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1、摘要建设银行河南分行信用卡业务风险管理与对策摘要随着我国经济的迅猛发展以及经济全球化的不断深入,国内商业银行之间的竞争愈加激烈，建设银行信用卡业务作为国有银行重点中间业务收入之一，其快速的发展亦越来越引起业界的重点关注。而建行河南分行信用卡业务每年都以数倍的速度增长，与此同时，其风险问题也露出水面，该信用卡业务风险的监控管理还远远滞后于信用卡业务发展的规模和速度，信用卡风险业务的监控管理仍然属于传统的模式和初级阶段，在信用卡业务风险管理方面仍然存在很多的问题。本文研究内容主要分五大章节。第一章，绪论。从选题的背景及意义出发通过研究文献综述，引出研究内容和方法，达到本文创新之特点。第二章，建设银
2、行河南分行信用卡业务风险管理现状分析，包括风险管理架构和面临的主要风险。第三章，发达国家著名银行信用卡风险管理的经验借鉴。第四章，通过借鉴发达国家著名银行信用卡风险管理经验给予建行河南分行信用卡业务风险管理指导对策，以及文献分析与实际相结合得出提高建行河南分行信用卡风险管理水平的对策。第五章，结论与展望。本文通过文献分析、理论与实际相结合等方法，对建设银行河南分行信用卡业务风险管理现状及存在的问题进行分析和研究，并借鉴世界发达国家信用卡业务风险管理先进经验，对建设银行河南分行信用卡业务风险管理体系提出解决对策。关键词: 建设银行河南分行 信用卡业务 风险管理II第四章某著名商业银行信用卡风险管
3、理的经验借鉴AbstractWith the rapid development of Chinas economy and the deepening of economic globalization, Construction Bank credit card business as one of the key state-owned banking intermediary business income, Its rapid development has also aroused the industrys focus. The Henan Branch of China Con
4、struction Bank credit card business every year to several times the rate of growth. at the same time, Its risk problem also surfaced. The credit card business risk monitoring and management is far behind the credit card business development scale and speed. The monitoring and management of the credi
5、t card risk business still belongs to the traditional mode and the initial stage. There are still many problems in credit card business risk management.This paper is divided into five chapters. Chapter One Introduction. From the background and significance of the topic and through the literature rev
6、iew, lead to the Research content and methods. Chapter two. Analysis on the Current Situation of Credit Card Business Risk Management of Construction Bank Henan Branch. Including the risk management framework and the main risks. third chapter. Experiences of Risk Management of Famous Bank Credit Car
7、ds in Developed Countries. Chapter Four. Credit Risk Management of Henan Branch of CCB helped by Credit Risk Management Experiences of Famous Banks in Developed Countries. As well as the combination of literature analysis and practice to get the countermeasures to improve the credit card risk manage
8、ment level of CCB Henan Branch. chapter Five. Conclusion and Outlook.This paper analyzes the literature. Analyzes and studies the credit card business risk management present situation and the existing problem of Henan Branch of China Construction Bank. Draw lessons from the developed countries cred
9、it card business risk management advanced experience. This paper puts forward some countermeasures to the credit card business risk management system of Henan Branch of China Construction Bank.Keywords:ChinaConstructionBank; Credit card risk; venture management第一章 绪论目录第一章 绪论1第一节 选题的背景及意义1第二节 研究文献综述第
10、三节 研究方法与内容6第三节 论文特色及创新7第二章 建设银行河南分行信用卡业务风险管理的现状分析8第一节 河南分行信用卡业务基本情况8第二节 河南分行信用卡风险管理架构12第三节 河南分行信用卡管理面临的主要风险14第四节 河南分行信用卡业务风险管理存在的问题15第五节 河南分行信用卡业务风险管理存在问题的原因17第三章发达国家商业银行信用卡业务风险管理的经验借鉴30第一节 美国商业银行信用卡业务风险管理经验31第二节 德国商业银行信用卡业务风险管理经验第三节 发达国家商业银行信用卡业务风险管理给我们的启示32第四章 建设银行河南分行信用卡业务风险管理体系的完善对策28第一节 提高相关利益主
11、体的风险防范意识28第二节 加强对特约商户的管理29第三节 制定适合的信用卡风险政策30第四节 建立完善的风险预防、监控和处理体系31第五节 健全信用卡业务的法律保障32第六节 完善社会信用体系建设，实现信用卡风险信息共享35第七节 强化信用卡风险管理技术36第八节 提高持卡人用卡风险意识37第五章 结论与展望39参考文献40致谢422第一章绪论第一节选题的背景及意义在当今世界经济全球化、一体化的发展环境下，信用卡业务作为推动我国经济发展的一个重要发展方向，其进展势头不可阻挡，同时，经济的多边性和复杂性也给信用卡的风险管理带来了不同程度的机遇和挑战。花旗集团亚太区的前主管史蒂芬隆恩曾经对信用卡
12、业这样评价道:信用卡业务有很大的风险，在任何一个国家,无担保的放款都是很危险的。而在中国，信用卡业务依然是一个未经检验、尚未成熟的金融产品。在发达国家银行中主要的中间业务和利润来源之一就是信用卡业务，其丰厚的利润给银行机构带来很大的收益和效益支持，虽然，我国信用卡业务已慢慢走向发展阶段，但是由于其风险管理的滞后和不足，相比较信用卡业务方面，其风险管理还远远滞后于业务的发展。信用卡业务相对于银行传统业务有相对较低的成本以及相对较高的透支利率，这样可以为银行机构带来很大的收益率。然而高利润对应高风险，又由于信用卡业务本身的无担保、无计划性等特性，决定了信用卡业务是一种风险程度较高的银行中间业务。之
13、所以信用卡业务是一项风险较高的金融业务，是由于信用卡业务本身无担保、小额循环消费的产品特性所决定的。并且信用卡是一项收益率较高的金融产品，包括信用卡年费、超期滞纳金、商户回佣金以及取现的手续费等等，已经成为金融机构中间业务收入的主要来源，其收益也高于其他的传统银行业务。在西方金融发达国家，信用卡业务成为许多金融机构的主要业务和利润来源，其利润已经达到机构总利润的三成之高，如美国的一些银行和公司：其花旗银行信用卡利润占银行总业务收入的一半之多，运通公司的运通卡业务利润更高，已达到公司全部利润的七成之多。因此，高收益的诱因促使信用卡业务走向了一个追求快速发展的步伐，也从另一层面不可替代的带动了银行
14、其他业务和利润收入的增长。目前，我国信用卡市场仍然处于初级发展阶段，信用卡带来的广阔的发展前景主要表现在其巨大的盈利空间, 特别在2006年信用卡业务全面对开放走向国际, 世界经济上国内外各大商业银行的竞争也日趋激烈。我国信用卡业务所面临的问题也随之而来，其主要是国内各商业银行之间其信用卡占比的强烈竞争以及信用卡使用率未达到预期目标，而造成银行实际盈利不高；再者还要面临国外其他金融机构的挑战和竞争，主要体现在外资银行多年的丰富经验和强势的业务竞争。从2003年以来，我国信用卡市场进入了规模化的发展阶段，并经历了“跑马圈地”式的发展阶段后,近几年已日趋成熟，从发卡规模来看，目前国内绝大部分信用卡
15、银行的发卡规模都超过了 1000 万张,远远超过国外信用卡银行实现规模经营所需的 500 万张的门槛。信用卡市场行为的具体表现如下：法制体系逐步完善，各发卡机构对发展策略的进一步调整，由对信用卡发卡从量的要求到质的改善，尤其是对信用卡服务以及优惠策略的转变。目前已形成具有显著特点的的信用卡市场，例如：商场分期贷款、电商平台分期贷款、汽车分期贷款、信用卡循环贷款等各类信用卡创新产品的规模，在整体信用卡贷款中占据相当大比重，和国外信用卡市场特点存在差异明显。随着改革开放以来中国经济的对外开放和迅速发展，我国的金融市场也有了新的发展动力，人们的消费需求和消费观念也发生了很大转变，慢慢接收和融入西方国
16、家的超前消费观念，而信用卡业务正式体现这种超前消费观念的很好介质和有利工具。再加之我国商业银行传统存贷款的资产业务竞争逐渐减少 ,商业银行不得不引进新兴业务，转型信用卡市场，也即是把业务重心倾向于新兴的高科技金融产品信用卡业务。另外，我国商业银行总的信用卡发卡量每年以很高的速度增长，截至到2014年末，我国人均拥有信用卡0.29张，信用卡授信总额度为4.57万亿元，信用卡平均授信额度为 1.17万元1。然而，于我国信用卡业务起步尚晚，而且还未形成较完善的体系和管理制度，业务量和规模虽然突飞猛进的发展，即便为银行带来了丰厚的利润，但同时也伴随着巨大的风险问题，对我国金融业和国民经济的稳定发展产生了不小的影响。我国信用卡市场的盈利能与西方发达国家相差较远，但
