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1、担保文集2004年第4期（总第22期）目 录 信用管理-铺路搭桥经营信用【名家访谈】铺路搭桥 经营信用访中投信用担保公司董事长孙家骐 陈子牧 1【系列报道】湖南：百家担保公司如何分食亿大单 唐福勇 龙昊 2千万元难扛担保业大旗 唐福勇 龙昊 4担保业监管缺位状态将结束 唐福勇 龙昊 6【专题讨论】发展企业信用担保业浅谈 荀嵩 7一分为二看中小企业融资难 卫容之 8中小企业的融资对策 李洪丽 9【热点问题】健全中小企业发展的配套措施 林则光 10【业务探讨】商业银行对中小企业贷款的风险与防范 张礼庆 黄平 13【学习与借鉴】走在规则的路上从中投信保的零代偿看内控制度保障 周雪梅 程汲 16多渠道
2、解决中小企业贷款难廊坊市实行中小企业联保贷款 李晶玲 18【行业资讯】全国5年成立966家担保机构 19试解中小企业贷款难 20中小企业融资条件有望改善 20民生银行百亿扶持千家中小浙企 20浙商银行试营业中小企业贷款难有望缓解 22上海严审担保公司资质 23促进高科技成果产业化 苏州高新区力解融资关 23南京出台中小企业信用担保办法 24广发行推出多项融资创新产品 致力解决中小企业融资难问题 25 编辑：辽宁科技企业创业服务有限责任公司地址：沈阳市和平区和平南大街39号 嘉环大厦1402室 邮编：110003电话：（024）23245289 23220656 传真：（024）23220607
3、网址： WWW.LNGUARANTY.COM 电子信箱：LNDBLNGUARANTY.COM【名家访谈】铺 路 搭 桥 经 营 信 用访中投信用担保公司董事长孙家骐陈子牧企业融资难引发的争议背后，实际上存在着银行既要发放贷款，又不能形成新的不良资产的难题。对贷款对象，银行有个粗略的推算，20是无须任何担保，也就是非常好的企业；20企业状况太差，得不到贷款和担保；还有60的企业没有银行认可的抵押物、质押物，但是有良好的发展前景和业绩。这部分企业能不能取得银行贷款支持？能否使银行资金发挥最大效益？需要解决的问题是担保。有统计表明，截至2003年10月，全国共有担保机构984家，从业人员7618人，
4、注册资金288.79亿元。收入总额32.47亿元，其中担保费收入21.70亿元，实现利润5.5亿元。通过解读这些数字可以发现，当前国内信用担保市场供需极其不平衡，一方面信用担保市场需求巨大，另一方面大型担保企业严重不足。近年来，中投信用担保有限公司先后与多家商业银行签订了授信合作协议或建立了良好的业务合作关系，授信总额为100亿元人民币。公司董事长孙家骐是国内最早介入信用担保的几位人士中的一个，在这一领域的实践与见解都有独到之处。日前，记者就有关信用担保问题采访了孙家骐。记者问道，信用担保公司是社会需求的产物，但信用担保公司的社会认知程度低却是个事实。记者曾就有关问题与商业银行相关部门人士交流
5、，虽然大家一致认为这一行业具备一定的社会需求，但具体论到目前的行业状况并不看好，甚至有人说：对于担保公司和一般企业间的担保，我们一视同仁。这一方面表明了这个行业的社会认知程度，同时是否也与担保公司自身有关？孙家骐说，客观地说，目前信用担保行业还处在幼稚期，它的良性发展须待时日，况且行业内的确良莠不齐，社会上对它的总体了解不够甚至有偏差也在所难免。所以有必要回答或者是强调一个问题，就是担保公司究竟是干什么的，他们又干些什么。担保公司的目标功能是为企业间接融资搭桥，为企业直接融资铺路。只有解决了“桥”与“路”的问题，企业才能很好地运用金融市场，即货币市场（间接融资）和资本市场（直接融资）。信用担保
6、公司凭借人才、资本、品牌，将自己积累的较高信用租借给被担保的企业。孙家骐对此的理解是：担保公司销售的是信用，关键在人兼备品性、灵性、韧性的人才。经营的是风险，防范在本练就识险、避险、化险的本领。他认为，所谓信用，应当包括行为信用和能力信用。行为信用代表诚信的水平，往往是征信的内容。而能力信用更为重要，这在信用担保公司主要表现为“人才资本品牌”。孙家骐把风险分为原生性风险和派生性风险，前者是信用担保机构组建时的结构风险和道德风险，这种风险是致命的；后者为担保业务在具体操作过程中可能遇到的财务、法律、经营管理、市场、技术以及政策性风险。他认为这种风险应该说是可以防止的。记者观察到，担保公司目前的生
7、存环境并不乐观。在诸多不利因素制约的情况下，担保公司生存与发展成为问题。简单地说，信用担保公司如何保持生命力？孙家骐说，担保公司目前的生存环境并不乐观是一个事实。面对现实我们必须积极，一方面要争取更好更有利于发展的环境，这也包括提高公众认知程度；另一方面，要尽自己的力量去求生存求发展。担保公司的生命力在于：推出理念、创出品牌、带出队伍、做出业绩。如果不能持续地“增收”、“增信”，信用担保公司难有立足之地。担保公司同时要坚持科学发展，从感性担保走向理性担保。与感情担保不同，理性担保的特点是“算”，是精算出来的。孙家骐说，企业的灵魂在于创新，这是中投担保一直坚持的理念和做法，也收到了很好的效果。中
8、投担保2002年7月以担保方式支持取得3000万元贷款的环球数码创意控股有限公司，2003年8月4日在香港联交所成功上市，实现了为企业间接融资搭桥和为企业直接融资铺路的初衷。2003年中投担保先后作为“南方避险增值基金”和“西宁特钢可转换公司债券”的担保人，开创了信用担保机构在资本市场为企业直接融资提供服务的先河。2004年又为中信国安集团公司发行15亿元（10年期）企业债券提供担保。正是因为这些业务上的创新，使公司不断壮大，为担保行业开拓了新的发展空间。 ( 金融时报2004.07.11 )【系列报道】信用担保业系列报道之一湖南：百家担保公司如何分食亿大单唐福勇 龙昊 编者按：短短一年时间，
9、仅湖南省为中小企业贷款服务的信用担保公司就翻了倍多，从家发展到目前的家，月在长沙召开的湖南省融资担保会议上，该省更是提出了年底建立省市县三级信用担保体系，担保机构将发展到一百家。目前，原有的制约担保机构发展壮大的不利因素是否消除了？目前又是什么因素促使担保业如此快速的发展？担保机构未来的进入门槛、监管者与监管措施是否已经有所变化？就此，记者再次赴湖南进行了采访。 担保业瓶颈与需求打架 去年月记者在湖南做担保机构文章时，湖南仅有家担保机构，其最大的注册资本不过万左右，全省的担保资金不过亿元，按照当时担保机构十倍资金的放大作用，一年最好情况也不过能够为中小企业担保十亿多元的单子。而到今年，家担保机
10、构的资本金已经达到亿元。 湖南省经委主任林武介绍，就湖南的担保机构来说，事实上平均每个机构担保资金仅万元，并有近半数的担保机构没有正常营业，实际担保放大倍数平均还不到一倍，因而从本质上来说，其资金担保放大功能几乎没有。 就担保意义来说，湖南的担保机构远还未发挥出其担保放大的功能，而且从已有的担保公司的经营业绩与利润来看，也没有可喜之处，据中国人民银行长沙市中心支行统计，年的家担保公司共为户企业担保发放贷款万元，担保收入才万元，实现利润仅万元。其中，株洲富民担保公司年来亏损万元。株洲为民担保公司担保额逐年下降，由年的万元降至年的万元，到年月末，担保余额不足万元。该公司负责人表示，如果政府不扶持，
11、纯民营的担保公司都会慢慢消亡。 无独有偶，记者今年再次来到湖南采访时，虽然担保公司已经从家增加到了目前的家，但中国人民银行长沙市中心支行的统计仍显示，湖南省家机构仅实现利润万元，资本平均利润率仅。 中国人民银行长沙市中心支行行长缪曼聪也坦言，目前湖南的担保机构各项业务还处于起步阶段，盈利空间小，前期成本高，自身的积累能力十分有限。 统计数字则显示，到年末，湖南省金融机构对中小企业贷款余额为亿元，实际通过信用担保的贷款余额亿元，所占比例只有。可见，以当前信用担保机构的实力，所能发挥的作用极其有限。而且，担保公司在地区间的分布也不合理，大部分集中在长沙等地，其中长沙地区家，株洲地区家，邵阳地区家，
12、怀化、益阳、张家界市和绝大部分县市还没有建立信用担保机构。 与其它省份诸如经济发达的浙江省对比来看，湖南的担保业也远远落在后边，浙江省早在年月底就有中小企业信用担保机构家，其中已列入国家经贸委试点体系的就有家，担保资金总额为亿元，累计担保总额达亿元，平均担保放大倍。 既然与去年记者来湖南采访时相比，湖南担保业的现状并没有得到有效的改善，其制约因素依然存在，为什么不到一年时间里，余家担保机构如雨后春笋般冒出来了呢？ 从事中小企业融资和信用担保体系研究的知名学者，中南大学商学院院长陈晓红教授接受中国经济时报记者采访时表示，从数目上看，即使湖南成立了一百家信用担保机构，也并不为多，因为信用担保的市场太大了。 亿诱人蛋糕“招蜂
