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1、第五章 电子商务支付体系,5.1传统支付与电子结算 5.2 电子支付工具 5.3 网 络 银 行 5.4网络银行案例分析 5.5我国网络银行现存问题 5.6小 结 习 题,5.1传统支付与电子结算,支付是指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿。支付系统是金融机构为了解决这种清偿而提供的一系列金融服务，包括清算和结算。支付系统的主体包括经济行为人、商业银行和中央银行，其中，商业银行主要为经济行为人提供存款、取款、转账、结算、票据解付等支付服务；中央银行则为商业银行和非银行金融机构提供支付资金和最终的清算、结算服务。,一个良好的支付系统必须能快速、准确、低成本、安全地实
2、现货币所有权在各经济行为人之间的转移，这不仅需要依靠先进的计算机技术和网络技术实现可靠的实时处理，而且要能提供各种灵活方便的支付工具和支付方式。支付方式、支付工具与支付系统是随着人类社会的进步、信息技术的发展而不断演变和发展的。 传统商务主要的支付方法是现金、支票、信用卡、借记卡。随着现代通信技术、多媒体信息技术和计算机网络技术的不断发展和新的商务形态（电子商务）的内在要求，使得支付方式发生了巨大的变革，现代化的支付工具-电子货币应运而生并日益发展，由此对现代支付体系也提出更高的要求。本节主要通过比较传统支付与网上支付各自的特点，使读者建立网上支付的概念，了解网上支付的意义和内涵。,5.1.1
3、传统支付 传统的支付方式主要包括现金、票据、信用卡、借记卡等，与之相对应的支付系统为现金收付系统、票据结算系统、信用卡（包括借记卡）授权结算系统等。 1. 现金支付方式 现金有纸币和硬币两种形式，由国家组织或政府授权的银行发行。其中，纸币是指由国家发行并强制使用的价值符号，其本身没有任何价值。硬币本身含有一定的金属成分，它与纸币不同之处在于其本身就具有一定的价值。无论是纸币还是硬币，作为流通手段的货币，它们的出现是一种时代的产物，不是人为的，它有一个发展和成熟的过程。,2. 票据支付方式 使用票据支付方式来进行交易从一定程度上可以弥补现金支付方式本身具有的弊端。在汇票、本票作为汇兑工具的功能逐
4、渐成型并且为大多数用户所接受后，在交易中以支付票据代替现金支付的方法逐渐流行起来。 广义票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、汇票等。狭义上的票据则是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。结合我国颁布的票据法的具体内容，我们把票据定义为出票人依据票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人及专门机构无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。,作为支付手段，各种票据都可以使用，但无论是使用汇票、支票还是本票，都需要有出票人的签名方能生效。在使用支票进行支付的过程中，支票由买方签名后即可生效。卖方需通过银行来处理支票，并需要为此支付一定的费用
5、，而且需要等待提款。使用汇票进行支付的流程大致与支票支付流程相同。本票支付流程则有所不同。本票是由买方通过银行处理的，而汇票、支票则由卖方通过银行处理。,与现金支付方式相比，票据支付方式有以下几个特点： (1) 在商业交易中，交易双方往往分处两地，票据本身的特性决定了它可以比较好地处理这种情况下的交易活动。同时，票据所具有的汇兑功能使得大宗交易成为可能。 (2) 票据代替现金作为支付工具可以避免清点现金时可能产生的错误，也可节省清点现金的时间。 (3) 因为票据需要出票人的签名才能生效，所以票据支付方式不再匿名。,(4) 与现金支付方式相比，票据支付方式的业务费用比较高，方便性和时效性不如现金
6、支付方式。 当然，和现金一样，票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。,3. 信用卡支付方式 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡最早诞生于美国。发展至今，在美国、加拿大、西欧、日本等金融业非常发达的国家，信用卡已成为一种普遍采用的支付方式，它逐步取代了现金支付方式和票据支付方式。 信用卡之所以能在世界范围内广泛使用，与其本身的特点是分不开的。信用卡的功能也很强大。主要的四个功能包括转账结算、消费信贷、储蓄和汇兑，如果银行本身就是发卡人，使用信用卡进行交易结算就变得更方便了。这些特点使得用户非常乐意使用这种支付手
7、段来完成交易。利用信用卡结算可以减少现金流通量，简化收款手续，提高结算效率；,同时客户可以使用信用卡在异地进行存取现金，免却随身携带大量现金的不便，而且又有安全保障。当然，使用信用卡作为支付手段来进行交易也有一定的弊端，如交易费用较高、信用卡超过一定的有效期就失效、信用卡遗失或者被盗等。,随着网络经济时代的到来，电子商务已成为商品交易的最新模式，和传统的商贸活动一样，货币与银行在电子商务活动中也是不可或缺的重要组成部分。但传统的支付方式已无法适应这种新的商务形态。一方面，传统支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理或经过邮政、电信部门的委托传递，因而存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压
8、大、资金周转慢等问题。,另一方面，在电子商务中，企业与企业、企业对消费者、消费者对消费者进行交易时，双方可能互不相识。交易商要在网上实现销售，消费者要在网上直接购物，商品交易的过程要完全在网络环境下的虚拟市场完成，在这种条件下，为真正实现商务电子化的全过程，货币必须具备适合于在网络空间中流通的特性，即支付过程和支付手段必须完全电子化，相应地，银行应具有能够经营这种货币的功能。从20世纪70年代开始，网络技术的发展促进了电子资金转账(EFT)系统的发展，缩短了银行之间支付指令的传递时间，并减少了在途资金的占压。各种电子支付方式也相继出现。,5.1.2 电子结算 广义地讲，电子结算就是买主和卖主之
9、间的在线资金交换。交换的内容通常是银行(或中介机构)发行的并由法定货币支撑的数字金融工具电子货币，比如信用卡、电子支票、电子现金等。 电子货币是比各种金属货币、纸币以及各种票据更为简便快捷的支付工具。这种新型的货币，不是像金属货币、纸币和各种票据那样的物理实体，而是肉眼看不见的、只能用金融电子化设施才能判读的电子信息。这些电子信息的传输速度极快，高达30万公里每秒。,人们可以这样来描述电子货币，即它是具有一般等价物作用，完成货币的五种基本功能(价值尺度、流通手段、储蓄手段、支付手段和世界货币)的电子信息。但它的流通手段、储蓄手段和支付手段等是以电子信息方式来实现的，是通过计算机、通信网络系统、
10、公共信息平台来予以支持的。,电子结算通常涉及三方，即消费者、交易商和电子货币发行机构(通常是金融机构)。电子货币发行机构通过专用的支付清算网络完成支付授权、支付获取以及电子货币发行机构之间的清算和结算。目前，对于电子货币的定义尚无定论，而且世界各国推行的有关电子货币的试验项目也形态各异，但大多数电子货币的基本流通形态是相似的，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行处兑换并获得代表相同金额的数据（具有货币价值的电子信息），通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称为电子货币。电子货币的基本流通形态如图5-1所示。,图5-1 电子货币的基本流通形态,电子货
11、币的发行和运行的流程可分为三个阶段，即发行、流通和回收。 步骤、为发行阶段，电子货币的使用者(消费者)向电子货币的发行机构(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款，并接受等值的电子货币； 步骤为流通阶段，使用经发行机构授信的电子货币清偿对交易商的债务； 步骤、为回收阶段，电子货币发行机构根据已接受电子货币的交易商的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给交易商，或者存入交易商的存款账户。,由以上电子货币发行和使用过程可以看出，现阶段的电子结算方式仍然是以现行支付系统为基础的，各种电子货币的发行和流通是由传统的法定货币支撑的。电子结算系统将是现行支付系统发展得更高形式，它能够突破空间距离和物体
12、媒介的限制，为个人、家庭、企业提供足不出户就可完成支付结算的便利。一般来说，电子结算方式具有以下优点：,(1) 能够真正实现“实时”结算。“实时”意味着消费者在浏览器上点击“结算”按钮时，结算事务就会自动启动并完成结算。这样，消费者的浏览器就能自动将结算指令传送给销售商，由销售商把指令继续传送给网络银行；银行对消费者的身份进行认证，并将资金结算给销售商。之后，销售商就可以把商品交给消费者了。 (2) 使用方便。与传统结算方法相比，电子结算使消费者无需离开在线平台即可完成支付活动。省却了用现金当面结算或通过邮寄汇款、出具支票等支付形式的麻烦。,(3) 使用范围广。如电子现金由于具有可分性，因此非
13、常适用于小额支付；信用卡也突破了仅能与特约商户进行交易的局限，广泛支持个人与个人或企业对企业的直接结算交易。 但各国的电子结算系统尚处于发展试用阶段，仍存在着一些问题。包括技术上问题、法规问题、跨国货币兑换和结算问题、安全问题等。随着社会的不断发展，这些问题正在一一解决。,5.2 电子支付工具,5.2.1 电子现金 1. 电子现金的概念 电子现金(Electronic Cash)，又称数字现金(Digital Cash)或E-money，是纸币现金的数字化。广义的电子现金是指那些以数字(电子)的形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。在这里我们主要介绍狭义的电子现金，狭义的电子现金通常是指一种
14、以数字(电子)形式储存并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户用这些加密的序列数就可以在Internet上允许接受电子现金的商店购物了。,2. 电子现金的运作机制 电子现金究竟是如何产生和使用的？简单说来，其运行机制如图5-2所示。,图5-2 电子现金的运作机制,(1) 银行的客户李明拨号进入Internet网上银行，先用一个口令(Password)和个人识别码(PIN，Personal Identification Number)来验明身份，在他的客户端“电子钱包”软件中随机产生一个代表一定货币价值的序列号(类似于造币时先
15、要生产一个“坯饼”)。 (2) 将该序列号套上数字信封(这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些电子现金，这种方式对于保护个人隐私作用很大)，发送到他的开户银行，要求制作电子现金。,(3) 银行接收到李明的信息后，从他的账户中扣除所需价值的货币额，并且用银行的数字签证为他的序列号和数字信封进行加工(类似于造币时要印刷中央银行的发行标记作防伪标记等)。在这个过程中，银行不记录任何与李明的这个特定的货币或李明的数字信封有关的信息，确保客户用电子现金交易时的匿名性。 (4) 银行将加工完毕的电子现金发给李明。 (5) 李明接收并将电子现金存储在硬盘或其他存储介质中。,(6) 将电子现金从数字信封中取
16、出待用。 (7) 当李明使用该电子现金时，可将其发送给交易商。 (8) 交易商接受电子现金。 (9) 交易商将接收到的电子现金发往李明的开户银行请求授权、认证。 (10) 银行根据自己的数字签名进行确认，同时在交易商账户上增加本次交易金额。在这个过程中，交易商只能看到银行的签字，而无法看到消费者本人的签名。,3. 电子现金的特点 电子现金兼有纸币和数字化现金的优势，具有安全性、匿名性、方便性、成本低、可分解性等特点。 (1) 安全性：随着高性能彩色复印技术和伪造技术的发展，纸币的伪造变得更容易了，而电子现金是高科技发展的产物，它融合了现代密码技术，提供了加密、认证、授权等机制，只限于合法人使用，能够避免重复使用，因此，防伪能力强。并且由于电子现金无需随身携带，因此减少了遗失和被偷窃的风险。 (2) 匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。而电子现金由于运用了数字签名、认证等技术也确保了它实现支付交易时的匿名性和不可跟踪性，维护了交易双方的隐私权。,(3) 方便性：纸币支付必须定时、定点，而电子现金的数字化流转形态使得用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。
