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1、第二章 信用与金融,第二章 信用与金融,2.1 信用的产生及其特征 2.2 信用活动的基础 2.3 信用的形式 2.4 金融范畴的形成与扩展,第二章 信 用,2.1 信用的产生及其特征,一、信用的产生和发展,（一）什么是信用 道德范畴中的信用 指诚信，即通过诚实履行自己承诺而取得他人的信任。 经济范畴中的信用 指一种借贷行为，表示的是债权人(即贷者)和债务人(即借者)之间发生的债权债务关系。 偿还性和支付利息是信用的基本特征。 法学中的信用 信用是用契约关系来保障货币本金回流和增值的价值运动。,一、信用的产生和发展,（二）信用的产生 商品交换和私有制的出现是信用产生的基础。 人类最早的信用活动
2、产生于原始社会的末期。 信用产生的根源在于商品或货币占有的不均衡。,一、信用的产生和发展,（三）信用的发展 高利贷信用与借贷资本信用 高利贷信用：利息率高；非生产经营性。 借贷资本信用：利息率低于社会平均利润率；生产经营性。 实物借贷与货币借贷,二、信用的特征及其构成要素,（一）信用的特征 暂时性 偿还性 收益性 风险性 （二）信用的构成要素 信用主体 信用条件 信用标的 信用载体,第二章 信用与金融,2.2 信用活动的基础,一、信用经济,在现代经济中债权债务关系普遍存在，所以把现代经济又称做信用经济。,二、信用活动的基础,货币收支中的盈余单位、赤字单位与均衡单位。 （一）个人与信用 个人是货
3、币的主要贷出者 个人的货币支出以其收入为度，也有赤字。 个人作为整体，通常是盈余部门，是货币的主要贷出者或供给者。,二、信用活动的基础,（二）企业与信用 从个体上看，企业既是货币资金需求者又是供给者 需求方面：企业创业、扩大经营、季节性、临时性、满足生产周期的需要、市场波动等因素。 供给方面：包括企业的折旧资金、利润盈余等。 从整体上看，通常是资金需求大于资金供给,二、信用活动的基础,（三）政府与信用 政府一般是货币资金的需求者，赤字普遍存在且数量可观。 在盈余或平衡的预算条件下，因支先于收等原因，政府也需借入货币。 阅读材料：美国总统里根上任时，曾讥讽他的前任使美国的国债达到了这样的程度：如
4、果以每张票面值为1000美元，摞在一起，其高度可达67英里。里根一再声称要解决这一问题。但实际上到1983年底，里根已把这一纪录加高到近100英里。,二、信用活动的基础,（四）金融机构与信用 作为企业其通过自身经营所形成盈余与赤字。 作为金融媒介，通过聚集资金和运用资金的对比所形成特殊差额。,二、信用活动的基础,（五）国际收支与信用 国际收支逆差：一国来自外国的所有货币收入少于对外国的所有货币支出，有赤字。 国际收支顺差：与国际收支逆差相反，有盈余。,第二章 信用与金融,2.3 信用的形式,一、商业信用,商业信用的概念与特点 概念：是企业之间在出售商品时，以延期付款即赊销方式所提供的信用。 特
5、点： 买卖行为与借贷行为的统一； 借贷双方都是企业，属直接信用； 借贷物是商品资本，集融资和融物为一体； 商业信用和产业资本动态一致。,一、商业信用,商业票据和票据流通 商业票据的概念 本票、汇票及承兑 票据背书及流通 商业信用的作用和局限性 作用：促进企业之间的生产和经营活动；润滑着整个生产流通过程，促进经济发展。 局限性：规模限制（以产业资本为度）；严格的方向性；时间上的限制。,二、银行信用,银行信用的概念及特点 概念:是银行或其他金融机构以货币形式向企业、个人等提供的信用。 特点： 以金融机构为媒介； 以货币资金为借贷对象； 银行信用和产业资本动态不完全一致。 银行信用的优点 克服了商业
6、信用的某些缺点。 商业信用的发展日益依赖于银行信用。,三、国家信用,国家信用概念及形式 国家作为主体而形成的借贷行为。 形式有内债与外债；国库券、公债券。 国家信用的特点 国家信用的主体是政府 安全性较强，风险较小 交易性、流动性较强 国家信用的作用 调节国库年度收支的平衡 调节财政收支、弥补财政赤字 调节经济,四、消费信用,消费信用概念与方式 概念：是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的用于生活消费的信用。 方式： 赊销 分期付款 消费贷款（信用贷款和担保贷款）,四、消费信用,消费信用的作用 积极作用： 促进生产与销售，进而促进经济增长科技等； 促进技术进步和产品的更新换代。 消极作用
7、：债务负担、物价上涨、虚假繁荣。 我国的消费信用 消费信用的种类：个人住房贷款、汽车贷款、出国留学贷款、个人质押贷款、信用贷款、个人股票质押贷款、不限用途贷款等。,五、国际信用,（一）国际信用的含义 指一切跨国的借贷关系、借贷活动，直接表现资本在国际间的流动。 国际资本流动所概括的是资本在国际之间的多边相互流动。,五、国际信用,（二）国际信用的形式 国外商业性借贷 含义：资金输出者与使用者之间构成借贷双方。 形式：出口信贷、银行信贷、债券发行、政府贷款等。 国外直接投资 含义：一国资本直接对另一个国家的企业进行生产性投资，并由此获得对投资企业的管理控制权。 形式：股权式、契约式合营、独资经营等
8、。,第二章 信用与金融,2.4 金融范畴的形成与扩展,一、金融范畴的形成,（一）货币范畴与信用范畴 货币在以实物形态和铸币形态存在时，其进入流通与信用关系无关。 货币与信用，保持着相互独立的状态。 （二）现代银行的产生与金融范畴的形成 随着现代银行的出现，有了银行券和存款货币。 19世纪末20世纪初，是银行券和存款货币完全占领流通的转折点。,一、金融范畴的形成,现代银行的产生与金融范畴的形成 任何货币的运动都是在信用的基础上组织起来的；独立于信用活动之外的货币制度已难以设想。 任何信用活动也都是货币的运动：信用扩张、紧缩和资金调剂，就意味着对货币供给和货币流通速度的调剂。 当货币的运动与信用的活动统一时，出现了一个新的范畴“金融”。,二、金融范畴的扩展与界定,（一）金融范畴的扩展 投资（investment） 保险（insurance） 信托（trust） 租赁（leasing）,二、金融范畴的扩展与界定,现代金融体系的构成要素 货币流通 金融机构 金融市场 金融工具 制度和调控机制,二、金融范畴的扩展与界定,（二）金融范畴的界定 凡是既涉及货币，又涉及信用，以及以货币与信用结合为一体的形式生成、运作的所有交易行为的集合。 凡是涉及货币供给，银行与非银行信用，以证券交易为操作特征的投资，商业保险，以及以类似形式进行运作的所有交易行为的集合。,
