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1、民营银行风险控制制度的研究什么是民营银行?我国理论界对这个问题目前还没有一致的结论，主要存在以下三个观点：第一种从产权结构角度出发，认为民营银行是由民间资本全资或控股的股份制商业银行。第二种从公司治理结构的调度出发，认为民营银行是由管理层采取市场化经营的商业银行。第三种从银行的服务对象出发，认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的商业银行。然而，本文认为想要搞清楚什么是民营银行，就得先明白什么是民营经济。“民营经济”是我国社会主义市场经济特有的一个经济概念，它是相对于国有经济而言的。对于民营经济，理论界有了比较统一的看法，认为民营经济是指完全按照市场机制运作，建立起完善的治理结构，不收
2、政府干预，自主经营、自负盈亏、自我约束和自我发展。下文对民营银行的风险控制制度进行了研究。一、民营银行及其特征民营银行的定义本文认为，民营银行是由民间资本控股、实行商业化运作，管理层自主经营，出资人自担风险、自负盈亏的商业银行。民营银行应该具备以下三个特征：一是产权为民间所有，民营银行的资本应该来自民间，没有国有资本的介入。只有产权民有，才能保证不受政府干预，保证市场化经营。二是自主经营，民营银行应该建立起完善的治理结构，采取市场化经营，自主经营，不受其他组织干预。三是自负盈亏，民营银行应该自担风险，落实谁出资谁担风险，国家不为其承担担保责任。民营银行的本质特征1、产权民有化根据民营银行的定义
3、来看，民间资本全资或控股，这就决定了民营银行的产权归民间控股人所有，即产权民有化。就我国的银行业来看，国有银行占据统治地位，形成国有金融垄断。因此，如果想改变银行业国有资本一枝独大的现象，仅仅要求政府不直接参与银行的经营，这是不现实的。所以，真正的民营银行必须是产权民有的，没有国家资本控股的银行。这样不仅有利于明晰民营银行的产权结构和责任主体，还可以有效避免政府干预民营银行的经营活动。2、自负盈亏化在我国银行业中，国有银行占据统治地位，国有银行由国家资本控股，国家信誉为其经营风险承担着无限责任。而民营银行是有民间资本控股的，这就决定了其出资人必须对民营银行的经营状况负责，即自负盈亏。民营银行自
4、设立之日起，出资人就必须知道民营银行经营的风险由自己承担，政府除了对民营银行进行必要的监督和管理之外，并不对银行的经营状况承担任何责任。一旦民营银行经营不善，出现亏损，该破产清算的就破产清算，其结果由出资人承担。而不是像国有银行由政府为其经营状况“买单”。这样，可以促使民营银行及其股东谨慎地选择适当的经营方案，谋取银行的长久发展。3、经营自主化国有银行由国有资本控股，其经营往往缺乏独立性。相对于国有银行，民营银行具有经营自主性。其自主性主要表现在：一是经营目标以赢利为唯一目标。民营银行的股东成立银行的初衷就是追求利润最大化，民营银行不需要像国有银行一样承担国家的政策义务。二是民营银行对股东负责
5、，不需要受到政府的干预，民营银行由民间资本出资设立，其产权为民间所有，谁出资就对谁负责，所以民营银行应该对出资人负责，不受政府的意志所影响。三是民营银行的高级管理者应该由股东大会或者董事会任免，而不是由政府任免。这样，才能对股东负责，才能成为真正意义上的民有、民治、民责、民益的民营银行。 发展民营银行的必要性1、规范民间金融就我国银行业而言，民间资本的占比并不算低。银监会的年报显示，截至2012年底，股份制商业银行总股本中，民间资本占比达到45%，而城市商业银行总股本中，民间资本占比则超过了半数，农村中小金融机构股本中，民间资本占比超过90%。但市场普遍感觉，民间资本进入金融业的步伐仍然显得很
6、缓慢，究其原因，是因为此前民间资本进入银行业多为参与投资，并没有作为主发起人。此外，民间金融还存在着民间借贷、民间集资、地下钱庄等诸多形式，由于缺乏有效地监督和管理，民间金融的利率普遍较高，再加上没有相应的法律保护，民间金融隐含了较大的风险，一旦出现问题，将会危及我国的金融系统的安全。发展民营银行，让民间资本有序进入银行业，对于规范民间金融有着重要的作用。2、打破垄断，引入市场竞争竞争是市场经济的本质特征，缺少竞争就会缺少创新的压力和动力。当前我国的银行业中，国有银行一直处于垄断地位，发展民营银行可以有效地打破这一现象，为银行业引入市场竞争机制，给国有银行施加竞争压力，促使国有银行转变经营模式
7、，提高经营效率，从而加快我国金融体制改革的步伐，提高我国银行的综合竞争力。3、提升金融资源配置效率民营经济是我国社会主义市场经济的重要组成部分，是推动我国经济增长的重要力量。然而，从我国资本市场的供需状况来看，民营经济对资金的需求不断增加，而市场对其资金供应却存在着明显的障碍，从而出现中小企业融资难等问题。而民营银行可以将民间资本与民营企业连接起来，引导民间资本的合理流向，为民营企业提供资金支持，从而缓解民营企业融资难等问题。因此，发展民营银行，让民间资本进入银行业，成为金融改革的重要力量将会提升我国金融资源配置效率。二、民营银行的风险表现 民营银行的一般性风险民营银行是由民间资本控股，按照现
8、代企业管理机制运营，以利润最大化为经营目标的股份制商业银行。因此，民营银行具备了商业银行的基本特点，包括商业银行的风险。所谓商业银行风险，是指商业银行在运营中，由于各种不确定因素引起的，使银行的实际收益出现偏差，从而导致其发生损失的可能性。银行业作为一个高利润、高风险、高负债的行业，其高风险来源于高负债。银行在日常的经营中面临着许多风险，根据商业银行在日常经营过程中面临的风险，可以分为信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等。1、信用风险信用风险是指在信用活动中存在的不确定性因素而导致银行出现损失的可能性，准确地说，是指客户违约而导致银行遭受资金损失形成的不良账款的可能性。例如贷款业务中借款
9、人无法偿还贷款引起的贷款质量下降，存款业务中存款人大量提取存款而形成挤兑等。2、市场风险市场风险是金融系统中最常见的风险之一，一般是由于金融资产的价格发生改变而产生的。市场风险通常又可以分为利率风险和汇率风险。其中利率风险是指由于市场利率水平发生改变对银行资产价值产生影响的风险。汇率风险是指银行在进行国际业务过程中，其持有的外币因汇率的变动而造成资产价值变动的不确定性。3、流动性风险流动性风险作为商业银行最重要的风险，主要是指商业银行缺少足够的现金来偿还债务，确保存款人提取存款和保证贷款人贷款需求，从而使商业银行的盈利遭受损失，使银行生存受到威胁的可能性，包括用于信贷业务的资金不足的风险、资金
10、不足导致投资业务发生萎缩的风险等。流动性风险最大危害在于它的传导性。不同的金融机构之间具有极其复杂的债权债务联系，使得一旦有一个金融机构资产的流动性出现问题，不能保证正常的资金需求，则单个金融机构的问题会演变成全局性问题。4、操作风险根据巴塞尔委员会的定义，操作风险主要是指由于银行系统内部程序、人员、系统不完善或者运行不当，以及因为外部事件的冲击等导致直接或间接损失的可能性。包括银行内部员工欺诈风险、外部欺诈风险、员工管理不善风险和营业中断或系统出错的风险等。民营银行的特殊性风险民营银行由于其民有、民治、民责、民益的特征，除了有商业银行所面临的一般性风险外，还面临着其他商业银行所没有的特殊性风
11、险。这些风险具体包括：1、公众信任风险对于银行而言，信用是银行赖以生存和发展的基础。银行作为依靠信用来经营的特殊企业，信任、品牌和公众的认可程度尤其重要。民营银行由民间资本控股，其经营风险由出资人自己承担，而且，由于民营银行没有国家信誉为支持和保证，再加上我国目前还没建立存款保险制度，这在一定程度上影响到公众对其的信任。这些因素决定了民营银行的公众信任风险远远高于国有商业银行。2、行业竞争风险在我国金融体制改革不断深化，金融市场对外开放程度越来越高的今天，银行业的竞争愈演愈激烈。在激烈的市场份额争夺战中，民营银行由于营业网点少，结算途径不顺畅，无法为客户提供便捷的服务，而且民营银行的公众信任程
12、度低于国有商业银行，不利于资金筹集，因此资金实力有限，无法满足客户对大资金的需求，再加上民营银行处于起步阶段，在管理、客户、服务、技术等方面都难以与国有商业银行竞争。这就决定了民营银行如果不能加强制度创新，提高服务水平，赢取公众对其的信任，就会在激烈的市场竞争中被淘汰。3、资本金不足带来的风险银行的主要功能就是吸收存款，发放贷款。这就决定了银行必须有强大的资本实力。资本金作为衡量银行的信用强度、经济实力的强弱和偿债能力的高低的重要指标。在防范风险、补偿意外损失、维护客户权益中有重要作用。依据巴塞尔协议和我国商业银行法的规定，在资本规模一定的条件下，银行不能随意扩张其资产负债业务。因此。银行的经
13、营能力就会受到限制。此外，民营银行设立初期，经济实力有限，资本金来源有限，扩充资本金有一定难度，如果民营银行无法通过有效途径及时增加和补充资本金，那就容易出现资本金不足的风险，从而影响其经营能力和绩效水平。4、内部人控制风险民营银行由于其资本来源于民间，由民间资本控股，其股权结构容易出现两个极端：一是股权过度集中，从而造成少数大股东控制银行;二是股权过度分散，股东人数众多，从而出现股东争权夺利，拉帮结派，从而造成实际上的经理人控制银行。这就容易引起内部人控制风险，从而出现关联贷款。而民营银行最容易出现的问题就是股东关联贷款。民营企业主希望通过设立民营银行来为企业搭建一个资金筹集平台，为自己的企
14、业提供融资便利。如果该民营企业资金有限或者抵御风险能力差，一旦经营失败，就不能归还贷款，民营银行就会出现信贷损失，影响其持续成长。三、民营银行的风险成因民营银行先天性不足在我国，民营银行的发展时间比较晚，民营银行在设立初期，资本实力有限、公众信任程度低、业务水平低下，缺少国家信誉保证等因素，影响其市场竞争能力，导致了民营银行在抵御风险、提高服务水平、吸收存款的能力相对较差。而在我国经济迅猛发展，金融国际化改革不断深化的今天，我国银行业的市场化程度越来越高，因此银行所面临的流动性风险以及市场风险将不断增强，这些风险都是民营银行所无法避免的，必须给予足够的重视。社会信用体系的缺失信用是市场经济的重
15、要基础，是维系银行与客户良好发展的重要保障。而我国目前正处于并且长期社会主义初级阶段，社会主义市场经济体系还不够完善，因此社会信用体系存在着管理漏洞。在信用缺失的环境下，不少企业随意逃避银行债务，银行与企业之间出现信用危机。大量企业趁着改制之机，利用不规范的出售、拍卖、租赁、承包、合并、分立、兼并、破产等途径逃避、拖欠银行债务;有的企业还通过多行开户、坐支现金等途径来避开银行的监督，拒绝归还银行债务，严重地损害了银行的债权人利益。企业恶意逃避、拖欠和拒付银行债务，给银行业务的经营带来了严重的信用风险，造成了银行呆账、坏账的增加，严重影响了银行的贷款质量，加大了银行的经营风险。另一方面，由于我国关于民营银行的法律法规还不是很健全，民营银行的股东或经理人能够利用法律法规的漏洞或者空白从事违反道德的活动，从而轻
