《第7章 个人贷款教学幻灯片》由会员分享，可在线阅读，更多相关《第7章 个人贷款教学幻灯片（25页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、1,第七章 个人贷款,个人贷款概述 个人贷款信用评估 个人信贷定价 个人贷款的发展,2,个人贷款是指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。 个人贷款的用途很广，主要包括消费、投资、经营等等。 我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主，属于消费信贷的范畴。 最近几年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋势。,3,第一节 个人贷款概述,个人贷款产生及对商业银行的意义 个人信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理
2、性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。,5,个人贷款的种类,1.个人住房贷款 2.个人汽车贷款 3.个人综合消费贷款 4.国家助学贷款 5.个人经营贷款 6.信用卡贷款,6,个人贷款的特点,1.高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2.高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 3.周期性 消费信贷的周期性
3、体现在较高的经济周期敏感性。 4.利率不敏感性,7,个人贷款的风险控制,1.使用个人信用系统 2.选择合适的合作机构 3.实行五级分类管理 4.贷后监测与检查 5.通过二级市场出售贷款,8,第二节 个人贷款的信用评估,个人信用征信及其经济意义 信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。 个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。,9,个人财务分析的主要内容和目标,1.个人财务分析内容 （1）未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税
4、申报表上的信息来确定客户的收入。 (2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。 (3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。,10,2.个人财务分析的目标 确定借款客户各种资产的价值和可靠性 确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源 比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。,11,个人财务报表的分析方法分析范围包括：,流动资产分析 不动产分析 应收贷款分析 人寿保险
5、分析 退休基金分析 私人财产 其它财产,个人收入分析 个人负债分析 其它信息 （1）共有权 （2）偶然负债和或有负债,12,个人财务报表综合分析,综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来，从而达到以下目的： （1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源； （2）更清楚地了解借款人资产的流动性； （3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债)的金额； （4）计算出一个更准确的所有者权益数据； （5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。,13,个人信用评估方法,1. Z计分模型 Z值评分模型是一种以会计资料为基础的多变量信用评分模型，由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映
6、借款人在一定时期内的信用状况，因此可以作为预测借款人财务好坏的早期预警系统。 银行在运用该模型时，只需将贷款申请人的有关财务指标数据填入，便可由计算机自动计算得出Z值。 Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。,14,2“5C”判断法 一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的5C：品德（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保品（collateral）和条件（condition）。 3信贷记分法 （1）杜兰德9因素评分法 （2）FICO信用分,15,第三节 个人贷款定价,所谓个人贷款定价,就是银行确定不同个人贷款产品的价格或利率水平。尽管个人贷款产品
7、种类繁多，其具体的定价策略与方法不尽相同，但是贷款定价原则是通用的，这些原则是个人贷款定价的基本思想。个人贷款定价的原则包括：,16,个人贷款定价的一般原则,1.成本收益原则。 2.风险定价原则。 3.参照市场价格原则。 4.组合定价原则。 与宏观经济政策一致原则。,17,影响个人贷款定价的因素,1.资金成本 2.风险 3.利率政策 4.盈利目标 5.市场竞争 6.担保 7.规模 8.选择性因素,18,个人贷款定价模型,1.成本加成定价模型 贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润 2基准利率加点定价模型 3客户盈利分析模型,19,个人贷款实际利息计算方法,1短期消费信贷实际利息计算
8、方法 银行可以运用各种定价模式来决定消费信贷的实际利率。目前，较为流行的利率计算方法主要包括: 年百分率法、单一利率法、贴现率法、追加贷款率法、78s 条款法、浮动利率法以及补偿存款余额法等。 2长期消费信贷实际利息计算方法 （1）固定利率抵押贷款(Fixed Rate Mortgages ,FRMs) 的定价 （2）可调整利率抵押贷款(ARMs) 的定价 （3）有首付情况下的消费者抵押贷款定价,20,第四节 我国个人贷款的发展,个人贷款规模迅速扩张,21,住房贷款为主的多元化结构,2008年中国工商银行个人贷款构成,22,个人贷款集中度较高,2008年中国工商银行贷款的地区结构,23,农村个
9、人信贷严重滞后,制约农村个人信贷的主要因素有： 1）收入预期不稳定。 2）信用环境差。 3）个人信贷运作机制存在缺陷、操作过程和办理手续繁琐、收费环节多、收费标准高等问题,24,复习思考题,1、（1）假设刘辉从银行获得一笔汽车贷款，贷款金额为50 000元，贷款期限为1年，按月等额本金还款。假设银行采用成本加成定价模型对此笔贷款进行定价。经银行核算，此笔贷款的资金成本为3%，贷款费用为2.5%，风险补偿费用为1%，银行的目标利润为2.2%。请计算刘辉的贷款利率以及实际贷款利率。 （2） 假设王宏申请1年期个人综合消费贷款20000元，他的信用评分属于B级，银行采用基准利率加点定价来确定利率，标
10、准如下表所示。请问：在风险乘数加点和风险加点方法下，王宏的贷款利率是多少？ 如果使用贴现法贷款，王宏的实际贷款利率是多少？ 如果按月支付利息，分两期等额还本，列出风险加点定价法下王宏的现金流。,25,2、发展个人贷款对商业银行有何意义？ 3、为什么个人贷款是风险较高的贷款？个人贷款风险管理有哪些主要措施？ 4、个人财务分析的主要内容和方法是什么？ 5、什么是个人信用评估的“5C判断法”？ 6、我国商业银行个人信用评估主要采用什么方法？ 7、个人信贷定价应该坚持哪些原则？影响个人贷款定价的因素有哪些？ 8、比较成本加成、基准利率加点和客户盈利分析三种个人贷款定价模型的利弊。 9、林佳获得了期限1年、金额6000元的耐用消费品贷款，按月等额还本，半年后她因加薪，提出提前还贷申请，请用78s条款计算银行应该给与林佳的利息回扣。,
