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1、,商业银行经营管理学,主讲： 深圳大学经济学院 陈伦玉博士 2014、9,管理理论篇,第一章 商业银行经营管理概论 第二章 商业银行经营管理理论,第一章 商业银行经营管理概论,第一节 商业银行的概念及产生与发展 第二节 商业银行的性质、职能与经营原则 第三节 商业银行的组织制度与治理结构,第一节 商业银行的概念及产生与发展,一、什么是商业银行？ 二、商业银行的产生和发展 三、我国银行业的变迁 四、商业银行未来的发展趋势,三、我国银行业的变迁,1、组建时期（19481952） 2、高度集中时期（19531978） 3、专业化、多样化时期（19791993） 4、商业化改革时期（1994至今） 见
2、p56,四、商业银行未来的发展趋势,1、实行全行风险管理战略 2、业务国际化、综合化、证券化 3、管理电子化、网络化 4、经营再造和集约化 5、树立全员营销管理的新观念,1、实行全行风险管理战略,在金融自由化、国际化和电子化的过程中，商业银 行面临的各类风险也更加复杂，要保证银行有良好的经 营效益，必须要树立全行的风险管理的思想，尤其是银 行决策层要做到以下几个方面： （1) 达成风险管理共识 （2）根据银行实力，确立风险管理目标 （3）制定风险管理措施,（1) 达成风险管理共识,在研究风险管理决策时,立足于全行风险管理的高 度,使全行上下都对风险管理达成共识。 银行的管理者意识到在新的经营环
3、境中,完全回 避风险是不可取的。从长期看,对风险采取完全回避 的方法,会破坏银行的经营基础,使银行失去客户,市 场份额缩小。银行在本质上是经营风险的金融机构, 它应当在同风险进行较量的过程中不断获取盈利的 机会。,（2）根据银行实力，确立风险管理目标,在确定风险管理目标时,充分了解银行的整体实力和 抗风险的能力,把握整个银行所能承受的风险度。这通 常可以通过测算以下指标来掌握:年预期收益、年有价 证券收益(市价减去账面价值)、自有资本及出售不动产 收益。这些指标既可用于反映全行经营成果,反映银行 抗风险的实际能力,又可用于激励全行员工重视风险管 理。因为这些指标值的变动直接与员工利益相关,其中
4、, 第三个指标还可调动起全体股东关心银行风险管理的积 极性。,（3）制定风险管理措施,在制定风险管理措施时,严格实行由上而 下的管理体制,即由最高管理层来推行和 落实管理措施,使之覆盖每个员工、每个 岗位、每个环节,不留空白,并对全行各 部门贯彻风险管理措施的状况进行检查 和监督,以免使风险管理流于形式。,2、业务国际化、综合化、证券化,金融创新日新月异，在金融创新的 支持下，将使商业银行业务进一步 国际化、综合化、证券化。,(1)业务国际化,为了满足业务多元化和实现规模经济的需要,西方国家 的银行加快了国际化发展的步伐,主要特征是:第一,银 行业务的地域扩张和合并已经远远超越国界而走向全球,
5、 全球经济分工的细化使市场的国界日益模糊。第二,海 外业务的重点不是信贷业务,而是投资银行业务和专业 银行业务,如股票包销或证券全球托管业务以及通过跨 国收购投资银行,进行国际化扩张和多元化发展。第三, 亚太地区成为商业银行业务国际化的角逐的热点,一些 国际上著名的大银行纷纷在亚太地区建立分支机构网络, 收益颇丰。因此,银行业务全球化不仅仅是为了满足现 有客户的服务需求,它实际上也是分散地区风险、获取 比较利益的一个重要手段。,(2)业务综合化,20世纪70年代,世界经济和国际金融环境发生了重大变化,国际 金融领域出现了金融创新的浪潮,表现为金融机构创新、金融 市场创新、金融工具创新。随着金融
6、创新和资本市场的成熟与 发展,大型工商企业采用股票、债券等方式直接融资,从而使商 业银行收存放贷、赚取利差的传统中介角色逐渐淡化。为保证 盈利,银行在保证原有的业务领域的基础上,都设法创新业务品 种,增加非利息收入(佣金和手续费)。突出表现在商业银行将 业务领域不断拓展到投资银行领域,致使家庭银行业务及投资 银行业务得到明显发展。相应的发展方针是:零售业务方面,加 强各种代理业务、单位基金、信用卡、贸易融资等的推广,提 高收费所占收入的比重;资本市场方面,大银行致力于加强财产 业务,通过包销、企业融资、资产安排等服务,赚取佣金和手续 费;在保险业务方面也有突破。,(3)经营证券化,第一,国际金
7、融市场上的融资方式证券化,即传统的 以吸收存款为主要手段的融资方式逐渐为证券化的 融资方式所替代。第二,资产证券化,即银行通过将 长期的贷款转化为证券的方式,向投资者出售,使其 由流动性差的资产转化为流动性强的资产。如：按 揭贷款证券化等。,3、管理电子化、网络化,当代的商业银行无论是在经营上，还是在管理上加速 实现电子化，做到银行交易电子化、数据处理电子化、 资金周转电子化、信息传递电子化和经营管理电子化。 基于互联网技术的飞速发展，网上银行业务给企业和 个人银行业务带来的不少的便利，银行之间、银行与企 业之间、银行与个人之间、企业之间的资金汇兑、划拨、 结算等都可以通过网络实现，同时，发展
8、网络银行和网 上银行业务也是银行发展的必然选择。,4、经营再造和集约化,银行再造（reengineering the bank)是国际银行业在 信息化浪潮下寻求银行管理新模式的实践。利用现代信 息技术。重新设计银行的管理模式和业务流程，使银行 集中核心力量，获得可持续的竞争优势。 再造的途径：根据客户价值定价；业务外包、银行与 客户单点接触、建立中心-辐射式组织结构。,5、树立全员营销管理的新观念,(1)确立新客户群的观念 (2)确立“整体客户满意经营”的观念 (3)确立“全方位质量管理”的观念,(1)确立新客户群的观念,客户是商业银行的生存之本。商业银行的经营理念 已从原来的以产品为导向转变
9、为以客户为导向。为 了更好地实现以客户的需求和利益为工作重心的经 营理念,银行的产品和业务流程设计都以提高客户满 意度为直接目标。为此商业银行在提供金融服务和 金融产品时,需要对客户加以区分,以便根据不同的 对象提供不同的服务和不同的商品,由此而形成“客 户群”观念。,(2)确立“整体客户满意经营”的观念,所谓整体客户满意经营就是要求银行将“客户满意” 作为银行所提供的一种商品。这种商品能否卖出,完全取 决于客户对银行所提供的一切服务的认同。银行的一切努 力就是要使“客户满意”作为一种品牌,被客户所接受。 对银行而言,要落实“客户满意”的经营要求,不仅要满足 客户对产品与服务的现实需求,还要满
10、足客户对产品与服 务的潜在需求。因此,一家商业银行要使客户满意,就必须 提高其产品和服务的质量,使这种产品和服务更完善。,(3)确立“全方位质量管理”的观念,“全方位质量管理”是在银行经营环境改变和客户保护意识 强化的情况下产生的一种营销管理新观念。“全方位质量管 理”要求银行以客户满意为中心,让银行本身、银行的每个 成员和客户三者之间能充分沟通,以确保银行提供的产品与 服务符合客户的需求与期望。在实行“全方位质量管理”时, 还必须重视客户本身在银行改进产品和服务质量及产销过程 中的双重角色的作用,即客户既是银行产品与服务的接受者, 同时又是新产品和服务的设计者和提供者。因此,很多银行 都采用
11、各种方式,让客户参与决策,从而使银行能更准确地把 握其产品和服务质量的定位,并使客户对银行产生归属感和 认同感,有利于银行产品与服务的销售。,第二节 商业银行的性质、职能与经营原则,一、商业银行的性质 二、商业银行的基本职能 三、商业银行的经营原则,第三节 商业银行的组织制度与治理结构,一、商业银行的设立与退出 二、商业银行制度 三、商业银行经营模式的选择 四、商业银行内部组织结构系统,一、商业银行的设立与退出,1、创立商业银行的条件 2、创立商业银行的程序 3、商业银行的退出,1、创立商业银行的条件,(1)有符合商业银行法和中华人民共和国公司法规 定的章程。 (2)拥有最低注册资本限额以上的
12、资本。我国商业银行法 规定:注册资本应当是实缴资本,设立商业银行的注册资本最 低限额为10亿元人民币,城市商业银行的注册资本最低限额 为1亿元人民币,农村商业银行的注册资本最低限额为5 000 万元人民币。 (3)银行拥有具备专业知识和业务工作经验的董事长(行长)、 总经理和其他高级管理人员。 (4)有健全的组织机构和管理制度。 (5)营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施符合 有关要求。,2、创立商业银行的程序,(1)申请登记 (2)金融监管当局审核 (3)招募入股 (4)领取营业执照,开始营业,(1)申请登记,大多数国家都明确规定,商业银行必须以公司形式 组织,不能以个人名义申请。有
13、两方面的原因:一方面, 商业银行与其他公司存在很大的差异,具有很强的社 会性,一旦开业,就将和众多客户发生货币资金的借贷 关系,发生债权债务关系,为了保障公众的利益,商业 银行必须具有充足的实力,只有以公司制形式成立的 企业才能胜任。另一方面,为了防止个别不法分子以创 立商业银行的名义,骗取他人货币财富,危害社会大众和 投资者利益,也不能允许以私人名义创立银行。,(2)金融监管当局审核,主管部门接到申请登记后,本着竞争效率原则、安全 稳健原则、适度规模原则要对此进行审核。如果金 融主管部门认为符合上述原则要求,并且新设银行的 业务种类及业务计划都比较适当,发起人的资历及声 望也得到广泛的认可,
14、便给予批准。在我国,设立商 业银行的批准机关是中国银行业监督委员会。,(3)招募入股,当申请营业登记书被核准之后,发起人应依照股份公 司的有关规定,进行招股。发起人要制定招股章程及 营业计划书,写明发行规模、股份种类。如果是委托 其他银行代发,则要写明代募行的名称等。然后由监 管机构审批,待批准后进行股本招募工作。商业银行 股本招募可以采取公募和私募两种形式。,(4)领取营业执照,开始营业,经批准设立的商业银行,股本筹集完毕,并经 验资机构验证资本规模额已达到规定要求,监 管部门颁发经营金融业务许可证,凭此向工商 行政管理部门办理登记,领取营业执照。至此, 该商业银行成立,开始营业。,3、商业
15、银行的退出,(1)接管 (2)商业银行的终止,(1)接管,商业银行的接管,是指金融管理机关通过一定的 接管组织,依据法定的条件和程序全面控制被接 管商业银行的业务活动。下列两种情况发生时, 监管机构可以实施接管。一是如果商业银行经营 不善而濒临破产时,由监管机构或其指定的其他 银行接管;另一种情况是对严重违法的商业银行 进行处理时,可由监管机构、存款保险机构或其 指定的银行进行接管。,(2)商业银行的终止,即商业银行的消灭,它是指商业银行在组 织上的解体和主体资格的丧失,也即从法 律上消灭了其独立的人格。,二、商业银行制度,1、建立银行制度遵循的原则 2、银行制度类型,1、建立银行制度遵循的原
16、则,(1)公平竞争、效率最大化原则 (2)安全、稳健原则 (3)规模适度的原则,(1)公平竞争、效率最大化原则,根据优胜劣汰的原则,效率高的金融机构将会不断 发展壮大,效率低的金融机构将面临被淘汰的境地。 在竞争过程中,商业银行的服务水平才能不断得到提 高,金融工具将会不断增加和创新,整个行业的效率 将会不断得到改善,进而对整个社会经济的发展产生 推动作用。否则,银行业走向垄断,将会导致金融服 务质次价高,阻碍社会经济的发展。,(2)安全、稳健原则,金融业在社会经济生活中的特殊地位,决定了商业银 行在开展竞争的同时,还必须遵循安全、稳健的原则。 要防止、限制银行体系中的过度竞争,要对它们的活 动给予一定的限制。否则过度的竞争,往往造成整个 银行体系的脆弱,成为银行倒闭的重要原因。因此, 各国金融监管当局都制定带有谨慎稳妥和预防性质 的监管措施,防止商业银行的过度竞争,从而保证整 个银行体系的安全。当然,安全稳健并非意味着所有 的银行都不倒闭。,(3)规模适度的原则,商业银行资本、资产规模大小,人员多少,业 务范围的设定等,存在着一个适度原则。如果 商业银行规模太小,单位成本就难以
