指保险关系双方当事人之间订立的，在法律上具有约束力的一种协议。,保险合同的四个特征,. 保险合同是射幸合同（Uncertainty Contract）,保险合同并不是一般商品交易中的确定性、等价交换合同。 保险合同是一个条件性合同。,射幸就是碰运气、不确定的意思。,条件性合同（射幸性）是指：保险人的赔付取决于保 险事故是否发生，而作为投保人，其缴纳保费的支出是确 定的。保险合同的射幸性在财产保险中的损失赔偿合同中 表现得最为突出。, 如果有必要“通过协商”变更条款内容时，通常采用附加条
2、款和附属保单的形式追加。,. 保险合同是一个附和性合同,是指合同的条款事先由当事人一方拟定,另一方只有接受或不接受该条款的选择,不能就该条款进行修改或变更。因此，从附合性合同可以得出，保险人在合约中处于明显优势。, 附和性合同和保险人主导下的霸王条款,. 保险合同是一个有名的要式合同。,保险合同是有名合同。合同的规范性是保险合同的主要特征。保险合同的名称规定用“ 投保单”、“保险单”、“保险凭证” 、“暂保单”、“批单” 5种特定名称形式 。,保险合同属于“要式合同”。要式合同是合同的订立必须具备一定的形式和手续。,我国保险法规定: 投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议
3、,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证,并在保险单或保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。,. 保险合同是一个“双务”有偿合同。, 双务合同是指：双方当事人都需要承担各自的义务,同时也都享有各自的权利。, 保险合同还属于典型的“有偿合同”。即在当事人享有权利的同时，必须支付一定的费用（保险费）作为代价。具体而言是指合同双方当事人所享有的权利,是基于付出一定的代价为条件等价交换来的。,“对价”的过程: 是合同一方当事人要享有合同的权利（保险金额）,就必须对另一方当事人支付特定的代价（保险费）的讨价还价过程。,保险合同的三要素,. 保险合同的主体,. 保险合同的客体,.
4、 保险合同的内容,是指与保险合同的发生有直接、间接关系的人。,是保险合同权利和义务所指向的对象,即保险利益。,是指保险合同所记载的全部事项。,主体,客体,内容,二、保险合同的当事人, 保险合同的主体,是指与保险合同的发生有直接、间接关系的人。,当事人,关系人,辅助人,保险合同当事人,是指直接参与保险合同订立的人。主要指保险合同订立的双方。,投保人,保险人,是向投保人收取“保险费”，在保险事故发生，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人。,.保险人(Insurer),申请设立保险公司，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请（申请书载明公司的名称、注册资本、业务范围）；可行性研究报告；筹建方案；投
5、资人的营业执照或背景资料；筹备组负责人和拟任董事长、经理名单及证明。,新保险法规定，成立保险公司须具备以下条件：, 注册资本限额：最低限额为人民币2亿元。注册资本必须为实缴货币资本（第69条）。,保险公司破产倒闭,保险公司和“保险费”,保 险 费,支付损失 的成本 （纯保费）,保险人运 行和维持 的费用 （附加保费）,对非预期 损失的 预留资金,投资收益,+,+,-,. 投保人（Applicant）,又称“要保人”，是对保险标的具有“保险利益”，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人。,投保人必须具备以下三个条件：,1) 投保人具备完全的民事行为能力；,民法通则规定：无民事行为能力
6、人实施的民事行为或限制民事行为能力人依法不能独立实施的民事行为，在法律上无效；18周岁以上的公民具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人；16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人；不满10周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人；10周岁以上的未成年人和不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人。,3）投保人是负有缴付“保险费”的义务的人。,2） 投保人须对保险标的具有保险利益；,. 投保人对自己的财务和身体（保险标的）具备当然的保险利益，在投保中保险合同自然有效；,. 投保人为他人（被保险人）
7、投保时，保险人应查明 投保人是否对被保险人的财物和身体（保险标的）具有保险利益，并决定是否承保；,如投保人未能按时履行缴费义务，保险合同关系人可 以代投保人缴费。保险人不得拒绝收取从而影响合同 的效力。但保险合同关系人的角色仅是代付，保险合 同关系人并不具有合同规定的缴纳保费的义务。,三、保险合同的关系人,什么是保险人合同关系人？,是指与保险合同有经济利益关系，而并不一定直接参与保险合同订立的人。,受益人,被保险人,. 被保险人(Insured),被保险人是指其财产或者人身就是保险合同的保险标的，是保险事故发生的主体对象。,投保人与被保险人的关系，可分为两种情况：,1） 投保人与被保险人是同一
8、人。,投保人为自己投保，此时投保人、被保险人和保险标的三者是同 一人。投保人为自己的财物投保，此时投保人和被保险人是同一 人，而保险标的是投保人所拥有的财物。,投保人,被保险人,保险标的,2） 投保人与被保险人二者的分离。,当投保人以他人为被保险人投保时，投保人和被保险 人两者就分离了，其作为两个独立的主体。此时，被 保险人就不是保险合同的当事人，而是保险合同的关 系人。,第一，必须征得被保险人的同意，否则合同无效。 第二，被保险人的指定必须符合保险利益原则。,当投保人以他人作为被保险人进行投保时，必须符合 下列两个条件：,第二，被保险人必须享有保险金请求权。即保险事 故发生后，被保险人有权向
9、保险人索要赔偿金。享 有保险金请求权是被保险人成立的一个必要条件。,第一，被保险人才是受保险合同保障的人。因为保险标的就是被保险人的身体或财物。一旦发生保险事故，被保险人的身体或财物发生损害，保险合同立刻生效。必须是受财产或人身保险合同保障的人；,. 受益人(Beneficiary),又叫保险金受领人，即保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。,. 财产保险合同中受益人一般就是被保险人。,. 人身保险合同中受益人问题相对重要。,为什么这个问题在人身保险中相对重要？,受益人的几种情况,投保人,被保险人,受益人,投保人,被保险人,受益人,自己,他人,保险合同主体的几种交叉
10、情况,1）受益人、投保人和被保险人为同一人。,2）投保人和被保险人为同一人；受益人为另一人。,3）受益人和投保人为同一人；被保险人为另一人。,4）受益人和被保险人为同一人；投保人为另一人。,第二，受益人必须是享有保险金请求权的人。这是受 益人的一项根本权利。,保险合同（特别是寿险）中关于受益人的规定：,第一，受益人必须由被保险人或投保人指定；而且被 保险人或投保人有权更换受益人。,第二，受益人所获得的保险金不属于被保险人的遗 产，不得进行遗产分配或偿债。,我国保险法规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务： （一）没有
11、指定收益人的； （二）收益人先于被保险人死亡，没有其他收益人的； （三）收益人依法丧失收益权或放弃收益权，没有其他收益人的。” 为了减少道德风险，保障被保险人的生命安全，世界各国的保险法一般都规定：收益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或故意杀害保险人未遂的，丧失收益权。,在以下特殊情况下，被保险人的继承人有权享受保险金，并同时负有“偿债义务”。,受益人,被保险人,. 保单持有人,投保人,保险合同的辅助人,又被称为“保险中介”。保险合同的辅助人是指协助保险合同的当事人签署保险合同或履行保险合同，并办理有关保险事项的人。,四、保险合同的辅助人,In 2006, there were 2,110 p
12、rofessional insurance intermediaries across the country, up 310 over2005. among them were 1,563 insurance agencies, 303 insurance brokers and 244 surveyors and adjusters. Within 2006, 85 professional insurance intermediaries stopped doing business and left the market.,. 保险代理人(Insurance Agent),我国保险法规
13、定：“保险代理人应当具备金融监管部门规定的资格条件，取得其颁发的经营保险代理业务的资格许可证，向工商行政管理机关办理登记、领取营业执照，并缴存保证金或投保职业责任保险”。合伙制企业、有限责任公司和股份公司都可以充当代理人。,2006年保险中介渠道实现保费收入及占比情况(单位:亿元),2006年保险兼业代理渠道业务结构情况表,资料来源:2006年中国保险市场年报,.保险经纪人(Insurance Broker),我国保险法规定：“保险经纪人应当具备金融监管部门规定的资格条件，并取得其颁发的经营保险经纪业务的资格许可证，向工商行政管理机关办理登记、领取营业执照，并缴存保证金或投保职业责任保险”。合
14、伙制企业、有限责任公司和股份公司都可以充当代理人。,保险经纪人是独立于保险人和保险中介人,是站在投保方的立场为其代办投保、续保、交付保险费、索赔以及保险档案管理等手续的人。,. 保险公估人（Insurance Assessor）,根据2001年保监会颁布的保险公估机构管理规定指出：“保险公估机构是中国保险监督管理委员会批准设立的,接受保险当事人委托,专门从事保险标的的评估、勘验、 估损、理算等业务的单位。” 保险公估机构可以是合伙制企业、有限责任公司和股份公司。保险公估人可以是法人,也可以是自然人。,保险合同的主体,当事人,关系人,辅助人,保险合同的客体,按照民法规定，“客体”是指权利和义务所
15、指向的对象。,五、保险合同的客体,保险合同的客体是保险标的？还是保险利益？,保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身。,保险合同的客体就是投保人或被保险人对保险标的的保险利益。保险合同的客体是保险合同的重要组成部分。保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是保险合同得以成立的前提条件。,保险合同的客体是保险利益,保险合同不是保障保险标的物的安全，
16、而是保障保险标的物受损后投保人、被保险人、受益人的经济利益。,风险是客观存在的，并不因为保险合同的存在，保险标的就会消除风险。签订保险合同,是为了对保险标的的损失进行补偿，而不可能赔偿原有的保险标的。是对保险利益的维护。,总结：保险合同三要素,主体,客体,合同内容,4.2 保险合同的形式和内容,一、保险合同的形式,保险合同的5种形式,保险单,投保单,暂保单,保险凭证,批单,. 投保单(Application),投报单又称“要保单”，也称“保险申请书”。是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。是保险人出具保险单的依据和前提。,. 暂保单(Binder),暂保单是在出立正式保险单或保险凭证之前出具的临时性的保险证明。,暂保单的法律效力与正式保险单的法律效力相同。但有效期短，一般只有30天。正是保单签发后，暂保单就自动失效。,. 保险单(Policy),是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。 格式。正面采用表格方式，背面是保险条款。,. 保险
