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1、村镇银行升级应变互联网 2008-11-10 16:08:16本文见金融实务2008年第11期 出版日期2008年11月10日柯安德（Andrew Cainey）村镇银行服务被忽视的情况正在发生改变，农村地区的全球化进程，为银行带来了可持续性发展及盈利业务必需的工具和技术，村镇银行将向“2.0版”演变，以应对新要求今天，村镇金融机构的范围很广，从大规模的金融机构到仅仅立足于单一社区的小型机构。日本农林中央金库（Norinchukin Bank）扮演着近5000家合作社组织的“中央银行”的角色，通过其16000家网点和多级系统提供存贷款业务的支持。中国农业银行则拥有遍布农村及城市地区的近2500
2、0家分支机构。而在欧洲，至今还有规模各异的4500家合作银行及其60000多家分支机构遍布在农村地区。许多大规模银行已经将他们的业务拓展到更广泛的地域，但仍然在村镇社区中发挥着重要的作用。以19世纪德国合作银行业的先驱Friedrich-Wilhelm Raiffeisen命名的奥地利中央合作银行（Raiffeisen Zentral Bank Austria），积极地在中欧和东欧地区的新市场上拓展其业务，为1200万客户提供服务。法国农业信贷银行（Credit Agricole）通过2003年与里昂信贷（Credit Lyonnais）合并，扩大了自己的规模，已经发展成为一家提供全方位服务的
3、全球综合性银行，但同时仍然保持其在法国村镇地区的强大市场地位。但他们能否适应农村地区的新变化呢？全球趋势不断强调为村镇经济提供有效金融服务的重要性。谷物和粮食价格逼近历史高位，全球的消费者对粮食产量的需要不断增加。与此同时，对生物燃料需求的不断增长也为农村地区的生产潜力提出了新的要求。然而，由于过去十年中投资的注意力和资金大部分都转向了科技领域，这些需求所处的是一个对农业生产投资不断下降的时代。全球范围内已经出现了需要有一场新的农业革命来改变现状的呼声同时需要有关机构为此提供贷款。这一切，已将村镇银行推到升级换代的前沿。村镇银行处境不利村镇银行有别于城市银行。我们可以通过分析客户及其需求来说明
4、这个问题。首先从定义上就能看出，农村地区的人口更加分散，更难以联系，总体而言，收入水平更低。储蓄资金来源、贷款的需求和偿还的能力最终都与农业问题相关，仍受到农作物周期、天气及自然灾害的影响。法律架构和土地所有权的分配形式对金融服务需求的形成也至关重要。所有这些说明，相对于城市银行业务而言，村镇银行业务可能成本更高、收入更低而风险更大。因此，在很多国家，不管是本地银行还是外埠银行，都宣布将以更高收入的城市群体业务为重点进行拓展。政府和社会对农村地区缺少资金支持、缺乏对农村人口等问题的关注这样一些可能暗示商业机会的事实，也渐渐被金融机构所遗忘了。当然，情况也不尽如此。毫无疑问，自从Friedric
5、h-Wilhelm Raiffeisen (1818年-1888年)在欧洲农村地区推行合作银行获得成功后，有些银行正使用不同的方式来满足农村地区独特的需求，并且获利颇丰。他们通常在其他银行不提供服务的地区设立分支机构，并将当地社区视为主要关注重心。员工对于当地需求和环境有充分的理解，贷款发放能够建立在对个人认识和了解农业情况的基础上。而这正是竞争对手无法比拟的。正是由于对当地社区的关注，许多银行以合作社的形式组建，使得银行的经营利润得以回哺社区。因而，长期范围内，银行收益水平能够很好地与社区其他的需求形成平衡。此外，由于当地社区担心外地金融机构可能以损害当地利益为代价谋利，因此，当地合作社的认
6、同度和荣誉感会得到增强。但是，在过去的20年中，相对于利润更丰厚的城市业务及全球机遇，村镇银行业务通常被视为停滞不前，处境尴尬。竞争的压力促使收益率成为关键的绩效衡量指标，但所有银行都面临着重组村镇网点网络以优化利润的难题。这些金融机构通常会在其他领域寻求增长机遇。而农村合作银行也很难迅速地作出应对并击败竞争对手的创新行为。农村地区遭遇全球化现在，农村地区已经重新成为关注的焦点。村镇银行业务正随着农村地区一起经历全球化的历程。推动商业全球化的动力，同样为村镇金融服务带来新的机遇。人口、资本和理念的流动改变了客户的需求，并激发了创新方式来满足这些客户的需求。国内外的业务和价值链正更紧密地结合在一
7、起。信息技术和网络连接降低了成本并改善了实时信息的获取。农村地区与外界的隔离正在慢慢消失，并且逐渐与外界融为一体。移动电话、互联网、电子邮件等低成本的信息及通信技术，使建立新的村镇银行渠道模式成为可能，这种模式能提高村镇银行收益率以及覆盖范围。通过正确的设计，它还可以提供低成本的大范围运营风险监控方式。例如，中国或印尼的银行信贷员能每天远程汇报他们的活动，而过去这些信贷员只能每周甚至相隔更长的一段时间地返回最近的分行以汇报情况。随着将越来越经济的移动电脑技术和互联网技术相结合，一些印度的小额信贷机构能每隔数小时将遍布印度的各个分行的贷款组合数据进行整合。移动电话、低成本的互联网接入及社会网络覆
8、盖站点，也提供了一种新式且经济的农村社区联系方法数百万进城或出国务工人员可以与家乡保持联系。随着科技成本的不断降低，这种即使是最贫穷的务工人员也能使用的功能将继续迅速发展。这项科技还使得农村地区与全球金融市场和信息相连。农民们现在可以无需中间商而直接获知市场价格。如中国云南的蘑菇种植者可以在一天内通过移动电话数次了解日本市场上野生松茸的价格，以确保他们能得到最好的价格。市场管制解除，市场新晋企业以及创新行为，可以为村镇银行带来满足农村需求的新业务模式，并确保成功的模式能够在全球范围内迅速大规模开展。诸如印度的SKS小额信贷（SKS Microfinance）这样的机构正在运用从星巴克和沃尔玛处
9、学得的工厂式招聘、系统培训及标准化运营模式等经验来推动迅速增长和大规模展开。这些使得成立于1998年SKS小额信贷在印度2万个村庄成立了700家分支机构，覆盖160万用户，并以每月新开30处分支机构和新增13万用户的速度大规模地发展营业网点。每个国家的村镇银行都能借鉴在不同国家已经获得成功的多种业务模式，并且因地制宜地加以采用。与此同时，收入和生活水平的不断提高推动着食品需求的增长。在过去的一年中，谷物、大米和其他软性商品价格的大幅攀升就是很好的佐证。这也显示，针对农业生产力和农商发展进行持续投资存在良好机遇。随着农商组织在本国及全球范围内不断扩张以满足这些需求，融资成为越来越关键的因素。变身
10、“村镇银行2.0”农村地区的全球化为村镇银行的彻底改造提供了基础。我们将升级后的村镇银行称之为村镇银行2.0版。这种新的“平台”有三个要素：一、创新以社区为重心的可持续性银行服务。二、扩大并促进网络价值。三、从银行服务演化为金融解决方案。村镇银行的整体成功将取决于对当地社区的成功选择。然而，现在村镇银行有了新的途径来扩大其业务并巩固其在当地社区的核心地位。通过将不同的社区联系起来并扩大社区的覆盖面以包括那些移居到新工作地点的客户，大型银行能为客户创造更多的价值。这样一套网络提供的价值高于各单个社区的价值总和。同样，银行能利用其在社区和客户中的强大地位，将其简单的银行服务扩展成金融解决方案，以更
11、好地满足客户的需求。提高网络价值和提供更广泛的解决方案都能巩固其在客户和社区中的最初市场地位。村镇社区中最成功的银行将同时使用以下三种策略以相互巩固。创新以社区为重心的可持续性银行服务历史上，许多银行发现在农村地区难以获得高额的回报。由于面对着更大的信贷风险和运营风险，这些银行将风险管理集中控制并实施相应的流程。但是，这些流程通常没有充分认识到村镇信贷的独特特征。首先，必须认识到农村地区信贷风险及运营风险的关键信息来源与城市不尽相同。例如，花些时间与当地有影响力的人物一起在村里散步，可能会获取很多关于人们真实情况及商业关系的信息（由此获知他们的信贷风险），而这些信息比通过信贷申请表上的问题设计
12、获取的信息更为准确。而且通过先进的科技以简单、经济的方式追踪还款行为，从而迅速计算出可靠度评分，也为在风险可控下提高贷款额度提供坚实的基础。移动电话和互联网（未来更多的是靠移动电话推动业务，而不仅仅是靠个人电脑）已为更快捷、成本更低的沟通提供了基础。全球的银行和电信公司正在试验将移动电话与银行服务结合的新业务模式。在肯尼亚，沃达丰的M-Pesa服务吸引了230万用户，这些用户可以通过他们的移动电话和移动电话代理网络进行汇款。尽管这些服务模式仍面临着客户阻力、政策障碍和运营风险的挑战，但是阻碍正在逐步被解决。而且，在客户接受新的服务模式之前，银行也能通过内部使用同样的技术，以取得比传统系统更好的
13、沟通和控制。仔细地设计流程和角色以及最终会涉及的所有权结构，能够切实加强社区重点并使银行能满足当地社区的需求。在美国，诸如五三商业银行（Fifth Third Bank）这样的金融机构，通过赋予分行经理更多的权力从而获得了更大的市场份额。这些分行经理能根据当地的需求制订上班时间和服务水平的等级，并且与客户建立良好的私人关系。印尼人民银行（Bank Rakyat Indonesia）这样的村镇银行也采用了这种模式。随后，银行可以通过采用透明的信息汇报、合适的激励措施和严格的内部审计来控制风险。澳大利亚的Bendigo银行已经完善了其社区银行服务模式，来巩固其在众多当地社区中的关系和地位。Bend
14、igo银行通过一种授权经营的模式向当地社区提供基础设施及技术，帮助他们建立自己的银行，这些银行的法人是当地组建的公众公司而非Bendigo银行。而收入则由Bendigo银行和当地公司共享。对于一些金融机构而言，这种当地社区中的强大地位可以被进一步开发，为提供其他非银行服务（如移动电话甚至是食品等）打下基础。当然，尽管许多不同的银行为怎样创新以社区为重心的可持续性银行服务指明了道路，但是这些道路并不平坦，尤其是对复杂程度和成本的控制仍十分重要。众多村镇客户的低收入可能与分行经理们提供定制服务的理念存在冲突：定制服务可能会产生额外的成本和复杂性，而这些往往不能被村镇低收入户所接受，因此损害了赢利能
15、力。而村镇业务中大量信息只是存在于人脑中而不是中央数据库中，风险控制也显得尤为重要。扩大并促进网络价值全球化意味着国内和国际上的农村地区都在发生显著的变化。对于离开农村地区进入城市的流动务工人员而言，他们在工作地有汇款回乡和银行服务的需求。在中国，估计离乡务工的流动人员有1.5亿至2亿。在国际上，流动务工人员也有较大的规模，估计在海湾地区务工的印度籍劳工有近500万。随着农商业务在农村地区发展，并为传统的农产品带来增值，他们也在寻求在大城市扩展营销的方式。事实上，全球范围内正在兴起农业贸易。非洲农民生产的新鲜农产品每天都会被送至英国的超市出售。一份近期的联合国粮农组织报告预计，未来十年内，发展
16、中国家的农业出口量将迅速增长。以牛肉出口为例，预计出口量将增长50。同时，农商业务也将更多地参与进口业务。预计至2017年，中国将成为全球第二大的油籽和植物油进口国。因此，无论是国内还是主要的海外市场，所有这些趋势都提升了村镇银行分支网络的价值。关键的挑战就在于如何建立或者是获得合适的分支网络，并最大化地取得投资回报。要建立合适的分支网络，首先必须对当前客户的流动和联系，以及农业市场趋势作出分析：人们会从哪些地区迁移到哪些城市？特定农业价值链中的不同从业者处于哪些地域，会有哪些变化？哪些国家将是农产品最重要的出口和进口市场？这种分析突出强调了最重要的某些关联，以及应该在哪些环节集中力量来获取网络价值。在建立网络的过程中，银行需要从增加现有网点（通过建立新的网点或通过收购方式）和建立合作关系实现网络扩张这两种方法间做出进一步选择。对于小规模、区域性银行而言，可行的增长方法就是建立合作关系和网络共享的方式
