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1、“三个办法，一个指引”讲座吴炳康（2011年10月）,主要内容,二 赴欧洲银行考察情况的启示,三“三个办法，一个指引”的基本情况,四 起草过程中的讨论焦点,五“三个办法、一个指引” 主要内容,七 部分重要条款释义,六 “三个办法、一个指引”基本流程,一 刘明康主席历次讲话核心思想,2页,一 刘明康主席历次讲话核心思想,3页,核心思想,1、刘明康主席说“我20几年一直想做而没有做的一件大事那就是制定贷款支付管理办法”。 2、“实贷实存”要坚决废除。改革贷款支付方式，一改以往传统的“实贷实存”转变为“实贷实付”，明晰资金流向，规范资金用途，重点抓住两个环节，一是放款审核，二是资金支付审核，以达到对
2、银行信贷资金使用进行全面监管的要求。,4页,核心思想,3、通过合同管理来约束借款人，维护银行的合法权利。将贷款风险管理的要点合法地体现到合同条款中去，提高借款人违约成本，创建良好的社会信用环境。 4、通过账户管控，强调对企业进出账户管理，并指定专门资金回笼账户，以确保银行资金及时足额回收。要求借款人及时向银行提交实际支付清单，监督贷款资金使用，对借款人账户进行监控。那怎么控制回笼款，必须在银行里控制住，控制不住走银团贷款，没本事就做银团贷款。又控制不住又不做银团贷款，对不起不贷了，这样就没有逃遁和诈骗的余地。,5页,核心思想,5、物权法要用足用够，授信要把全部先进理念移植到位，用物权法的实施来
3、保护银行合法权利，这是涉及到抵质押权、留置权、交叉违法、浮动权抵押等方面的条款。 何为交叉违约：对任何一个当事人的违约，就视同他当时对所有其他债权行同时违约。交叉违约这个概念建立起来之后，我们对那些不守信用的借款户才有杀伤力，否则呢，借款人就可以各个击破。比如今天对A银行违约，B银行可以不管，因为它不痛不痒，给它还款还是好好的，甚至于还幸灾乐祸，这个是不对的。因此一定要给大家养成一个文化，对任何一个银行的严重违约，对我们来讲都是交叉违约的。,6页,核心思想,6、学习借鉴欧洲全流程管理，强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款的每一个环节。按照有效制衡原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建
4、立明确的问责机制。实现银行贷款管理模式由粗放型向精细化的转变。,7页,核心思想,7、银团贷款当中非常强调就是资本金和贷款同比例到位，有一次不到位，就是道德风险，不能照样发放贷款。,8页,二、赴欧洲银行考察情况的启示,9页,（一）高度重视银行借款合同的有效性和约束力,合同是记载当事人权利义务的重要法律凭证。对于商业银行来说，合同约定是维护银行和借款人合法权益的具体体现，强化合同管理有利于规范银行和客户双方的行为，降低银行经营风险，重要性不言而喻。 英、德两国银行高度重视合同管理，将银行风险控制要求具体体现在合同的条款中，并约定实施。在贷款主合同及其附属合同的制定中，银行的法律部门全程参与。尤其是
5、对于公司类贷款，包括流动贷款（透支、循环贷款）、固定资产贷款，项目融资，个人贷款等都有不同的专业法律团队参与，确保合同的全面、准确和有效。,10页,（二）贷款管理更加注重务实性和灵活性,1. 英、德银行的借款合同对交叉违约都有具体的规定，但在实际操作中，银行使用交叉违约条款较谨慎。他们的作法：一是规定违约的最低控制额度，而不是任何违约都视同为交叉违约，给予借款人一定的宽限和自由度。二是交叉违约只针对信用等级较差或财务状况相对较弱的借款人，以及风险较高的大型融资项目，对于评级较高的借款人则不作硬性的限制规定。,11页,（二）贷款管理更加注重务实性和灵活性,2. 对于流动资金贷款，在英、德两国，基
6、于健全的法律和社会信用体系，若银行怀疑借款人可能违反合同规定使用贷款，可以要求借款人出具没有挪用贷款的证据，否则将终止贷款，要求借款人立即一次性偿还贷款本息。对确实挪用的，也可以以欺诈之名起诉借款人。由于欧洲的社会信用环境相当完善，因此违规成本极高，若出现违约情况，将给借款人带来致命打击，故违约情况也大大减少。,12页,（三）“了解你的客户”是保障信贷资金安全的根本,要做好风险管理，最根本的是要按照“了解你的客户、了解客户业务、了解客户风险”的原则，改变粗放型的贷款经营方式，合理评估借款人的实际需求，按需求发放贷款。欧洲银行坚持以效益和安全为核心，全面了解借款人的背景、股东、董事、实际控制人和
7、高管人员，以及公司治理、内部控制、财务信息透明度等情况，并通过金额、期限、价格、契约条件、贷时审查等措施控制贷款资金的使用和流向，降低贷款风险。,13页,（四）问题客户由专门部门实施专业化管理,国外商业银行前台部门主要负责业务开拓和信贷关系维护，也包括情况正常贷款的日常管理。一旦客户出现问题，如评级下降、违约率上升或进入持续违约阶段，整个客户的贷款管理将转到资产保全部门，由更加专业的人士联合风险、合规等多个部门人员进行贷款清收处置，以尽量减少银行损失，并追究失职责任。如果客户经营情况好转，评级上调，该客户仍会再转回前台部门进行日常贷后管理。,14页,（五）对抵质押品的管理比较规范且形式多样,浮
8、动抵押是英美法系中与固定抵押相对应的一种担保制度，抵押人把现有或未来的财产作为抵押品，能够相对自由的处分有关的财产。欧洲银行在签订合同协议中，几乎所有公司财产都可以用于浮动抵押，包括现有的以及未来的动产（如股份、股票、债券、公债或者其他有价证券）、不动产、存货、应收账款、账面负债、知识产权。抵押人把现有或未来的财产作为抵押品、能够相对自由的处分有关的财产。这些担保协议的规定实际上保证了债权人的浮动抵押权的最终实现。,15页,（五）对抵质押品的管理比较规范且形式多样,何为浮动权抵押？根据我国物权法规定，浮动权抵押可使现有资本不大，但预期收入可观的企业可获得浮动抵押贷款。 我国公司法等相关法律法规
9、缺少对债权人指定担保财产管理人的相关规定，同时物权法也未对浮动抵押的浮动性质、具体事项及实现抵押权等事项作详细说明，这给我国商业银行的抵押权实现带来一定困难。目前，我国物权法允许设定浮动抵押的财产仅限于现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品等动产，而不动产、知识产品等其他财产被排除在外。,16页,三、“三个办法，一个指引” 的基本情况,17页,“三个办法一个指引”的颁布实施，是银行业发展和监管史上的一个里程碑。其中规范贷款业务流程，防范重要风险点提出了关键和准确的要求，明确了信贷业务的监管依据，建立了市场的“游戏规则”，传递了重要的监管信号，是推动银行业尽快转变经营理念和经营方式，加快
10、向国际通行做法接轨。,18页,(一)“三个办法，一个指引”出台的背景,第一，当前我国信贷规模加速扩张,信贷风险始终是我国银行业发展面临的主要风险。为了实现自身可持续发展，信贷风险管理历来是银行经营管理中的重中之重。然而，现行法规在实践中也暴露出很多问题，已经不能适应实际业务及有效风险管理的需要，亟待调整和完善。,19页,(一)“三个办法，一个指引”出台的背景,第二，贷款合同不能给商业银行提供真正法律意义上的利益保护。当前信贷管理制度薄弱的一个重大表现就是，贷款合同对借款企业不存在真正的法律约束，亦即不能在法律上真正保护银行的利益。我们现在的合同主要写的是利息、贷款期限、贷款金额、担保方式等，缺
11、乏对合同双方权利、义务及违约责任，更没有承诺借款人提供的审贷材料和信息的真实性负法律责任。,20页,(一)“三个办法，一个指引”出台的背景,第三，“三个办法一个指引”未出台之前，监管法规的处罚依据缺乏针对性，监管手段不多，力度不足，亟待从制度层面建立起一套完整的信贷监管法规体系。,21页,(一)“三个办法，一个指引”出台的背景,第四，贷款管理制度缺乏对贷款客户尤其是贷款支付环节的管理。以现行的贷款通则为代表的传统信贷规则的最薄弱之处即在于，主要以商业银行的信贷行为作为管理对象，而难以对银行客户的贷款使用环节实施有效管理。对此，银监会和人民银行达成一致共识，贷款通则要予以废除，当前没有宣布主要是
12、时机方面的原因，希望有新的办法替代。现在银监会出台的“三个方法，一个指引”就是最好的替代办法。,22页,(一)“三个办法，一个指引”出台的背景,鉴于此，银监会早几年就一直在思考如何积极借鉴国际先进的信贷管理经验，结合我国银行业管理体制和贷款管理的运行实际，制定有关固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款的管理办法，以提高信贷管理的效率，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，从而营造良好的信贷文化。,23页,(一)“三个办法，一个指引”出台的背景,在2007年7月，我们启动了这项工作，开始起草固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法和个人贷款管理暂行办法，2009年3月定稿。现在回头
13、看，这“三个办法，一个指引”的起草过程，堪称一路艰辛、来之不易。其间，为了使办法更全面、更具有操作性，编写小组开展了两次国外考察和多次国内调研，经过数次征求国办、发改委、财政部、商务部、国资委、人民银行等有关部委以及银行业金融机构等有关部门和人士的意见并反复研究论证，重大修改就达十数次之多，可谓聚纸成堆、字达百万。,24页,(一)“三个办法，一个指引”出台的背景,“三个办法，一个指引”编写工作的全过程凝结了来自银监会领导和各部门及国有银行与股份制银行等众多工作人员的积极参与，付出辛勤的汗水。,25页,（二）制定“三个办法，一个指引” 的目的和意义,一是进一步完善贷款风险监管制度，防范和化解信贷
14、风险。面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。为履行好这些责任，“三个办法，一个指引”是一揽子贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分。,26页,（二）制定“三个办法，一个指引” 的目的和意义,二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化。从全球银行业发展现状和趋势看，信用风险始终是银行业面临的主要风险之一。“三个办法，一个指引”主要是通过加强贷款支付的管理，强化贷款用途管理，堵塞了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款的操作成本，从而减少贷款挪用的风险，提
15、升商业银行信用风险管理与控制的能力，进而营造良好的信贷环境。,27页,（二）制定“三个办法，一个指引” 的目的和意义,三是从强化贷款的全流程管理角度，推动商业银行贷款管理模式的转变。贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理链条上出现问题都会引发挪用风险。因此，当前信用环境背景下，需要进一步强化科学的贷款业务的全流程管理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷款风险管理的有效性。,28页,（二）制定“三个办法，一个指引” 的目的和意义,四是有利顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高监管的有效性。未来银行业金融机构将处在监管趋严的大环境下。在这样的大背景下，我国吸取金
16、融危机教训，开始对银行业金融机构提高了监管标准。“三办法、一指引”的出台是顺应国际监管的潮流。,29页,（二）制定“三个办法，一个指引” 的目的和意义,“三个办法，一个指引”的精髓具体体现为七大原则 1、 “实贷实付”原则。 （1）传统“实贷实存”支付方式的弊端 可能促使商业银行发放的贷款大大超过实体经济的信贷需求，导致派生性存款的过度扩张，快速降低银行的资本充足率水平，削弱银行抵御风险的能力，另一方面，可能造成市场资金流动性泛滥，推高资产价格水平，增大通胀压力。,30页,（三） “三个办法，一个指引”的核心要义,（2）实贷实付的具体内涵 所谓实贷实付，就是指贷款获批后，需要按合同约定由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手那里，并且所有贷款支付应原则上都使用贷款人受托支付方式。其关键是让借款人用钱不见钱，以确保贷款的真实用途，减少贷款挪用的风险。国际上商业银行基本上不存在国内银行业特有的“实贷实存”现象，银行不会在不明晰客户贷款用途的基础上发放贷款，客户更不会为了维护与银行的关系保留一定的贷款余额。,31页,（三） “三个办法，一个指引”的核心要义,
