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1、第一节电子支付概述o一、支付和支付系统o二、电子支付0三、电子支付中存在的问题一、支付和支付系统(一)支付支付是社会经济活动引起的债权债务关系清偿及货币转移行为单位、个人在经济活动中发生的为清结债权债务关系的贫币收付行为称皇结算把结算之前对支付指令进行发送、对帐和确认的处理称为渊支付过程就包括了清算和结算。货币是支付的手段。(二)支付系统支付系统(PaymentSystem)是金融业为了解决经济行为人之间经济活动中的高品和劳务交换引起的债权、债务的结算和资金清算所提供的一系列金融服务。0支付系统本质上是一种约定好的在交易各方之间转移价值的安排或方式。它是资金转移的规则、管理货币转移的法规、资金
2、转移的相关机构和资金转移的技术手段及支付工具等谊多要素的集合oooo(三)支付系统的发展阶段1、传统支付系统阶段1)玟金支付一一现金有两种形式,即纸币和硬币,由国家组织或政府摒权的银行发行。现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。0现金交易的缺陷在于,受时间和空间的限制;携带的不便性以及由此产生的不安全性。c2)票据支付一一票据是指要求付款人按照票面记载的金额在一定期限内无条件支付给持票人或收款人,完成支付行为的书面约李凭证。因此票据支付实质上是利用票据传递支付命令,主要通过付款人和收款人之间存款账户金额转移进行债权债务结算。2、电子支付系统阶段电子支付系统的主要形式
3、有:(C1银行间电子转帐(ElectronicFundsTransfer,EFT)。2)银行与其他机构之间资金的结算,如代发工资等业务。(3)利用网络终端向消费者提供各项银行服务。(4)利用POS(PointofSales)终端向消费者提供自动扣款服务。5)网上支付等。二、电二协件e一电子支付基本概念电子支付是以金融电子化网络为基础,以商用电子化机具和各类交易卡为媒介,以计算机货币以电子数j汪术和通信技术为手段,将滢形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。(二)电二支付的特点0与传统支付相比较,电子支付有如下的特点:01以计算机技术为支撑,进行存傅、
4、支付和流通。0(2)集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体;0(3)可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域o(4)使用简便、安全、迅速、可靠;o(5)电子支付通常要经过银行专用网络。(三)电子支付工具电子支付工具可分为三大类:(电子货币类,如电子现金、电子钱包等。(2)电子信用卡类,如智能卡、借记卡、电话卡等。(3)电子支票类,如电子支票、电子汇款、电子划款等。电子支付中存在的问题(一)安全问题(二)支付方式的统一问题在电子支付中存在着若干种支付方式,每一种方式都有其自身的特点且角时两种支方式之间不能做到万柑兼容当电子交易巾的刍睾付的于段来完成款项的,也就不旎实现因侍网上的交易-1997年,
5、欧洲委员会发表了一份题为欧洲电子商务设想的文件,关于支付方式及其标准的统一问题,已经列入了欧盟的议事日程之中。年成立了中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技交换网络,实现银行卡全国范围内的联网迥用提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。(三)跨国交易中的货币兑换问题几乎每个国家都有其自己的货币体系,而不同货币之间的汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题,即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。0最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务服务器中,实现全球性电子商务处理服务。这样,任何人就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消费。可采用多种可自由流通货币作为支付货币。0(四)法律问题美国1978年制定了电子资金划拗法,这部法律的主要内宰是保护银行故资会1989年,美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批准了“统一商业法规“第4A编,详细规定了电子支付命令的签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、电子支付的当事人的权利和义务以及责任的承担等。0隆着近年来Internet的普及,人们已开始试行电子支付新方法。在电子支付中出现的法律问题日渐增加;0但目前国际上尚罂乏对电子货币发行和监管等方面的立法。0我国更是欠缺规范电子支付的法规制度。专家建议,目前可考虑制定银行卡条例、电子支付指引等。
