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1、Chapter 5 Insurance Contract,第五章 保险合同,教学目的和要求本章在阐述保险合同的概念、特征、保险合同要素的基础上，分析了保险合同订立、生效、履行、变更、终止的过程。保险合同是保险学理论的重要内容之一，要求学生全面掌握本章的内容，为以后保险实务知识的学习铺垫必要的基础。 教学重点和难点 保险合同的特征和要素、保险合同的成立与生效 教学方法和手段 课堂讲授、案例分析、设疑法。,Chapter 5 Insurance Contract,第五章 保险合同,第一节 保险合同的概念及其特征 第二节 保险合同的要素 第三节 保险合同的订立、生效与履行 第四节 保险合同的变更与终
2、止 第五节 保险合同的争议处理 第六节 保险合同种类 本章参考文献,Chapter 5 Insurance Contract,第一节 保险合同的概念、特征,一、保险合同的概念 二、保险合同的特征,Chapter 5 Insurance Contract,一、保险合同的概念,合同（Contract)是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。（合同法）第二条）。 保险合同：我国保险法第10条的定义为“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。包含以下两层含义： 1、当事人是投保人和保险人； 2、内容是关于保险的权利义务关系。,Chapter 5 In
3、surance Contract,二、保险合同的特征,保险合同的特征,附和合同 Adhesion Contract,双务性合同 Bilateral Contract,射幸性合同 Aleatory Contract,最大诚信合同 utmost Good faith,有偿性合同 Rewardful Contract,要式性合同 Formal Contract,Chapter 5 Insurance Contract,第二节 保险合同的要素,一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容,Chapter 5 Insurance Contract,一、保险合同的主体,主 体,当事人,关 系
4、 人,保险人,投保人,被保险人,受益人,辅助人,代理人,公估人,经纪人,Chapter 5 Insurance Contract,1.保险人(Insurer/Underwriter),我国保险法（2002）第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。 保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原则，但同时要依照保险合同的约定负有义务,Chapter 5 Insurance Contract,保险人应具备的条件,保险人要具备法定资格,保险人必须以自己的名义订立保险合同,保险人需依照保险合同承担保险责任,Cha
5、pter 5 Insurance Contract,保险人的组织形式,股份有限公司,国有独资公司,劳合社,我国绝大部分保险公司基本上都采用这一形式,人保2003/11/6香港上市，国寿2003/12/18香港及纽约上市，以此为标志，国内保险公司基本上不再有国有独资公司形式存在。,主要存在于英国,Chapter 5 Insurance Contract,2.投保人（Applicant),我国保险法（2002）第10条规定“投保人是指 与保险人订立保险合同，并按照保险合同 负有支付保险费义务的人”。 投保人并不 以自然人为限，法人和它组织也可以成为投保人,Chapter 5 Insurance C
6、ontract,投保人应具备的条件,投保人须具有民事权利能力和民事行为能力,投保人须对保险标的具有保险利益,投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费,Chapter 5 Insurance Contract,3.被保险人(Insured),我国保险法（2002）第22条规定“被保险 人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有 保险金请求权的人”。,投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投 保时，投保人，被保险人为同一人。当投保人为 他人利益投保时，须遵守相关规定。,Chapter 5 Insurance Contract,被保险人应具备的条件,被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人,被保
7、险人须享有保险金请求权,Chapter 5 Insurance Contract,案 例 分 析,某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某 险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是 A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急 性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人 可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险 公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫 为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签 的。保险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无 效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。 一个
8、签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。,Chapter 5 Insurance Contract,被保险人的保险金请求权,在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依中华人民共和国继承法继承。,在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，由受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。,Chapter 5 Insurance Contract,4.受益人（Beneficiary),我国保险法（2002）第22条规定：“受益人是指人
9、身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。,Chapter 5 Insurance Contract,课 堂 问 题,？,投保人、被保险人和受益人之间关系可以如何组合？,Chapter 5 Insurance Contract,受益人的法律特征,法律资格问题； 受益人的产生； 受益人的人数； 受益人的权利； 受益人的变更； 受益人的义务。,Chapter 5 Insurance Contract,受益人领取的保险金和税收,受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。 如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税； 如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险
10、金作为被保险人的遗产，而作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。,Chapter 5 Insurance Contract,受益权消失的几种情况,受益人故意造成被保险人死亡或者伤残，或者故意杀害被保险人未遂； 受益人先于被保险人死亡； 受益人依法丧失受益权； 受益人放弃受益权。,Chapter 5 Insurance Contract,案 例 分 析受益人先于被保险人身故,受益人案例,王某因父母病故，妻子与其相处不和， 带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气 保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某 不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡 前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保 险公司请求给付
11、保险金。 问保险公司应如何处理？,Chapter 5 Insurance Contract,案 例 分 析生存受益与身故受益,李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。 2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加 住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是 妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不 过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛 难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。 虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李 先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核， 保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司
12、还 向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔 金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问： 为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？,Chapter 5 Insurance Contract,5.保险合同的辅助人（中介人）,辅 助 人,保险代理人 Agent,保险公估人 Loss Adjustor,保险经纪人 Broker,保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。,基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。,独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，本着客观公正
13、的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。,Chapter 5 Insurance Contract,保险公估案例,某研究所试验室突然爆炸，向保险公司报案索赔385万元。保险公司确认此次事故属于保险责任，初步估损为200万元左右，并当即预付赔款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行最后确定全部损失金额为242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失金额为28.8万元，比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家制定出一
14、份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。,Chapter 5 Insurance Contract,二、保险合同的客体,客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向的对象。 保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人对于保险标的所具有的保险利益。 财产保险合同的客体是投保人对物质财产标的及其相关利益所具有的保险利益，人身保险合同的客体是投保人对被保险人的寿命和身体健康所具有的保险利益。,Chapter
15、5 Insurance Contract,三、保险合同的内容,(一)从国际保险市场看保险合同内容的组成部分 (二)我国保险法规定的保险合同的具体内容(主要事项） (三)狭义的保险内容保险条款,Chapter 5 Insurance Contract,（一）保险合同内容的组成部分,保险合同的内容,其他条款 Miscellaneous Provision,保险条件 Conditions,申明 Declarations,承保约定 Insuring Agreements,除外责任 Exclusions,定义 Definitions,Chapter 5 Insurance Contract,（二）我国保
16、险法规定的保险合同的具体内容,1.保险人的名称和住所； 2.保险人、被保险人、受益人的名称和住所； 3.保险标的 （Subject matter)； 4.保险责任（Scope of Cover)和除外责任(Exclusion)； 5.保险期限(Insurance Period)和保险责任的起始时间； 6.保险价值(Insured Value)； 7.保险金额(Insured Amount)； 8.保险费及其支付办法(payment)； 9.保险金赔偿或者给付办法； 10.违约责任和争议的处理； 11.订立合同的时间。,Chapter 5 Insurance Contract,案例分析责任免除条款,保险责任案例,1995年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份, 保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月 交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1998年3月12日， 宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6日 自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。 保险公司则指出，简易人身保险条款第7条第2款规定
