{企业管理运营}商业银行管理案例分析

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1、商业银行管理案例分析之 招商银行,组长方力 副组长张雪影 陈瑞雪 组员 方芳 代群 樊玉鹤 文都日呼 郭仁予 侯孟卓 蔡宾 曹连俊 陈俊伯 邓皓 丁明伟 冯牮,第三组,战略篇,原专业银行体系的垄断性和低效率及其改革的难度和风险，决定了需要有新的实验，创建商业银行,经济体制改革的深入和多种经济成分的形成，要求多元化的金融体系提供服务,随着银行体制改革向纵深发展，对创建新型商业银行提出了现实要求,新型商业银行是我国经济金融改革深化的必然产物,招商银行简介,招商银行成立于 1987 年，总部位于中国深圳，业务以中国市场为主。截至2008 年12 月31 日，招行在中国境内设有44 家分行及623 家

2、支行（含分理处），一个代表处（北京），一个信用卡中心，一个小企业信贷中心，1,567 家自助银行，离行式单台设备1,400 多台（ATM 和CDM），一家全资子公司招银金融租赁有限公司。 招行高效的分销网络主要分布在长江三角洲地区、珠江三角洲地区、环渤海经济区域等中国相对富裕的地区以及其他地区的一些大城市。 招行在香港拥有永隆银行有限公司（以下简称“永隆银行”）和招银国际金融有限公司（以下简称“招银国际”）两家子公司，及一家分行，在纽约有一家分行和一个代表处，还与93 个国家及地区的1,756 家海外金融机构保持着业务往来。,商业银行的市场定位是指银行对其核心业务或产品，主要客户群以及主要竞争

3、地的认定或确定 商业银行的市场定位战略是指银行根据自身特点，扬长避短，选择、确定客户产品竞争地最佳组合的系统步骤和方法，以达到银行资源的最优配置和最佳利用,银行的定位,招商银行并未采取跟随型产品定位战略，而是采取挑战型产品定位战略，在深入调查研究的基础上，进行市场细分，同时结合自身的优势和特点，寻求“人无我有、人有我新、人新我特”的产品定位战略。,1995年2月招商银行成立了针对个人银行业务的储蓄信用卡部，全力推广一卡通,1996年6月，一卡通实现了全国联网通存通兑,一卡通,截至2008年12月31日，一卡通累计发卡4,907万张，当年新增发卡556万张。一卡通存款总额人民币3,754亿元，占

4、该行零售存款总额的78.71%，卡均存款为人民币7,649元,人无我有,1998年2月，招商银行推出一网通服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。 1999年9月，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系。 一网通现已成为中国金融业的知名品牌，被许多中国著名企业和电子商务网站列为首选或唯一的网上支付工具。 “招商银行网上银行开通”被中国中央电视台列为1999年中国互联网十件大事之一。招商银行网上，并被中国互联网络大赛组委会评为“中国十大优秀网站（金融证券类）”。,一网通,人有我新,数据来源，艾瑞咨

5、询集团并为网络行业及传统行业客户提供市场调查研究和战略咨询服务的专业市场调研机构。,信用卡,2001年12月12日成立信用卡中心 2002年12月3日推出招商银行信用卡 先消费，后还款；一卡双币，全球通行；免担保人和保证金，申领手续简单；循环信用功能；灵活的信用额度；可靠的安全保障；提供多种还款途径；专业化的售后服务,区域化经营招行信用卡28个区域信用卡部遍布全国主要一二线城市，不断开发出具有区域特色的信用卡 主要与各城市丰富的商户资源相结合，即通过月区域性知名百货、酒店、娱乐企业的合作，全面覆盖消费者的日常生活 拓展全国的1.7万家涉及到购物、生活、餐厅等各个领域的优惠商户，持续推出各种区域

6、性的优惠促销,区域化经营,客户细分从产品上，挖掘“小众”人群的生活形态，充分研究市场需求,细分市场,注重国际合作,国际合作,周到的服务 申请方便，批卡率高，寄送快捷 免费客服电话，好打通，服务态度好 支持网付，还款方式多，双币种还款,截至2008年12月31日，信用卡累计发卡2,726万张，当年新增发卡658万张， 本年累计实现信用卡交易额人民币,108亿元，流通卡每卡月平均交易额1,123元，循环信用余额达人民币118亿元。 信用卡利息收入人民币18.53亿元，比上年增加70.31%；非利息业务收入人民币22.76亿元，比上年增加50.23%，,信用卡,人有我新,国际化视野,2008年5月3

7、0日，招行与香港伍氏家族签署以总价港币193.02亿元价格收购永隆银行约53.12%权益的协议。 2009年01月16日，招商银行完成对香港永隆银行的强制性收购，永隆银行成为招商银行直接全资附属公司。 招商银行纽约分行于2008年10月8日在纽约麦迪逊大道535号正式开业，这是继1991年美国颁布外资银行监管加强法以来第一个获得美国联邦储备委员会准入的中资银行。,“不抓零售业务，将来没饭吃！”马蔚华南方周末 2009年4月8日,市场战略零售银行,“零售银行是招商银行未来发展的重中之重！”马蔚华2004年8月南昌,按照银行的业务类型分：零售银行和批发银行 零售银行业务相对批发银行业务而言,其主要

8、特征是:(1)客户对象主要是个人客户;(2)交易零星分散;(3)交易金额较小,银行是服务业，分析银行的发展趋势，首先要分析大众对银行的需求，即分析经济发展和社会变革的趋势中国社会经济随着改革开放不断发展，当财富越来越多，人们不仅需要存款，继而需要理财，需要更多的服务 由此得出一个结论，中国的零售银行业务有巨大的潜力：首先是有大批零售的客户；其次，互联网的出现，给金融带来了很多前所未有的需求 总结一点，从需求的角度来看，在中国零售业务有巨大的潜力 南方周末2009年4月8日,为什么是零售银行？,零售存款总额与零售贷款总额（亿元）,零售贷款总额,零售存款总额,招商银行在亚洲银行家 主办的2008年

9、度共计22个国家和地区130多家金融机构参与的评比中，以总分24.7分的成绩第三度荣获“中国最佳零售银行”，并连续第五次获得“中国最佳股份制零售银行”。 亚洲银行家国际评委会认为，招商银行面临2008年低迷的市场环境，仍表现出稳固的市场业绩：招商银行以45%的增长速度成为中国前十大商业银行中储蓄涨幅最显著的银行，同时也是零售银行储蓄和个人贷款市场份额增幅最高的银行。,中国最佳零售银行,绩效篇,传统财务绩效,ROAA与ROAE,不良贷款率与资产损失拨备,净利息收入与营业收入,贷款分类,分部利润贡献,比较与评价,资本充足率指标主要衡量银行资产抵抗风险的能力，保持充足的资本金，有利于降低资产风险，保

10、护存款人利益。 与所选取的股份制商业银行相比，招商银行的资本充足率一直保持在较高水平，并且高于巴塞尔协议要求的8%的限额，反映出公司对于经营安全方面的重视。但过高的资本充足率说明银行资金没有得到充分利用，资本成本加大。,比较与评价,资产收益率衡量银行运用全部资产获取收益的能力，反映了银行资产的综合利用效果和总体盈利水平 从近几年的数据来看，招行的资产收益率一直呈上升趋势，这说明招行的资产利用效率高，也说明招行在增加收入和节约资金使用方面取得了良好效果 收入支出比最小是招行的净利增幅远大于收入增幅的最大原因，从各项的收入支出比来看，在收入的最主要构成项目中，招行的利息收入支出比为40%，金融机构

11、往来收入支出比为41%，都小于其余3家银行，从其中原因来看，我们初步估计，在相对保守的放贷政策下，招行的利息净收益相比其他银行较高。,综合绩效评价之标准普尔评级,标普评级参考标准,标准普尔在2008年6月3日将招商银行的评级列入负面信用观察名单，因其宣布以现金收购香港永隆银行有限公司。 2008年9月16日，标准普尔评级服务宣布，确认招商银行股份有限公司（招商银行）的“BBB-”长期交易对手信用评级和“A-3”短期交易对手信用评级。上述评级同时移出负面信用观察名单。长期评级的展望为稳定。 根据标普09年4月14日发布的对中国及中国公司3月份评级的结果，再次确认了确认招商银行股份有限公司（招商银

12、行）的“BBB-”长期交易对手信用评级和“A-3”短期交易对手信用评级。,综合绩效评价之标准普尔评级,业务分析之理财能力分析金融时报2009年4月7日,管理篇,建立在商业银行整体组织结构和公司治理机构的基础之上，现代商业银行的内部控制组织结构主要有两种模式:以英美等国商业银行为代表的市场主导型公司治理模式和以德日等国商业银行为代表的出资者主导型公司制理模式,现代商业银行内部控制组织结构,银行股东大会,银行董事会,银行监事会,银行总裁（行长）,业务职能部门,市场主导型,银行股东大会,银行监事会,银行董事会,银行总裁（行长）,业务职能部门,德国出资者主导型,银行股东大会,银行监事会,银行董事会,银

13、行总裁（行长）,业务职能部门,日本出资者主导型,招行内部治理结构,股东大会,董事会,监事会,董事会办公室,行长室,风险控制委员会,信息管理委员会,资产负债管理委员会,稽核监察管理委员会,文化篇,企业文化价值,核心价值观 服务、创新、稳健,服务至上，创新无限,经营理念 因势而变，因您而变,担当社会责任,汶川地震发生后,招行在第一时间通过中国红十字会向灾区紧急捐款共计1,470万元,并在行内组织员工捐款1,800余万元， 同时,在汇款、转帐、信贷等方面实施了一系列优惠政策,为支持灾区重建作出了应有的贡献,积极创新公益慈善模式,2008年携手李连杰壹基金,推出了壹基金爱心信用卡,将公益慈善事业与公司

14、的经营运作相结合,成立了“希望工程招商银行专项体育慈善基金”,募集到善款1,866万元,为1,000所希望小学建造了快乐体育园地,荣誉篇,2008年所获荣誉,12月28日，金融时报社、中国社会科学院金融研究所评选为“年度最佳人民币理财银行”、“年度最佳效益银行”、“年度最佳股份制银行”、“年度最佳外币理财银行”。 12月9日，荣登由Hay（合益）集团和财富杂志联合评选的“2008最受赞赏的中国公司”全明星榜！ 该奖项由中国企业界高管人员共同投票选出，反映了企业界的高度认可和尊敬。 12月6日，在投资者关系杂志的年度评选中，荣获六项大奖并一举囊括国有企业类别的所有奖项：最佳投资者关系大奖（国有企

15、业）、投资者关系最佳进步奖（国有企业）、最佳企业管治奖（国有企业）、最佳年报及其他公司出版物奖、最佳投资者关系（CEO）奖、最佳投资者关系主任（国有企业）奖。 12月6日，获得“2008年度中国最佳企业公益模式创新大奖”，招行已连续四届获得中国最佳企业公民评选大奖。 12月3日，“2008年度亚洲最佳公司”评选结果揭晓，金融亚洲（Finance Asia）杂志经征集300多名全球投资者和分析师的评选意见，最终招行荣获三项大奖，包括“最佳管理公司” （Best Managed Company）、“最佳公司治理” (Best Corporate Governance) 和“最佳投资者关系” (Be

16、st Investor Relations)。 11月26日，由中国残疾人联合会、中国红十字总会、中华慈善总会、中华环境保护基金会、中国残疾人事业新闻宣传促进会联合主办，华夏时报社承办，以“公益责任和谐”为主题的首届华夏公益慈善论坛在北京人民大会堂举行。招行获得2008年度中国公益50强称号。 11月，招商银行被中国传媒大学广告学院、媒介杂志社联合评选为2008“年度最佳品牌管理团队”。 10月17日，在中国扶贫基金会、CCTV新闻频道共同主办的“国际消除贫困日主题公益晚会”上，招商银行因其在2008年在民生方面的积极行动和为中国贫困事业作出的突出贡献，被中国扶贫基金会评为“2008中国民生行动先锋”。,2008年所获荣誉,10月15日，深圳广播电视集团“30年影响深圳人生活的功勋品牌”大奖在深圳东部华侨城大剧院隆重举行，招商银行获此殊荣。 10月11日，在中国经营报社主办的“2008中国大学生至爱品牌”评选活动中,荣获银行卡品类中两项“至爱品牌大奖”。 9月23日，由新浪网主办的“新浪金麒麟论坛中国金融新时代”暨“金麒麟奖”颁奖典礼在北京千禧饭店举行。