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1、葛优，别忽悠！,“万能险”,什么都是浮云,太保越秀李伟杰,破解万能险,万能险基本概念解释,保险金额 保险责任 保险费 初始费用收取 保障成本,保险责任：,保险责任在本主险合同有效期内，我们承担如下保险责任：被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。 基本保险金额的变更下列情形会引起基本保险金额变更： （1）交纳追加保险费：在我们收到您的追加保险费后，基本保险金额按追加保险费等额增加。（2）部分领取现金价值在我们收到您的部分领取申请书后，基本保险金额按领取的现金价值等额减少。如果减少后的基本保险金额低于我们规定的最低金额，我们有权将它调整为该金额。（3）申请变更基
2、本保险金额：本主险合同有效期内，经我们同意，您可以变更基本保险金额。 申请增加基本保险金额您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次。在申请增加基本保险金额时，必须同时满足以下条件：- 本主险合同生效满1年；- 在被保险人65周岁的保单周年日之前申请；- 以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文件。经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。 申请减少基本保险金额在本主险合同生效1年后，您可随时向我们申请减少基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次。经我
3、们同意后，减少的基本保险金额从下一个结算日的零时起效力终止。,为啥保额这么自由呢？,保险费,保险费的交纳：本主险合同的保险费分为期交保险费和追加保险费。 期交保险费：投保时，您可以和我们约定每一保单年度交纳的期交保险费的金额，并在保险单上载明。约定的金额须符合我们当时的投保规定。您应当按照本主险合同约定向我们交纳期交保险费。您在交纳首期期交保险费后，应当按约定的交费日期交纳以后各期的期交保险费。期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。 追加保险费如果下列条件均符合，您可以随时交纳追加保险费：（1）约定每一保单年度交纳的期交保险费不低于6000元；（2）以前各期和当期应交期交
4、保险费均已交纳；（3）每次交纳的追加保险费不低于1000元，并且为100元的整数倍。我们有权改变交纳追加保险费的条件。,传说保费缴纳很自由,4.3期交保险费缓交：您交纳首期期交保险费后，如果保单价值足以支付保障成本，您可选择暂缓交纳期交保险费，我们按本条款“5.6保障成本”的约定收取保障成本，本主险合同继续有效。如果您暂缓交纳期交保险费，那么以后每次交纳期交保险费时，须按顺序依次交纳以前各期缓交的期交保险费，最后交纳当期应交期交保险费。所交的期交保险费分别归属到相应的保单年度。,原来自由是有条件的,初始费用,保障成本,（1）保障成本 我们对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。年保障成本
5、根据被保险人的年龄、性别、危险保额（见10.5）及风险程度决定。每千元危险保额应收取的年保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。 （2）保障成本的收取 在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取保障成本。每日的保障成本为年保障成本的1/365。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。 危险保额：指结算日零时的保险金额减去保单价值后的数值。如：约定保险金额为20万元，保单价值为9万元，则危险保额为11万元，保障成本则按照11万的危险保额来计算。,收了费用，收成本。,平安智盈人生终身寿险（万能型）年保障成本表（每千元危险保额）,按月收,保障成本：客户所交
6、保费产生的保单价值，低于保单的保险金额（即身故赔付金额），公司就要从你的保单价值中再扣除一部分费用，用作身故准备金。所以，保险金额设定的越高，公司虽然承担的风险越大，但是相应的客户扣除的保障成本也越高。如果，我们的保单价值不足以应付保障成本则本合同失效，公司即不用赔付客户一分钱，合同就已经终止。 例：客户50周岁，如果风险保额为1万，则需每年承担保障成本693.6（男）、435.6（女）；如客户60周岁，则需每年承担保障成本1626（男）、1197.6（女）；如客户为70周岁，则需每年承担保障成本4140（男）、2953.2（女）；如客户为80周岁，则需每年承担保障成本10208.4（男）、7
7、843.2（女）。,基本保费及保额,总计缴费：336000,停止交费，现金价值立刻减少。,保额很高，但客户很难等到，更难得到！,缴费很灵活 最好是终身缴费，否则很难支付越来越多的保障成本； 保额很灵活 越高公司扣得保障成本越高，将来公司的赔付也越少； 支取很灵活 最好把钱都支走，合同直接就终止。,平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险合同,保险责任 保障成本,保险责任：,被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，我们按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额给付“重大疾病保险金”。 我们给付“重大疾病保险金”后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额、主险合同保单价值均按给付的重大疾病保险金与
8、主险合同保险金额的比例相应减少，如果主险合同基本保险金额减少至零，主险合同终止。,保障成本,我们对本附加险合同承担的保险责任收取相应的保障成本，本附加险合同的保障成本必须随主险合同的保障成本一起收取。每日的保障成本为年保障成本的1/365。本附加险合同年保障成本根据被保险人的年龄、性别、风险程度及危险保额（见8.13）决定。每千元危险保额的年保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。 在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取本附加险的保障成本。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。我们每月收取保障成本后，主险合同的保单价值按收取的保障成本等额减少。
9、,例：客户如果危险保额为1万 50周岁时则需每年承担保障成本1117.2（男）、949.2（女），加上主险的保障成本分别为1810.8和1384.8； 60周岁，则需每年承担保障成本2924.4（男）、1914（女），加上主险的保障成本分别为4550和3111.6 ； 70周岁，则需每年承担保障成本5125.2（男）、3049（女），加上主险的保障成本分别为9265和6002.4； 80周岁，则需每年承担保障成本7284（男）、5035（女），加上主险的保障成本分别为17492和12873 。,你的账户上究竟能剩多钱？,两个账户,风险账户,投资账户,首期保费初始费用风险保险费保单管理费手续费（
10、附加险保费）现金价值,我交的首期保费在哪里？,这就是剩下的钱!,可以在任何时间选择交纳任何金额的费用，不必担心失效。,交费灵活,保单所含现金价值足以支付保单的相关费用。,交费灵活的含义：,即：现金价值年度初始保费风险保险费保单管理费手续费（附加险保费）0,智盈人生初始费率,可以自由调整保险金额，根据自己的收入和生活状况而定。,保额可调,结论1：保单的现金价值保本，并按利率复利滚动获取收益。 结论2：保单每年都在扣除费用，一旦现金价值不足以支付费用，即会造成保单失效。 结论3：保额可自由调整。,三个结论：,万能险的卖点,一、账户内价值随时领取，流动性强。 二、保本金，复利滚存，收益丰厚。 三、超
11、额人身保障，即风险保障有可能超过购买的基本保额。 四、保额可调，可根据生活状况自由调整。,应对方法,卖点一：账户内价值随时领取，流动性强。 应对：如果支取投资账户，造成用作计息的现金价值减少，影响收益。,应对方法,卖点二：保本金，复利滚存，收益丰厚。 应对：所谓保本金并不是保交的全部保费，只是投资账户的本金。复利滚存的是现价，如果没有长期持续交费，特别是退保，那么损失巨大。,应对方法,卖点三：超额人身保障，即风险保障有可能超过购买的基本保额。 应对：这是建立在高收益基础之上的，在目前的金融环境下很难保证。,应对方法,卖点四：保额可调，可根据生活状况自由调整。 应对：客户往往对万能险不了解，自己不会调整保额，不能很好发挥万能险这一优势。,最后一击,每年各种费用特别是附加险不断“吸血”，并且由于采用自然保费，随着年龄增长保费不断增加，影响账户保值增值，甚至可能造成投资账户资金不断减少直至失效。,总结,在目前的金融环境下，万能险不是好的选择，面对万能险要有足够信心铲单，要相信，百分之九十九的客户都不知道自己买的险是万能险，根本不懂是什么意思，按以上要点与客户进行沟通，并针对不同情况无论是推出分红或是健康险，是有很大可能成功的。同时这也是对客户的负责。,学无前后 达者为师,
