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1、第四章 保险合同,授课人：杨敏,教学目的和要求：本章在阐述保险合同的概念、特征、保险合同要素的基础上，分析了保险合同订立、生效、履行、变更、终止的过程。保险合同是保险学理论的重要内容之一，要求学生全面掌握本章的内容，为以后保险实务知识的学习铺垫必要的基础。 教学重点：保险合同的特征和要素、保险合同的成立与生效、保险合同的变更、保险合同的终止。 教学难点：合同的成立与生效的区别、受益人的基本规定。 教学方法：课堂讲授、案例分析、设疑法。,第一节保险合同概述,一、保险合同的概念 二、保险合同的特征,一、保险合同的概念,保险合同：我国保险法第10条的定义为“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关
2、系的协议”。 保险合同必须具备的条件： 1、保险合同当事人必须具有民事行为能力 2、保险合同是双方当事人意思表示一致的行为 3、保险合同必须合法,二、保险合同的特征,保险合同的特征,附和合同 Adhesion Contract,双务合同 Bilateral Contract,射幸合同 Aleatory Contract,最大诚信合同 utmost Good faith,有偿性合同 Rewardful Contract,要式合同 Formal Contract,第二节 保险合同的要素,一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容,一、保险合同的主体,主 体,当事人,关 系 人,保险
3、人,投保人,被保险人,受益人,辅助人,（一）当事人 1、保险人(Insurer/Underwriter),我国保险法第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。 保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原则，但同时要依照保险合同的约定负有以下义务： （1）对条款的明确说明义务； （2）及时签发保险单或其他保险凭证的义务； （3）履行赔偿或给付的义务。,保险人应具备的条件,保险人要具备法定资格,保险人必须以自己的名义订立保险合同,保险人需依照保险合同承担保险责任,Chapter 5 Insurance Co
4、ntract,保险人的组织形式,股份有限公司,国有独资公司,劳合社,我国绝大部分保险公司基本上都采用这一形式,人保2003/11/6香港上市，国寿2003/12/18香港及纽约上市，以此为标志，国内保险公司基本上不再有国有独资公司形式存在。,主要存在于英国,2、投保人（Applicant),我国保险法第10条规定“投保人是指 与保险人订立保险合同，并按照保险合同 负有支付保险费义务的人”。投保人并不 以自然人为限，法人和其他组织也可以成为 投保人。,投保人应具备的条件,投保人须具有民事权利能力和民事行为能力,投保人须对保险标的具有保险利益,投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费,（二）关
5、系人 1、被保险人(Insured),我国保险法第22条规定“被保险人是指其 财产或者人身受保险合同保障，享有保险金 请求权的人”。,投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投 保时，投保人，被保险人为同一人。当投保人为 他人利益投保时，须遵守相关规定。,被保险人应具备的条件,被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人,被保险人须享有保险金请求权,案 例 分 析,某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某 险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是 A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急 性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人 可以获得7
6、万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险 公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫 为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签 的。保险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无 效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。 一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。,被保险人须享有保险金请求权,在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依中华人民共和国继承法继承。,在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保
7、险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。,2、受益人（Beneficiary),我国保险法第22条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。,课 堂 问 题,投保人、被保险人和受益人之间关系可以如何组合？,？,受益人的法律特征,法律资格问题； 受益人的产生； 受益人的人数； 受益人的权利； 受益人的变更； 受益人的义务。,Chapter 5 Insurance Contract,受益人领取的保险金和税收,受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。 如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的
8、保险金免征遗产税； 如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，而作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。,Chapter 5 Insurance Contract,受益权消失的几种情况,受益人故意造成被保险人死亡或者伤残，或者故意杀害被保险人未遂； 受益人先于被保险人死亡； 受益人依法丧失受益权； 受益人放弃受益权。,案 例 分 析,受益人案例,王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着 儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指 定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡， 王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹 的儿子都向保险公司请求给付保险金。 问保险公司
9、应如何处理？,Chapter 5 Insurance Contract,案 例 分 析生存受益与身故受益,李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。 2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加 住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是 妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不 过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛 难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。 虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李 先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核， 保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还 向李先生的父母亲
10、及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔 金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问： 为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？,（三）保险合同的辅助人（中介人）,辅 助 人,保险代理人 Agent,保险公估人 Loss Adjustor,保险经纪人 Broker,保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。,基于投保人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法向保险人收取佣金的中间人。,独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证
11、事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。,案例,王某所在单位为其员工投保人寿保险，王某指定其好友张某为受益人。保单有效期内，张某遇车祸死亡，王某并未重新指定受益人。时隔不久，王某也不幸身故。王某之子与张某之子就谁可获保险金发生纠纷。,二、保险合同的客体,客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向的对象。 保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人于保险标的上的保险利益。,三、保险合同的内容,(一)从国际保险市场看，保险合同内容的组成 部分 （二）我国保险法规定的保险合同的具体内 容(主要事项） （三）狭义的保险内容保险条款,（一）保险合同内容的组成部分,保险合同的内容,其他
12、条款 Miscellaneous Provision,保险条件 Conditions,申明 Declarations,承保约定 Insuring Agreements,除外责任 Exclusions,定义 Definitions,（二）我国保险法规定的保险合同的具体内容,1、保险人的名称和住所； 2、保险人、被保险人、受益人的名称和住所； 3、保险标的 （Subject matter); 4、保险责任（Scope of Cover)和除外责任(Exclusion); 5、保险期限(Insurance Period)和保险责任的起始时间 6、保险价值(Insured Value) 7、保险金额(
13、Insured Amount) 8、保险费及其支付办法(payment) 9、保险金赔偿或者给付办法 10、违约责任和争议的处理 11、订立合同的时间,案 例 分 析,保险责任 案例,1995年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份, 保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月 交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1997年3月12日， 宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6日 自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。 保险公司则指出，简易人身保险条款第7条第2款规定： 自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司 不承担保险责任。,案 例
14、 分 析,某年8月，26岁年轻漂亮的模特索某，在游乐园玩卡丁车 时，长发不慎从头盔中掉了出来，被卷进卡丁车的车轮中， 致使头皮全部脱落并伤及脑部中枢神经导致全残。几个月 前，索某向保险公司投保了1万元住院医疗保险和1万元养 老保险，事故发生后，保险公司赔付索某1万元住院医疗 保险金和1万元全残保险金，但这2万元对索某的治疗和康 复真的是杯水车薪。事后，索某的哥哥一再希望补买保险， 但保险公司不能答应他的请求。,保险金额 确定,（三）保险条款,保 险 条 款,基本条款：规定保险合同双方权利义务基本事项的条款，事先 由保险人在法定的必须载明事项拟订好，并印在保 单。,特约条款：保险双方当事人根据特
15、殊需要，共同约定的条款， 包括附加条款、保证条款和协会条款。,第三节 保险合同的形式与种类,一、保险合同的形式 二、保险合同的种类,一、 保险合同的形式,保险合同 的形式,投保单,暂保单,批单,保险单,保险凭证,1、投保单(Application),投保单也称要保单，是投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。投保单经保险人作出承诺后，即成为保险合同的一部分。其内容一般包括：投保人和被保险人的地址、作为保险标的的财产坐落的地点、投保险别、保险金额、保险份数、保险期限、保险费率等。,实践中，投保单由保险人事先印就并提供给投保人，投保人按投保单所列条款逐一填写后交给保险人，经保险人盖章后，保险
16、合同即告成立。,2、保险单（Policy),保险单简称保单，是指保险合同成立后，保险人向投保人（被保险人）签发的正式书面凭证。保险单由保险人制作，经签章后交付给投保人。,保险单包括以下四个部分内容：（1）声明事项; （2）保险人责任范围; （3）除外责任 ; （4）条件事项。即保险合同当事人双方享受权利时所应承担的义务。,3、保险凭证（Certificate),保险凭证也称“小保单”，是一种简化了的保险单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，保险凭证的法律效力与保险单相同，只是内容较为简单。,实践中只在少数几种保险业务如货物运输保险、汽车险及第三者责任保险中使用，另外在团体保险中也使用保险凭证。,4、暂保单（Binder),又称临时保险单，由保险在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。暂保单的内容比较简单,暂保单的有效期一般为30天，通常
