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1、第3章 网上支付,3.1电子商务支付概述 1、网上支付概念 网上支付（Electronic payment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。 2、网上支付发展阶段 网上支付方式的出现要早于互联网，银行进行电子支付的5种形式分别代表着电子支付发展的不同阶段。,第一阶段是银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（EFT），即利用通讯网络进行账户交易信息的电子传输，办理结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务； 第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机
2、（ATM）上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；,第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。,3、网上支付的特点 （1）网上支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。 （2）网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。,（3）网上支付使用的是最先进的通信手段，如互
3、联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，而传统支付则没有这么高的要求。 （4）网上支付具有方便、快捷、高效的优势。用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。电子支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足每周7天，每天24小时的工作模式。,4、网上支付系统中的参与者 1）买方：是指在线上交易中，购买商品或服务的一方，也就是付款者。 2）卖方：是指在线上交易中，贩卖商品或服务的一方，也就是收款者。 3）发行机构：如信用卡发卡银行。 4）收单机构：提供商店收款金融服务的银行，它负责代理商店进行应收账款的清算、管理商店账户等。并建
4、立特约商店认证、注册的各项过程，提供了安全电子商业的动作规范。,5）公正第三者：负责调解网络交易上所发生的争议。 6）电子证书认证中心：负责核发电子证书，用以确认交易者的身份。,5、网上支付的流程,消费者,商家,银行,NPS,6、网上支付的优缺点,优点： （1）安全性高 （2）方便快捷 （3）架构简单适合小额度支付 （4）可防止卡号密码等泄露,6、网上支付的优缺点,缺点： （1）步骤繁琐 （2）付款即生效，难以修改和追讨 （3）即使交易失败，款项任然完成，难以追回 （4）付款人身份无须验证,3.2 电子货币 1、电子货币概念 所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡
5、为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,2、电子货币的分类 流通方式 ”开环型”电子货币：是指余额信息在个人或企业之间可以辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点（不构成闭合环路），其流通形式类似于现金，可以无数次换手。 “闭环型”电子货币：是指用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体，即余额信息在“发行主体顾客商店发行主体”这样的闭合环路中流动。,支付方式 储值型电子货币：储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金使用的IC卡或磁卡； 信用卡应用型电子货币 借记卡：
6、“先存款，后支用”，持卡人必须先在法卡机构存款，用款时以存款余额为限，不允许透支。 贷记卡：“先消费，后还款” 存款利用型电子货币：通过计算机通信网络安全移动存款进行支付以完成结算,现金模拟型电子货币：模仿现金当面支付方式的“电子现金”。现金模拟型的电子货币，与信用卡应用型和存款利用型电子货币的最大区别在于，可以实现结算的匿名性。 对信用卡应用型电子货币而言，因为需要通过第三者授信和垫付行为的介入，所以每次结算的付款人和收款人必须是特定的， 对存款利用型电子货币而言，所有的结算处理，均要通过管理存款的银行改写账目的事务处理来完成。,3.3 电子现金的网上支付方式 一、概念： 电子现金（e-Ca
7、sh）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中的各种金额的币值。,二、电子现金的特点： （1）货币价值 电子现金是由一定的现金和银行认可的支票支撑的，与现实生活中的货币一样具有支付功能。 （2）兼容性 不同银行间可以兼容，不同结算方式之间可以兼容，不同国家间也可以兼容 （3）匿名性 与纸币现金相同，电子货币不能跟踪持有者的信息 （4）安全性 有密码保护和认证,三、电子现金的支付流程,付款人,收款人,收单行,付款行,认证中心,发行者,交易,购买电子现金,转账信息,清算,四、目前国际上比较流行的几种电子现金系统 E-Cash： 是一种实现无条件匿名的电子现金系统，由Digi
8、Cash公司开发，也是最早的电子现金系统。目前使用该系统发布E-Cash的银行有十多家，包括Mark Twain，Eunet，Deutsche，Advance等世界著名银行。 在使用E-Cash时，买方和卖方必须在发放E-cash的银行建立一个账户，银行向他们提供Purse软件，用于管理和传送E-cash。然后，资金从常规账户输入到Purse软件上，并且在被支出前存储在买方的内置硬盘上。,Mondex（）：是由英国最大的West Minster银行和MidLand银行为主开发和倡议的以智能卡为存储介质的电子现金系统。 CyberCash：1994年8月，CyberCash（）开始提供一种Cyb
9、ercoin软件，用于处理小额电子现金事务。消费者可把自己的CyberCoin放在CyberCash钱包里。CyberCash钱包是一个存在消费者的计算机上的软件。买方能用这些钱进行各种事务处理。,NetCash：是由美国南加里福尼亚大学信息科学研究所(www.isi.edu)设计的电子现金系统，具有高可靠性、匿名性，且能安全地防止伪造。系统中的电子现金是经过银行签字的具有顺序号的比特串。其主要特点是通过设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，比较安全。,3.4 银行卡的网上支付方式 一、银行卡的概述 银行卡支付时目前应用最广泛的电子支付方式。借助SET协议或SSL协议，在Internet环境
10、下通过浏览器来支付。 按其性质分类：借记卡、贷记卡、复合卡、现金卡（预付卡和电子钱包卡） 前三种卡的商户都需要和银行联网，而现金卡无须银行参与。,二、银行卡的支付方式 1、 无安全措施的银行卡支付 2、通过第三方代理人的支付 3、简单银行卡加密支付 4、安全电子交易SET银行卡支付 现在主流的是基于SSL协议机制的银行卡网上支付方式，简单且安全性能好。,三、网上银行的特点 1、无分支机构：网上银行利用INTERNET来开展银行业务，因此可以将金融业务和市场延伸到全球每个角落。 2、开放型和虚拟性：网上银行既没有银行大厅，也没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何
11、地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，又被称作“虚拟银行”（Virtual Bank）。,3、智能化：网上银行主要借助智能资本，靠少数劳动者的劳动提供比传统银行更多、更快、更好、更方便的服务。其功能和优势远远超出任何电话银行和传统的自助银行。网上银行是一种能在任何时间（anytime）、任何地方（anywhere）、以任何方式（anyhow)为客户提供超越时空、智能化服务的银行，称之为“3A”银行。 4、创新化 5、运营成本低 6、以已有的业务处理系统为基础,四、网上银行的基本业务 1、家庭银行：网上银行可为用户提供方便的个人理财渠道。包括网上开户、清户、帐户余额查询、利息查询、历史交易
12、查询、个人帐户挂失、电子转账、票据汇兑。 2、企业银行：网上银行为区业或团体提供综合帐户业务，如查阅本企业或下属企业帐户余额和历史帐户业务情况；划转企业内部各单位之间的资金；核对调节帐户，进行帐户管理服务；电子支付职工工资；了解支票利益情况，支票挂失等。,3、信用卡业务：网上银行的信用卡业务包括网上信用卡的申办、信用卡帐户查询、收付清算功能等。 4、各种支付：网上银行提供数字现金、电子支票、智能卡、收付货代收费等网上支付方式，以及各种企业间转账或个人转账。 5、信息发布：国际市场外汇行情、对公利率、存储利率、汇率、证券行情等金融信息，以及行史、业务范围、服务项目、经营理念等银行信息。,3.4 电子钱包 一、电子钱包的概念及特点 概念：电子钱包也叫储值卡，是用集成电路芯片来储存电子货币并被顾客在电子商务活动购物时使用的一种支付工具。 特点：安全方便 成本低,二、电子钱包的使用方法 （1）电子钱包充值 （2）客户购物 （3）电子钱包支付过程 （4）商户在得到客户付款的确认信息后向客户发出送货信息。,
