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1、农村信用社农户小额贷款存在问题及对策开题报告一、选题背景及意义中国农村问题长期以来一直备受各级政府的关注，最近几年中央更加大了增加农民收入、发展农村经济的支持力度。2008年l月30日，中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见下发;2009年2月1日，下发了中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见，对做好2009年农业、农村工作，具有特殊重要的意义;2010年1月31日，又下发了中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若千意见后，专门把提高农村金融服务质量和服务水平作为标题，凸显出对农村金融的关注。这是自20
2、04年中央下发中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见，成为改革开放中央下发的第六个“一号文件”以来，连续七年的“一号文件”都事关我国“三农”问题。这集中体现了中央领导发展农村经济、增加农民收入的战略思想和基本国策。在金融危机冲击下，在保持经济平稳较快发展的重大考验中，我国既取得了显著的经济成果，又积累了在复杂经济环境中推动经济和社会又快又好发展的重要经验。但也要清醒的认识到，当前我国经济回升的基础还不是很牢固，积极变化和不利影响还会同时显现，短期问题和长期问题也会相互交织，国内因素和国际因素相互影响，要保持经济平稳较快发展、进一步推动经济发展方式的转变和经济结构的调整难度增大。从外部
3、环境看，世界经济的复苏基础并不稳固，国际金融危机的影响仍然存在，全球性挑战压力很大。从国内环境看，经济回升的内在动力仍然不足，农业基础仍不稳固，结构性矛盾仍很突出，就业形势依然严峻。要贯彻落实中央一号文件精神，更好地促进农民增收，其中一个重要方面是充分发挥农村金融的支农作用。近年来，随着各国有商业银行的深化改革和发展需要，其分支机构及信贷业务不断的向地(市)以上地区收缩和集中，而广大基层和农村地区及中小企业却因贷款需求分散、单笔数额小、抵押担保难、成本高等原因，难以获得它们的信贷支持，然而这些地区对信贷的需求非常大，是一个巨大的金融市场。在我国经济企稳回升阶段，又将进入新一轮经济增长期，今后很
4、长一段时期中国经济还会保持快速增长态势，形势复杂多变、经济快速增长。在新形势下，农村信用社如何尽快创新符合当前形势的农户小额贷款模式、开发出符合农村金融市场需要的产品，充分发挥农村金融的主力军作用，更好地服务“三农”，并在社会主义新农村建设中发挥出积极作用。农户小额贷款虽然是近几年摸索出的比较切合实际的信贷模式，农民对贷款需求状况到底怎样，农户贷款需求满足情况又是如何，能否实现农户小额贷款可持续发展，这些都是摆在我们面前的一个重要课题。笔者就农村信用社的工作实际，对农户小额贷款的发展问题作以探索研究。二、国内外研究现状自20世纪60年代，很多发展中国家及国际组织都在试图为低收入人群提供信贷服务
5、。但始终没有探索出既能为穷人提供有效的信贷金融服务，又能解决信贷机构自身生存发展的有效途径。70至80年代，一些为低收入人群提供小额信贷项目服务的机构，在吸取他人经验、教训的基础上，通过自身的探索和不懈努力，取得令世人瞩目的成绩。全球第一个具有现代意义的小额信贷机构是孟加拉“穷人的银行家”穆罕默德尤努斯博士创设的格莱米银行 (GrameenBank简称GB)。穆罕默德尤努斯是孟加拉吉大港大学经济系教授，他于1976年发起并于1983年成功创设GB，于2006年获得诺贝尔和平奖。一直以来，GB是在探索低收入人群能够进入适宜的金融信贷服务的尝试过程中逐渐建立和发展起来的，它的巨大成果吸引了众多政策
6、制定者及经济学家的注意，其小额信贷长期以来受到世界各国特别是发展中国家的关注，分别参照GB模式并根据本国的实际情况开展了多种形式的小额信贷项目。我国具有完整意义的小额信贷是1993年底，在河北易县由中国社会科学院农村发展研究所在孟加拉GB信托投资公司和福特基金会的支持下，组建的第一个由非政府组织操作的专业化小额信贷机构易县信贷扶贫合作社(简称“扶贫社”)，从而拉开了我国小额信贷发展的序幕。借鉴国际上小额信贷的通用做法，结合我国农村农户资金的实际需求，中国人民银行于1999年推出了农村信用社农户小额信用贷款(包括农户联保贷款)，并相继出台了农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法和农村信用社农户联
7、保贷款管理指导意见。农村信用社农户小额信用贷款主要基于农户信誉，按照预先设计的科学合理的评估方法，对农户的贷款额度和期限逐一核定，在核定的贷款额度和期限内发放不需要担保和抵押的贷款，其特点主要是额度小、期限短、可循环使用，相对其它贷款来说利率比较优惠。对于有较大需求的贷款，可以采用农户联保的方式。到目前为止，农户小额信用贷款仍然是我国小额信贷的主题，虽然农户小额信用贷款对农民自主创业和增收提供了资金保障，并取得了巨大成功，但在很多地方，农户不能按期还款而引发的诉讼案件也在不断增加，使得农户小额贷款业务的发展变得越来越不可持续。GB已创办二十多年，业务在不断发展壮大。我国也一直在效仿GB模式，并
8、不断摸索适合自身实际的模式。针对小额信贷发展问题的研究，各国都围绕小额信贷的特征、存在的问题及对策等进行研究，近年来的研究成果主要集中在以下几个方面: 1.2.1国外研究情况国外学者主要从两方面对小额信贷进行了比较全面的研究:一是原有开展小额信贷的非政府组织如何转变为正规金融组织。主要包括:.PoyoandRobin.Young(2004)对拉美国家小额信贷业务正规化问题的探讨。在拉美国家，小额信贷的商业化已经走到世界的前列，许多实施小额信贷的非政府组织(NGO)已经转变为正规金融机构。他们的研究认为，这种转变主要是基于小额信贷可持续发展的考虑，由于NGO并不是真正的金融机构，无法开展存款和其
9、他金融服务，利用捐助和资助资金开展业务受到较多的限制，因此，越来越多的NGO开始寻求转变为正规金融机构以扩大业务规模获得盈利。二是正规金融机构开展小额信贷业务的持续性。Nimal.Femando(2003)研究认为，在小额信贷领域，NGO转变为正规金融机构主要是为了确保机构可持续发展，扩大业务获取盈利。.2.2国内研究情况中国小额信贷大规模发展是在20世纪90年代从农村开始的，国内小额信贷的研究，更多地出现在1999年中国人民银行颁布了农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法之后。(l)以何广文为代表的学者认为:与中国农村贫困地区普遍存在的扶贫小额贷款相比，农村正规金融机构开展小额信贷有较大优势
10、，主要表现在:资金实力更加雄厚;与信用评级相结合，有利于农户信用观念、金融文化的培育;贷款的直接成本和间接成本均较低等。并认为农户小额贷款模式，一定程度上解决了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的信息不对称和小额信贷的高成本问题，使得农户贷款难和金融机构放贷难问题得到了解决。同时，该模式还根据常规贷款记录决定后续贷款或累增额度，形成了动态激励机制，有利于农户建立主动还款意识，实现了农户贷款较高回收率，效益明显;(2)以陈浪南、谢清河为代表的学者认为:中国的小额信贷本身就应理解为一种市场经济行为，中国小额信贷组织的性质应该界定为金融中介机构，政府应为小额信贷的发展提供良好的政策环境。他又把我国小额
11、信贷的问题归为两大类，一是长期的合法性问题没有得到解决，二是没有考虑到机构本身和项目的可持续发展问题。综上所述，国内外的相关研究认为小额信贷是一种成功的扶贫手段，对农村经济的发展产生了积极的促进作用，并且克服了传统小额信贷的道德风险和信息不对称问题，也认识到农村小额信贷应发展为正规金融机构。但是小额信贷在发展过程中还存在很多的不足，小额信贷虽然有利于缓解农户贷款难问题，但是没能得到有效的实证检验，特别是对农村信用社小额贷款能在多大程度上缓解农户贷款难、农户小额贷款的推进对农民收入的影响程度如何、是否有利于农户收入的增长?因此，结合我国的现状，从供给和需求两个角度系统性地对农村开展小额信贷的条件
12、、农村开展小额信贷的绩效和存在的问题进行研究，构架农村小额信贷发展的整体思路，提出能完善农村小额信贷运作模式，具有较为突出的理论与实践意义。三、研究方法(1)调查法通过抽样和问卷调查的方式，对个别信用社进行典型调查，得到大量第一手资料，分别对农村市场的资金需求者(主要是农户)、资金供给者(农村信用社)及其提供的产品展开研究，并对调查搜集到的大量资料进行分析、综合、比较、归纳，从而得出切实可行的方法。本文主要从两个方面进行调查，一是农户对贷款需求情况和满意程度。二是小额信贷产品的模式和农村信用社的可持续性问题。(2)历史分析与比较分析相结合通过对不同时期数据及不同单位之间的比较分析，运用多种指标
13、来综合反映小额信贷发展的一般特征。如农户贷款率、百元贷款成本率、农户小额贷款不良率、农户小额贷款到期收回率、市场占有率、利润等，进而得到农户小额贷款发展的现状及未来的发展方向。(3)系统分析法把农村信用社的信贷产品作为一个完整的系统，农户小额贷款作为其重要部分展开研究，分析农村信用社以农户小额贷款这种金融产品怎样来满足农村金融市场需求，并实现农村信用社自身的可持续发展。四、参考文献1 王进诚. 农村金融领域的深刻变革对山东省农村信用社发放小额农户贷款的思考J. 发展论坛. 2002(12) 2 吴明忠. 农村信用社如何面对我国加入WTOJ. 学习导报. 2000(03) 3 谢宏华. 论建立和
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