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1、工薪族理财必上的十六堂课,古人云：“穷则思变。” 老人说：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。” 现代人讲：“你不理财，财不理你。”,没有理财的习惯，可能一生就在这种忙碌却没钱的生活中消耗完了,从现在起每月存1000元，一年就是12000元，以3年期定存储蓄，5%的收益率计算，如此持续30年，可获得84万元，若将资金投入到股票、基金或房地产市场中，假如每年能获得平均收益为18%，则30年后，可以积累下1432万元的财富。 复利的积累就是这么神奇。,第一堂课 薪水何时能追上物价的脚步,薪水，似乎一直处于让人吃不饱又饿不死的尴尬境界，而物价，总是悄无声息地上涨。,如何解决工资涨幅跟不上CPI涨幅这一
2、矛盾呢？,对于“月光族”来说，首要任务是搞清楚自己的钱都花到了哪里，因此，【坚持记账】是第一步。 将自己的所有支出都做个记录，然后定期对记录下来的账本进行分析，看哪些支出是必须的，哪些是可以减少和节省下来的。 科学消费看到想要的东西，给自己一个星期的冷静期。 强制储蓄领到薪水，先将储蓄的钱从支出中扣除出来。,不做金钱的主人，就会做金钱的奴隶。,第二堂课 工薪族，理财先理脑,让自己从脑到手，实现理财这一造福一生的计划吧！,“少的就让他更少，多得就让他更多。”,一般而言，当CPI3%的增幅时，就是通货膨胀，而当CPI5%的增幅时，就是严重通货膨胀了。 富有与贫穷的差别，就是金钱的持有者在利用钱的时
3、候体现出来的差异，以及利用钱能力的高低。,理财心魔之,只有尝试过理财的人，才能感受到不理财的生活是何等浑浑噩噩。因此，战胜“心魔”，让自己心无旁骛地投入到理财中，通过理财改变我们的生活才是正理。 收入不高，没必要理财。 我不是理财的那块料。 理财就是赚大钱。,理财的核心在于合理分配资产和收入，最终达到财务自由的境界，既要考虑财富的积累，也要考虑财富的保障，不仅要为获利而投资，也要对风险进行管理和控制。,理财，不仅是对资产的投资和管理，还包括生活中的理财，理财涉及方方面面，是一个系统的理财规划体系，而非单纯的投资赚钱。合理地划分生活开支和可投资资产，正确认识理财，是理财行动开始前必须做好的。,理
4、财九字箴言：,先投资 再储蓄 后消费,第三堂课 工薪族要掌握的理财基础知识,这年头，什么都有知识，没知识，单凭运气，恐怕早晚要“翻船”。,首先，列举自己的理财愿望，无论短期或长期目标，都可列举出来。 然后，对所列的理财愿望逐一审查，将其转化为理财目标，排除那些不可能实现的。 接下来，对这些理财目标进行筛选，再将筛选后的理财目标转化为一定时间能够实现的以及实现所需的具体数量的资金，按照时间的长短和优先级别对其进行排序，确立基本理财目标，就是生活中比较重大的和时间较长的目标，如养老、购房、买车及子女教育等。 下面进行目标的分解和细化，使其具有实现的方向性。在目标下，制订理财的实际行动计划，如每个月
5、需要存入多少钱，每年需要达到多少投资收益等。对于大的目标，可能需要拆分成许多小的目标，制订可实现的计划，这样，对于如何投资，如何理财，就不再是盲目迷惑的。,小敏：大学刚毕业，在某地方政府工作,国际流行的“四分法”理财方案,理财分为四种类型：保本型、收入型、成长型和投机型。 保本型理财占总规划的45%，收入型理财占总规划的30%，成长型理财占总规划的20%，投机理财占总规划的5%。 保本型理财方式主要为银行存款和传统寿险，其中，银行存款占36%，传统寿险占9%。 收入型理财方式主要为分红保险、债券基金和国债，其中，分红保险占10%，债券基金占10%，国债占10%。 成长型理财方式分为房地产、基金
6、、股票和万能保险，其中，房地产占5%，基金占5%，股票占5%，万能保险占5%。 投机型理财方式分为收藏品、彩票、期货和期权，其中，收藏品和彩票占1%，期货占2%，期权占2%。 对于财富积累不多的工薪人士来说，可以将财产主要用于保本型和收入型两个理财方向上，并适当加大保本与收入类型的比例。 而如果是财富已经积累到相当数量的高薪人士，则这四个类型都适用，可根据个人喜好适当增加或减少各部分的比例配置。,第四堂课 工薪族开源很重要,紧衣缩食的生活不仅降低了生活的质量，更违背了理财的原则。,工作是工薪族主要的收入来源,提高自己的工作能力要投资自己： 投资时间-懂得利用时间才能比别人进步更快速。学会借助他
7、人的优势来提高自己的工作效率，注重团队和合作，集思广益。 投资知识-每年读100本书的人，思想在深度和广度上肯定强于一年只读10本书的人。工作是知识的练兵场，以实践来检验知识的同时，也是利用知识为自己创造更大效益的过程。,投资人脉-首先，投资良师，人生的导师和事业的导师都可以缩短成功所需的时间，没有一个好的“伯乐”，即使自身是匹千里马，也可能没有用武之地。另外，投资益友同样重要，益友是可以给你带来增值和成长的朋友，生活上和工作上的益友，能给你许多支持和帮助，让你感受到被理解的快乐，一些价值观和思想格局接近的人甚至可以创造共同的事业,如何成为“T”型人才,工薪族需要在做好自己本职工作的同时，培养
8、自己的创新思维，善于学习新鲜事物，凡是要有主见。同时，要有较强的适应性，在做好自己本职工作的基础上，对新事物和新问题等有所研究，能够在短时间内提出操作的方法。对于爱好特长如能合理地加以利用，就会成为财富。,第五堂课 薪水与购物欲望，谁迁就谁,打折促销背后的故事,有些商家为了减少因打折而给自己带来的损失，在打折前往往会先抬高原价，在涨价后的基础上再给消费者打折。 另外，许多打折的商品质量失去保证，在销售时会明示或暗示消费者打折商品不退不换，甚至不出具发票等，消费者发现上当时，只能自己吃亏。,超市购物，如何方便又实惠,1.购物前，先列清单，列出自己需要购买的物品。 2.购买完清单上的物品后就离开，
9、避免超市里商品的诱惑。 3.准备一个计算器，时时提醒自己花了多少钱，避免沉浸在购物的乐趣中而忘记成本。,4.到达超市时，要对超市门口的各种广告宣传保持头脑清醒、 5.购物的时间尽量安排在周末，商家常会推出一些优惠活动。 6.如果时间方便，尽量选择较晚的时间去购物，不少超市在晚上会有一些特价商品。,第六堂课 巧存薪水，多得利息,做个精明的储蓄人,小额定存，十二存单理财方法,活期存款以够3至6个月的生活费为宜，其余可存为定期存款。 每月从工资中提取一定的数额做一个定期存款单，每月定期存款单的期限可以设置为一年，坚持做一年，那么一年后你就会有十二张一年期的定期存款单。 从第二年起，每个月都会有一张存
10、单到期，如果急用，就可使用，若无急用，就可自动续存，并且可将每月需要存的钱添加到当月到期的存单中，滚动存款。,存单四分储蓄法,将一笔大额存单分为四张存单分别储蓄。 例如现在手上有一万元，在一年内可能有急用，但是每次用钱的金额和时间不确定，可将一万元分别存为四张存单，金额一个比一个大，例如分为1000元一张，2000元一张，3000元一张和4000元一张，在分好存单后，存款时就可以都选择为一年期限，需要多大金额的资金周转便取用哪张存单，这样就能避免所有存款都受到利息的损失。,交替储蓄法,假如手上有5万元的现金，不妨将其分为两份，每份2.5万元，分别存为半年期和一年期。半年期的存单到期后，若有急用
11、便可取出，若不用则可存为一年期的，依此类推，每张存单到期后，都转为一年期的存单，这样两张存单的循环时间就为半年，半年后急用可以取出任何一张存单。,利滚利储蓄法,即将存本取息和零存整取结合的一种储蓄方法。 例如现有3万元，可以先将其存为存本取息储蓄，一个月后，取出存本取息的利息，再用这个利息开设一个零存整取的户头，以后每个月将存本取息的利息取出存入零存整取的户头，这样不仅存本取息储蓄获得了利息，其利息又在零存整取储蓄后继续获得利息。,利率调高后，定期存款转存是否更为划算？,一年期的定存，转存利息分界点约为69天，两年期的定存转存利息分界点约为140天也就是说，在已存款天数少于分界点天数时，转存比
12、较划算，如果已存款天数多于分界点天数，则转存就不划算了。,第七堂课用对工资卡和信用卡,如何选银行？,消费和取款方便中行、工行、农行、建行，都收取10元年费。 费用低廉中信银行、光大银行、民生银行、招商银行等股份制银行，在开卡费、年费会有优惠，甚至异地取款还能免收手续费。 短信通知工行、建行、农行等每月收费2元，中信银行、光大银行每月收费3元，招商银行、交通银行等免费。,该持有几张银行卡？,尽量减少开户银行数量，将手中的银行卡浓缩为三张，按照其功能可划分为日常消费卡、投资卡和资金积累卡。 可以为自己办理一张信用卡，日常消费都用这张卡来刷，积累积分。记住免息还款期！ 第二张卡是投资卡，用于家庭购买股票、基金、债券等投资品种，投资卡专卡专用，对于投资赚了或是赔了就有比较清楚的概念。 第三张卡是资金积累卡，负责向投资卡和消费卡划转资金，以及支付划转水、电、煤气、按揭等费用。另外，资金积累卡最好开通活期自动转存定期的功能，避免利息损失。,别让工资卡沉睡！,活期资金转定期：利用银行的自动转存业务，设定零用钱的金额，选择定期储蓄的比例和期限，实现资金在活期、定期、通知存款和约定转存等账户间的自主流动，提高理财的效率和资金的收益率。 为工资卡开通网上银行：不必出门就可轻松缴纳水、电、煤气等费用，另外，网上话费充值、网上申购基金等业务，也不必耗时耗力地亲自办理。,
