{电子公司企业管理}第八章电子支付

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1、第八章 电子支付,西北大学经济管理学院 高鹏,2020/8/3,1,内容简介,8.1 传统支付方式 8.2 电子支付的概念和发展 8.3 信用卡支付方式 8.4 数字现金支付方式 8.5 电子支票支付方式 8.6 智能卡 8.7 网上银行,2020/8/3,2,8.1.1 传统支付向电子支付的演变 8.1.2 传统支付方式,2020/8/3,3,2020/8/3,4,现金(Cash) 现金有两种形式：即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。 (1) 支付流程,2020/8/3,5,(2) 特点 买卖双方处于同一位置; 而且交易是匿名进行的; 交易方式程序上非常简单，即“一手交钱，一手交货

2、”。 (3) 不足 受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式; 在大宗交易中携带大量的现金，具有携带的不便性； 安全性不高。,2020/8/3,6,票据 (1)种类与定义：广义票据 和 狭义票据 广义票据: 泛指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等。 狭义票据： 专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。狭义票据的种类（我国票据法）： 汇票：是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据； 本票：是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受票人的票据； 支票：则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无

3、条件支付一定金额给予受款人或持票人的一种文书凭证。,2020/8/3,7,(2) 特点 以票据的转移代替实际的金钱的转移； 在异地商业交易中特别方便； 减少麻烦和中途风险 ； 可以避免清点现金可能产生的错误，并可以节省时间。 需有出票人的签名方能生效; 非匿名方式。 不足： 票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等 都可能带来一系列的问题。,2020/8/3,8,(3) 支付流程 以支票为例，其支付流程如图所示。,2020/8/3,9,信用卡 (1) 定义 信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定 的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。 (2) 发展 萌芽：20世纪初USA的商业部门

4、; 发展：20世纪50年代，进入金融领域； 20世纪70年代末，在世界范围内普及，成为一种普遍采用的支付工具 。 进入中国：1978年起步，1985年中国银行发行长城卡。,2020/8/3,10,(3) 信用卡主要特点 多功能。不同的信用卡功能和用途各异，但概括起来，主要有四种功能： 即转帐结算功能 消费借贷功能 储蓄功能 汇兌功能 高效便捷 。 (4) 信用卡交易的缺点 交易方式费用较高； 有效期限制； 信用卡遗失风险。,2020/8/3,11,(5) 支付流程,2020/8/3,12,8.2.1 电子支付的概念及特征 8.2.2 电子支付的发展,2020/8/3,13,电子支付的定义 所谓

5、电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。,2020/8/3,14,电子支付的特征 (1) 流转特征：数字化 (2) 系统环境特征：开放的系统平台（即Internet） (3) 技术特征：以计算机技术和网络技术为支撑，特别是Internet/Intranet。 (4) 经济性特征：方便、快捷、高效、经济的优势。 (5) 功能特征：集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。 (6)应用范围特征：可广泛用于生产、交换、分配和消费领域。 (7)电子支付通常要经过银行专用网络，如金融专网。,2020/8/3,15,电子支付的发展经

6、历了不同的阶段 (1) 第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 (2) 第二阶段：银行计算机系统与其他机构计算机系统之间的资金结算，如代发工资等。 (3) 第三阶段：银行利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等。 (4) 第四阶段：利用银行销售点终端系统（POS）向客户提供自动扣款服务，如顾客在商场购物用信用卡支付购物款等。 (5) 第五阶段：网上支付阶段，也是正在发展的最新阶段。,2020/8/3,16,电子支付方式的分类 (1) 第一类：电子货币类，如电子现金、电子钱包等。 (2) 第二类：电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡

7、等 。 (3) 第三类：电子支票类，如电子支票、电子汇(EFT)、电子划款等。 电子支付存在的问题 (1) 安全问题; (2) 使用条件; (3) 法律问题; (4) 关税问题等.,2020/8/3,17,8.3.1 信用卡支付方式的类型 8.3.2 无安全措施信用卡支付 8.3.3 通过第三方代理人的信用卡支付 8.3.4 简单加密信用卡支付 8.3.5 安全电子交易SET信用卡支付,2020/8/3,18,无安全措施的信用卡支付 通过第三方代理人的信用卡支付 简单加密信用卡支付 安全电子交易SET信用卡支付,2020/8/3,19,原理 (1)订货：买方从网上向卖方订货 (2)信用卡信息传

8、递方式： Tel 或Fax; 网上传送，但无安全措施。 (3)信用卡的辨认：卖方与银行利用现有的专用网络检查信用卡的真伪。 特点 (1)由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方就要承担一定的风险。 (2)信用卡信息虽然可以通过网络传送，但没有安全措施，买方将承担信用卡信息在传输过程中被盗取，以及卖方获得信用卡信息等风险。,2020/8/3,20,概念 (1) 在买方和卖方之间使用第三方代理 (2) 买方信用卡信息对卖方是保密的 原理 买方通过在线或离线方式，在第三方代理人处开设帐号，代理人持有买方必要的信用卡信息，包括买方的信用卡号和帐号等。 买方在线向卖方订货，同时将帐号

9、传送给卖方。 卖方将买方的帐号提供给代理人，以便进行验证，第三方代理人将验证信息返回给卖方。 卖方确定接收订货。,2020/8/3,21,流程,通过第三方代理人信用卡支付方式流程图,2020/8/3,22,特点 支付通过双方都信任的第三方代理人完成。 买方可以离线方式或在线方式在第三方开设帐号，这样信用卡信息不会在开放的网络上多次传送，因此买方的信用卡信息没有被盗窃的危险。 卖方信任第三方，卖方亦没有风险。 买卖双方预先获得第三方的某种交易协议 。,2020/8/3,23,2020/8/3,24,特点 开设帐号时的信用卡信息通过网络传送； CyberCash信用卡服务不向买卖双方收取额外费用

10、； 所有CyberCash费用都通过信用卡处理系统支付。,2020/8/3,25,2020/8/3,26,2020/8/3,27,系统工作流程,FV公司的第三方代理人解决方案流程图,2020/8/3,28,特点 交易费用：卖方在FV上注册一次性付费10美元，一次交易费0.29美元和2%的附加费。买方通过一次支付需付1美元的费用，每个买方的启动费用为2美元。 买卖方便：为了方便买卖双方，整个系统支持现存的销售业务处理机制，买方只需一个电子邮箱和FV帐号，卖方无需Internet销售服务器（warehouse server），只需通过FV就可直接处理销售业务。 FV系统被普遍采用：1997年3月，

11、FV公司宣称该系统已拥有35万用户。,2020/8/3,29,原理 将买方的信用卡信息通过较为简单的加密方法进行加密，再通过网络由买方向卖方传送。采用的安全加密协议主要有SHTTP、SSL等。 解决方案 CyberCash公司解决方案,2020/8/3,30,CyberCash简单加密信用卡软件流程,软件流程,2020/8/3,31,工作流程： CyberCash用户从CyberCash卖方订货后，通过电子钱包将信用卡信息加密后传给CyberCash卖方服务器； 卖方服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将买方加密的信用卡信息传给第三方CyberCash服务器； 第三方-CyberCash

12、服务器验证卖方身份后，将买方加密的信用卡信息转移到非Internet的安全地方解密，然后将买方信用卡信息通过安全专网传送到卖方银行； 卖方银行通过与一般银行之间的电子通道从买方信用卡发卡，得到证实后，将结果传送给第三方CyberCash服务器， CyberCash服务器通知卖方服务器交易完成或拒绝，卖方通知买方。,2020/8/3,32,特点： 整个过程大约历时15秒至20秒； 加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别； 由于购物时只需一个信用卡号，所以给用户带来了方便； 需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，所以对小额交易不适用； 交易过程中每进行一步，交易各方

13、都以数字签名来确认身份，买方和卖方都需使用CyberCash软件； 加密技术使用工业标准，使用56DES和768位1024位RSA公开密钥对产生数字签名。,2020/8/3,33,目标 订单和个人帐号信息在Internet上安全传输，保证网上传输的数据不被黑客窃取； 订单和个人帐号信息的隔离。 持卡人和商家相互认证，以确定通信双方的身份。一般由第三方机构负责为在线通信方双方信用担保； 要求软件遵循相同协议和消息格式，使不同厂家开发的软件具有兼容和互操作功能。,2020/8/3,34,SET协议中的角色 （1）持卡人 在电子商务环境中，消费者和团体购买者通过计算机与卖方交流，持卡人通过由发卡机构

14、颁发的付款卡（例如信用卡、借计卡）进行结算。持卡人和卖方的会话中，SET可以保证持卡人的个人帐号信息不被泄漏。 （2）发卡机构 它是一个金融机构，为每一个建立了帐户的顾客颁发付款卡。发卡机构根据不同品牌卡的规定和政策，保证对每一笔认证交易的付款。 （3）卖方 提供商品或服务，使用SET就可以保证持卡人个人信息的安全。接受卡支付的卖方必须和银行有关系。 （4）银行 在线交易的卖方在银行开立帐号，并且处理支付卡的认证和支付。 （5）支付网关 是由银行操作的将Internet上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方支付信息和顾客的支付指令。一般是几个商家和几个银行共用一个支付网关。

15、,2020/8/3,35,SET的安全技术 SET使用的安全技术有对称密钥系统、公钥系统、消息摘要、数字签名、数字信封、双重签名、认证等技术。 （1）数字信封 SET依靠密码系统保证消息的可靠传输。在SET中，使用随机产生的对称密钥来加密数据，然后，将此对称密钥用接收者的公钥加密，称为消息的“数字信封”，将其和数据一起送给接收者。接收者先用他的私钥解密信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。 （2）双重签名 将订单信息和个人帐号信息分别进行数字签名，保证商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的帐号信息，并且银行只能看帐户信息，而看不到订货信息。,2020/8/3,36,（3）持卡人证书它实

16、际上支付卡的一种电子化的表示。由于它是由金融机构以数字化形式签发的，因此不能随意改变。持卡人证书并不包括信用卡帐号，取而代之的是用单向哈希算法根据帐号等信息计算的Hash值。该值由证书发放者存储，决不会被重复产生。 （4）商家证书做一个形象的比喻，商家证书就像是贴在商家收款台小窗上的付款卡贴画，表示它可以用什么卡来结算。它是由金融机构签发的，不能被随意改变。 在SET环境中，一个商家至少应有一对证书与一个银行打交道。一个商家也可以有多对证书，表示它与多个银行有合作关系，可以接受多种付款方法。,2020/8/3,37,CA的层次结构,SET认证中心层次结构,2020/8/3,38,SET的支付流程,SET支付流程图,2020/8/3,39,SET支付工作过程 (1)持卡人发送给商家一个完善的订单及要求付款的指令，在SET中，订单和付款指令由持卡人进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到持卡人的帐号信息； (2)商家接受订单后，向持卡人的金融机构请求支付认可，通过Gateway到银行，再到发卡机构确认，批