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1、客户经理知识技能标准产品手册2012年5月目 录第一部分 本币类业务产品1第一篇 贷款业务产品1一、流动资金贷款1二、固定资产贷款4三、本外币综合授信6四、人民币额度贷款7五、并购贷款7六、商业物业抵押贷款9七、企业置业贷款11八、国内买方信贷13九、国内信保融资15十、定期存单质押16十一、银贷通业务17十二、应收账款质押融资18十三、个人综合授信业务20十四、消费贷款21十五、楼宇按揭贷款及二手楼按揭贷款22十六、住房公积金住房抵押贷款业务23十七、转按易业务23第二篇 票据及保证业务25一、银行承兑汇票26二、电子商业汇票27三、商业汇票贴现28四、银票通业务30五、全额保证金开票32六
2、、购销通32七、人民币保函34第三篇 中间业务及电子类业务39一、委托贷款39二、交易资金托管业务41三、企业信用等级证明42四、单位见证类业务44五、代扣费业务45六、轻松理“缴费一本通”46七、精英理财产品47八、代理保险业务48九、代理基金业务49十、代理贵金属业务50十一、银银自动转账51十二、网上银行52十三、银企直联53十四、手机银行54十五、电话银行55十六、短信业务56第四篇 存款及卡业务58一、单位活期存款58二、单位定期存款59三、单位通知存款59四、单位协定存款60五、“周存易”通知存款61六、恒通贷记卡62七、贷记卡分期消费业务64八、恒通借记金卡64九、支付宝卡通66
3、十、账户通67第二部分 外汇业务产品68第一篇 国际结算68一、外汇汇款68二、出口跟单托收70三、光票托收71四、出口信用证72五、进口信用证75六、进口代付76七、合作远期结售汇76八、个人结汇79九、个人售汇79第二篇 贸易融资产品81一、授信开证81二、提货担保83三、进口押汇84四、外汇贷款87五、打包放款89六、出口押汇91七、出口托收押汇92八、出口商业发票押汇94九、出口信用保险押汇96十、福费廷98十一、信用证项下应收帐款担保融资100十二、出口退税质押担保融资1013第一部分 本币类业务产品第一篇 贷款业务产品我行遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则开办贷款业务，贷款对象包
4、括企（事）业单位、其他经济组织、个体工商户或自然人。根据各种类型客户的不同信贷资金需求，我行有流动资金贷款、土地储备贷款、房地产开发贷款、一般固定资产贷款、票据业务、个人经营性贷款、个人住房按揭贷款及个人消费性贷款等系列信贷产品。我行的业务优势体现在： 贷款流程短、审批速度快。总行级审批权限，实行支行的分级授权审批管理，能够对客户的资金需求作出快速反应。 自主开发、度身订造金融产品和服务方案。能够根据客户在不同阶段的资金需求及特征开发信贷产品，满足不同类型客户在各阶段的融资需求。 经验丰富、具备专业知识的市场营销队伍能够为各行业的优质客户提供专业的“一对一”贴身金融服务。一、流动资金贷款通俗介
5、绍 为满足企业在生产经营过程中短期资金需求，支持企业合理调节和补充生产、销售所需的营运资金而提供的融资业务。用途流动资金贷款主要用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货，季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要。适用对象经由工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业单位、其他经济组织、个体工商户。特点及优势流动资金贷款期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期流动资金需求。业务知识要点（一）按贷款期限分为三类 临时贷款：是指期限在3个月（含3个月）以内的流动资金贷款，主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金不足； 短期贷款：是指期限为3个月至
6、1年（不含3个月含1年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营周转的资金需求； 中期贷款：是指期限为1年至5年（不含1年含5年）的贷款，但流动资金中期贷款原则上最长不超过3年（不含1年含3年），主要用于企业因签订大额长期合约，前期备料生产需要投入大量采购资金和生产经营周期超过一年的资金需求。 （二）币种和期限流动资金贷款分为人民币和外币两种。贷款期限原则上不超过三年。（三）还款方式可采用分期还本付息以及分期付息、到期还本等还款方式。（四）利率短期流动资金贷款按借款合同签定日相应档次的法定贷款利率计息，借款合同期内遇利率调整不分段计息。中期流动资金贷款利率实行一年一定。根据借款合同确定的期限，
7、按借款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，次年首日起按当时相应档次的法定贷款利率调整。营销要点（一）根据企业的经营规模、业务特征、发展规划和流动资金周转周期等因素，确定符合企业流动资金需求的信贷额度。（二）根据企业生产经营的规模和周期特点、贷款用途、还款能力等确定合适的期限，贷款期限一般一年，最长可达三年。（三）在中国人民银行利率管理规定的区间内，根据不同行业、担保方式、期限及市场情况等提供合理的贷款利率。（四）流动资金贷款应具备合适的担保，并优先采用抵押或质押担保方式。参考文件佛山顺德农村商业银行股份有限公司流动资金贷款业务管理办法二、固定资产贷款通俗介绍为满足企业在固定资产投入过程中的资
8、金需求，而提供的本外币贷款。用途 固定资产贷款主要用于新建、扩建、改造、购置等固定资产投资。适用对象符合条件的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织特点及优势 固定资产贷款期限长，贷款金额大，能够满足借款人对固定资产项目的固定资产投资和流动资金投资的需求。业务知识要点（一）根据项目运作方式和还款来源不同分为项目融资贷款和一般固定资产贷款。 项目融资贷款（1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法
9、人；（3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。 一般固定资产贷款是银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求，以借款人全部现金流和收益为综合还款来源而提供的融资。（二）按用途可分为基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款、其他固定资产贷款。 基本建设贷款是指用于基础设施、市政工程、服务设施等新建或扩建工程等基本建设项目的贷款。 技术改造贷款是指用于企(事)业法人以扩大再生产为主的技术改造和更新项目的贷款。 房地产开发贷款是指向房地产开发企业发放的用于建设对外销售、出租等用途的住房、商业用房、综合用房等房屋的贷款，以及向政府授权或委托的企(事)业
10、法人发放的用于对外有偿出让或转让的土地开发项目建设的贷款。 其他固定资产贷款是指对上述用途以外的购建、购置等固定资产投资项目的贷款。（三）按期限分为短期固定资产贷款、中期固定资产贷款和长期固定资产贷款。 短期固定资产贷款指贷款期限不超过1年(含1年)的固定资产贷款。 中期固定资产贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的固定资产贷款。长期固定资产贷款指贷款期限在5年以上(不含5年)的固定资产贷款。（四）贷款期限固定资产贷款期限应根据借款人及其项目的经济效益，预测现金流及投资回收期情况，综合评估还款能力，结合资金供给状况，由借贷双方共同协商确定。一般为15年，原则上最长不超过10年
11、。参考文件佛山顺德农村商业银行股份有限公司固定资产贷款业务管理办法三、本外币综合授信通俗介绍 本外币综合授信的服务对象是优质的企（事）业法人。在核定的企业综合授信额度内，灵活搭配本外币各种授信融资方式，可包含流动资金贷款、银行承兑汇票或国际贸易融资等。特点及优势 本外币综合授信有很大的灵活性。一方面可预先审批；另一方面在额度有效期内，各种产品可灵活调配使用。四、人民币额度贷款通俗介绍 人民币额度贷款的服务对象是优质企（事）业法人。客户与银行签定人民币额度贷款合同后，可以在该借款合同有效期间内循环使用该借款额度下的贷款金额。特点及优势人民币额度贷款在客户用款上有很大的灵活性。在借款额度有效期内，
12、借款人可以对借款额度循环使用，保证了用款效率及灵活性。五、并购贷款通俗介绍为满足企业因业务发展及扩张的需要，在并购交易（通过受让现有股权、认购新增股权或收购资产、承接债务等方式以实现合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业的交易行为）实施过程中有融资需求时，可向银行申请并购贷款。并购可由并购方通过其专门设立的无其他业务经营活动的全资或控股子公司（下称“子公司”）进行。用途并购贷款主要用于支付并购交易价款。适用对象经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人、其他经济组织。特点及优势并购贷款可以用于权益性投资活动，具有贷款金额较大、期限较长、还款灵活等特点。并购方可以充分借助信贷资金的杠杆作用，促
13、成并购方案的实施，从而实现产业链的延伸、市场份额及知名度的提升，达到形成规模经济的目的。业务知识要点1、贷款金额 对同一项目，并购资金来源中并购贷款金额所占比例不得超过50%； 对同一借款人的并购贷款余额占同期我行核心资本净额的比例不得超过5%；2、并购贷款仅限于人民币贷款。一般不超过五年。3、还款方式：贷款期限在1年以内（含）的，可以采取分期付款或每月付息、到期还本的方式；贷款期限超过1年的，须采取分期付款方式。4、价格：在中国人民银行利率管理规定的区间内，一般应高于同期限其他业务品种的利率水平。营销要点1、其贷款期限主要根据并购交易的完成时间，以及并购完成后目标企业及并购方的生产经营周期、
14、预期现金流、信用状况等因素合理确定。2、并购贷款利率定价时应参照并购交易复杂性、贷款风险程度、贷款监管难度等风险因素。3、应根据借款人或目标企业的还款保障能力测算结果，合理制定还款计划，并选择适当的还款方式。4、借款人为“子公司”的，并购方企业须提供连带责任保证担保。5、并购贷款以目标企业资产抵押、股权质押作为担保方式的，在并购交易完成后，应及时办理相关担保手续。参考文件佛山顺德农村商业银行股份有限公司并购贷款业务管理办法六、商业物业抵押贷款通俗介绍为满足企业在商业物业投资活动中的资金需求，经营管理中的向商业物业的所有权人发放的，以其所拥有的商业物业作为贷款抵押物，并以该物业的经营性收入进行还本付息的贷款。用途商业物业抵押贷款可以用于购置商业物业、商业物业经营中正常运营、商业物业的大型维护等企业经营范围内合法合规的资金需求。适用对象经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人。特点及优势贷款用途广、贷款期限长、还款灵活、操作简单。业务知识要点（1）商业物业是指已竣工验收并投入商业运营、经营管理比较规范、经营利润较为稳定或持续增长、现金流量较为充裕、综合收益较好的商业营业用房和办公用房，包括商场、商品交易市场、写字楼、星级宾馆酒店、大型商铺、综合商业设施等物业形式。（2）贷款金额：一般最高为商业物业评估价值的5
