(2020年)标书投标微贷款业务系统招标书技术需求

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1、微贷款业务系统用户需求说明书微贷款业务系统 用户需求说明书目 录1、简介51.1目的51.2范围61.3缩略语61.4参考文档62、系统范围72.1系统范围和边界72.1.1业务简介72.1.2技术架构112.1.3网络架构132.2微贷款业务处理系统功能需求142.2.1信息管理功能142.2.1.1客户信息管理142.2.1.2贷款信息管理182.2.2流程管理功能212.2.2.1来访登记212.2.2.2贷款申请212.2.2.3贷款评审准备222.2.2.4还款计划计算工具222.2.2.5贷款审批232.2.2.6贷款发放242.2.2.7贷款还款242.2.2.8贷后管理252.

2、2.2.9资产质量分类262.2.3系统管理功能272.2.3.1业务参数配置272.2.3.2权限配置272.2.3.3接口配置282.2.3.4日终日结282.2.4统计分析功能282.2.4.1业务统计报表282.2.4.2报表展示与应用352.2.4.3统计分析权限控制352.3微贷款业务管理系统352.3.1合作机构管理352.3.2合作机构业务参数管理362.3.3统计分析功能362.3.3.1业务统计报表362.3.3.2报表展示与应用382.3.3.3数据分析功能392.3.3.4数据查询392.3.3.5统计分析权限控制402.3.4系统管理功能402.3.4.1业务参数配置

3、402.3.4.2权限配置412.3.4.3接口配置412.3.4.4日终日结412.4接口需求422.4.1微贷款业务处理系统对外接口422.4.2微贷款业务管理系统对外接口432.5数据需求443、系统约束473.1易用性473.2性能需求483.3安全需求483.4适应性493.5可移植性503.6可扩展性513.7可靠性513.8标准化523.9运行环境523.9.1硬件环境523.9.2网络环境523.9.3软件环境533.10政策和法律要求533.11其他约束53第 53 页 共 53 页1、 简介1.1 目的微小贷款（Microfinance)或微小企业贷款，简称微贷款，是指专向

4、中低收入阶层、贫困人口和以家庭为基础的微小企业等提供可持续的小额贷款，具有额度小、手续简便、管理成本高、无抵押担保（或担保方式灵活）等特点。微贷款所提供的贷款范围包括各种各样的创收活动：农、牧、渔业、微型非农企业、小商小贩等等。微贷款是扶贫、发展和改善农村和城市对低收入人群和微型企业的金融服务和发展低端的金融市场的重要手段。可持续的小额信贷能够实现可持续的扶贫，使更多的贫困人口和城乡的微型企业和小型企业能够实现他们的投资机会，从而有利于创造更多的就业岗位、增加收入，改善中国不同地区和不同阶层之间的收入分配，创造社会主义和谐社会。为了探索适合中国社会特点的，能够长期、稳定、高效地向成千上万微小企

5、业提供具有可操作性和可持续性的融资道路，2004年底，银行在借鉴国际制度型微小贷款经验的基础上，结合国内微小贷款发展的经验和教训，引入欧洲复兴银行的微贷技术，以地方中小商业银行为依托，按照商业可持续的原则，采用“批发银行+零售机构”的模式，在包头、台州、九江等地开展微贷款业务试点。截至2006年底，银行通过包头、台州和九江市商业银行累计向4,227户个体户发放贷款2.23亿元，贷款平均额度5.28万元，其中90%以上的客户是第一次从银行获得贷款。贷款逾期贷款率仅为0.2%，不良贷款率为0.1%。贷款支持对象主要包括个体工商户、微小企业。贷款覆盖的行业包括零售商店、汽车修理铺、医务诊所、小型批发

6、商、餐馆、成衣店和洗衣店、个体运输、五金店、家具店、小旅店等。截至到2007年10月，台州市商业银行微贷款业务已经实现全面盈利，包头市商业银行的微贷款业务即将盈利。但是，随着业务试点的逐步深入，各试点商业银行目前使用的微贷款业务系统与风险控制技术培训体系已不能满足业务发展和快速推广的需要。为了支持微贷款业务的迅速发展，总结试点经验，实现微贷款业务覆盖全国的战略目标，银行计划建设微贷款业务系统，提升微贷款业务的风险控制能力与管理能力。本文档是微贷款业务系统的用户需求文档，详细描述了系统的范围与边界、业务功能需求和非功能需求，是供应商解决方案设计、系统开发、测试与验收的基础参考资料。1.2 范围本

7、文档是供应商设计微贷款业务系统解决方案的重要参考资料，是银行选择供应商的重要标准。本文档是系统需求分析、测试用例设计、验收用例设计的重要参考文档。1.3 缩略语1.4 参考文档 序号文档名称文档编号作者/修订者发布日期出版单位备注1微贷款业务手册2微贷款合作平台评估手册3小企业贷款风险分类办法（试行）4商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）2、 系统范围2.1 系统范围和边界2.1.1 业务简介银行微贷款业务体系的相关方包括银行、合作机构、金融监管部门、咨询公司和微贷款业务培训中心五个方面，其关系如下图所示。n 银行：在银行微贷款业务体系中，银行作为微贷款业务的发起者与推动者，负责微贷款风险控

8、制技术的引进、研究与推广，通过选择、评估和发展合作机构，扩大微贷款业务的覆盖范围，并为合作机构提供微贷款业务转贷款，促进合作机构微贷款业务的发展。银行内部与微贷款业务相关的部门及其主要职责如下：l 业务部简称“中心”，是微贷款业务体系的总体规划部门，负责引进、研究与推广微贷款风险控制技术，指导评审三局、各地分行选择和评估合作机构，具体包括： 研究和引进国际先进的微贷款风险控制技术； 统计和分析微贷款业务数据，研究微贷款风险控制技术； 选择微贷款业务合作咨询公司； 建立微贷款业务培训体系； 制定微贷款合作机构评估标准； 指导评审三局和各地分行选择和评估合作机构。l 总行评审总行评审是微贷款业务在

9、总行的管理部门，负责项目开发、评审技术指导，提高分行评审工作水平，监督项目评审质量，包括： 制定和监督各省分行微贷款业务计划； 指导评审各省分行提交的微贷款合作机构评估报告； 指导评审各省分行提交的合作机构微贷款业务转贷款申请； 监控各省分行及其下辖合作机构微贷款业务运作情况； 统计全行范围的各种微贷款业务报表； 考核各省分行微贷款业务运作效果。l 各省分行对口业务部门负责微贷款业务在本辖区内的推广与管理，具体包括： 制定本分行微贷款业务计划； 选择和评估微贷款合作机构； 受理和评审合作机构的微贷款业务转贷款申请； *贷款金额在分行权限范围内的申请，可由分行自主决策，总行备案。 监控下辖合作机

10、构微贷款业务运作情况； 统计本分行的各种微贷款业务报表； 合作机构微贷款业务转贷款的贷后管理与监控。l 综合计划局综合计划局在微贷款业务方面职责包括： 制定银行每年的微贷款业务总体计划； 统计全行范围的各种微贷款业务报表。l 信贷管理局信贷管理局在微贷款业务方面的职责包括： 监控微贷款业务转贷款运作效果及资产质量。n 合作机构：合作机构是微贷款业务在各地的具体运作部门，其通过与银行合作，获得微贷款业务技术与资金支持，发挥自身本地化优势，在辖区内开展微贷款业务，控制微贷款业务风险，通过赚取利息差实现盈利，并保证按时归还银行微贷款业务转贷款。合作机构的微贷款业务管理体系依照“垂直管理、独立核算”的

11、原则设立，保证微贷款业务与其它业务相对独立。根据规模不同，合作机构的微贷款业务管理体系可能分为一级或多级。下面以两级管理体系为例，分析合作机构特点。两级的微贷款业务管理体系结构如下图所示：l 合作机构总部微贷部负责合作机构各分部微贷款业务的总体管理，以及与银行的联系与协调，具体包括： 与银行协调，配合银行调查、评估与贷后管理工作； 准备相关资料，向银行提出微贷款业务转贷款申请； 制定本机构微贷款业务总体计划及各分部微贷款业务目标； 制定本机构微贷款业务管理制度及操作规范； 组织本机构微贷部人员招聘、人事任命及绩效考核； 制定微贷款业务市场推广策略，开拓宣传渠道； 监控各分部微贷款业务运作情况，

12、参与逾期贷款催收； 审批、决策超过分部审批权限的微贷款申请； 统计本机构内各种微贷款业务报表。总部微贷部一般包括以下角色人员： 微贷部主管微贷部内部的最高决策人，全面负责微贷部的各项事务。根据机构规模，可设一名微贷部主管及多名副主管。 后台支持人员配合微贷部主管和片长完成各种支持工作，例如：人员招聘与考核、业务数据统计与分析、制定市场推广策略、完善规范制度等。根据机构规模，可设一到多名后台支持人员。 片长微贷部内部的次级决策人员，负责辖区内微贷款分部的管理工作。根据机构规模，可不设或设多名片长。l 合作机构分部微贷部负着辖区内微贷款业务的具体运作，具体包括： 根据总部制定的业务目标制定分部业务

13、计划； 在辖区范围内宣传、推广微贷款业务； 开发微贷款业务客户，受理微贷款业务申请； 审批并决策权限范围内的贷款申请； 审批超过权限范围的贷款申请并上报总部审批； 发放微贷款，并监控借款人业务状况； 按月回收微贷款，催收逾期贷款； 统计本部门内各种微贷款业务报表。分部微贷部一般包括以下角色人员： 微贷部主管分部微贷款业务的日常决策人员，全面负责分部微贷部的日常管理，一个分部只设一名微贷部主管，不设副主管。 后台支持人员配合分部微贷主管和信贷员完成各种支持工作，例如：合同签订与管理、贷款发放与回收监控、贷款档案管理、业务统计报表、社会征信信息查询、系统信息录入等。根据机构规模，可设一到2名后台支

14、持人员。 信贷员微贷款业务的具体运作人员，负责开发新客户和贷款的事前、事中、事后管理，是每笔微贷款业务的第一责任人。根据分部规模，一个分部应当包括5-20名信贷员。n 金融监管部门金融监管部门指人民银行和银监会。根据人民银行相关要求，合作机构负责定期向人民银行企业征信系统和个人征信系统上报微贷款借款人的征信信息，并定期查询借款人在征信系统中的记录。n 咨询公司咨询公司是银行在微贷款业务推广初期，为了满足业务快速推广和微贷款风险控制技术普及的需要而聘请的专业服务公司。咨询公司负责帮助合作机构建立微贷款业务体系，培训信贷员，普及微贷款风险控制技术，控制微贷款业务风险。咨询公司定期向银行提供合作机构微贷款业务统计报表和业务经验总结报告，以帮助银行了解微贷款业务运作现状，支持微贷款风险控制技术研究。n 微贷款业务培训中心微贷款业务培训中心是银行针对微贷款业务信贷员培养的特点，利用先期试点机构的实际操作经验和专家资源，与其合作建立的微贷款信贷员培训机构。它采用理论培训与实践操作相结合的方式，通过成熟信贷员带新信贷员的方法，普及微贷款业务知识，培养信贷员，支持微贷款业务推广。2